Miroslav Škvára: Důchodová reforma v kostce
|

Miroslav Škvára: Důchodová reforma v kostce

Důchodová reforma v České republice se dotkne prakticky každého z nás. Slovo "pilíř" se musejí naučit vyslovovat i ti, kteří ho dosud znali pouze jako nadužívané slovo televizních komentátorů ze spojení typu "pilíř obrany". Lidé se musejí rozhodnout, jak velkou část svého dosavadního sociálního, tedy důchodového pojištění přesunou do kterého pilíře penzijního systému. Ty mají být celkem tři: první povinný státní, druhý následně povinný v roce 2013 a třetí dobrovolný soukromý. "Výhodnost té které varianty závisí na věku, pohlaví, výši příjmu a investiční strategii zvolené ve druhém pilíři," vysvětluje finanční poradce Miroslav Škvára.

Česká ekonomika Česká republika Penzijní fondy Důchody Penzijní reforma
Miroslav Škvára

Jaký budu mít důchod, pokud využiji opt-outu, tedy vyvedení části peněz do soukromých penzijních fondů?

Miroslav Škvára (MŠ): Důchod se bude skládat ze státní penze, která bude o něco nižší, než kdybyste do státního pilíře přispíval plnou částku, a dále z penze, kterou bude vyplácet penzijní společnost, do které budete ukládat 3 + 2 % ze své mzdy. V konečném důsledku bude důchod vyšší, už proto, že si do něj budete přispívat i vlastními prostředky. Výhodnost, respektive porovnání obou variant, si lze orientačně spočítat například na kalkulačce na webu Ministerstva práce a sociálních věcí (MPSV).

Není pro mě výhodnější zůstat ve státním pilíři a spořit si zbylá 2 % v klasickém penzijním fondu?

MŠ: Výhodnost té které varianty závisí na věku, pohlaví, výši příjmu a investiční strategii zvolené ve druhém pilíři. Orientační představu si lze vytvořit výpočtem na kalkulačce MPSV. Varianta státního důchodu v kombinaci s individuálním spořením ve třetím pilíři je možná. Výhodou třetího pilíře je státní příspěvek a možnost snížení daňového základu. Otázkou je, zda je tato varianta dostatečná pro finanční zajištění v důchodovém věku.

Kdo mi zaručí, že penzijní společnost nezkrachuje?

MŠ: Již vstupní podmínky pro zapojení společností do systému budou natolik striktní, že eliminují subjekty bez dostatečného kreditu. Co se týče zhodnocení vkladů, bude i v zájmu penzijních společností starat se o ně tak, aby jejich hodnota rostla. Majetek penzijní společnosti bude oddělen od majetku fondu. Při hypotetickém krachu penzijní společnosti tedy nedojde ke ztrátě prostředků, které si klient naspořil. Fondy zůstávají u Depozitáře.

Jak se stát vyrovná s výpadkem v příjmech, když si je lidé vyvedou do soukromých fondů? Nehrozí opakování situace v Maďarsku?

MŠ: Maďarsko doplatilo na to, že se nedokázalo vypořádat s výpadkem příjmů ve státním pilíři, proto si vypomohlo znárodněním prostředků v soukromých fondech. To se v České republice nestane. Jednak je objem peněz určených pro opt-out relativně menší, a navíc bude plánovaný výpadek v rozpočtu pokryt zvýšením DPH.

Kdo za mě bude platit spoření ve druhém pilíři, když přijdu o zaměstnání nebo nastoupím na mateřskou?

MŠ: Stejně jako v současném systému se platby odvíjejí z vyměřovacího základu. V případě nezaměstnaných či lidí na mateřské dovolené tedy není z čeho procenta odvádět. Smlouva s penzijní společností trvá a prostředky ve fondu se dále zhodnocují.

Bude možné i nadále spořit v penzijních fondech, a to za stejných podmínek?

MŠ: Penzijní připojištění zůstane zachováno a bude tvořit de facto třetí pilíř důchodové reformy. Lidé v něm mohou spořit nezávisle na tom, zda se zapojí do nového systému. Budou moci i nadále využívat výhod penzijního připojištění v podobě státního příspěvku a snížení základu daně.

Kolik zaplatím penzijní společnosti, když si k ní převedu peníze?

MŠ: Za správu a zhodnocování prostředků platí klient penzijní společnosti poplatky, které jsou omezeny zákonem. Přesnou výši poplatků ukazuje přehledná tabulka.

Poplatky penzijním společnostem

Je účast v novém systému povinná?

MŠ: Rozhodnutí vstoupit do druhého pilíře je dobrovolné, každý se může rozhodnout, zda se bude i nadále spoléhat na státní penzi, nebo zda se pojistí i spořením na důchod v penzijních společnostech. Toto rozhodnutí je dobrovolné, ale nevratné. Kdo si začne spořit ve druhém pilíři, nemůže zpětně přestoupit do státního systému a naopak.

Pokud ještě před završením důchodového věku zemřu, zdědí má rodina mnou naspořené prostředky?

MŠ: Úspory ve druhém a třetím pilíři jsou vždy předmětem dědického řízení. U druhého pilíře je pak rozhodující, zda dědic má či nemá smlouvu. Pokud je dědic účastníkem systému, dědictví přejde do jeho fondů v druhém pilíři, v opačném případě dostane prostředky vyplaceny jednorázově. Pokud je dědic mladší 18 let, 60 % prostředků se převede státu a 40 % do vybrané pojišťovny; ta vyplácí sirotčí důchod po dobu 5 let.

Co když si zvolím výplatu penze na dobu určitou?

MŠ: Při zvolení varianty výplaty důchodu po dobu 20 let platí, že po uplynutí stanovené doby se nebude vyplácet již žádná částka. Důchod pak bude tvořen jen státním pilířem. Výhodou této varianty je to, že při předčasném úmrtí klienta je zbývající částka předmětem dědictví.

Budu si moci vybrat všechny své peníze, když dosáhnu důchodového věku?

MŠ: Jednorázové vyplacení peněz nebude možné u druhého pilíře. Lze volit ze tří variant – renta na dobu 20 let, doživotní renta a doživotní renta pozůstalostní penzí 3 roky. Jednorázové vyplacení peněz je možné u třetího pilíře.

Co znamenají 3 pilíře důchodového systému?
Co musíte ráno vědět (16. září)
Co musíte ráno vědět (16. září)
před hodinou

Co musíte ráno vědět (16. září)

Jak uplynulý týden zakončily akcie v Evropě a na Wall Street, kolik v prvním pololetí vydělaly české banky a...
Musíte vědět
Zaměstnanci automobilky General Motors v noci vstoupí do stávky
včera v 17:58

Zaměstnanci automobilky General Motors v noci vstoupí do stávky

Jednání o nové pracovní dohodě mezi odbory a automobilkou General Motors se dostala do slepé uličky a všech zhruba 49...
Spojené státy americké (USA) Průmysl Auta
ČNB: Čistý zisk tuzemských bank v prvním pololetí stoupl o 1,7…
včera v 11:19

ČNB: Čistý zisk tuzemských bank v prvním pololetí stoupl o 1,7 miliardy Kč na 45,6 miliardy Kč

Bankám a spořitelnám v Česku v prvním pololetí stoupl souhrnný čistý zisk meziročně o 1,7 miliardy Kč na 45,6...
Banky Finanční sektor Česká republika
NKÚ: Státní rozpočet je špatně připravený na případnou recesi
včera v 08:14

NKÚ: Státní rozpočet je špatně připravený na případnou recesi

Státní rozpočet je na případnou ekonomickou recesi připraven ještě hůře, než tomu bylo před deseti lety. I mírné...
Rozpočet Česká ekonomika Česká republika
Ukrajina by mohla od MMF získat nový úvěr pět miliard dolarů
14. 9. 2019 20:03

Ukrajina by mohla od MMF získat nový úvěr pět miliard dolarů

Ukrajina se chce s Mezinárodním měnovým fondem (MMF) dohodnout na novém tříletém úvěru pět miliard dolarů. Půjčka by...
Ukrajina Střední a východní Evropa Mezinárodní měnový fond
Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o…
Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o…
14. 9. 2019 09:00

Drony zaútočily na ropná zařízení v Saúdské Arábii. Země přišla o polovinu produkce suroviny, její ceny zamíří výše

AKTUALIZOVÁNO. Ve dvou ropných zařízeních na východě Saúdské Arábie vypukl v sobotu ráno požár. Podle pozdějšího...
Ropa Komodity OPEC
Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale…
Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale…
13. 9. 2019 22:30

Americké akcie se v pátek na směru neshodly, v týdenním horizontu ale všechny tři hlavní indexy stouply

Americké akcie uzavřely páteční obchodování smíšeně. Náladu na trhu podpořily známky poklesu obchodního napětí mezi...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Německu podle vlády nehrozí výraznější hospodářská recese
13. 9. 2019 20:46

Německu podle vlády nehrozí výraznější hospodářská recese

Německá ekonomika se nachází ve slabé fázi, zatím jí ale nehrozí výraznější recese. Nerýsuje se však ani žádné...
Německo Evropská ekonomika Recese
Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů
Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů
13. 9. 2019 18:44

Bild: Hrabě Draghila vysává konta německých střadatelů

Německý list Bild v pátek podrobil šéfa Evropské centrální banky Maria Draghiho kritice kvůli nízkým úrokovým sazbám....
ECB Centrální banky Úrokové sazby
Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než…
Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než…
13. 9. 2019 18:00

Evropské akcie v pátek posílily, za celý týden si připsaly více než procento

Evropské akciové trhy zakončily páteční obchodování v zelených číslech, když se investoři vraceli ke čtvrtečnímu...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
PG&E zaplatí pojišťovnám 11 miliard dolarů kvůli požárům
13. 9. 2019 17:45

PG&E zaplatí pojišťovnám 11 miliard dolarů kvůli požárům

Americká energetická společnost Pacific Gas & Electric (PG&E) se dohodla, že zaplatí 11 miliard dolarů, aby...
Spojené státy americké (USA) Americké akcie
Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden…
Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden…
13. 9. 2019 16:45

Pražská burza v pátek mírně zpevnila díky akciím Erste, za celý týden vzrostla o 1,8 %

Pražská burza zakončila páteční obchodování v plusu, index PX však stoupl pouze o 0,07 % na 1 050,17 bodu. Nahoru...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
USA: Index spotřebitelské důvěry Michiganské univerzity v září podle…
13. 9. 2019 16:02

USA: Index spotřebitelské důvěry Michiganské univerzity v září podle předběžných dat stoupl na 92 bodů

Index spotřebitelské důvěry ve Spojených státech v září stoupl na 92 bodů z 89,8 bodu v srpnu. Analytici očekávali...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Spotřebitelská důvěra
Ze světa investičních doporučení (13. září)
13. 9. 2019 15:00

Ze světa investičních doporučení (13. září)

Které akcie si v pátek vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Investiční doporučení
USA: Index dovozních cen v srpnu meziročně klesl o 2 %, index…
13. 9. 2019 14:40

USA: Index dovozních cen v srpnu meziročně klesl o 2 %, index vývozních cen se snížil o 1,4 %

Americký index dovozních cen se v srpnu meziročně snížil o 2 % po poklesu o 1,9 % v červenci (odhad: -1,7 %). Index...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Mezinárodní obchod
Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %
13. 9. 2019 14:30

Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %

Maloobchodní tržby v USA v srpnu meziměsíčně vzrostly o 0,4 %. Analytici očekávali zvýšení o 0,2 % po 0,8% růstu v...
Spojené státy americké (USA) Maloobchod Tržby
Londýnská burza odmítla nabídku na převzetí od hongkongské HKEX
13. 9. 2019 14:01

Londýnská burza odmítla nabídku na převzetí od hongkongské HKEX

Společnost London Stock Exchange (LSE), která provozuje akciovou burzu v Londýně, odmítla nabídku na převzetí za 39...
Fúze a akvizice Spojené království
Digitální měny se v závěru týdne obchodují smíšeně
13. 9. 2019 13:12

Digitální měny se v závěru týdne obchodují smíšeně

Digitální měny se v závěru týdne nemohou shodnout na jednotném směru. Bitcoin kolem 13.00 SELČ podle serveru...
Kryptoměny Bitcoin