Jak na hypotéku? Prací a odříkáním
|

Jak na hypotéku? Prací a odříkáním

Banky přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky. Řadu lidí, především těch mladých, tak odřízly od možnosti koupit si byt.

Nemovitosti Hypotéky

Úvěry ve výši tržní hodnoty nemovitosti (stoprocentní hypotéky) jsou nedostupné. Na jednu stranu je to dobrá zpráva – zvýší se tím stabilita bank, sníží počet neplatičů hypoték a klesne i počet rodinných tragédií. Na druhou stranu mnoho lidí nevyřeší svoji bytovou potřebu, bude se tísnit v nevyhovujících podmínkách, nezaloží rodinu, neprožije příjemný a spokojený život.

Poskytování stoprocentní hypoték standardní klientele bylo v bankovnictví vždy velmi rizikové. Vysoké LTV (loan-to-value, pozn. redakce) dostávali vždy jen klienti naprosto bezproblémoví, vysoce movití. Vyhladovělé české obyvatelstvo, které téměř 80 let nemohlo svobodně rozhodovat o svém bydlení, ale vzalo v posledních letech banky a developery útokem. Nízké úrokové sazby, vysoký růst objemu peněz na trhu i v ekonomice jako takové a strach bank o ztrátu tržního podílu, to vše nakonec dotlačilo banky k tomu, že nezdravé hypotéky začaly nabízet.

100 % LTV: Nebezpečná životní situace

Stoprocentní hypotéka je velmi nebezpečnou životní situací. Vyžaduje perfektní finanční strategii, která musí být schopna odolat všem životním zvratům od ztráty zaměstnání po úmrtí. Hypotéka v plné výši je navíc nebezpečná nejen pro občana, ale také pro banku: stačí malý problém a věřitel nemusí být schopen platit hypoteční splátky. A pokud zároveň dojde k poklesu ceny nemovitostí a hodnota bytu klesne pod nesplacenou jistinu hypotéky, nastává pro banku opravdu kritická situace.

Ale tomu je na mnoho let konec. Než ekonomický růst a konkurenční boj o klienta opět zaslepí bankám oči, uplyne ještě mnoho let. V současnosti není jiné cesty (a zřejmě dlouho nebude), než opravdu nashromáždit oněch 15 až 30 % hodnoty nemovitosti a teprve poté požádat o hypotéční úvěr. Jenže požadovaný objem vlastních finančních prostředků má na svém účtu v současné době málokdo. Řada potenciálních kupců nemovitostí proto tápe, jak dál. Situace je téměř neřešitelná. Alespoň první pohled.

Cesta odříkání a práce

Neexistuje žádný kouzelný klíč, finanční trik. Je pouze cesta odříkání a práce. Postavit dům bylo vždy velmi pracné, trvalo to dlouho. Musíme se proto zbavit domněnky, že pořídit si byt, dům je snadné, rychlé a bezstarostné, že naše životní úroveň během stavby neklesne nebo že si ji snadno udržíme pomocí kreditních karet nebo půjček z televizních reklam.

Každý kdo pomýšlí na pořízení vlastního bytu, musí udělat několik zásadních, těžkých kroků ve svém životě, pokusme se je demonstrovat na příkladu mladého člověka, který si po ukončení studií chce pořídit byt.

Jsou před ním čtyři nezbytné kroky:

  • spořit zhruba očekávanou částku splátky budoucí hypotéky,
  • spořit ještě o trochu víc,
  • zvýšit pracovní nasazení, a tím příjem a úspory,
  • požádat rodinu a přátele o výpomoc.

Měsíčně uspořit částku rovnající se očekávané splátce budoucí hypotéky, to je první krok, který musíme učinit. Má to dva výborné důsledky: nejprve si ověříme, zda jsme dlouhodobě schopni platit hypotéční splátky, a za druhé, rychle nám rostou vlastní zdroje na koupi bydlení.

Druhý krok, zvýšit toto spoření ještě o 20 až 40 % splátky (nyní tedy spoříme 1,4 násobek očekávané měsíčné splátky), je již velmi náročný, ale úspory rostou již velmi rychle.

Ano, znamená to silné omezení osobní spotřeby, znamená to omezit veškerý luxus, pohodlí – automobil, kouření, restaurace, dovolené, noviny, časopisy, kina a další radovánky. Znamená to mnohdy jít na hranici nudného života – práce a odpočinek. S největší pravděpodobností bude navíc nutné bydlet ve stávající rodině, přispívat na provoz domácnosti, nejčastěji rodičům.

Třetí krok již je snadný. Na pozlátko konzumního života nemáme peníze, po jisté době začne nudit i program v televizi, přibrat si další práci proto nebude tak obtížné. Tuto další pracovní činnost je nutné nastavit tak, aby nás neomezovala v hlavní kariéře.

Znám skoro neuvěřitelný příběh. Z osobních úspor koupil mladý muž dělnické profese zbořený dům ve vsi asi 50 km od Prahy. Protože manželka byla na mateřské dovolené s prvním dítětem, ani nezkoušel požádat o jakýkoliv úvěr. Vždy koncem týdne sedl k internetu a hledal brigády na víkend, někdy našel lépe placenou, někdy hůře. O víkendu si vydělal trochu peněz, v pondělí koupil materiál na opravu domku, přes týden nebo následující víkend tento materiál spotřeboval při opravě domu. Tak pracoval týden za týdnem, měsíc po měsíci. Po několika letech je dům opraven, manželka a nyní již tři děti příjemně bydlí. Před touto pracovitostí smekám a trochu se za své pracovní nasazení stydím. Když to dokáže jeden, dokážou to i další.

Jiná možnost je zkusit kariéru v zaměstnání, úspěšně podnikat (ale pozor na daňovou optimalizaci), prostě cokoliv, co nám pomůže zvýšit svůj příjem, a získané peníze spořit.

Rodina pomůže

Dalším pomocníkem při získání prvního bydlení je rodina. Pokud jsme její důvěryhodní členové, můžeme o půjčku požádat naše blízké, kteří nám pomohou splnit požadavky banky na vlastní zdroje splnit.

Ano, v současné době není příliš zvykem, aby rodiče, prarodiče, strýcové, tetičky a další členové rodiny půjčovali nebo dávali velké finanční prostředky „mladým“. Mají obavy, aby je mladý nezodpovědný člověk bez životních zkušeností, bez znalosti „hodnoty peněz“ nerozházel v hloupostech, neprohýřil. Sami tyto úspory vytvářeli dlouhé roky. Ovšem když vidí mladého muže či ženu, kteří pracují ze všech sil, spoří, chovají se odpovědně, požadavek může být vyslyšen.

Máme tedy naspořeno. Máme vyzkoušeno, že splátky hypotéky jsme schopni pravidelně platit. Máme vysoký příjem. Banka v nás uvidí dobrého klienta, poskytne nám hypotéku s velmi dobrými parametry. Na startovní pozici

Představme si startovací byt pro mladého člověka, který právě ukončil vzdělání. Byt stojí 1 milion Kč. Musíme naspořit asi 150 až 300 000 Kč. Nyní by splátka úvěru na 25 let činila asi 6 000 Kč, odkládáme tedy 6 000 měsíčně, za rok máme asi 73 000 Kč, za pět let asi 400 000 Kč. Za dva roky můžeme požádat o 85 procentní hypotéku, za 4 roky o 60 procentní hypotéku!

Nebydlíme nyní, ale za 4 roky, přičemž žádáme o 70 procentní hypotéku a splátka nám klesla na cca 4 000 Kč měsíčně. Umořování hypotéky je nyní, i při započtení výdajů na provoz nové domácnosti v podstatě stejně, možná i méně finančně stresující než spoření.

Mladý muž by jistě měl přemýšlet o větším bytě, aby byl schopen založit rodinu. Ale pokud se potkají dva takto precizní, pracovití a odpovědní mladí lidé, jejich dva malé byty snadno vyřeší bytovou potřebu budoucí velké rodiny.

Pro hypotéku tedy platí co to co pro život – musíme se opřít o své vlastní úsilí a o svou rodinu.

Příprava na hypotéku je nesnadný úkol, navíc naprostá většina obyvatel toto činí jen jednou za život. Je nutno promyslet řadu detailů, ověřit, zda konkrétní osobní situace bude bance vyhovovat. Další, a podceňovanou stránkou je zajištění finanční taktiky života tak, aby především v prvních 5 až 8 letech splácení nebylo narušeno nepříjemnou událostí typu ztráta zaměstnání, nemoc, úraz atd. Ztratit byt po mnoha letech odříkání jen proto, že chybělo několik měsíčních splátek, by byla osudná a školácká chyba.

Proto více než kdy jindy vystupuje do popředí správná finanční strategie, připravená podle individuální konkrétní situace.

Singapur pokutoval Uber a Grab kvůli spojení aktivit
Singapur pokutoval Uber a Grab kvůli spojení aktivit
před 17 minutami

Singapur pokutoval Uber a Grab kvůli spojení aktivit

Singapur vyměřil provozovatelům alternativní taxislužby Uber Technologies a Grab pokuty v souhrnné hodnotě 13 milionů...
Singapur Uber
Cestovní kancelář Thomas Cook zhoršila výhled hospodaření, na vině je…
před 35 minutami

Cestovní kancelář Thomas Cook zhoršila výhled hospodaření, na vině je horké léto

Britská cestovní kancelář Thomas Cook zhoršila výhled provozního zisku na letošní rok o 13 procent. Zisk před úroky a...
Spojené království Turismus a cestovní ruch
Veřejně obchodované firmy budou asi mít zásady odměňování
před hodinou

Veřejně obchodované firmy budou asi mít zásady odměňování

Společnosti, jejichž akcie se veřejně obchodují na regulovaném trhu, budou muset zřejmě povinně vypracovat zásady...
Byznys a podnikání
Do emirátů odletěla podnikatelská mise 15 českých firem
před hodinou

Do emirátů odletěla podnikatelská mise 15 českých firem

Do Spojených arabských emirátů odletěla podnikatelská mise 15 zástupců tuzemských firem, která doprovází na...
Blízký a Střední východ Byznys a podnikání Česká republika
V srpnu přibylo v ČR nejvíce podnikatelů za 6,5 roku
před hodinou

V srpnu přibylo v ČR nejvíce podnikatelů za 6,5 roku

V srpnu v Česku přibylo 1 458 společností a 2 927 podnikatelů. Takto vysoký přírůstek podnikatelů zaznamenala ČR...
Česká republika Byznys a podnikání
Fúzí firem Barrick Gold a Randgold vznikne jednička v těžbě zlata
10:47

Fúzí firem Barrick Gold a Randgold vznikne jednička v těžbě zlata

Kanadská těžařská společnost Barrick Gold se dohodla na spojení s konkurentem Randgold Resources. Transakce v hodnotě...
Zlato Fúze a akvizice Komodity
Asijské trhy začaly nový týden převážně v červených číslech
Asijské trhy začaly nový týden převážně v červených číslech
10:30

Asijské trhy začaly nový týden převážně v červených číslech

Asijské akciové trhy v pondělí klesly, když se investoři soustředili na celní válku mezi Spojenými státy a Čínou. Již...
Asijské akcie Shrnutí obchodování v Asii
České firmy ve Spojených státech více investují
České firmy ve Spojených státech více investují
10:16

České firmy ve Spojených státech více investují

Export českých firem do USA letos zatím meziročně mírně klesá, české podniky ale ve Spojených státech více investují....
Česká republika Byznys a podnikání Investice
Německo: Index podnikatelského klimatu Ifo v září klesl na 103,7 bodu…
10:05

Německo: Index podnikatelského klimatu Ifo v září klesl na 103,7 bodu ze 103,9 bodu (odhad: 103,2 bodu)

Podnikatelská důvěra v Německu v září mírně klesla. Index podnikatelského klimatu Ifo se snížil na 103,7 bodu ze...
Německo Index Ifo Byznys a podnikání
Americká WeWork otevře své sdílené kanceláře i v Česku
10:01

Americká WeWork otevře své sdílené kanceláře i v Česku

Americká firma WeWork, nabízející firmám sdílené kanceláře, otevře své centrum i v Česku. Uvedl to v pondělí deník...
Sdílená ekonomika Spojené státy americké (USA) Česká republika
Důvěra v českou ekonomiku v září stoupla na 99,6 bodu
Důvěra v českou ekonomiku v září stoupla na 99,6 bodu
09:46

Důvěra v českou ekonomiku v září stoupla na 99,6 bodu

Důvěra v českou ekonomiku v září dále rostla. Souhrnný indikátor důvěry stoupl oproti srpnu o 0,5 na 99,6 bodu....
Česká republika Česká ekonomika Spotřebitelská důvěra
Akcie energetické skupiny ČEZ a Komerční banky byly vyřazeny z indexu…
09:32

Akcie energetické skupiny ČEZ a Komerční banky byly vyřazeny z indexu STOXX Europe 600

Akcie Komerční banky a polostátní společnosti ČEZ byly vyřazeny z panevropského srovnávacího indexu STOXX Europe 600....
ČEZ Komerční banka Akcie ČR
Ceny ropy výrazně rostou, Brent překonal hranici 80 USD za barel
Ceny ropy výrazně rostou, Brent překonal hranici 80 USD za barel
09:00

Ceny ropy výrazně rostou, Brent překonal hranici 80 USD za barel

Ceny ropy výrazně rostou, zástupci Organizace zemí vyvážejících ropu (OPEC) a dalších předních producentů ropy na...
Ropa Komodity
Porsche už nebude montovat do aut dieselové motory
včera v 14:09

Porsche už nebude montovat do aut dieselové motory

Německý výrobce sportovních vozů Porsche se stává první automobilkou v Německu, která do aut nebude montovat...
Auta Životní prostředí
ČNB ve středu opět zvýší úrokové sazby, očekávají ekonomové
ČNB ve středu opět zvýší úrokové sazby, očekávají ekonomové
včera v 12:07

ČNB ve středu opět zvýší úrokové sazby, očekávají ekonomové

Bankovní rada České národní banky ve středu na svém zasedání zvýší základní úrokovou sazbu o čtvrt procentního bodu...
Úrokové sazby ČNB Česká republika
ČNB: Pololetní zisk bank v ČR letos stoupl o 300 milionů korun na 43…
včera v 11:11

ČNB: Pololetní zisk bank v ČR letos stoupl o 300 milionů korun na 43,9 miliardy Kč

Bankám a spořitelnám v Česku v prvním pololetí meziročně stoupl souhrnný čistý zisk o 300 milionů na 43,9 miliardy...
Evropské banky Banky Finanční sektor
Ceny starších větších bytů vzrostly proti roku 2008 o pětinu
včera v 10:31

Ceny starších větších bytů vzrostly proti roku 2008 o pětinu

Ceny starších bytů kategorie 3+1 v Česku vzrostly proti předkrizovému roku 2008 v průměru o 19,8 % 2,54 milionu Kč....
Nemovitosti Bydlení Realitní trh
Tabákovému koncernu JTI v ČR loni zisk klesl, firmě BAT naopak vzrostl
včera v 08:51

Tabákovému koncernu JTI v ČR loni zisk klesl, firmě BAT naopak vzrostl

České pobočce tabákového koncernu Japan Tobacco International (JTI) loni meziročně klesl zisk o čtvrtinu na 28,8...
Tabák a cigarety Výsledková sezóna