Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy
|

Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy

Do takové situace se může dostat každý. Zvlášť, když se rozhodnete osvobodit se od okovů zaměstnaneckých smluv a postavit se na vlastní nohy - ať už jste investor, kterému burza stačí k životu, nebo začínající živnostník. Radost z nabyté svobody vás přejde v momentě, kdy si chcete zařídit vlastní bydlení a půjčit si na něj. Získat hypotéku se stejným příjmem, jaký jste měli předtím v zaměstnání, je najednou velice těžké. Co banky nabízejí lidem, kteří nemohou nebo nechtějí doložit své příjmy?

Banky Česká republika Hypotéky

Se získáním hypotéky mají problém třeba lidé, kteří skončili v zaměstnání a začali podnikat, případně pracují na "švarcsystém". Banky totiž často pro poskytnutí hypotéky živnostníkům vyžadují alespoň dvě daňová přiznání, která nováček mezi podnikateli pochopitelně nemá k dispozici.

Ani potom navíc není jeho situace nejjednodušší. Banky totiž většinou považují za příjem pro poskytnutí standardní hypotéky zdanitelný základ. Když jako živnostník účtujete náklady paušálem (a odečte tedy někdy až 60 % od svého měsíčního příjmu) nemusíte na hypotéku vůbec dosáhnout.

Není příjem jako příjem

Řešením je hypotéka bez doložení příjmů, kterou dnes už běžně nabízí řada bank. Pojďme se na tento produkt podívat.

Tak především sám název - "bez doložení příjmů" - je mírně zavádějící. Banky totiž často chtějí prokázat, že nějaké zdroje máte. To je logické, jinak by bylo extrémní riziko vám cokoli půjčit. Někde stačí čestné prohlášení, jinde pravidelný obrat na účtu. Třeba mBank, která do 50 % hodnoty nemovitosti nerozlišuje nastavení úrokové sazby mezi standardní hypotékou a hypotékou bez prokazování příjmů, požaduje, aby byl "klient bonitní". Zajímá ji právě stabilní příjem na účtu v několika předchozích měsících.

Ke standardu samozřejmě téměř všude patří požadavek bezdlužnosti.

Důležitá je také hodnota zástavy. Většina bank půjčí bez prokázání příjmů maximálně 50 % z hodnoty nemovistosti, zbytek musí klient dodat ze svého. Výjimečně (Equa Bank, Komerční banka) může být hypotéka 60 % z ceny nemovitosti. Omezená je i celková částka, kterou banka v tomto případě půjčí.

Ve většině případů se také liší úroková sazba, která bývá až o několik procentních bodů vyšší než u hypotéky s doložením příjmů. Neplatí to třeba právě u mBank (kde však musíte prokázat bonitu).

Pro menší banky je tento segment trhu zajímavější než pro ty velké. "V loňském roce tvořily hypotéky poskytnuté na základě čestného prohlášení zhruba polovinu všech u nás sjednaných hypoték," uvedla mluvčí mBank Ivana Vejvodová. Zájem si pochvaluje i Equa Bank. Podle její mluvčí Markéty Dvořáčkové je zájem o tento typ hypotéky silný.

Velké banky naopak příliš zájmu o hypotéky bez prokazování příjmu neregistrují. "Ročně se jedná o stovky případů," říká Marie Mocková z Hypoteční banky. GE Money Bank nebo Česká spořitelna neposkytují tento typ hypotéky vůbec. "Hypotéku bez nutnosti doložení příjmu v nabídce nemáme. Pokud je však klient u zaměstnán déle než šest měsíců a celá mzda mu chodí na účet v České spořitelně, potvrzení o příjmu nevyžadujeme," uvedla Tereza Fořtová z oddělení komunikace České spořitelny.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů

České banky poskytly Investičnímu webu podmínky, za kterých hypotéky bez doložení příjmů klientům schválí.

Úrokové sazby platí pro modelový příklad: Cena nemovitosti 3 miliony Kč, 50 % vlastních prostředků, hypotéka tedy 1,5 milionu Kč, fixace 5 let. V jednom případě jde o živnostníka, který neprokazuje příjmy, v druhém o zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Příklad je uveden bez poplatků za zavedení hypotéky a dalších poplatků, které si banky účtují. Úrokové sazby jsou ve většině případů podmíněny splněním dalších podmínek, jako jsou zřízení si pojištění, běžného účtu u banky a podobně. Sazba bez splnění těchto podmínek je vyšší.

Hypotéka bez doložení příjmů

Refinancování

Banky také nabízejí refinancování hypoték bez prokazování příjmů. Většinou se ani nemění úroková sazba, stačí doložit splácení hypotéky, kterou chcete refinancovat.

"Při refinancování hypotečního úvěru klient musí alespoň 8 měsíců bezproblémově splácet stávající hypoteční úvěr. Sazba je standardní, není tedy kalkulována žádná přirážka za nedoložení příjmu," říká Martina Lambert z LBBW Bank CZ, která standardní hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. "Úroková sazba pro hypotéky na refinancování z jiného peněžního ústavu je stejná jako pro standardní hypoteční úvěry," přidává se Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.

08:43

V USA narůstá počet nedokončených ropných vrtů

Američtí producenti ropy z břidličných hornin v současné době těží nejvyšším tempem za rok a půl, zároveň ale...
Ropa Těžba Těžba z břidlic
07:03

Panama se od roku 2018 připojí k mezinárodní daňové dohodě

Panama začne od roku 2018 uplatňovat mezinárodní daňovou dohodu podepsanou loni. Agentuře AFP to sdělila její...
Daně
Americké akcie v pátek uzavřely kolem nuly. Trump kvůli slabé podpoře stáhl návrh na zrušení Obamacare. Za celý týden všechny tři hlavní burzovní indexy klesly
včera v 21:30

Americké akcie v pátek uzavřely kolem nuly. Trump kvůli slabé podpoře stáhl návrh na zrušení Obamacare. Za celý týden všechny tři hlavní burzovní indexy klesly

Americké akcie zakončily poslední seanci týdne kolem nuly. Republikánský předseda Sněmovny reprezentantů Paul Ryan po...
Shrnutí obchodování v USA Americké akcie Spojené státy americké (USA)
Evropské akciové trhy v pátek převážně klesly, za celý týden ztratily zhruba půl procenta
včera v 18:00

Evropské akciové trhy v pátek převážně klesly, za celý týden ztratily zhruba půl procenta

Evropské akcie v pátek prohloubily ztrátu ze čtvrteční seance. Na trzích byla patrná nervozita z dění ve Spojených...
Evropské akcie Shrnutí evropského obchodování
včera v 17:28

Reuters: EIB požádala o prošetření půjček poskytnutých Renaultu

Evropská investiční banka (EIB) požádala francouzské vyšetřovatele, aby zjistili, zda francouzská automobilka Renault...
Evropské banky Banky Francie
včera v 17:07

Chorvatsko má obavy z problémů potravinářského gigantu Agrokor

Chorvatská vláda uvažuje o přípravě zákona, který by ochránil ekonomiku před problémy obří potravinářské a...
Chorvatsko Zadlužení Maloobchod
Pražská burza v závěru týdne mírně stoupla, za celý týden si připsala 0,1 %
včera v 16:45

Pražská burza v závěru týdne mírně stoupla, za celý týden si připsala 0,1 %

Pražská burza v pátek navázala na zisk ze čtvrteční seance, když index PX stoupl o 0,18 % na 982,53 bodu. Nahoru...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
včera v 16:06

Mnuchin (ministr financí USA): Daňovou reformu chceme dokončit do srpna

Americký ministr financí Steven Mnuchin v pátek prohlásil, že kabinet Donalda Trumpa usilovně pracuje na slibované...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Daně
Vidina silnější koruny se projevuje na chování drobných investorů
včera v 15:45

Vidina silnější koruny se projevuje na chování drobných investorů

Vidina silnější koruny se již začala projevovat v chování drobných investorů, část se proti tomu zajišťuje, menší se...
Česká republika ČNB Centrální banky
včera v 15:17

Portugalský rozpočtový deficit loni klesl na novodobé minimum

Portugalsko loni snížilo svůj rozpočtový deficit o více než polovinu na 2,1 procenta hrubého domácího produktu (HDP)...
Portugalsko Rozpočet Deficit rozpočtu
včera v 14:50

USA: Index nákupních manažerů ve zpracovatelském sektoru v březnu podle předběžných dat klesl na 53,4 bodu, snížilo se i tempo růstu sektoru služeb

Index nákupních manažerů ve zpracovatelském sektoru USA v březnu podle předběžných údajů společnosti Markit klesl na...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Indexy nákupních manažerů
Deutsche Bank zůstane v Londýně, chystá tam nové ústředí
včera v 14:19

Deutsche Bank zůstane v Londýně, chystá tam nové ústředí

Největší německá bankovní skupina Deutsche Bank zůstane plně v Londýně i po odchodu Británie z Evropské unie. Banka...
Deutsche Bank Evropské banky Banky
včera v 14:00

Ze světa investičních doporučení (24. března)

Které akcie si v pátek vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Investiční doporučení Evropské akcie Americké akcie
včera v 13:40

Kanada: Index spotřebitelských cen v únoru meziročně vzrostl o 2 % (odhad: +2,1 %, leden: +2,1 %)

Meziměsíčně v únoru ceny vzrostly o 0,2 %. Jádrová inflace podle kanadské centrální banky v meziročním srovnání...
Kanada Inflace
včera v 13:32

Objednávky zboží dlouhodobé spotřeby ve Spojených státech v únoru meziměsíčně vzrostly o 1,7 %

Objednávky zboží dlouhodobé spotřeby ve Spojených státech v únoru meziměsíčně vzrostly o 1,7 %. Trh počítal s 1,3%...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika
V Dukovanech potrvá neplánovaná odstávka druhého bloku do čtvrtka
včera v 13:04

V Dukovanech potrvá neplánovaná odstávka druhého bloku do čtvrtka

Neplánovaná odstávka druhého reaktorového bloku Dukovan podle předpokladu firmy ČEZ potrvá do čtvrtka 30. března, kdy...
ČEZ Akcie ČR Elektřina
včera v 12:29

Británie za brexit podle Junckera zaplatí zhruba 50 miliard liber

Předseda Evropské komise Jean-Claude Juncker v pátečním interview pro BBC prohlásil, že odchod z EU Británii bude...
Spojené království Evropská unie
Shell prodává aktivity v Gabonu americkému fondu Carlyle
včera v 12:15

Shell prodává aktivity v Gabonu americkému fondu Carlyle

Britsko-nizozemský ropný koncern Royal Dutch Shell prodá za 587 milionů dolarů (14,7 miliardy Kč) své těžební...
Spojené království Evropské akcie Nizozemsko
Reuters: Toshiba chystá příští týden bankrot divize Westinghouse
včera v 11:57

Reuters: Toshiba chystá příští týden bankrot divize Westinghouse

Japonský konglomerát Toshiba informoval své hlavní věřitele, že na 31. března chystá bankrot své americké jaderné...
Japonské akcie Spojené státy americké (USA) Jaderná energetika