Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy
|

Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy

Do takové situace se může dostat každý. Zvlášť, když se rozhodnete osvobodit se od okovů zaměstnaneckých smluv a postavit se na vlastní nohy - ať už jste investor, kterému burza stačí k životu, nebo začínající živnostník. Radost z nabyté svobody vás přejde v momentě, kdy si chcete zařídit vlastní bydlení a půjčit si na něj. Získat hypotéku se stejným příjmem, jaký jste měli předtím v zaměstnání, je najednou velice těžké. Co banky nabízejí lidem, kteří nemohou nebo nechtějí doložit své příjmy?

Banky Česká republika Hypotéky

Se získáním hypotéky mají problém třeba lidé, kteří skončili v zaměstnání a začali podnikat, případně pracují na "švarcsystém". Banky totiž často pro poskytnutí hypotéky živnostníkům vyžadují alespoň dvě daňová přiznání, která nováček mezi podnikateli pochopitelně nemá k dispozici.

Ani potom navíc není jeho situace nejjednodušší. Banky totiž většinou považují za příjem pro poskytnutí standardní hypotéky zdanitelný základ. Když jako živnostník účtujete náklady paušálem (a odečte tedy někdy až 60 % od svého měsíčního příjmu) nemusíte na hypotéku vůbec dosáhnout.

Není příjem jako příjem

Řešením je hypotéka bez doložení příjmů, kterou dnes už běžně nabízí řada bank. Pojďme se na tento produkt podívat.

Tak především sám název - "bez doložení příjmů" - je mírně zavádějící. Banky totiž často chtějí prokázat, že nějaké zdroje máte. To je logické, jinak by bylo extrémní riziko vám cokoli půjčit. Někde stačí čestné prohlášení, jinde pravidelný obrat na účtu. Třeba mBank, která do 50 % hodnoty nemovitosti nerozlišuje nastavení úrokové sazby mezi standardní hypotékou a hypotékou bez prokazování příjmů, požaduje, aby byl "klient bonitní". Zajímá ji právě stabilní příjem na účtu v několika předchozích měsících.

Ke standardu samozřejmě téměř všude patří požadavek bezdlužnosti.

Důležitá je také hodnota zástavy. Většina bank půjčí bez prokázání příjmů maximálně 50 % z hodnoty nemovistosti, zbytek musí klient dodat ze svého. Výjimečně (Equa Bank, Komerční banka) může být hypotéka 60 % z ceny nemovitosti. Omezená je i celková částka, kterou banka v tomto případě půjčí.

Ve většině případů se také liší úroková sazba, která bývá až o několik procentních bodů vyšší než u hypotéky s doložením příjmů. Neplatí to třeba právě u mBank (kde však musíte prokázat bonitu).

Pro menší banky je tento segment trhu zajímavější než pro ty velké. "V loňském roce tvořily hypotéky poskytnuté na základě čestného prohlášení zhruba polovinu všech u nás sjednaných hypoték," uvedla mluvčí mBank Ivana Vejvodová. Zájem si pochvaluje i Equa Bank. Podle její mluvčí Markéty Dvořáčkové je zájem o tento typ hypotéky silný.

Velké banky naopak příliš zájmu o hypotéky bez prokazování příjmu neregistrují. "Ročně se jedná o stovky případů," říká Marie Mocková z Hypoteční banky. GE Money Bank nebo Česká spořitelna neposkytují tento typ hypotéky vůbec. "Hypotéku bez nutnosti doložení příjmu v nabídce nemáme. Pokud je však klient u zaměstnán déle než šest měsíců a celá mzda mu chodí na účet v České spořitelně, potvrzení o příjmu nevyžadujeme," uvedla Tereza Fořtová z oddělení komunikace České spořitelny.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů

České banky poskytly Investičnímu webu podmínky, za kterých hypotéky bez doložení příjmů klientům schválí.

Úrokové sazby platí pro modelový příklad: Cena nemovitosti 3 miliony Kč, 50 % vlastních prostředků, hypotéka tedy 1,5 milionu Kč, fixace 5 let. V jednom případě jde o živnostníka, který neprokazuje příjmy, v druhém o zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Příklad je uveden bez poplatků za zavedení hypotéky a dalších poplatků, které si banky účtují. Úrokové sazby jsou ve většině případů podmíněny splněním dalších podmínek, jako jsou zřízení si pojištění, běžného účtu u banky a podobně. Sazba bez splnění těchto podmínek je vyšší.

Hypotéka bez doložení příjmů

Refinancování

Banky také nabízejí refinancování hypoték bez prokazování příjmů. Většinou se ani nemění úroková sazba, stačí doložit splácení hypotéky, kterou chcete refinancovat.

"Při refinancování hypotečního úvěru klient musí alespoň 8 měsíců bezproblémově splácet stávající hypoteční úvěr. Sazba je standardní, není tedy kalkulována žádná přirážka za nedoložení příjmu," říká Martina Lambert z LBBW Bank CZ, která standardní hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. "Úroková sazba pro hypotéky na refinancování z jiného peněžního ústavu je stejná jako pro standardní hypoteční úvěry," přidává se Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.

Asijské trhy se v úvodu týdne na směru neshodly
Asijské trhy se v úvodu týdne na směru neshodly
před 23 minutami

Asijské trhy se v úvodu týdne na směru neshodly

Asijské akciové trhy začaly nový týden smíšeně. Investoři se v průběhu seance soustředili na kolísající dolar a do...
Asijské akcie Shrnutí obchodování v Asii
Philips zvýšil čtvrtletní zisk o 15 procent, překonal odhady
Philips zvýšil čtvrtletní zisk o 15 procent, překonal odhady
před 38 minutami

Philips zvýšil čtvrtletní zisk o 15 procent, překonal odhady

Nizozemský výrobce elektroniky Philips ve druhém čtvrtletí zvýšil zisk před zdaněním o 15 procent na 439 milionů eur....
Philips Evropské akcie Výsledková sezóna
Ranní analytická poznámka (24. července 2017): (Ne)čestné automobilky
Ranní analytická poznámka (24. července 2017): (Ne)čestné automobilky
před hodinou

Ranní analytická poznámka (24. července 2017): (Ne)čestné automobilky

Německé automobilky mají opět problém. V uplynulém týdnu zahájil Daimler stahování tří milionů dieselových vozidel za...
Auta Daimler Evropské akcie
Eurozóna: Index nákupních manažerů ve zpracovatelském sektoru v…
před hodinou

Eurozóna: Index nákupních manažerů ve zpracovatelském sektoru v červenci podle předběžných dat klesl na 56,8 bodu, sektor služeb stagnoval

Podnikatelská aktivita v eurozóně v červenci podle předběžných dat klesla. Index nákupních manažerů ve...
Eurozóna Evropská ekonomika Indexy nákupních manažerů
Důvěra v českou ekonomiku v červenci vzrostla na 97,7 bodu
Důvěra v českou ekonomiku v červenci vzrostla na 97,7 bodu
před hodinou

Důvěra v českou ekonomiku v červenci vzrostla na 97,7 bodu

Důvěra v českou ekonomiku v červenci vzrostla. Souhrnný indikátor důvěry se meziměsíčně zvýšil o 0,6 bodu na 97,7...
Česká republika Česká ekonomika Spotřebitelská důvěra
MMF zhoršil výhled růstu pro USA, zlepšil prognózu pro eurozónu
MMF zhoršil výhled růstu pro USA, zlepšil prognózu pro eurozónu
08:42

MMF zhoršil výhled růstu pro USA, zlepšil prognózu pro eurozónu

Světová ekonomika letos zrychlí tempo růstu na 3,5 procenta a příští rok poroste ještě mírně rychleji. Uvedl to...
Spojené státy americké (USA) Světová ekonomika Evropská ekonomika
Osamostatnění Katalánska podle tří čtvrtin šéfů firem poškodí…
včera v 19:48

Osamostatnění Katalánska podle tří čtvrtin šéfů firem poškodí španělskou ekonomiku

Hnutí za odtržení Katalánska může podle téměř tří čtvrtin šéfů španělských firem ohrozit domácí ekonomiku. Ukázal to...
Španělsko Politika
Pilný s Babišem jednali v Lánech s prezidentem o rozpočtu
včera v 17:36

Pilný s Babišem jednali v Lánech s prezidentem o rozpočtu

Ministr financí Ivan Pilný (ANO) mluvil v neděli v Lánech s prezidentem Milošem Zemanem o přípravě rozpočtu na příští...
Rozpočet Politika Česká republika
Tisk: Britský řetězec Asda zvažuje koupi diskontní sítě B&M
včera v 15:47

Tisk: Britský řetězec Asda zvažuje koupi diskontní sítě B&M

Britský řetězec supermarketů Asda zvažuje koupi rychle expandující sítě diskontních prodejen B&M European Value...
Spojené království Fúze a akvizice Maloobchod
Průzkum: Roboty využívá téměř čtvrtina českých menších firem
včera v 13:50

Průzkum: Roboty využívá téměř čtvrtina českých menších firem

Roboty při výrobě využívá téměř čtvrtina českých menších firem. A téměř polovina z nich chce robotizaci rozšiřovat....
Česká republika Byznys a podnikání Technologie
Studie: Nabídka kanceláří v Praze letos vzroste dvakrát více než…
včera v 12:41

Studie: Nabídka kanceláří v Praze letos vzroste dvakrát více než poptávka

Nabídka nových kanceláří v Praze letos vzroste zhruba dvakrát více než poptávka. Zatímco nabídka se meziročně zvýší o...
Komerční reality Realitní trh Nemovitosti
Římu kvůli suchům hrozí zavedení přídělového systému na vodu
včera v 11:05

Římu kvůli suchům hrozí zavedení přídělového systému na vodu

Italské úřady kvůli dlouhému období sucha nařídily zastavit čerpání vody z jezera nedaleko Říma. Hlavní město Itálie...
Itálie Voda
Toyota prý plánuje masovou výrobu elektromobilů v Číně
včera v 08:00

Toyota prý plánuje masovou výrobu elektromobilů v Číně

Japonská automobilka Toyota Motor pravděpodobně již v roce 2019 zahájí masovou výrobu elektromobilů v Číně....
Japonské akcie Auta Čína
Argentina musí poskytnout odškodnění za zestátněné aerolinky
22. 7. 2017 20:10

Argentina musí poskytnout odškodnění za zestátněné aerolinky

Arbitrážní tribunál Světové banky nařídil Argentině odškodnit španělskou cestovní společnost Marsans za zestátnění...
Argentina Latinská Amerika Doprava
Lotyšsko pokutuje dvě tamní banky za porušování sankcí vůči KLDR
22. 7. 2017 18:04

Lotyšsko pokutuje dvě tamní banky za porušování sankcí vůči KLDR

Lotyšské úřady potrestaly pokutou téměř tří milionů eur dvě místní banky za to, že umožnily klientům porušovat...
Lotyšsko Evropské banky KLDR
Česko nabízí pro sídlo EBA budovu blízko centra Prahy
22. 7. 2017 10:40

Česko nabízí pro sídlo EBA budovu blízko centra Prahy

Česká republika má vhodnou budovu v blízkosti centra Prahy, ve které by mohl bezprostředně po odchodu Spojeného...
Česká republika Spojené království Evropská unie
Ferrero zvažuje koupi americké divize švýcarského Nestlé
22. 7. 2017 09:36

Ferrero zvažuje koupi americké divize švýcarského Nestlé

Italský výrobce cukrovinek Ferrero hodlá koupit americkou divizi švýcarské firmy Nestlé. Chce tak posílit svou pozici...
Evropské akcie Potraviny Fúze a akvizice
Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy…
Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy…
21. 7. 2017 22:30

Americké akcie v pátek mírně zlevnily, za celý týden se hlavní indexy na směru neshodly

Akcie na trzích ve Spojených státech v pátek uzavřely se ztrátami, podepsal se na nich především slabý výsledek...
Shrnutí obchodování v USA Americké akcie