Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění
|

Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění

Když pravidelně spoříme a investujeme na penzi, jsme zodpovědni i vůči své rodině. Nevyčerpané úspory a investice jsou totiž předmětem dědického řízení, státní penze nikoli. Na to by měly pamatovat především OSVČ. Proč?

Investování Spoření Důchody
Investice pro domácnost - ilustrační foto

Všechny OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné) odvádějí důchodové pojištění z vyměřovacího základu, kterým je 50 % dosaženého zisku za minulý rok. Je-li skutečný vyměřovací základ nižší než minimální zákonný vyměřovací základ, musí OSVČ odvést důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu, i když jsou například ve ztrátě.

Pro důchod je rozhodující vyměřovací základ, ne zisk

Za rok 2012 je minimální vyměřovací základ pro OSVČ 75 420 Kč. Minimálně tedy musí být za rok 2012 zaplaceno na důchodovém pojištění 22 023 Kč (75 420 Kč x 29,2 %). Až do zisku 150 840 Kč tedy musí OSVČ za rok 2012 vypočítat důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu 75 420 Kč. Při vyšším zisku se použije skutečný vyměřovací základ.

Pro osobní vyměřovací základ pro výpočet důchodu u OSVČ je za každý rok rozhodující právě vyměřovací základ v daném roce, nikoli zisk. Vyměřovací základ 200 tisíc Kč (zisk 400 tisíc Kč) přitom odpovídá hrubé mzdě 16 667 Kč. OSVČ tak mají v praxi nižší důchod než zaměstnanci.

Vyšší vyměřovací základ není dobré řešení

OSVČ si však mohou každý rok určit vyšší vyměřovací základ, než odpovídá vypočtenému vyměřovacímu základu. Zaplatí více na důchodovém pojištění za daný rok a současně budou mít následně vyšší důchod. Tento postup však není šťastným řešením. OSVČ bude odvádět v produktivním životě vysoké částky na důchodovém pojištění, ale přitom se může z vyššího důchodu radovat jen pár měsíců. Smrtí totiž nárok na starobní důchod zaniká a starobní důchod se nedědí.

Zajištění na důchod pomocí ETF? Proč ne
Každý finanční produkt má výhody i nevýhody. Kdo se nespoléhá pouze na státní penzi, využívá již dnes penzijní či podílové fondy. V souvislosti s důchodovou reformou lze v brzké době očekávat i nabídku nových fondů. Alternativou ke klasickým podílovým fondům jsou i burzovně obchodované fondy.

Pozůstalostní důchody nejsou pro všechny

Naši pozůstalí mají pouze nárok na pozůstalostní důchody (vdovský a sirotčí). Pozůstalostní důchody jsou výrazně nižší než starobní důchody. Pro přiznání pozůstalostních důchodů musí být navíc splněny zákonné podmínky a jsou vypláceny pouze po omezenou dobu. Nárok na pozůstalostní důchod není automatický.

  • Na vdovský důchod má nárok pouze manžel(ka) po zemřelé(m). Druh nebo družka nikdy. Naproti tomu úspory nebo investice může druh nebo družka zdědit.

  • Na sirotčí důchod má nárok pouze nezaopatřené dítě do 26 let. Jestliže bude 22letý syn normálně pracovat a 20letá dcera taky, nebudou mít na sirotčí důchod nárok.

Výhodnější je spořit a investovat

Pro rodinnou pokladnu je výhodnější vždy odvádět důchodové pojištění ze skutečného vyměřovacího základu a o to více spořit a investovat. Vlastní úspory a investice máme pod kontrolou. Vlastní portfolio můžeme v průběhu let měnit na základě změny délky investice či sklonu k riziku. Při pravidelné měsíční úložce 1 000 Kč můžeme za 30 let dosáhnout částku rozhodně vyšší, než o kolik by se nám zvýšil důchod z důvodu vyššího odvodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč v produktivním věku. Ukažme si to na příkladu:

- Při měsíční úložce 1 000 Kč při 4 % ročním zhodnocení za 20 let naspoříme 687 601 Kč.

- Náš skutečný osobní vyměřovací základ bude 16 000 Kč. Když budeme měsíčně odvádět po dobu 30 let před odchodem do důchodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč měsíčně dobrovolně více, tak se nám osobní vyměřovací základ zvýší na 22 850 Kč. Při 40 letech pojištění by dle výpočtu v roce 2012 činil měsíční důchod při osobním vyměřovacím základu 16 000 Kč částku 9 737 Kč a při osobním vyměřovacím základu 22 850 Kč potom 10 888 Kč.

- Je tedy výhodnější si o 1 000 korun zvýšit úspory a investice než platit více na důchodovém pojištění za účelem vyššího důchodu. Veškeré investice a úspory jsou navíc předmětem dědického řízení.

Kompletní článek najdete na serveru Penízenavíc.cz

Jak teď přemýšlet o akciích? Nereagujte na každodenní turbulence a investujte logicky
Období růstu se střídají s periodami poklesů. Bylo to tak vždy, pohled na vývoj akcií v posledním desetiletí je toho dobrým příkladem. Dylan Grice ze Société Générale doporučuje investovat do kvalitních firem s udržitelnými dividendami.

14:51

Tenconi (ADA Economics): Inflace není, co bývala. V měnícím se světě (i) s tím musíme počítat

Jednou z nejvýznamnějších průmyslových strategií posledních let bylo omezení životnosti výrobků. Jde přitom o jistou...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Inflace
12:37

Expert: Česká zemědělská půda je stále atraktivní ve srovnání s Rakouskem nebo Německem, obrovský potenciál teď ale vidím na Slovensku

Zemědělská půda na Slovensku slibuje v současnosti podobně atraktivní zhodnocení, jaké jsme zaznamenali v uplynulých...
Investiční alternativy Zemědělství Pozemky a půda
včera v 12:00

Investorský magazín: Bankovky jako investice

Co je fascinujícího na sběru bankovek? A jak velké zhodnocení nabízejí? Investorský magazín nabízí úvodní lekci z...
Investorský magazín Rozhovor Investiční alternativy
15. 10. 2020 12:10

Výnosy a riziko na trhu s dluhopisy: Diverzifikace je základ, ve firemním sektoru budou (stále) padat hlavy

Velká část státních dluhopisů nabízí v současností záporný reálný výnos, mnohdy dokonce i ten nominální. Čeští drobní...
České státní dluhopisy Státní dluhopisy Firemní dluhopisy
13. 10. 2020 06:46

Horská (Raiffeisenbank): V horizontu pěti let změnu politiky centrálních bank nečekám, změna jejich role v globální ekonomice ale probíhá naplno

Centrální banky přehlížejí rychlý růst cen aktiv a sveřepě se věnují inflaci na úrovni klasického spotřebitelského...
Centrální banky Fed ECB
12. 10. 2020 12:00

Investorský magazín: Ruské akcie a trendy v obchodování drobných českých investorů

Investorský magazín tentokrát hledá zajímavé investiční příležitosti v největší zemi na světě. Ruské akcie, a nejen...
Rusko Emerging Markets Investiční strategie
12. 10. 2020 09:45

Jiří Staník (Helgi Library): Pilulka svůj růst nezakládá na lékárenském byznysu, ale na e-commerce. Třešničkou na dortu může být deregulace prodeje léků na předpis

Ocenění společnosti Pilulka je vzhledem k jejím růstovým plánům a dosavadní neziskovosti samozřejmě složité, firma má...
Akcie ČR Pražská burza Pilulka
11. 10. 2020 18:30

Pilulka.cz jde na burzu. Projděte si webinář s vedením společnosti a analytikem

26. října 2020 by se mělo na trhu START pražské burzy poprvé obchodovat s akciemi společnosti Pilulka.cz. Proč mohou...
Pilulka Akcie ČR Farmacie
10. 10. 2020 06:31

Petr a Martin Kasovi (Pilulka.cz): Cílem je spokojený zákazník, ne maximální možný zisk. Podnikání musí mít hlubší smysl

Petr a Martin Kasovi míří s Pilulkou.cz na pražskou burzu. V burzovní vinárně si povídali se šéfredaktorem...
Pilulka Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
8. 10. 2020 12:15

Prandstetter (eFrank.cz): Český akciový trh není pro ty, kdo chtějí chránit své bohatství. Bankovní tituly budou nadále pod tlakem nízkých sazeb

Z hlediska dividend je pražská burza nepochybně zajímavá, dlouhodobě je ale výkonnost samotných akcií na trhu v Rybné...
Akcie ČR Pražská burza Banky
6. 10. 2020 06:52

Filip Kejla (WOOD & Company): Pilulka je mimořádně atraktivní investice, hospodaření i valuace slibují růst

Filip Kejla není na trhu žádným nováčkem. Společnost Pilulka.cz, která se chystá na trh START pražské burzy, je podle...
Pilulka Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
5. 10. 2020 12:00

Investorský magazín: Česká zbrojovka Group na pražské burze a jak je (ne)bezpečný dark web

Vlna IPO na parketu pražské burzy pokračuje. Hlavní trh na začátku října obohatil tradiční český výrobce ručních...
Investorský magazín Rozhovor Česká zbrojovka Group
5. 10. 2020 09:54

Druhá vlna pandemie covidu-19: Je oživení ekonomiky v roce 2021 ohroženo?

Jaké jsou scénáře vývoje (nejen) české ekonomiky ve světle probíhající druhé vlny pandemie koronaviru? V rámci...
Česká republika Česká ekonomika Koronavirus
2. 10. 2020 11:52

Valuace technologických akcií pohledem insidera: Tesla není Amazon aneb Kde hledat hodnotu na přehřátém trhu

Ocenění akcií velkých technologických akcií je přehnané, v některých segmentech jsou ale očekávání přece jen...
Informační technologie Technologie Tesla
1. 10. 2020 17:53

Další globální otřes na vzdáleném horizontu: Rozpadnou se USA?

Chaos se stává normálem, o vítězích tak bude napříště rozhodovat odolnost vůči nečekaným šokům. Mezi ně se může...
Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika Bitcoin
28. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: Aktivní vs. pasivní investování

Pasivně, nebo aktivně spravovaný podílový fond? Investorský magazín probírá přednosti a nedostatky obou strategií....
Investiční strategie Podílové fondy ETF
24. 9. 2020 09:58

Chaos jako nový normál: Nechutná nerovnost ve společnosti může vyvolávat další šoky

Chaos se stává normálem, o vítězích tak bude napříště rozhodovat odolnost vůči nečekaným šokům. Ty může mimo jiné...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika
22. 9. 2020 17:54

Jan Bureš: ČNB nemá nyní důvod měnit politiku, silnější koruna by mohla vést k verbálním intervencím

Česká národní banka nemá kam spěchat, jádrová inflace v Česku je vysoká. Ačkoli se čeká, že převáží dezinflační...
Česká koruna Maďarský forint Polský zlotý
21. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: 200. díl jako all-star game na pražské střeše

Protože je v době koronavirové nejlepší natáčet někde na vzduchu, a navíc v polovině září bylo krásné počasí,...
Investorský magazín Rozhovor Světová ekonomika
17. 9. 2020 17:46

Šrámek (Longevitytech.fund): Peníze investované do vývoje vakcín na covid-19 mohou chybět, má smysl uvažovat komplexněji

Koronavirová doba ukázala, že mnoho věcí, které se jevily jako nemožné nebo komplikované, vlastně tak složitých není....
Krása a zdraví Zdravotnictví a zdravotní péče Koronavirus