Hypotéka: Nenechte se natáhnout
|

Hypotéka: Nenechte se natáhnout

Rekordně nízké úrokové sazby pod hranicí 2 % nemusí automaticky znamenat rekordně nízké náklady na hypotéku. Co vám může hypotéku výrazně prodražit a proč se při vybírání hypotéky poradit s hypotečním konzultantem, vysvětluje Martin Novák, analytik ze společnosti Broker Consulting.

Hypotéky Finanční gramotnost

V případě porovnávání hypoték se lidé na hypotečního konzultanta často obrátí v době, kdy již mají nabídku od své "domácí" banky, případně i několika dalších bank. Pokud byste měl posoudit postup, pomocí kterého lidé vybírají hypotéku, jaké jsou jeho největší nedostatky? Soudě dle "rozpoložení", v němž za hypotečními konzultanty lidé přicházejí.

V dobách podobných té, kterou zažíváme dnes, tedy období ekonomického poklesu, jsou lidé velice citliví na cenu. Je to logické, nejistota spojená s udržitelností příjmů a vývojem jejich výše v budoucnosti nás nutí přemýšlet o každém sebemenším výdaji. Vzhledem k tomu, že je to právě hypotéka, co je v drtivé většině případů největším závazkem v životě jedince, je jasné, že jsou lidé při jejím výběru maximálně obezřetní.

Ještě před pěti až sedmi lety si lidé brali hypotéky bez jakéhokoli většího porovnávání. Na mysli mám zejména koupi bytů v rámci developerských projektů. Velmi často se stávalo, že u daného developerského projektu existoval jeden "centrální" partner, často některá z hypotečních bank, která poskytovala hypotéky. Lidé sice měli možnost vzít si hypotéku i jinde, této příležitosti však často nevyužívali – brali si hypotéku u tohoto partnera. V době ekonomické konjunktury a stavebního boomu, jak jsme je zažívali právě před zhruba 7 lety, byl prioritou čas.

Developerské projekty byly často "rozprodány" dříve, než byly vůbec zahájeny stavební práce. Obrovská poptávka po nových bytech neumožňovala nějaké větší "otálení". A byla to právě hypotéka u zmíněného "centrálního" partnera a možnost jejího rychlého vyřízení, co dávalo zájemci o koupi bytu výhodu před ostatními.

Dnes, když již nejsou nové byty tak horké zboží, mají lidé na výběr hypotéky více času, čehož využívají v maximální možné míře a snaží se snížit náklady na hypotéku na naprosté minimum. Říká se ale, že všeho moc škodí, a tlak na snížení nákladů na hypotéku není výjimkou. Bankovní úředníci i finanční poradci vědí o zúženém zorném poli, v rámci kterého žadatel o hypotéku vidí pouze úrokovou sazbu. V praxi pak často dochází k tomu, že banka danému žadateli o hypotéku poskytne úvěr s "dumpingovou" úrokovou sazbou, kdy se následně pokusí vydělat na klientovi peníze jinde. To "jinde" má přitom nejčastěji podobu životního pojištění, pojištění nemovitosti, kreditní karty, běžného či spořicího účtu.

Při troše šikovnosti bankovního úředníka může klient sice ušetřit třeba 500 Kč na splátce hypotéky, na druhou stranu se však "uváže" k životnímu pojištění s měsíčním pojistným například 1 200 Kč. Stačí vám znalosti matematiky žáka druhé třídy základní školy, abyste si spočítali, do jaké míry je tato nabídka "výhodná".

Jak s těmito lidmi pracujete? Nechají si vůbec vysvětlit, že může být hypotéka s vyšší úrokovou sazbou výhodnější než hypotéka s nízkou úrokovou sazbou a "sadou" doplňkových produktů?

Na první schůzce si s klientem ujasníme jeho požadavky na hypotéku. Pokud již má nabídku od některé z bank či jiného finančního konzultanta, bavíme se s ním o podmínkách získání hypotéky s těmito parametry, tedy o případné povinnosti sjednání si nějakého doplňkového produktu. Následně těmto zájemcům o hypotéku sestavíme nabídky, které splňují jejich požadavky, a diskutujeme cenu. Řada klientů sama přijde na to, že hypotéka s o 0,2 procentního bodu nižší úrokovou sazbou nemusí být žádná výhra, zatímco hypotéka s o 0,2 procentního bodu vyšší sazbou ano.

K pochopení situace zájemcům o hypotéku často pomáhá srovnání s něčím, co už znají. Líbí se mi například přirovnání hypotéky k automobilu. Představte si například, že má nějaké auto v dané třídě nejnižší pořizovací cenu. Minimální náklady na koupi jsou však podmíněny tím, že budete benzín či naftu kupovat jen u vybrané čerpací stanice. Stejně tak jste omezeni tím, kde budete své auto nechat opravovat, jakou doplňkovou výbavu si do něj budete kupovat a jak rychle s ním budete jezdit.

Čerpací stanicí a povinností tankování u ní může být v případě hypotéky běžný účet a povinnost zasílání si mzdy na něj. Díky tomu můžete přestat plnit podmínky pro vedení běžného účtu zdarma u banky, kde účet máte nyní, a nový účet, který si musíte zřídit, možnost vedení zdarma nenabízí, je tedy pro vás nákladem na hypotéku. Doplňkovou výbavou jsou pak myšleny právě produkty, které si musíte sjednat spolu s hypotékou. Líbilo by se vám, kdyby vám prodejce auta řekl, že si můžete koupit potahy jen od firmy "X" a střešní nosič od značky "Y"? Pokud ne, proč si tedy brát hypotéku, která mě nutí ke sjednání si stavebního spoření či životního pojištění u vybrané spořitelny či pojišťovny?

Rychlostí mám pak na mysli možnost mimořádných splátek. Chcete do cíle, kterým je konečné splacení hypotéky, dojet rychleji? Bohužel, vaše úvěrová smlouva obsahuje "omezovač rychlosti" (buď mimořádnou splátku nemůžete učinit vůbec, nebo pouze s pořádně vysokým poplatkem).

Pokud se nám podaří lidem přirovnat hypotéku k něčemu, s čímž už mají zkušenosti, často sami přijdou na to, co je pro ně nejlepší. V řadě případů to pak není dumpingová úroková sazba.

Pokračování článku najdete na serveru Penízenavíc.cz

Zdroj: Penízenavíc.cz
Ferrero zvažuje koupi americké divize švýcarského Nestlé
09:36

Ferrero zvažuje koupi americké divize švýcarského Nestlé

Italský výrobce cukrovinek Ferrero hodlá koupit americkou divizi švýcarské firmy Nestlé. Chce tak posílit svou pozici...
Evropské akcie Potraviny Fúze a akvizice
Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy…
Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy…
včera v 22:30

Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy na směru neshodly

Akcie na trzích ve Spojených státech v pátek uzavřely se ztrátami, podepsal se na nich především slabý výsledek...
Shrnutí obchodování v USA Americké akcie
Wells Fargo musí znovu přijmout propuštěného whistleblowera
včera v 21:39

Wells Fargo musí znovu přijmout propuštěného whistleblowera

Americká banka Wells Fargo musí zaplatit pokutu 575 000 dolarů a znovu zaměstnat propuštěného whistleblowera. Úřad...
Americké banky
Reuters: Krachující Alitalia dostala deset nezávazných nabídek
včera v 21:29

Reuters: Krachující Alitalia dostala deset nezávazných nabídek

Krachující italská letecká společnost Alitalia obdržela deset nezávazných nabídek k převzetí. Agentuře Reuters to...
Itálie Doprava
S&P naznačila zlepšení řeckého úvěrového ratingu
včera v 19:25

S&P naznačila zlepšení řeckého úvěrového ratingu

Mezinárodní ratingová agentura Standard & Poor's (S&P) v pátek změnila výhled hlavního řeckého úvěrového hodnocení ze...
Řecko PIIGS Rating
S&P Česku znovu potvrdila hlavní úvěrové ratingy
včera v 18:29

S&P Česku znovu potvrdila hlavní úvěrové ratingy

Mezinárodní ratingová agentura Standard & Poor's (S&P) v pátek znovu potvrdila hodnocení úvěrové spolehlivosti České...
Česká ekonomika Česká republika Rating
Evropské burzy v pátek výrazně klesly, za celý týden odepsaly necelá…
Evropské burzy v pátek výrazně klesly, za celý týden odepsaly necelá…
včera v 18:00

Evropské burzy v pátek výrazně klesly, za celý týden odepsaly necelá dvě procenta

Evropské akcie uzavřely týden v červených číslech, když posilující euro stáhlo do mínusu přední evropské exportéry....
Evropské akcie Shrnutí evropského obchodování
Koruna k euru zpevnila na novou nejsilnější úroveň od intervencí
včera v 17:32

Koruna k euru zpevnila na novou nejsilnější úroveň od intervencí

Česká měna v pátek uzavřela obchodování na nové nejsilnější úrovni k euru od začátku měnových intervencí v roce 2013....
Česká koruna EUR/CZK USD/CZK
Bank of America bude mít po brexitu základnu pro EU v Dublinu
Bank of America bude mít po brexitu základnu pro EU v Dublinu
včera v 17:05

Bank of America bude mít po brexitu základnu pro EU v Dublinu

Americká bankovní dvojka Bank of America přesune svou základnu pro služby klientům v zemích Evropské unie po odchodu...
Bank of America Spojené království Americké banky
Pražská burza v pátek klesla, za celý týden však podle indexu PX…
Pražská burza v pátek klesla, za celý týden však podle indexu PX…
včera v 16:45

Pražská burza v pátek klesla, za celý týden však podle indexu PX zpevnila o 0,4 %

Pražská burza v pátek nenavázala na čtvrteční ziskovou seanci, index PX klesl o 0,45 % na 1 004,19 bodu. Dolů burzu...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
Investoři nabídli 2,9 miliardy GBP za platební firmu Paysafe
včera v 16:20

Investoři nabídli 2,9 miliardy GBP za platební firmu Paysafe

Globální společnosti soukromého kapitálu Blackstone a CVC Capital Partners nabídly britskému zprostředkovateli...
Fúze a akvizice Spojené království Internet
Spiegel: VW, BMW a další se domlouvaly na cenách komponentů
Spiegel: VW, BMW a další se domlouvaly na cenách komponentů
včera v 16:02

Spiegel: VW, BMW a další se domlouvaly na cenách komponentů

Německé automobilky Volkswagen, BMW, Audi a Porsche se zřejmě domlouvaly na koordinovaném přístupu k dodavatelům a...
Volkswagen BMW Německo
Americký Schlumberger koupí většinový podíl v ruské EDC
Americký Schlumberger koupí většinový podíl v ruské EDC
včera v 15:19

Americký Schlumberger koupí většinový podíl v ruské EDC

Americká společnost Schlumberger, která je největším světovým poskytovatelem služeb těžařům ropy, se dohodla na...
Spojené státy americké (USA) Americké akcie Rusko
Ze světa investičních doporučení (21. července)
včera v 15:00

Ze světa investičních doporučení (21. července)

Které akcie si v pátek vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Americké akcie Evropské akcie Investiční doporučení
Český státní dluh v pololetí stoupl o 175 miliard na 1,79 bilionu Kč
Český státní dluh v pololetí stoupl o 175 miliard na 1,79 bilionu Kč
včera v 14:45

Český státní dluh v pololetí stoupl o 175 miliard na 1,79 bilionu Kč

Český státní dluh se v prvním pololetí zvýšil o zhruba 175 miliard korun na 1,789 bilionu Kč. Za růstem je prodej...
Česká republika Zadlužení Česká ekonomika
Kanada: Maloobchodní tržby v květnu stouply o 0,6 %
včera v 14:35

Kanada: Maloobchodní tržby v květnu stouply o 0,6 %

Kanadské maloobchodní tržby se v květnu meziměsíčně zvýšily o 0,6 % po růstu o 0,7 % v dubnu (revidováno z +0,8 %)....
Kanada Maloobchod Tržby
Kanada: Index spotřebitelských cen v červnu podle očekávání meziročně…
včera v 14:30

Kanada: Index spotřebitelských cen v červnu podle očekávání meziročně vzrostl o 1 % (květen: +1,3 %)

Inflace v Kanadě v červnu klesla na 1 % z 1,3 % v květnu. Meziměsíčně se spotřebitelské ceny snížily o 0,1 % po růstu...
Kanada Inflace
ECB: Počet padělků eurobankovek zůstal v pololetí nízký
včera v 14:14

ECB: Počet padělků eurobankovek zůstal v pololetí nízký

V prvním pololetí bylo staženo z oběhu 331 000 padělaných eurobankovek. To je o šest procent méně než v předchozích...
Euro ECB
Reuters: China Unicom má slíbeno od investorů 12 miliard USD
Reuters: China Unicom má slíbeno od investorů 12 miliard USD
včera v 13:58

Reuters: China Unicom má slíbeno od investorů 12 miliard USD

Zájem o investici do čínského státního mobilního operátora China Unicom projevilo několik velkých technologických...
Čína Technologie Investice