Mám 50 nebo 200 tisíc a vybírám termíňák. Který je nejvýhodnější?
|

Mám 50 nebo 200 tisíc a vybírám termíňák. Který je nejvýhodnější?

Pokud je po nějakou dobu nebudete potřebovat peníze uložené na účtu, má smysl se poohlédnout po termínovaném účtu. Srovnání pro drobné škudlily nabízíme právě teď.

Banky Spoření

Selský rozum říká, že pokud se svých peněz na nějakou dobu vzdáte ve prospěch banky, která ví, jak dlouho s nimi může dělat svoje obchody, měli byste získat lepší zhodnocení než u produktu, u kterého banka musí počítat s tím, že kdykoli přijdete vybírat, ona vás musí vyplatit. Bohužel ne vše funguje vždycky podle zákonů logiky a finanční trh není žádnou výjimkou. I nové banky soudí, že na spořicí účet lidé lépe uslyší, a proto ho zvýhodňují a zaměřují na něj svou marketingovou strategii. Termínované vklady na to poněkud doplácejí.

Lze však očekávat, že se postupem času bude poměr mezi úrokovými sazbami spořicích účtů a termínovaných vkladů měnit a vracet do normálu. Spořicí účty na současné úrovni pravděpodobně dlouho nevydrží. "Pokles sazeb spořicích účtů jsme zaznamenali již počátkem roku 2012. Další změny bych očekávala nejdříve od dubna 2012, kdy banky obvykle aktualizují sazebníky. Výrazné pohyby úrokových sazeb u termínovaných vkladů však neočekávám, a to ani jedním směrem," upozorňuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby.

Kdy se vyplatí termínovaný vklad?

Přesto bychom však termínované vklady neměli zatracovat. Pokud si důkladně projdeme nabídku, zjistíme, že některé úrokové sazby přesahují i ty nejvýhodnější úroky spořicích účtů. Jen je nutné mít vždy představu, proč vlastně spoříme a jak rychle chceme mít peníze k dispozici. "Termínovaný vklad se vyplatí, když chci mít jistotu návratnosti (vklady jsou pojištěny) a výše úrokové sazby (ta se u nich nesmí změnit po celou dobu), která se dnes často mění," říká Patrik Nacher, provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com.

Pojištěny jsou i spořicí účty, u nich se však úroková sazba může většinou měnit. Další výhoda, kterou Patrik Nacher připomíná, má co do činění s psychologií střadatele. Na termínovaném vkladu na peníze nemůžu sáhnout, odpadají situace, kdy si klient spoří na spořáku, ale pak se – mimo původní plán – rozhodne koupit třeba novou televizi. Zkrátka termínovaný vklad nás v zásadě chrání před sebou samými.

"Na druhou stranu se klienti musí připravit na určitá omezení. Termínovaný vklad není určen pro klasický bankovní styk, takže na něj nelze posílat výplatu, nelze z něj platit a bez poplatků lze vybírat pouze v předem dohodnutém čase. Pozor také na patnáctiprocentní daň z úroků," dodává Dagmar Prajzlerová.

Patrik Nacher navíc upozorňuje, že úroky nejsou to jediné, co by měl člověk při výběru vhodného termínovaného vkladu sledovat. "Lidé by měli hledět na všechny podmínky, které s sebou tento produkt nese – podmínky mimořádného výběru, podmínky platebního styku, poplatky a další povinné služby, které komplikují tento produkt. Úroková sazba sama o sobě je sice základním kritériem, ale ne jediným."

Srovnání vkladů

Pro modelové srovnání termínovaných vkladů jsme si vybrali uložení částek 50 000 a 200 000 korun na dobu jeden a dva roky. Některé finanční instituce nabízejí více variant termínovaných vkladů, a proto se v našem žebříčku umístily hned dvakrát. Od celkové částky, kterou klient dostane po skončení určené doby spoření, není odečtena daň z úroků. U spořitelních družstev zase není započítaný členský vklad, který se většinou pohybuje kolem stokoruny.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu a který nabízí nejvyšší úrok?
Kam si na rok uložit padesát a kam dvě stě tisíc, když ovšem víte, že byste je mohli potřebovat dříve? Srovnali jsme nabídku spořicích účtů v českých bankách a záložnách. Úroky těch nejvýhodnějších se pohybují mezi dvěma a třemi procenty. Otázkou však je, jak dlouho úroky na této úrovni vydrží.

Termínované vklady se liší i v řadě dalších podmínek, které nezohledňujeme. Odlišné jsou například výše sankcí za předčasné vybrání (a z některých vkladů peníze před termínem prostě vůbec vybrat nelze), jindy banky požadují k termínovanému vkladu zřízení běžného účtu (naštěstí většinou bez poplatku za vedení), u někoho je nutné používat internetové bankovnictví.

Obecně je rozdíl už v tom, od jaké částky můžete vklad zřídit: některé banky mají v podmínkách pouhou korunu, častá je spodní hranice 50 tisíc korun, ale existují i takové vklady, kam musíte složit milion, jinak si neškrtnete.

Pokud budeme chtít na termínovaný vklad uložit 50 000 korun, nejvýhodnější nabídky se dočkáme u Evropsko-ruské banky. Ta u varianty Termínovaný vklad Fix nabízí při době spoření jeden rok úrokovou sazbu 3,5 %. Z peněz však celý rok za žádných okolností neuvidíte ani troník – nemůžete si vybrat ani za cenu ztráty úroků, ani za cenu ztráty určitého procenta vložené částky a vůbec za žádnou cenu.

Pokud si chcete nechat pootevřená zadní vrátka, můžete u Evropsko-ruské banky využít stříbrnou variantu Termínovaný vklad s úrokem 3,3 %, při které můžete během doby spoření vloženou částku vybrat. Ztrácíte tím ovšem nárok na sjednané úroky. Při ročním uložení 50 000 Kč obsadil bronzovou příčku termínovaný vklad Equa bank s úrokem 3,25 %. Pokud tuto částku ukládáte na dva roky, bude třetí nevýhodnější na trhu termínovaný vklad Záložny Creditas s úrokovou sazbou 3,3 %.

Ukládáme 50 tisíc korun

Pokud porovnáváme termínované vklady u částky 200 000 korun na dobu jednoho roku a dvou let, nejvýhodnější úrok 3,6 % a 3,9 % nabízí a zlato v obou časových kategoriích získává Metropolitní spořitelní družstvo. Stříbrnou i bronzovou příčku pak u obou časových období obsadily termínované vklady u Evropsko-ruské banky s úrokem 3,5 a 3,3 % na rok a 3,8 a 3,6 % na dva roky. Úrokovou sazbu 3,6 % při uložení stejné částky na dva roky můžete získat také u spořitelního družstva Artesa.

Ukládáme 200 tisíc korun
07:00

Hepnerová (SAP): Ekonomika je rychlá, firmy by měly motivovat k (sebe)vzdělávání

Skutečnou výzvou dneška není nedostatek zaměstnanců, ale jejich (ne)schopnost zvládat rychlost, s jakou se svět mění....
Pracovní trh Zaměstnání Vzdělání
včera v 12:00

Investorský magazín: Proč a jak investovat do nemovitostního fondu

Počet nemovitostních fondů v České republice roste, do některých lze přitom investovat již v řádu stovek korun. Více...
Podílové fondy Nemovitosti Investování
21. 10. 2018 16:00

Hnát & Kysilka: Technologická (r)evoluce mění vítězné modely, Česko na to musí reagovat

Do dvaceti let je možné na západě čekat pokles poptávky po autech o 90 %. Probíhající technologická revoluce, která...
Auta Průmysl Česká ekonomika
20. 10. 2018 07:00

Moldan: Nové technologie potřebují zavádět do praxe, s dotacemi se to ale nesmí přehnat

Státy musejí podpořit zavádění nových technologií, které pomohou vypořádat se s degradací životního prostředí. Nesmí...
Ekologie Životní prostředí Rozhovor
16. 10. 2018 07:00

Bedřich Moldan: Konec používání fosilních paliv se blíží

V těžbě a využívání fosilních paliv dojde (nejen) v důsledku degradace životního prostředí v příštích dvaceti nebo...
Komodity Ropa Uhlí a koks
15. 10. 2018 12:00

Investorský magazín: Domácí fotovoltaika aneb Jak ušetřit na výdajích za elektřinu

Na světě jsou jen dvě jistoty – daně a smrt. Tento citát Benjamina Franklina lze možná doplnit o třetí jistotou, a...
Nemovitosti Bydlení Elektřina
13. 10. 2018 07:00

Kysilka (6D Academy): Data o zákaznících jsou zlato 21. století, Česko k nim má stále daleko

Česko není montovna, to je klišé, ale je v rámci globálních řetězců někde uprostřed, a tím pádem není prodejcem...
Česká republika Česká ekonomika Informační technologie
10. 10. 2018 18:00

Kupka & Novák: Nástup nového čínského průmyslu je impozantní

Struktura čínské ekonomiky se mění, stále významnější je výroba s vyšší přidanou hodnotou. Typickým příkladem jsou...
Čína Emerging Markets Světová ekonomika
9. 10. 2018 07:00

Pavel Kysilka (6D Academy): Auta využíváme ze 7 %, technologie to změní

Poptávka po osobních vozech na západě by do dvaceti let mohla propadnout na deset procent stávající produkce. České...
Auta Technologie Sdílená ekonomika
8. 10. 2018 12:00

Investorský magazín: Český vodík si razí cestu srdcem USA

Vodík má nakročeno stát se palivem budoucnosti. Technologie, které ho jednou dostanou i pod kapotu vašeho auta,...
Investorský magazín Investiční alternativy Investování
7. 10. 2018 15:00

START Day č. 3: Primoco UAV a UDI CEE od investorů získaly více než 320 milionů Kč. Jak úpis akcií hodnotí jejich zástupci?

V úterý proběhl na trhu START pražské burzy pro malé a střední podniky úpis akcií výrobce bezpilotních letadel...
Akcie ČR Pražská burza Technologie
6. 10. 2018 18:00

Jeff Bezos v roce 1997: Nejbohatší muž světa byl i v začátcích svého byznysu o krok napřed

Zakladatel Amazonu Jeff Bezos je nejbohatší člověk na světě. Nebylo to tak vždy, vlastně ještě celkem nedávno ne....
Amazon Nejbohatší investoři a byznysmeni Byznys a podnikání
6. 10. 2018 12:00

Česko v síti globálních řetězců: Vláda může udělat hodně, bojovat s globalizací ale nemá smysl, tvrdí ekonom

České firmy v obchodních a dodavatelských řetězcích umějí uspět. Nejsou sice zpravidla na vrcholu, ale dokáží se...
Česká republika Česká ekonomika Globalizace
5. 10. 2018 12:00

David Bárta (CityOne): Státy a města musejí podporovat inovace pro lepší život

Lidé se stále více zajímají o to, v čem žijí. Brzdou pro Česko a další středoevropské a východoevropské země je...
Technologie Informační technologie Spotřebitelé
4. 10. 2018 15:00

Pavel Kohout: Riziko amerického penzijního systému a ukolébaná Evropa plná regulace

Americký penzijní systém je z velké části založen na tom, že zaměstnancům spoří jejich zaměstnavatelé. Velké...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Penzijní fondy
2. 10. 2018 12:00

Politolog Strejček: Politiku Donalda Trumpa Evropa nepochopila

Na přelomu 19. a 20. století byla globálním hospodářským hegemonem Velká Británie a na paty jí začínalo šlapat...
Mezinárodní obchod Ekonomické a politické hrozby Donald Trump
1. 10. 2018 12:00

Investorský magazín: Průvodce světem akcií

Pokud máte rádi akcie, aktuální Investorský magazín je přesně pro vás. Svět akcií přibližuje začátečníkům, ale také...
Akciový trh Pravidla a doporučení pro investování Ponaučení pro investory
25. 9. 2018 07:00

Chytrá města: Technologie nás mohou dovést zpět k tradičním hodnotám a výrobkům, věří expert

Chytrá města ukazují, jak je podstatné posilovat demokracii, informovanost a vzdělanost lidí. Poté je možné...
Technologie Informační technologie Spotřebitelé
24. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Předpověď podzimního burzovního počasí v Praze, opční obchody a úspěšné děti

V aktuálním Investorském magazínu se zaměřujeme na podzimní vyhlídky akcií nejen z pražské burzy, poradíme, jak...
Akcie ČR Střední a východní Evropa Rozhovor
22. 9. 2018 07:00

Schneider (Aspen Institute): Otevřenost ekonomiky znamená výhody i rizika, Češi by si to měli více uvědomovat

Osmdesát procent českého zahraničního obchodu je se zeměmi Evropské unie, a mělo by proto smysl odpovídající podíl...
Česká republika Evropská unie Ekonomické a politické hrozby