Důchodová reforma: Chcete změnit penzijní fond? Máte na to dva měsíce!
|

Důchodová reforma: Chcete změnit penzijní fond? Máte na to dva měsíce!

Příliš se o tom nemluví. Vlastně vůbec! Přitom jde klíčovou informaci, která se dotkne více než 4,5 milionu osob, jež si na důchod spoří prostřednictvím penzijního připojištění. Řeč je o dvouměsíčním ultimátu na změnu penzijního fondu v rámci třetího, dobrovolného pilíře.

Česká ekonomika Spoření Penzijní reforma

Zmíněné dva měsíce se odpočítávají od chvíle, kdy se balík zákonů upravujících reformu penzijního systému objeví ve Sbírce zákonů. Pokud termín prošvihnete a budete chtít zůstat ve třetím pilíři, máte smůlu. Fond si v budoucnu nezměníte, aniž byste nuceně spadli do druhého pilíře. Překvapení? Není jediné! Podle Tomáše Machance, poradce ministra práce a sociálních věcí, je nejvyšší čas jednat, pokud přemýšlíte o změně fondu.

Poznámka: Rozhovor vyšel na serveru Finmag.cz 23. prosince 2011.

Jak celá reforma bude probíhat? Existuje již konkrétní harmonogram?

Zásadní milníky reformy jsou:

  • koncem února 2012 skončí možnost převodů mezi jednotlivými penzijními fondy

  • od 1. 1. 2013 budou automaticky všichni klienti penzijních fondů převedeni do transformovaných fondů penzijních společností (vzniklých ze stávajících penzijních fondů)

  • od 1. 1. 2013 budou moci klienti třetího pilíře přejít do účastnických fondů a zvolit si způsob investování

  • od 1. 1. 2013 platí nová pravidla pro poskytování státního příspěvku (více dále - pozn. red.)

  • ke 30. 6. 2013 skončí možnost vstupu do druhého pilíře pro ekonomicky aktivní občany nad 35 let

  • ekonomicky neaktivní občané nad 35 let budou moci vstoupit do druhého pilíře do šesti měsíců od vzniku výdělečné činnosti

  • mladší občané mohou vstoupit do druhého pilíře kdykoli do konce roku, ve kterém dovrší 35 let

Dá se jednoznačně určit, pro kterou věkovou, případně příjmovou skupinu lidí bude nový systém výhodný, a pro koho už méně, případně vůbec?

Druhý pilíř lze určitě doporučit lidem s průměrným a vyšším příjmem, kteří si budou spořit minimálně 25 a více let, u příjmů mezi dvaceti a dvaceti pěti tisíci bude záležet na délce spoření, čím déle budou spořit, tím pro ně bude druhý pilíř vhodnější, a na osobních preferencích. Pokud bude klient předpokládat, že budou státní důchody klesat, pak by měl preferovat vstup do druhého pilíře i při příjmu okolo 20 tisíc.

Může si každý vybrat, zda vstoupit chce, či nikoli?

Ano, každý občan starší 18 let může do druhého pilíře vstoupit, pokud již nemá přiznán důchod od státu.

Co se bude dít se stávajícími penzijními připojištěními u klientů, kteří se rozhodnou přestoupit do druhého pilíře, ale i u těch, kteří se pro přestup nerozhodnou a budou chtít zůstat ve třetím pilíři?

Klient, který se rozhodne přestoupit do účastnického fondu, přijde o každoroční garanci, že jeho osobní účet nemůže poklesnout. Také pro něj skončí platnost sjednaného penzijního plánu a výplata dávek se bude řídit přímo zákonem. Výhodou naopak je, že si bude moci vybrat účastnický fond podle svých preferencí, a tedy si také zvolit investiční strategii, která mu nejvíce vyhovuje. Další výhodou druhého pilíře je možnost volně přestupovat k jiné penzijní společnosti, což u třetího pilíře po skončení dvouměsíční lhůty nepůjde.

Kdo by měl podle vás této možnosti využít především?

Přestup by měli zvážit zejména klienti s delším horizontem smlouvy, kterým do důchodu schází 15 a více let. Tito lidé pravděpodobně získají o něco vyšší zhodnocení, než kdyby zůstali ve třetím pilíři.

Jak na tom budou klienti ve třetím pilíři?

Klient, který zůstane v transformovaném fondu třetího pilíře, do něhož bude automaticky vložen majetek všech stávajících klientů penzijních fondů, bude mít nadále platný dosavadní penzijní plán a bude mít každoroční garanci zachování zůstatku osobního účtu. Nevýhodou pak je očekávané nižší zhodnocení, protože investiční složení portfolia bude kvůli garanci zákonitě velmi konzervativní.

Dalším negativem pak bude to, že v rámci třetího pilíře nebude možné přestoupit k jiné penzijní společností. Pokud bude chtít klient penzijní fond změnit, bude muset nejdříve přestoupit do účastnického fondu u stejné penzijní společnosti. Pravidla pro výpočet státního příspěvku budou pro obě skupiny klientů stejná.

Komu se za těchto okolností vyplatí setrvat ve třetím pilíři?

Setrvání lze doporučit zejména klientům s krátkým horizontem do výplaty naspořených prostředků, typicky do deseti let.

Dokdy bude možno měnit penzijní fondy v rámci třetího pilíře?

Žádost o převod k jinému penzijnímu fondu bude možno podávat jen během dvou měsíců následujících po vyhlášení zákona ve Sbírce, později již ne. Pokud tedy vyjde zákon ve Sbírce např. 27. prosince 2011, musí být žádost o převod doručena do penzijního fondu nejpozději do 27. února 2012.

Jaké změny od ledna čekají státní příspěvek?

Státní příspěvek bude po celý rok 2012 stejný jako dosud. Ke změně platné pro všechny klienty dojde až od 1. ledna 2013. Minimální vklad pro získání státního příspěvku se zvýší na 300 Kč. Při tomto vkladu vám stát přidá měsíčně 90 korun. Na příspěvky do 300 do 1 000 korun pak bude přiznáván státní příspěvek ve výši dvaceti procent vkladu. Na maximální státní příspěvek, 230 korun, dosáhnete, pokud budete měsíčně spořit minimálně tisíc korun. Kolik od státu dostanete, si můžete spočítat podle jednoduchého vzorce: 90 korun + 20 % × (x - 300) = y Kč. X přitom může být maximálně tisíc korun. Vyšší úložka výši státního příspěvku neovlivní.

Bude možné měnit investiční strategie? Jak často, za jakých podmínek a za jaký poplatek?

Investiční strategii bude možno měnit jednou ročně zdarma, častěji pak za poplatek, který stanoví penzijní společnosti. Odhaduji, že řádově půjde o stokoruny.

Jaké jsou možnosti výplaty naspořených peněz na konci spoření?

Ve druhém pilíři si bude každý moci zvolit buďto doživotní penzi – peníze bude dostávat do konce života, pak výplata skončí. Další možností bude doživotní penze s pozůstalostní penzí na tři roky po úmrtí účastníka. Poslední variantou je výplata pouze po dobu dvaceti let. Po dvaceti letech výplata skončí. Pokud zemře klient dříve, zbylé naspořené peníze – kapitálová hodnota pojištění, se budou dědit.

A co když klient zemře v průběhu spoření?

Ve druhém pilíři je uplatněn institut dědictví – účet v průběhu spoření se plně dědí.

Jak je to s garancí naspořených prostředků?

Garance zůstává pouze ve třetím pilíři.

Jak se důchodová reforma dotkne jednoho milionu živnostníků?

Osoby samostatně výdělečně činné budou moci do druhého pilíře vstoupit také. Stejně jako zaměstnanci budou platit příspěvky (pojistné) pět procent z vyměřovacího základu. I jim se tedy celková sazba pojistného zvýší o dvě procenta. OSVČ pak pravděpodobně čekají významné změny ještě v souvislosti s daňovou reformou od roku 2014 nebo 2015, výše sazby příspěvku do druhého pilíře však daňová reforma měnit pravděpodobně nebude.

Na webu ministerstva práce a sociálních věcí s důchodovou kalkulačkou si mohou občané modelovat výši budoucí penze. Jak postupovat v případě, když jste živnostník? Který řádek z daňovky do kalkulačky dávat?

Kalkulačku pro OSVČ jsme zatím nezpracovávali vzhledem k nejistotě, jaké budou státní důchody po změnách daňové reformy. V kalkulačce tak mohou živnostníci zatím odhadnout jen příjem z druhého pilíře. Protože pojistné OSVČ je z 50 procent vyměřovacího základu, lze pro propočet penze z druhého pilíře orientačně zadat poloviční vyměřovací základ. Při vyměřovacím základu 50 tisíc měsíčně tak mohou zadat 25 tisíc.

A jak by měly s kalkulačkou pracovat ženy na mateřské? Z jakého základu vyjít? Z příjmu, který měly před nástupem do práce?

Doporučujeme zadat takový příjem, jaký žena očekává, že bude dostávat po návratu k pracovní kariéře. Z něj bude spořit a z něj se jí bude počítat i státní důchod za celou budoucí část kariéry.

Co se stane v případě, že účastník druhého pilíře přijde o práci? Bude muset nadále platit z vlastní kapsy dvě procenta, nebo nějakou jinou částku?

Povinnost platit příspěvky do druhého pilíře bude za všech okolností svázána s výdělečnou činností a povinnosti platit pojistné obecně. Kdo tedy ztratí zaměstnání nebo nebude provozovat žádnou výdělečnou činnost, nebude muset automaticky platit pojistné. Jakmile opět začne vydělávat, povinnost platit se mu automaticky obnoví. Hlášení o ukončení nebo zahájení pracovního poměru bude provádět zaměstnavatel.

Musejí se všechny penzijní fondy zúčastnit důchodové reformy povinně? Pokud ne, které fondy se zúčastní?

Transformace třetího pilíře se musí zúčastnit všechny penzijní fondy, jinak by přišly o licenci. Vstup do druhého pilíře pro ně sice bude dobrovolný, přesto očekáváme, že do druhého pilíře vstoupí všechny finanční skupiny, které dnes mají penzijní fond, tzn. osm provozovatelů druhého pilíře.

Jak budou vypadat nové transformované penzijní fondy ve třetím pilíři?

Z pohledu klienta budou fungovat velmi podobně jako ty dnešní. Platí penzijní plán, hodnota majetku penzijního fondu nemůže poklesnout, jednou ročně se rozdělí zisk minimálně 85 procent účastníkům transformovaného fondu.

Bude možné z dobrovolného třetího pilíře předčasně vystoupit? Pokud ano, za jakých podmínek?

U třetího pilíře lze předčasně ukončit smlouvu již po 24 zaplacených měsících formou odbytného. Vystupující ovšem ztratí nárok na státní příspěvek a příspěvek od zaměstnavatele se mu zdaní. Jiné sankce nehrozí.

Skrze které penzijní fondy budou moci klienti spořit?

Lze předpokládat, že ve třetím pilíři bude možné spořit prostřednictvím týchž fondů jako dnes, jen se změní na penzijní společnosti. Změnou je také, že dva fondy ČSOB fúzují a bude jen jeden. Do druhého pilíře – viz výše – může vstoupit i nový subjekt, ale zatím to nikdo neoznámil.

Ve kterých zákonech změny penzijního systému najdeme?

Důchodovou reformu upravují senátní tisky 190 (druhý pilíř), 191 (změna třetího pilíře) a 192 (zákony související, např. o dani z příjmu). Obsahují kompletní finální text zákonů a lze je najít na webu Senátu ČR.

Jaký je rozdíl mezi naším chystaným druhým pilířem a maďarskými zestátněnými fondy? Řada lidí má strach, abychom nedopadli jako "druhé Maďarsko".

Hlavní rozdíl mezi českým a maďarským pilířem je ten, že v České republice budou přesměrována jen tři procenta ze stávajícího pojistného, zatímco v Maďarsku bylo pojistné osm procent. V Maďarsku proto byly daleko vyšší propady příjmů pojistného důchodového pojištění a problémy s udržitelností státních financí.

včera v 15:00

Novák (ČEZ): Posilování koruny pro nás není velkým rizikem. Bulharská aktiva prodáme, jen pokud to bude výhodné

Jaký vliv má na hospodaření ČEZ sílící česká měna? A dokdy by se mělo rozhodnout o prodeji bulharských aktiv české...
ČEZ Akcie ČR
včera v 12:00

Investorský magazín: Robotické investiční poradenství a jazyk úspěšných

Chytře a levně řízené portfolio můžete mít i vy. Světový trend pasivní on-line správy investic dorazil i do Česka, a...
Online investování Zaměstnání Pracovní trh
16. 11. 2017 12:00

Novák (ČEZ): Rostoucí ceny uhlí a emisních povolenek jsou pro nás spíše pozitivní, trend cen elektřiny se konečně otáčí

Jaký vliv mají na hospodaření společnosti ČEZ ceny komodit v čele s ropou a uhlím? Zeptali jsme se finančního...
ČEZ Akcie ČR Komodity
13. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Bitcoin jako moderní zlato

Největší bublina v historii, nebo skvělá příležitost? A proč ne obojí?! Bitcoin jako hlavní téma aktuálního...
Rozhovor ČEZ Bitcoin
8. 11. 2017 07:00

Martin Novák (ČEZ): Naše výroba jede, celoroční cíle jsou na dosah

Energetická společnost ČEZ společně s hospodářskými výsledky za třetí čtvrtletí mírně snížila celoroční výhled...
ČEZ Výsledková sezóna Pražská burza
6. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Eurozóna a globální finanční systém očima českého Dr. Zkázy

Na jak pevných základech stojí růst ekonomiky eurozóny? A má projekt měnové unie na starém kontinentu šanci přežít?...
Eurozóna Evropská unie Evropská ekonomika
4. 11. 2017 12:00

Pět témat pro finančně úspěšné manželství

Během příprav na svatbu i později v manželství je snadné zapomínat na podstatné věci. Aby ale partnerství klapalo, je...
Finanční gramotnost Mezilidské a pracovní vztahy Zadlužení
30. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: CFD - obchod, na který máte

Chcete investovat velké peníze do akcií, zlata nebo kryptoměn, ale nemáte dostatečný kapitál? Finanční deriváty zvané...
CFD Americké akcie Česká ekonomika
28. 10. 2017 12:00

6 rad, jak se vyhnout osobnímu bankrotu

Osobní bankrot není žádný med, a to nejen finančně, ale i z psychologického hlediska. Většina lidí ale nebankrotuje....
Bankrot Finanční gramotnost
23. 10. 2017 15:00

Investorský magazín: Akcie z kupónové privatizace, politická rizika a manželské finanční etudy

85 miliard korun mají Češi v akciích a mnozí o tom ani nevědí. Kde najít a dobře prodat akcie z kupónové privatizace?...
Akcie ČR Privatizace Mezilidské a pracovní vztahy
23. 10. 2017 12:00

Jak hodnotí výsledek voleb tržní experti?

Volby do Poslanecké sněmovny Parlamentu České republiky ovládlo hnutí ANO. Jak hodnotí výsledek voleb hlavní ekonom...
Česká republika Politika Česká ekonomika
21. 10. 2017 12:00

Chemie, které za mnohé vděčíme

Vědě vděčíme za mnohé. Bez některých chemických objevů bychom dnes žili úplně jinak, nebo bychom možná nežili vůbec....
Věda Životní úroveň
20. 10. 2017 09:00

KONTEXT (volební speciál – 5. díl): Diskuzím o EU vládne demagogie, národnímu zájmu navzdory

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
19. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 4. díl): Potenciál montovny se vyčerpal. Na co by mělo Česko vsadit napříště?

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
18. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 3. díl): Právo, pořádek a politici aneb Komu (ne)vadí ústava

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
17. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 2. díl): Digitalizace? Pro české politiky známá neznámá

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
16. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: Whisky, ČEZ a jak na peníze

Růst cen není v posledních letech jen doménou akcií, býci mají pevně pod kontrolou také trh s whisky. Jak vybrat tu...
Alkohol a drogy Sběratelské předměty Investiční alternativy
16. 10. 2017 07:00

KONTEXT (volební speciál – 1. díl): V programech stran chybí vize i klíčové detaily

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
14. 10. 2017 12:00

Tomu (snad) věří jen maniaci z Wall Street!

Čemu věří vlci z Wall Street? Jsou výroky, se kterými se jen sotva ztotožníte, ale spekulant v rouše investičního...
Wall Street Ponaučení pro investory
9. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: České strojírenské firmy jako výnosné koření portfolia

České strojírenské firmy, zlato a digitální technologie. Navenek nesourodý investiční mix, který ale může vašemu...
Investiční tipy Investiční fondy Zlato