Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění
|

Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění

Když pravidelně spoříme a investujeme na penzi, jsme zodpovědni i vůči své rodině. Nevyčerpané úspory a investice jsou totiž předmětem dědického řízení, státní penze nikoli. Na to by měly pamatovat především OSVČ. Proč?

Investování Spoření Důchody
Investice pro domácnost - ilustrační foto

Všechny OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné) odvádějí důchodové pojištění z vyměřovacího základu, kterým je 50 % dosaženého zisku za minulý rok. Je-li skutečný vyměřovací základ nižší než minimální zákonný vyměřovací základ, musí OSVČ odvést důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu, i když jsou například ve ztrátě.

Pro důchod je rozhodující vyměřovací základ, ne zisk

Za rok 2012 je minimální vyměřovací základ pro OSVČ 75 420 Kč. Minimálně tedy musí být za rok 2012 zaplaceno na důchodovém pojištění 22 023 Kč (75 420 Kč x 29,2 %). Až do zisku 150 840 Kč tedy musí OSVČ za rok 2012 vypočítat důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu 75 420 Kč. Při vyšším zisku se použije skutečný vyměřovací základ.

Pro osobní vyměřovací základ pro výpočet důchodu u OSVČ je za každý rok rozhodující právě vyměřovací základ v daném roce, nikoli zisk. Vyměřovací základ 200 tisíc Kč (zisk 400 tisíc Kč) přitom odpovídá hrubé mzdě 16 667 Kč. OSVČ tak mají v praxi nižší důchod než zaměstnanci.

Vyšší vyměřovací základ není dobré řešení

OSVČ si však mohou každý rok určit vyšší vyměřovací základ, než odpovídá vypočtenému vyměřovacímu základu. Zaplatí více na důchodovém pojištění za daný rok a současně budou mít následně vyšší důchod. Tento postup však není šťastným řešením. OSVČ bude odvádět v produktivním životě vysoké částky na důchodovém pojištění, ale přitom se může z vyššího důchodu radovat jen pár měsíců. Smrtí totiž nárok na starobní důchod zaniká a starobní důchod se nedědí.

Zajištění na důchod pomocí ETF? Proč ne
Každý finanční produkt má výhody i nevýhody. Kdo se nespoléhá pouze na státní penzi, využívá již dnes penzijní či podílové fondy. V souvislosti s důchodovou reformou lze v brzké době očekávat i nabídku nových fondů. Alternativou ke klasickým podílovým fondům jsou i burzovně obchodované fondy.

Pozůstalostní důchody nejsou pro všechny

Naši pozůstalí mají pouze nárok na pozůstalostní důchody (vdovský a sirotčí). Pozůstalostní důchody jsou výrazně nižší než starobní důchody. Pro přiznání pozůstalostních důchodů musí být navíc splněny zákonné podmínky a jsou vypláceny pouze po omezenou dobu. Nárok na pozůstalostní důchod není automatický.

  • Na vdovský důchod má nárok pouze manžel(ka) po zemřelé(m). Druh nebo družka nikdy. Naproti tomu úspory nebo investice může druh nebo družka zdědit.

  • Na sirotčí důchod má nárok pouze nezaopatřené dítě do 26 let. Jestliže bude 22letý syn normálně pracovat a 20letá dcera taky, nebudou mít na sirotčí důchod nárok.

Výhodnější je spořit a investovat

Pro rodinnou pokladnu je výhodnější vždy odvádět důchodové pojištění ze skutečného vyměřovacího základu a o to více spořit a investovat. Vlastní úspory a investice máme pod kontrolou. Vlastní portfolio můžeme v průběhu let měnit na základě změny délky investice či sklonu k riziku. Při pravidelné měsíční úložce 1 000 Kč můžeme za 30 let dosáhnout částku rozhodně vyšší, než o kolik by se nám zvýšil důchod z důvodu vyššího odvodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč v produktivním věku. Ukažme si to na příkladu:

- Při měsíční úložce 1 000 Kč při 4 % ročním zhodnocení za 20 let naspoříme 687 601 Kč.

- Náš skutečný osobní vyměřovací základ bude 16 000 Kč. Když budeme měsíčně odvádět po dobu 30 let před odchodem do důchodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč měsíčně dobrovolně více, tak se nám osobní vyměřovací základ zvýší na 22 850 Kč. Při 40 letech pojištění by dle výpočtu v roce 2012 činil měsíční důchod při osobním vyměřovacím základu 16 000 Kč částku 9 737 Kč a při osobním vyměřovacím základu 22 850 Kč potom 10 888 Kč.

- Je tedy výhodnější si o 1 000 korun zvýšit úspory a investice než platit více na důchodovém pojištění za účelem vyššího důchodu. Veškeré investice a úspory jsou navíc předmětem dědického řízení.

Kompletní článek najdete na serveru Penízenavíc.cz

Jak teď přemýšlet o akciích? Nereagujte na každodenní turbulence a investujte logicky
Období růstu se střídají s periodami poklesů. Bylo to tak vždy, pohled na vývoj akcií v posledním desetiletí je toho dobrým příkladem. Dylan Grice ze Société Générale doporučuje investovat do kvalitních firem s udržitelnými dividendami.

včera v 12:00

Investorský magazín: O investicích s poradcem a Karo Invest mířící na START

Chcete se zajistit, zabezpečit děti nebo prostě jen nechat své peníze vydělávat, ale nevíte, jak na to? I vy můžete...
Investiční a finanční poradenství Rozhovor Karo Invest
19. 10. 2019 18:00

Kryptoměny jako novodobá zlatá horečka: Jak na ní vydělat?

Zlatá horečka na přelomu 19. a 20. století dokázala přinést bohatství hrstce zlatokopů, nepochybně spolehlivěji ale...
Kryptoměny Bitcoin Investiční alternativy
19. 10. 2019 12:00

Mobil, tablet & spol. v rukou studentů: Má to své výhody i nevýhody, shodují se experti

Mobilní telefon může být dobrý sluha (studenta), ale velice zlý pán. Do jisté míry je tedy pochopitelné, že jej –...
Informační technologie Mobilní telefony Děti
17. 10. 2019 18:00

Šperka (Českomoravská Nemovitostní): Komerční reality v Česku nejsou předražené, riziková prémie je stále atraktivní

Riziková prémie spojená s investicemi do českých prémiových komerčních nemovitostí je stále zajímavá, a to i díky...
Komerční reality Realitní trh Nemovitosti
15. 10. 2019 15:00

Tři kroky na cestě k lepšímu zapojení IT v (nejen) českých školách

Bez elementární znalosti výpočetní techniky člověk napříště nenajde uplatnění takřka v žádném oboru. Vyučování toho,...
Vzdělání Informační technologie Rozhovor
14. 10. 2019 12:00

Investorský magazín: ČEZ pohledem analytika a investice Petra Koblice

Společnost ČEZ je dlouhodobě nejsledovanějším titulem v kurzovém lístku pražské burzy. Vedle předpokládané lepší...
ČEZ Akcie ČR Energetika
9. 10. 2019 15:00

Finanční a další výhody amerických prezidentů

Spojené státy se starají, byť někdy svérázně, o blaho své i celého světa. Ponechme však tentokrát (geo)politiku...
Spojené státy americké (USA) Donald Trump Politika
8. 10. 2019 15:00

Vzdělávání mimo školu jako výhoda v dalším studiu i na trhu práce

Stále více českých studentů se vzdělává mimo školu. Populární jsou zejména on-line kurzy, které nabízejí (i)...
Vzdělání Děti Česká republika
7. 10. 2019 12:00

Investorský magazín: Stárnutí lidstva jako investiční příležitost

Světová populace stárne a bohatne, což otevírá nové investiční příležitosti. Investice na základě tohoto...
Demografie Investiční strategie Investiční tipy
5. 10. 2019 18:00

(Nejen) český trh práce musí zareagovat na tyto globální trendy, upozorňuje ekonom

Digitalizace a automatizace jsou realitou současnosti, podmínkou pro zachování konkurenceschopnosti českých podniků a...
Česká republika Česká ekonomika Byznys a podnikání
1. 10. 2019 09:00

Dufek (ČSOB): Růst mezd v Česku je daní za úspěch, montovny vypadají jinak

Česko již dávno není (jen) levnou montovnou, podle mnoha ukazatelů v tomto ohledu struktura naší ekonomiky vypadá...
Česká republika Česká ekonomika Inflace
30. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Proč mají ETF smysl?

Indexové fondy šetří investorům peníze, výkonem překonávají většinu aktivně spravovaných portfolií a jsou jednodušší...
Podílové fondy ETF Ponaučení pro investory
28. 9. 2019 18:00

Klíč k lepšímu vzdělání a zařazení mladých na trh práce? Spolupráce škol a byznysu

Školy a firmy by měly spolupracovat. I díky tomu by se studenti dostali k tolik potřebné inspiraci a praxi, uvedl v...
Vzdělání Pracovní trh Byznys a podnikání
26. 9. 2019 18:00

Petr Koblic: Líbí se mi investice do startupů a menších firem s charismatickým vedením

Základem investiční strategie by měla být diverzifikace, uvedl v rámci ABCD investora generální ředitel Burzy cenných...
Small caps Investiční tipy Petr Koblic
26. 9. 2019 07:00

Automatické obchodní systémy: Možnost pro tradery s výhodami i nevýhodami robotů

Automatické obchodní systémy se nemýlí a zvládají bleskurychle sledovat a obchodovat na mnoha trzích. Jsou to ale...
Trading Obchodování Ponaučení pro investory
24. 9. 2019 18:00

Byznys: Hledají se absolventi s kritickým myšlením a globálním přehledem

Mladí lidé vstupující na trh práce by měli naprosto samozřejmě ovládat angličtinu, mít co nejvíce zájmů a schopnost...
Vzdělání Pracovní trh Zaměstnání
24. 9. 2019 07:00

Social trading: Za provizi lze kopírovat úspěšné obchodníky, zvažte ale svůj vztah k riziku

Pokud investujete a chcete své peníze trochu "rozehrát", budete muset obchodování věnovat poměrně dost času. V...
Investiční strategie Forex (FX) Trading
23. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Podzimní výhled pro české akcie a nízké sazby jako nový normál

Investujete do českých akcií? Investorský magazín zanořil sondu do aktuálního kurzového lístku pražské burzy....
Akcie ČR Úrokové sazby Petr Koblic
22. 9. 2019 16:00

Roman Koděra (Patria Finance): Výhody amerického akciového trhu a portfolio složené z titulů obchodovaných v Praze

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Akcie ČR Americké akcie ČEZ
20. 9. 2019 12:00

Rathouský & Hnát: České školství i byznys potřebují chytré darebáky

Český byznys potřebuje chytré darebáky, kteří namísto memorování problémům přijdou na kloub a přistupují k nim (i...
Vzdělání Česká republika Česká ekonomika