Hypotéka: Nenechte se natáhnout
|

Hypotéka: Nenechte se natáhnout

Rekordně nízké úrokové sazby pod hranicí 2 % nemusí automaticky znamenat rekordně nízké náklady na hypotéku. Co vám může hypotéku výrazně prodražit a proč se při vybírání hypotéky poradit s hypotečním konzultantem, vysvětluje Martin Novák, analytik ze společnosti Broker Consulting.

Hypotéky Finanční gramotnost

V případě porovnávání hypoték se lidé na hypotečního konzultanta často obrátí v době, kdy již mají nabídku od své "domácí" banky, případně i několika dalších bank. Pokud byste měl posoudit postup, pomocí kterého lidé vybírají hypotéku, jaké jsou jeho největší nedostatky? Soudě dle "rozpoložení", v němž za hypotečními konzultanty lidé přicházejí.

V dobách podobných té, kterou zažíváme dnes, tedy období ekonomického poklesu, jsou lidé velice citliví na cenu. Je to logické, nejistota spojená s udržitelností příjmů a vývojem jejich výše v budoucnosti nás nutí přemýšlet o každém sebemenším výdaji. Vzhledem k tomu, že je to právě hypotéka, co je v drtivé většině případů největším závazkem v životě jedince, je jasné, že jsou lidé při jejím výběru maximálně obezřetní.

Ještě před pěti až sedmi lety si lidé brali hypotéky bez jakéhokoli většího porovnávání. Na mysli mám zejména koupi bytů v rámci developerských projektů. Velmi často se stávalo, že u daného developerského projektu existoval jeden "centrální" partner, často některá z hypotečních bank, která poskytovala hypotéky. Lidé sice měli možnost vzít si hypotéku i jinde, této příležitosti však často nevyužívali – brali si hypotéku u tohoto partnera. V době ekonomické konjunktury a stavebního boomu, jak jsme je zažívali právě před zhruba 7 lety, byl prioritou čas.

Developerské projekty byly často "rozprodány" dříve, než byly vůbec zahájeny stavební práce. Obrovská poptávka po nových bytech neumožňovala nějaké větší "otálení". A byla to právě hypotéka u zmíněného "centrálního" partnera a možnost jejího rychlého vyřízení, co dávalo zájemci o koupi bytu výhodu před ostatními.

Dnes, když již nejsou nové byty tak horké zboží, mají lidé na výběr hypotéky více času, čehož využívají v maximální možné míře a snaží se snížit náklady na hypotéku na naprosté minimum. Říká se ale, že všeho moc škodí, a tlak na snížení nákladů na hypotéku není výjimkou. Bankovní úředníci i finanční poradci vědí o zúženém zorném poli, v rámci kterého žadatel o hypotéku vidí pouze úrokovou sazbu. V praxi pak často dochází k tomu, že banka danému žadateli o hypotéku poskytne úvěr s "dumpingovou" úrokovou sazbou, kdy se následně pokusí vydělat na klientovi peníze jinde. To "jinde" má přitom nejčastěji podobu životního pojištění, pojištění nemovitosti, kreditní karty, běžného či spořicího účtu.

Při troše šikovnosti bankovního úředníka může klient sice ušetřit třeba 500 Kč na splátce hypotéky, na druhou stranu se však "uváže" k životnímu pojištění s měsíčním pojistným například 1 200 Kč. Stačí vám znalosti matematiky žáka druhé třídy základní školy, abyste si spočítali, do jaké míry je tato nabídka "výhodná".

Jak s těmito lidmi pracujete? Nechají si vůbec vysvětlit, že může být hypotéka s vyšší úrokovou sazbou výhodnější než hypotéka s nízkou úrokovou sazbou a "sadou" doplňkových produktů?

Na první schůzce si s klientem ujasníme jeho požadavky na hypotéku. Pokud již má nabídku od některé z bank či jiného finančního konzultanta, bavíme se s ním o podmínkách získání hypotéky s těmito parametry, tedy o případné povinnosti sjednání si nějakého doplňkového produktu. Následně těmto zájemcům o hypotéku sestavíme nabídky, které splňují jejich požadavky, a diskutujeme cenu. Řada klientů sama přijde na to, že hypotéka s o 0,2 procentního bodu nižší úrokovou sazbou nemusí být žádná výhra, zatímco hypotéka s o 0,2 procentního bodu vyšší sazbou ano.

K pochopení situace zájemcům o hypotéku často pomáhá srovnání s něčím, co už znají. Líbí se mi například přirovnání hypotéky k automobilu. Představte si například, že má nějaké auto v dané třídě nejnižší pořizovací cenu. Minimální náklady na koupi jsou však podmíněny tím, že budete benzín či naftu kupovat jen u vybrané čerpací stanice. Stejně tak jste omezeni tím, kde budete své auto nechat opravovat, jakou doplňkovou výbavu si do něj budete kupovat a jak rychle s ním budete jezdit.

Čerpací stanicí a povinností tankování u ní může být v případě hypotéky běžný účet a povinnost zasílání si mzdy na něj. Díky tomu můžete přestat plnit podmínky pro vedení běžného účtu zdarma u banky, kde účet máte nyní, a nový účet, který si musíte zřídit, možnost vedení zdarma nenabízí, je tedy pro vás nákladem na hypotéku. Doplňkovou výbavou jsou pak myšleny právě produkty, které si musíte sjednat spolu s hypotékou. Líbilo by se vám, kdyby vám prodejce auta řekl, že si můžete koupit potahy jen od firmy "X" a střešní nosič od značky "Y"? Pokud ne, proč si tedy brát hypotéku, která mě nutí ke sjednání si stavebního spoření či životního pojištění u vybrané spořitelny či pojišťovny?

Rychlostí mám pak na mysli možnost mimořádných splátek. Chcete do cíle, kterým je konečné splacení hypotéky, dojet rychleji? Bohužel, vaše úvěrová smlouva obsahuje "omezovač rychlosti" (buď mimořádnou splátku nemůžete učinit vůbec, nebo pouze s pořádně vysokým poplatkem).

Pokud se nám podaří lidem přirovnat hypotéku k něčemu, s čímž už mají zkušenosti, často sami přijdou na to, co je pro ně nejlepší. V řadě případů to pak není dumpingová úroková sazba.

Pokračování článku najdete na serveru Penízenavíc.cz

Zdroj: Penízenavíc.cz
Americké akcie se ve středu na směru neshodly, index Dow klesl, Nasdaq Composite ale počtvrté v řadě zpevnil
včera v 22:30

Americké akcie se ve středu na směru neshodly, index Dow klesl, Nasdaq Composite ale počtvrté v řadě zpevnil

Americký akciový index Dow Jones Industrial Average ve středu kvůli ztrátám finančních společností oslabil. Zbývající...
Shrnutí obchodování v USA Americké akcie
včera v 20:09

Samsung představil nový smartphone Galaxy S8

Jihokorejská společnost Samsung Electronics ve středu představila nový smartphone Galaxy S8. Slibuje si, že jí pomůže...
Samsung Asijské akcie Mobilní telefony
včera v 19:26

Zisk sázkové firmy OPAP kvůli vyšší dani klesl o 19 procent

Největší řecké sázkové společnosti OPAP ve čtvrtém čtvrtletí klesl hrubý provozní zisk (EBITDA) o 19,2 % na 83,7...
Hazard Řecko Evropské akcie
včera v 18:22

Soud v Londýně odmítl argumenty Kyjeva pro nesplacení dluhu Rusku

Ukrajina nedokázala uspokojivě vysvětlit, proč nesplatila Rusku dluh tři miliardy dolarů z roku 2013. V přípravném...
Ukrajina Rusko Střední a východní Evropa
Evropské akcie ve středu zdražily, oficiální zahájení brexitu nechalo investory chladnými
včera v 17:55

Evropské akcie ve středu zdražily, oficiální zahájení brexitu nechalo investory chladnými

Obchodování na západoevropských akciových trzích skončilo ve středu v zelených číslech. Nic na tom nezměnilo ani...
Evropské akcie Shrnutí evropského obchodování
včera v 17:34

Firmy v Británii žádají Londýn o garanci přístupu na jednotný trh EU

Automobilky, letecké společnosti a další firmy v Británii po oficiálním zahájení takzvaného brexitu žádají Londýn,...
Spojené království Evropská unie Politika
včera v 17:11

Británie a EU vstupují do jednání o rozvodu s různými prioritami

Británie a zbylých 27 zemí Evropské unie vstupují do dvouletých vyjednávání o britském odchodu (brexitu) z evropského...
Spojené království Evropská unie Politika
Pražská burza ve středu nepatrně klesla, do mínusu ji stáhly akcie Komerční banky, skupiny ČEZ a Unipetrolu
včera v 16:45

Pražská burza ve středu nepatrně klesla, do mínusu ji stáhly akcie Komerční banky, skupiny ČEZ a Unipetrolu

Index PX ve středu klesl o 0,05 % na 982,71 bodu. Do mínusu parket v Rybné stáhly akcie Komerční banky, elektrárenské...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
včera v 16:35

Audi a Mercedes svolají v Číně do opravy asi milion milion aut

Německé automobilky Audi a Mercedes v Číně svolají do opravy téměř milion vozů. Důvodem jsou hrozící problémy s...
Auta Čína Evropské akcie
včera v 15:43

Svaz: Volný obchod s Británií je pro české firmy prioritou

Zachování volného obchodu s Británií je pro české firmy prioritou, uvedl na dotaz ČTK Svaz průmyslu a dopravy....
Spojené království Evropská unie Česká republika
včera v 15:30

CzechInvest jedná s firmami o přesunu sídla z Británie do ČR

Státní agentura CzechInvest nyní jedná s řadou firem z USA a Asie o přesunu jejich sídla z Británie do Česka. Podle...
Spojené království Evropská unie Česká republika
včera v 14:31

Sobotka: ČR bude v jednáních o brexitu hájit práva svých občanů

Česká republika bude při vyjednáváních o odchodu Velké Británie z Evropské unie hájit práva svých občanů žijících v...
Spojené království Evropská unie Politika
včera v 14:30

Reuters: ECB po stížnostech přikročila k personálním změnám

Evropská centrální banka (ECB) vyměnila šéfa bruselské kanceláře a anulovala čtyři další jmenování do funkcí poté, co...
ECB Centrální banky
Předseda Evropské rady Tusk obdržel dopis od britské premiérky Mayové aktivující článek 50 Lisabonské smlouvy
včera v 13:35

Předseda Evropské rady Tusk obdržel dopis od britské premiérky Mayové aktivující článek 50 Lisabonské smlouvy

Předseda Evropské rady Donald Tusk ve středu odpoledne obdržel dopis od britské premiérky Theresy Mayové, který...
Spojené království Evropská unie Politika
včera v 13:26

Gazprom Germania bude hromadně propouštět

Gazprom Germania, německá pobočka ruského Gazpromu se sídlem v Berlíně, propustí část ze svých 230 zaměstnanců z...
Německo Rusko Zemní plyn
včera v 12:52

Řekové se údajně dohodli s věřiteli, Brusel to nepotvrdil

Řecko se dohodlo se svými věřiteli na reformách, škrtech a odprodeji elektráren, uvádějí zdroje blízké vyjednávání....
Řecko Dluhová krize Evropská unie
včera v 12:45

OKD ukončí těžbu v Dole Paskov, z firmy odejde přes 800 lidí

Společnost OKD v pátek ukončí těžbu v Dole Paskov na Frýdecko-Místecku. Skončí tím i dobývání černého uhlí v...
NWR Akcie ČR Uhlí a koks
včera v 11:48

Německo má mít registr firem, jež nemohou dostat veřejné zakázky

Německo vytvoří "černou listinu" firem, které se nebudou moci ucházet o veřejné zakázky, protože v minulosti porušily...
Německo Byznys a podnikání
včera v 11:41

Evropská komise zablokovala fúzi burzovních společností Deutsche Börse a LSE

Evropská komise ve středu zablokovala plánované spojení německé burzovní společnosti Deutsche Börse s londýnskou...
Frankfurtská burza Fúze a akvizice Evropská unie