Jak na hypotéku? Prací a odříkáním
|

Jak na hypotéku? Prací a odříkáním

Banky přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky. Řadu lidí, především těch mladých, tak odřízly od možnosti koupit si byt.

Nemovitosti Hypotéky

Úvěry ve výši tržní hodnoty nemovitosti (stoprocentní hypotéky) jsou nedostupné. Na jednu stranu je to dobrá zpráva – zvýší se tím stabilita bank, sníží počet neplatičů hypoték a klesne i počet rodinných tragédií. Na druhou stranu mnoho lidí nevyřeší svoji bytovou potřebu, bude se tísnit v nevyhovujících podmínkách, nezaloží rodinu, neprožije příjemný a spokojený život.

Poskytování stoprocentní hypoték standardní klientele bylo v bankovnictví vždy velmi rizikové. Vysoké LTV (loan-to-value, pozn. redakce) dostávali vždy jen klienti naprosto bezproblémoví, vysoce movití. Vyhladovělé české obyvatelstvo, které téměř 80 let nemohlo svobodně rozhodovat o svém bydlení, ale vzalo v posledních letech banky a developery útokem. Nízké úrokové sazby, vysoký růst objemu peněz na trhu i v ekonomice jako takové a strach bank o ztrátu tržního podílu, to vše nakonec dotlačilo banky k tomu, že nezdravé hypotéky začaly nabízet.

100 % LTV: Nebezpečná životní situace

Stoprocentní hypotéka je velmi nebezpečnou životní situací. Vyžaduje perfektní finanční strategii, která musí být schopna odolat všem životním zvratům od ztráty zaměstnání po úmrtí. Hypotéka v plné výši je navíc nebezpečná nejen pro občana, ale také pro banku: stačí malý problém a věřitel nemusí být schopen platit hypoteční splátky. A pokud zároveň dojde k poklesu ceny nemovitostí a hodnota bytu klesne pod nesplacenou jistinu hypotéky, nastává pro banku opravdu kritická situace.

Ale tomu je na mnoho let konec. Než ekonomický růst a konkurenční boj o klienta opět zaslepí bankám oči, uplyne ještě mnoho let. V současnosti není jiné cesty (a zřejmě dlouho nebude), než opravdu nashromáždit oněch 15 až 30 % hodnoty nemovitosti a teprve poté požádat o hypotéční úvěr. Jenže požadovaný objem vlastních finančních prostředků má na svém účtu v současné době málokdo. Řada potenciálních kupců nemovitostí proto tápe, jak dál. Situace je téměř neřešitelná. Alespoň první pohled.

Cesta odříkání a práce

Neexistuje žádný kouzelný klíč, finanční trik. Je pouze cesta odříkání a práce. Postavit dům bylo vždy velmi pracné, trvalo to dlouho. Musíme se proto zbavit domněnky, že pořídit si byt, dům je snadné, rychlé a bezstarostné, že naše životní úroveň během stavby neklesne nebo že si ji snadno udržíme pomocí kreditních karet nebo půjček z televizních reklam.

Každý kdo pomýšlí na pořízení vlastního bytu, musí udělat několik zásadních, těžkých kroků ve svém životě, pokusme se je demonstrovat na příkladu mladého člověka, který si po ukončení studií chce pořídit byt.

Jsou před ním čtyři nezbytné kroky:

  • spořit zhruba očekávanou částku splátky budoucí hypotéky,
  • spořit ještě o trochu víc,
  • zvýšit pracovní nasazení, a tím příjem a úspory,
  • požádat rodinu a přátele o výpomoc.

Měsíčně uspořit částku rovnající se očekávané splátce budoucí hypotéky, to je první krok, který musíme učinit. Má to dva výborné důsledky: nejprve si ověříme, zda jsme dlouhodobě schopni platit hypotéční splátky, a za druhé, rychle nám rostou vlastní zdroje na koupi bydlení.

Druhý krok, zvýšit toto spoření ještě o 20 až 40 % splátky (nyní tedy spoříme 1,4 násobek očekávané měsíčné splátky), je již velmi náročný, ale úspory rostou již velmi rychle.

Ano, znamená to silné omezení osobní spotřeby, znamená to omezit veškerý luxus, pohodlí – automobil, kouření, restaurace, dovolené, noviny, časopisy, kina a další radovánky. Znamená to mnohdy jít na hranici nudného života – práce a odpočinek. S největší pravděpodobností bude navíc nutné bydlet ve stávající rodině, přispívat na provoz domácnosti, nejčastěji rodičům.

Třetí krok již je snadný. Na pozlátko konzumního života nemáme peníze, po jisté době začne nudit i program v televizi, přibrat si další práci proto nebude tak obtížné. Tuto další pracovní činnost je nutné nastavit tak, aby nás neomezovala v hlavní kariéře.

Znám skoro neuvěřitelný příběh. Z osobních úspor koupil mladý muž dělnické profese zbořený dům ve vsi asi 50 km od Prahy. Protože manželka byla na mateřské dovolené s prvním dítětem, ani nezkoušel požádat o jakýkoliv úvěr. Vždy koncem týdne sedl k internetu a hledal brigády na víkend, někdy našel lépe placenou, někdy hůře. O víkendu si vydělal trochu peněz, v pondělí koupil materiál na opravu domku, přes týden nebo následující víkend tento materiál spotřeboval při opravě domu. Tak pracoval týden za týdnem, měsíc po měsíci. Po několika letech je dům opraven, manželka a nyní již tři děti příjemně bydlí. Před touto pracovitostí smekám a trochu se za své pracovní nasazení stydím. Když to dokáže jeden, dokážou to i další.

Jiná možnost je zkusit kariéru v zaměstnání, úspěšně podnikat (ale pozor na daňovou optimalizaci), prostě cokoliv, co nám pomůže zvýšit svůj příjem, a získané peníze spořit.

Rodina pomůže

Dalším pomocníkem při získání prvního bydlení je rodina. Pokud jsme její důvěryhodní členové, můžeme o půjčku požádat naše blízké, kteří nám pomohou splnit požadavky banky na vlastní zdroje splnit.

Ano, v současné době není příliš zvykem, aby rodiče, prarodiče, strýcové, tetičky a další členové rodiny půjčovali nebo dávali velké finanční prostředky „mladým“. Mají obavy, aby je mladý nezodpovědný člověk bez životních zkušeností, bez znalosti „hodnoty peněz“ nerozházel v hloupostech, neprohýřil. Sami tyto úspory vytvářeli dlouhé roky. Ovšem když vidí mladého muže či ženu, kteří pracují ze všech sil, spoří, chovají se odpovědně, požadavek může být vyslyšen.

Máme tedy naspořeno. Máme vyzkoušeno, že splátky hypotéky jsme schopni pravidelně platit. Máme vysoký příjem. Banka v nás uvidí dobrého klienta, poskytne nám hypotéku s velmi dobrými parametry. Na startovní pozici

Představme si startovací byt pro mladého člověka, který právě ukončil vzdělání. Byt stojí 1 milion Kč. Musíme naspořit asi 150 až 300 000 Kč. Nyní by splátka úvěru na 25 let činila asi 6 000 Kč, odkládáme tedy 6 000 měsíčně, za rok máme asi 73 000 Kč, za pět let asi 400 000 Kč. Za dva roky můžeme požádat o 85 procentní hypotéku, za 4 roky o 60 procentní hypotéku!

Nebydlíme nyní, ale za 4 roky, přičemž žádáme o 70 procentní hypotéku a splátka nám klesla na cca 4 000 Kč měsíčně. Umořování hypotéky je nyní, i při započtení výdajů na provoz nové domácnosti v podstatě stejně, možná i méně finančně stresující než spoření.

Mladý muž by jistě měl přemýšlet o větším bytě, aby byl schopen založit rodinu. Ale pokud se potkají dva takto precizní, pracovití a odpovědní mladí lidé, jejich dva malé byty snadno vyřeší bytovou potřebu budoucí velké rodiny.

Pro hypotéku tedy platí co to co pro život – musíme se opřít o své vlastní úsilí a o svou rodinu.

Příprava na hypotéku je nesnadný úkol, navíc naprostá většina obyvatel toto činí jen jednou za život. Je nutno promyslet řadu detailů, ověřit, zda konkrétní osobní situace bude bance vyhovovat. Další, a podceňovanou stránkou je zajištění finanční taktiky života tak, aby především v prvních 5 až 8 letech splácení nebylo narušeno nepříjemnou událostí typu ztráta zaměstnání, nemoc, úraz atd. Ztratit byt po mnoha letech odříkání jen proto, že chybělo několik měsíčních splátek, by byla osudná a školácká chyba.

Proto více než kdy jindy vystupuje do popředí správná finanční strategie, připravená podle individuální konkrétní situace.

Co musíte ráno vědět (16. září)
Co musíte ráno vědět (16. září)
00:00

Co musíte ráno vědět (16. září)

Jak uplynulý týden zakončily akcie v Evropě a na Wall Street, kolik v prvním pololetí vydělaly české banky a...
Musíte vědět
Zaměstnanci automobilky General Motors v noci vstoupí do stávky
včera v 17:58

Zaměstnanci automobilky General Motors v noci vstoupí do stávky

Jednání o nové pracovní dohodě mezi odbory a automobilkou General Motors se dostala do slepé uličky a všech zhruba 49...
Spojené státy americké (USA) Průmysl Auta
ČNB: Čistý zisk tuzemských bank v prvním pololetí stoupl o 1,7…
včera v 11:19

ČNB: Čistý zisk tuzemských bank v prvním pololetí stoupl o 1,7 miliardy Kč na 45,6 miliardy Kč

Bankám a spořitelnám v Česku v prvním pololetí stoupl souhrnný čistý zisk meziročně o 1,7 miliardy Kč na 45,6...
Banky Finanční sektor Česká republika
NKÚ: Státní rozpočet je špatně připravený na případnou recesi
včera v 08:14

NKÚ: Státní rozpočet je špatně připravený na případnou recesi

Státní rozpočet je na případnou ekonomickou recesi připraven ještě hůře, než tomu bylo před deseti lety. I mírné...
Rozpočet Česká ekonomika Česká republika
Ukrajina by mohla od MMF získat nový úvěr pět miliard dolarů
14. 9. 2019 20:03

Ukrajina by mohla od MMF získat nový úvěr pět miliard dolarů

Ukrajina se chce s Mezinárodním měnovým fondem (MMF) dohodnout na novém tříletém úvěru pět miliard dolarů. Půjčka by...
Ukrajina Střední a východní Evropa Mezinárodní měnový fond
Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o…
Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o…
14. 9. 2019 09:00

Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o polovinu produkce suroviny, její ceny zamíří výše

AKTUALIZOVÁNO. Ve dvou ropných zařízeních na východě Saúdské Arábie vypukl v sobotu ráno požár. Podle pozdějšího...
Ropa Komodity OPEC
Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale…
Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale…
13. 9. 2019 22:30

Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale všechny tři hlavní indexy stouply

Americké akcie uzavřely páteční obchodování smíšeně. Náladu na trhu podpořily známky poklesu obchodního napětí mezi...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Německu podle vlády nehrozí výraznější hospodářská recese
13. 9. 2019 20:46

Německu podle vlády nehrozí výraznější hospodářská recese

Německá ekonomika se nachází ve slabé fázi, zatím jí ale nehrozí výraznější recese. Nerýsuje se však ani žádné...
Německo Evropská ekonomika Recese
Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů
Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů
13. 9. 2019 18:44

Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů

Německý list Bild v pátek podrobil šéfa Evropské centrální banky Maria Draghiho kritice kvůli nízkým úrokovým sazbám....
ECB Centrální banky Úrokové sazby
Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než…
Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než…
13. 9. 2019 18:00

Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než procento

Evropské akciové trhy zakončily páteční obchodování v zelených číslech, když se investoři vraceli ke čtvrtečnímu...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
PG&E zaplatí pojišťovnám 11 miliard dolarů kvůli požárům
13. 9. 2019 17:45

PG&E zaplatí pojišťovnám 11 miliard dolarů kvůli požárům

Americká energetická společnost Pacific Gas & Electric (PG&E) se dohodla, že zaplatí 11 miliard dolarů, aby...
Spojené státy americké (USA) Americké akcie
Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden…
Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden…
13. 9. 2019 16:45

Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden vzrostla o 1,8 %

Pražská burza zakončila páteční obchodování v plusu, index PX však stoupl pouze o 0,07 % na 1 050,17 bodu. Nahoru...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
USA: Index spotřebitelské důvěry Michiganské univerzity v září podle…
13. 9. 2019 16:02

USA: Index spotřebitelské důvěry Michiganské univerzity v září podle předběžných dat stoupl na 92 bodů

Index spotřebitelské důvěry ve Spojených státech v září stoupl na 92 bodů z 89,8 bodu v srpnu. Analytici očekávali...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Spotřebitelská důvěra
Ze světa investičních doporučení (13. září)
13. 9. 2019 15:00

Ze světa investičních doporučení (13. září)

Které akcie si v pátek vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Investiční doporučení
USA: Index dovozních cen v srpnu meziročně klesl o 2 %, index…
13. 9. 2019 14:40

USA: Index dovozních cen v srpnu meziročně klesl o 2 %, index vývozních cen se snížil o 1,4 %

Americký index dovozních cen se v srpnu meziročně snížil o 2 % po poklesu o 1,9 % v červenci (odhad: -1,7 %). Index...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Mezinárodní obchod
Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %
13. 9. 2019 14:30

Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %

Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %. Analytici očekávali zvýšení o 0,2 % po 0,8% růstu v...
Spojené státy americké (USA) Maloobchod Tržby
Londýnská burza odmítla nabídku na převzetí od hongkongské HKEX
13. 9. 2019 14:01

Londýnská burza odmítla nabídku na převzetí od hongkongské HKEX

Společnost London Stock Exchange (LSE), která provozuje akciovou burzu v Londýně, odmítla nabídku na převzetí za 39...
Fúze a akvizice Spojené království
Digitální měny se v závěru týdne obchodují smíšeně
13. 9. 2019 13:12

Digitální měny se v závěru týdne obchodují smíšeně

Digitální měny se v závěru týdne nemohou shodnout na jednotném směru. Bitcoin kolem 13.00 SELČ podle serveru...
Kryptoměny Bitcoin