Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte
|

Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte

Slavná éra termínovaných vkladů je dávno za námi. Doby, kdy banky nabízely roční úrokovou sazbu přes deset procent, se už asi těžko vrátí. Možná však ke konci letošního roku s předpokládaným růstem úrokových sazeb zasvitne na lepší časy.

Spoření Peníze Bankovní vklady
České bankovky

V současné době to není se zhodnocováním dočasně volných finančních prostředků běžných střadatelů žádná sláva. Na běžném účtu je úroková sazba nulová, výnos na spořicím účtu sotva pokryje inflaci, o výhodách stavebního spoření lze polemizovat a na termínovaný vklad byste museli vložit alespoň půl milionu minimálně na tři roky, aby se dalo mluvit o relativně zajímavé úrokové sazbě.

V důsledku celosvětové hospodářské a finanční krize bylo snahou jednotlivých států znovu nastartovat růst národních ekonomik. Jednou z možností bylo snížení základních úrokových sazeb na minimální hodnoty. Ekonomika se snad již z nejhoršího dostala a ke konci letošního roku se předpokládá opětovný růst úrokových sazeb. Úrokové sazby vkladů by se tak mohly rovněž o nějakou desetinu procentního bodu zvýšit. Nečekejme však zázraky.

Teorie termínovaných vkladů

Termínovaný vklad primárně slouží k jednorázovému uložení finančních prostředků na bankovní účet, přičemž se klient zaváže na určitou dobu s tímto vkladem nenakládat. Termínované vklady tak nejsou určeny pro běžný platební styk. Prostředky jsou zhodnocovány předem stanovenou úrokovou sazbou platnou po celou vázací dobu. Účet pro termínované vklady lze vést v tuzemské i cizí měně.

Podobně jako běžné či spořicí účty jsou ze zákona pojištěny i ty termínované. Na začátku letošního roku došlo k navýšení pojištění vkladů garantovaného Fondem pojištění vkladů na 100 000 eur na jednoho klienta a jednu banku.

Parametry termínovaných vkladů

  • Typ vkladu: jednorázový nebo s automatickým obnovením (tzv. revolvingový vklad)

  • Minimální výše vkladu: 0 až 30 tisíc korun

  • Doba vázanosti: 7 dnů až 6 let

  • Roční úroková sazba: 0,1 % až 5 %

  • Daň z úroku: 15 %

  • Způsob vyplacení vkladu: převodem na účet nebo v hotovosti

Termínovaný vklad si lze sjednat jako jednorázový vklad s jednorázovou splatností, kdy jsou vložené finanční prostředky zhodnocovány do dne splatnosti a po uplynutí této doby je celý vklad spolu s úroky vyplacen klientovi. Tento typ je běžný pro středně až dlouhodobé vklady.

Druhou možností jsou vklady s automatickým obnovením, tzv. revolvingové vklady, kdy se splatnost vkladu automaticky po dni splatnosti obnoví na stejné období. Obnoví se však také úroková sazba, a to na výši platnou ke dni obnovení vkladu. Klient si může vybrat, zda si úrok ke dni splatnosti nechá vyplatit, nebo připsat k vkladu. Možnost revolvingu se využívá zejména u krátkodobých vkladů.

Založení, vedení a zrušení na konci vázanosti je většinou zdarma. Termínované vklady mohou být vedeny na samostatných vkladových účtech, nebo ve spojení s běžným účtem. Ve druhém případě si pak lze nastavit různé automatické funkce při splatnosti vkladu. Například aby v den splatnosti došlo k převodu peněz z běžného účtu na termínovaný vklad, pokud hotovost na běžném účtu překračuje klientem stanovený limit, nebo aby se z běžného účtu v den splatnosti převedla klientem určená pevná částka na terminovaný vklad.

U některých bank je sjednání termínovaného vkladu podmíněno minimální výší prvního vkladu. Ta se může pohybovat od pěti tisíc až do třiceti tisíc korun.

Doba, na jakou lze termínovaný vklad sjednat, se pohybuje od 7 či 14 dnů, přes 1, 3, 6 nebo 12 měsíců až po 5 nebo 6 let. Za nedodržení vázací doby vám hrozí celkem vysoká pokuta. Pokud si budete chtít vybrat vklad dříve, zaplatíte sankční poplatek v průměru ve výši dvou procent z vybírané částky.

S dobou vázanosti vkladu souvisí výše úrokové sazby. Většinou platí, že čím delší doba vázanosti, tím vyšší úrok. Výši úrokové sazby ovlivňuje také výše vkladu, banky mají většinou stanoveny tzv. úroková pásma "od - do". Zde opět platí, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok.

V současnosti jsou však úrokové sazby tak nízké, že vám při vkladu 50 tisíc korun na jeden rok banka nabídne zhruba jedno procento. Při 15procentní dani a dvouprocentní inflaci tak ještě proděláte. Nebudeme si nic nalhávat, kdo by si takový produkt koupil?

Úročení termínovaných vkladů

Nejlepší úrok dostanete v kampeličkách

Pokud však zajdete do některé z kampeliček, budete mile překvapeni. Tam vám nabídnou úrokovou sazbu výrazně vyšší. Výjimkou nejsou klidně čtyři procenta za rok. I přesto, že spořitelní družstva ještě pořád čelí nedůvěře ze strany veřejnosti, není důvod k obavám. I vkladové produkty kampeliček jsou ze zákona pojištěny.

Na finančním trhu lze najít produkty, které jsou v delším časovém horizontu několikanásobně výnosnější než termínované vklady. Zmínit můžeme podílové fondy. Pokud chceme uložit své volné finanční prostředky krátkodobě, v horizontu jednoho roku, vyplatí se spíše spořicí účet. Úroková sazba se pohybuje kolem jednoho až dvou procent a peníze máte kdykoli k dispozici.

Zajímají vás spořicí účty? Čtěte dále na serveru Penízenavíc.cz

včera v 07:00

ANKETA: Jak na prahu roku 2018 zamíchat s investičním portfoliem?

Posilující koruna, americké akcie na rekordních úrovních, pokračující solidní růst (za podpory centrálních bank) v...
Anketa Investiční tipy Petr Bártek
20. 11. 2017 15:00

Novák (ČEZ): Posilování koruny pro nás není velkým rizikem. Bulharská aktiva prodáme, jen pokud to bude výhodné

Jaký vliv má na hospodaření ČEZ sílící česká měna? A dokdy by se mělo rozhodnout o prodeji bulharských aktiv české...
ČEZ Akcie ČR
20. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Robotické investiční poradenství a jazyk úspěšných

Chytře a levně řízené portfolio můžete mít i vy. Světový trend pasivní on-line správy investic dorazil i do Česka, a...
Online investování Zaměstnání Pracovní trh
16. 11. 2017 12:00

Novák (ČEZ): Rostoucí ceny uhlí a emisních povolenek jsou pro nás spíše pozitivní, trend cen elektřiny se konečně otáčí

Jaký vliv mají na hospodaření společnosti ČEZ ceny komodit v čele s ropou a uhlím? Zeptali jsme se finančního...
ČEZ Akcie ČR Komodity
13. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Bitcoin jako moderní zlato

Největší bublina v historii, nebo skvělá příležitost? A proč ne obojí?! Bitcoin jako hlavní téma aktuálního...
Rozhovor ČEZ Bitcoin
8. 11. 2017 07:00

Martin Novák (ČEZ): Naše výroba jede, celoroční cíle jsou na dosah

Energetická společnost ČEZ společně s hospodářskými výsledky za třetí čtvrtletí mírně snížila celoroční výhled...
ČEZ Výsledková sezóna Pražská burza
6. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Eurozóna a globální finanční systém očima českého Dr. Zkázy

Na jak pevných základech stojí růst ekonomiky eurozóny? A má projekt měnové unie na starém kontinentu šanci přežít?...
Eurozóna Evropská unie Evropská ekonomika
4. 11. 2017 12:00

Pět témat pro finančně úspěšné manželství

Během příprav na svatbu i později v manželství je snadné zapomínat na podstatné věci. Aby ale partnerství klapalo, je...
Finanční gramotnost Mezilidské a pracovní vztahy Zadlužení
30. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: CFD - obchod, na který máte

Chcete investovat velké peníze do akcií, zlata nebo kryptoměn, ale nemáte dostatečný kapitál? Finanční deriváty zvané...
CFD Americké akcie Česká ekonomika
28. 10. 2017 12:00

6 rad, jak se vyhnout osobnímu bankrotu

Osobní bankrot není žádný med, a to nejen finančně, ale i z psychologického hlediska. Většina lidí ale nebankrotuje....
Bankrot Finanční gramotnost
23. 10. 2017 15:00

Investorský magazín: Akcie z kupónové privatizace, politická rizika a manželské finanční etudy

85 miliard korun mají Češi v akciích a mnozí o tom ani nevědí. Kde najít a dobře prodat akcie z kupónové privatizace?...
Akcie ČR Privatizace Mezilidské a pracovní vztahy
23. 10. 2017 12:00

Jak hodnotí výsledek voleb tržní experti?

Volby do Poslanecké sněmovny Parlamentu České republiky ovládlo hnutí ANO. Jak hodnotí výsledek voleb hlavní ekonom...
Česká republika Politika Česká ekonomika
21. 10. 2017 12:00

Chemie, které za mnohé vděčíme

Vědě vděčíme za mnohé. Bez některých chemických objevů bychom dnes žili úplně jinak, nebo bychom možná nežili vůbec....
Věda Životní úroveň
20. 10. 2017 09:00

KONTEXT (volební speciál – 5. díl): Diskuzím o EU vládne demagogie, národnímu zájmu navzdory

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
19. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 4. díl): Potenciál montovny se vyčerpal. Na co by mělo Česko vsadit napříště?

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
18. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 3. díl): Právo, pořádek a politici aneb Komu (ne)vadí ústava

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
17. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 2. díl): Digitalizace? Pro české politiky známá neznámá

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
16. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: Whisky, ČEZ a jak na peníze

Růst cen není v posledních letech jen doménou akcií, býci mají pevně pod kontrolou také trh s whisky. Jak vybrat tu...
Alkohol a drogy Sběratelské předměty Investiční alternativy
16. 10. 2017 07:00

KONTEXT (volební speciál – 1. díl): V programech stran chybí vize i klíčové detaily

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
14. 10. 2017 12:00

Tomu (snad) věří jen maniaci z Wall Street!

Čemu věří vlci z Wall Street? Jsou výroky, se kterými se jen sotva ztotožníte, ale spekulant v rouše investičního...
Wall Street Ponaučení pro investory