Mám 50 nebo 200 tisíc a vybírám termíňák. Který je nejvýhodnější?

| Ondřej Tůma

Pokud je po nějakou dobu nebudete potřebovat peníze uložené na účtu, má smysl se poohlédnout po termínovaném účtu. Srovnání pro drobné škudlily nabízíme právě teď.

Selský rozum říká, že pokud se svých peněz na nějakou dobu vzdáte ve prospěch banky, která ví, jak dlouho s nimi může dělat svoje obchody, měli byste získat lepší zhodnocení než u produktu, u kterého banka musí počítat s tím, že kdykoli přijdete vybírat, ona vás musí vyplatit. Bohužel ne vše funguje vždycky podle zákonů logiky a finanční trh není žádnou výjimkou. I nové banky soudí, že na spořicí účet lidé lépe uslyší, a proto ho zvýhodňují a zaměřují na něj svou marketingovou strategii. Termínované vklady na to poněkud doplácejí.

Lze však očekávat, že se postupem času bude poměr mezi úrokovými sazbami spořicích účtů a termínovaných vkladů měnit a vracet do normálu. Spořicí účty na současné úrovni pravděpodobně dlouho nevydrží. "Pokles sazeb spořicích účtů jsme zaznamenali již počátkem roku 2012. Další změny bych očekávala nejdříve od dubna 2012, kdy banky obvykle aktualizují sazebníky. Výrazné pohyby úrokových sazeb u termínovaných vkladů však neočekávám, a to ani jedním směrem," upozorňuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby.

Kdy se vyplatí termínovaný vklad?

Přesto bychom však termínované vklady neměli zatracovat. Pokud si důkladně projdeme nabídku, zjistíme, že některé úrokové sazby přesahují i ty nejvýhodnější úroky spořicích účtů. Jen je nutné mít vždy představu, proč vlastně spoříme a jak rychle chceme mít peníze k dispozici. "Termínovaný vklad se vyplatí, když chci mít jistotu návratnosti (vklady jsou pojištěny) a výše úrokové sazby (ta se u nich nesmí změnit po celou dobu), která se dnes často mění," říká Patrik Nacher, provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com.

Pojištěny jsou i spořicí účty, u nich se však úroková sazba může většinou měnit. Další výhoda, kterou Patrik Nacher připomíná, má co do činění s psychologií střadatele. Na termínovaném vkladu na peníze nemůžu sáhnout, odpadají situace, kdy si klient spoří na spořáku, ale pak se – mimo původní plán – rozhodne koupit třeba novou televizi. Zkrátka termínovaný vklad nás v zásadě chrání před sebou samými.

"Na druhou stranu se klienti musí připravit na určitá omezení. Termínovaný vklad není určen pro klasický bankovní styk, takže na něj nelze posílat výplatu, nelze z něj platit a bez poplatků lze vybírat pouze v předem dohodnutém čase. Pozor také na patnáctiprocentní daň z úroků," dodává Dagmar Prajzlerová.

Patrik Nacher navíc upozorňuje, že úroky nejsou to jediné, co by měl člověk při výběru vhodného termínovaného vkladu sledovat. "Lidé by měli hledět na všechny podmínky, které s sebou tento produkt nese – podmínky mimořádného výběru, podmínky platebního styku, poplatky a další povinné služby, které komplikují tento produkt. Úroková sazba sama o sobě je sice základním kritériem, ale ne jediným."

Srovnání vkladů

Pro modelové srovnání termínovaných vkladů jsme si vybrali uložení částek 50 000 a 200 000 korun na dobu jeden a dva roky. Některé finanční instituce nabízejí více variant termínovaných vkladů, a proto se v našem žebříčku umístily hned dvakrát. Od celkové částky, kterou klient dostane po skončení určené doby spoření, není odečtena daň z úroků. U spořitelních družstev zase není započítaný členský vklad, který se většinou pohybuje kolem stokoruny.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu a který nabízí nejvyšší úrok? Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu a který nabízí nejvyšší úrok? Kam si na rok uložit padesát a kam dvě stě tisíc, když ovšem víte, že ...

reklama
reklama