Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění
|

Investujte a spořte, než abyste posílali více na důchodové pojištění

Když pravidelně spoříme a investujeme na penzi, jsme zodpovědni i vůči své rodině. Nevyčerpané úspory a investice jsou totiž předmětem dědického řízení, státní penze nikoli. Na to by měly pamatovat především OSVČ. Proč?

Investování Spoření Důchody
Investice pro domácnost - ilustrační foto

Všechny OSVČ (osoby samostatně výdělečně činné) odvádějí důchodové pojištění z vyměřovacího základu, kterým je 50 % dosaženého zisku za minulý rok. Je-li skutečný vyměřovací základ nižší než minimální zákonný vyměřovací základ, musí OSVČ odvést důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu, i když jsou například ve ztrátě.

Pro důchod je rozhodující vyměřovací základ, ne zisk

Za rok 2012 je minimální vyměřovací základ pro OSVČ 75 420 Kč. Minimálně tedy musí být za rok 2012 zaplaceno na důchodovém pojištění 22 023 Kč (75 420 Kč x 29,2 %). Až do zisku 150 840 Kč tedy musí OSVČ za rok 2012 vypočítat důchodové pojištění z minimálního vyměřovacího základu 75 420 Kč. Při vyšším zisku se použije skutečný vyměřovací základ.

Pro osobní vyměřovací základ pro výpočet důchodu u OSVČ je za každý rok rozhodující právě vyměřovací základ v daném roce, nikoli zisk. Vyměřovací základ 200 tisíc Kč (zisk 400 tisíc Kč) přitom odpovídá hrubé mzdě 16 667 Kč. OSVČ tak mají v praxi nižší důchod než zaměstnanci.

Vyšší vyměřovací základ není dobré řešení

OSVČ si však mohou každý rok určit vyšší vyměřovací základ, než odpovídá vypočtenému vyměřovacímu základu. Zaplatí více na důchodovém pojištění za daný rok a současně budou mít následně vyšší důchod. Tento postup však není šťastným řešením. OSVČ bude odvádět v produktivním životě vysoké částky na důchodovém pojištění, ale přitom se může z vyššího důchodu radovat jen pár měsíců. Smrtí totiž nárok na starobní důchod zaniká a starobní důchod se nedědí.

Zajištění na důchod pomocí ETF? Proč ne
Každý finanční produkt má výhody i nevýhody. Kdo se nespoléhá pouze na státní penzi, využívá již dnes penzijní či podílové fondy. V souvislosti s důchodovou reformou lze v brzké době očekávat i nabídku nových fondů. Alternativou ke klasickým podílovým fondům jsou i burzovně obchodované fondy.

Pozůstalostní důchody nejsou pro všechny

Naši pozůstalí mají pouze nárok na pozůstalostní důchody (vdovský a sirotčí). Pozůstalostní důchody jsou výrazně nižší než starobní důchody. Pro přiznání pozůstalostních důchodů musí být navíc splněny zákonné podmínky a jsou vypláceny pouze po omezenou dobu. Nárok na pozůstalostní důchod není automatický.

  • Na vdovský důchod má nárok pouze manžel(ka) po zemřelé(m). Druh nebo družka nikdy. Naproti tomu úspory nebo investice může druh nebo družka zdědit.

  • Na sirotčí důchod má nárok pouze nezaopatřené dítě do 26 let. Jestliže bude 22letý syn normálně pracovat a 20letá dcera taky, nebudou mít na sirotčí důchod nárok.

Výhodnější je spořit a investovat

Pro rodinnou pokladnu je výhodnější vždy odvádět důchodové pojištění ze skutečného vyměřovacího základu a o to více spořit a investovat. Vlastní úspory a investice máme pod kontrolou. Vlastní portfolio můžeme v průběhu let měnit na základě změny délky investice či sklonu k riziku. Při pravidelné měsíční úložce 1 000 Kč můžeme za 30 let dosáhnout částku rozhodně vyšší, než o kolik by se nám zvýšil důchod z důvodu vyššího odvodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč v produktivním věku. Ukažme si to na příkladu:

- Při měsíční úložce 1 000 Kč při 4 % ročním zhodnocení za 20 let naspoříme 687 601 Kč.

- Náš skutečný osobní vyměřovací základ bude 16 000 Kč. Když budeme měsíčně odvádět po dobu 30 let před odchodem do důchodu na důchodovém pojištění o 1 000 Kč měsíčně dobrovolně více, tak se nám osobní vyměřovací základ zvýší na 22 850 Kč. Při 40 letech pojištění by dle výpočtu v roce 2012 činil měsíční důchod při osobním vyměřovacím základu 16 000 Kč částku 9 737 Kč a při osobním vyměřovacím základu 22 850 Kč potom 10 888 Kč.

- Je tedy výhodnější si o 1 000 korun zvýšit úspory a investice než platit více na důchodovém pojištění za účelem vyššího důchodu. Veškeré investice a úspory jsou navíc předmětem dědického řízení.

Kompletní článek najdete na serveru Penízenavíc.cz

Jak teď přemýšlet o akciích? Nereagujte na každodenní turbulence a investujte logicky
Období růstu se střídají s periodami poklesů. Bylo to tak vždy, pohled na vývoj akcií v posledním desetiletí je toho dobrým příkladem. Dylan Grice ze Société Générale doporučuje investovat do kvalitních firem s udržitelnými dividendami.

07:00

Chytrá města: Technologie nás mohou dovést zpět k tradičním hodnotám a výrobkům, věří expert

Chytrá města ukazují, jak je podstatné posilovat demokracii, informovanost a vzdělanost lidí. Poté je možné...
Technologie Informační technologie Spotřebitelé
včera v 12:00

Investorský magazín: Předpověď podzimního burzovního počasí v Praze, opční obchody a úspěšné děti

V aktuálním Investorském magazínu se zaměřujeme na podzimní vyhlídky akcií nejen z pražské burzy, poradíme, jak...
Akcie ČR Střední a východní Evropa Rozhovor
22. 9. 2018 07:00

Schneider (Aspen Institute): Otevřenost ekonomiky znamená výhody i rizika, Češi by si to měli více uvědomovat

Osmdesát procent českého zahraničního obchodu je se zeměmi Evropské unie, a mělo by proto smysl odpovídající podíl...
Česká republika Evropská unie Ekonomické a politické hrozby
20. 9. 2018 07:00

Toto je největší výzva pro čínskou ekonomiku, říká ekonom

Nová, bohatší generace Číňanů již nemusí mít takovou chuť tvrdě pracovat, jakou měli ještě jejich rodiče. To by pro...
Čína Emerging Markets Ekonomické a politické hrozby
18. 9. 2018 07:00

Novák (AKCENTA CZ): Čína se dere do čela globálního pelotonu, tak dominantní jako USA ale nebude

Po přepočtu podle parity kupní síly je čínská ekonomika již nyní největší na světě. Spíše než globálním hegemonem se...
Světová ekonomika Čína Emerging Markets
17. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Desáté výročí pádu Lehman Brothers

15. září 2008 vyhlásila bankrot čtvrtá největší investiční banka v Americe. Krach Lehman Brothers odstartoval...
Lehman Brothers Finanční krize Světové akcie
14. 9. 2018 09:00

Pivoňka & Lalka: Regulace není žádná legrace

Ekonomický vývoj a rozvoj technologií mají za následek vytváření nových regulací. O některých ne zrovna povedených...
Česká republika Česká ekonomika Slovensko
13. 9. 2018 18:00

Měnové systémy a technologie: Lokálních měn, platebních platforem a aplikací bude přibývat, peníze na běžném účtu jsou na ústupu

Během finanční krize zamrzly penězovody, na což reagovaly různé segmenty ekonomiky a komunity specifickými řešeními....
Měny Světová ekonomika Trendy
13. 9. 2018 07:00

Pavel Hnát (VŠE): Evropa se na globální scéně přeceňuje, nástup Asie v čele s Čínou pro Česko může být i příležitost

Ekonomický i politický význam Evropy na globální scéně je dlouhodobě nadhodnocován. Současná nejistota ohledně...
Česká republika Ekonomické a politické hrozby Česká ekonomika
11. 9. 2018 09:00

Technologie nebo ekonomický nacionalismus (z)mění globální řetězce. Je to pro Česko hrozba?

Věřím, že si české firmy i do budoucna budou schopny najít vždy ten správný výklenek trhu, a díky tomu i v novém...
Česká republika Ekonomické a politické hrozby Česká ekonomika
10. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Blíží se cenový vrchol na českém realitním trhu?

Český realitní trh prožívá zlaté časy. V řadě měst byly zaznamenány nejvyšší ceny v historii a pozadu nezůstává ani...
Česká republika Česká ekonomika Bydlení
6. 9. 2018 15:00

Topolová (AAA Auto): Důraz na nízké emise nezbrzdí rozvoj automobilového průmyslu

Citlivost na ceny aut je mezi zákazníky nadále výraznější než důraz na ekologii a technologie. Zájem o dieselové...
Auta Ekologie Rozhovor
5. 9. 2018 07:00

Cla na dovoz evropských aut do USA jsou stále živé téma, upozorňuje expert

Zavádění nových cel ze strany USA bylo zatím směrem k Evropské unii spíše takovým škádlením, možnost zavedení vyšších...
Spojené státy americké (USA) Evropská unie Ekonomické a politické hrozby
4. 9. 2018 07:00

Schneider (Aspen Institute): Evropa v éře Trumpa a nástupu Číny na vrchol globálního řádu zaostává

Když si odečteme Trumpovy tweety, zůstane trend, ve kterém se USA chtějí starat v první řadě samy o sebe. Je to...
Spojené státy americké (USA) Evropská unie Čína
3. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Nejen o restrukturalizaci ČEZ s jeho finančním ředitelem

ČEZ je, byl a bude magnetem pro drobné české investory. Jedna z nejstabilnějších dividendových společností stojí před...
ČEZ Akcie ČR Energetika
1. 9. 2018 18:00

Tomáš Pivoňka (ČIIA): Riziko změny regulace vnímá byznys mimořádně silně, bez firemní kultury nelze pomýšlet na úspěch

Firemní kultura je jako lidská krev. Když si zlomíte kost, sroste. Unavené svaly stačí zregenerovat. Když ale...
Regulace Byznys a podnikání Světová ekonomika
1. 9. 2018 07:00

Co si myslí tržní experti: Na čem závisejí výnosy?

Investiční poradce Barry Ritholtz platí na trhu tak trochu za celebritu - píše pro Bloomberg, má firmu sdružující...
Výnosy Investování Ponaučení pro investory
29. 8. 2018 07:00

Lehman Brothers, LIBOR, Wells Fargo: Ponaučili jsme se? Pochybuji, říká expert

Pád Lehman Brothers, kauza manipulace se sazbou LIBOR a podvodné zakládání účtů v bance Wells Fargo mají minimálně...
Lehman Brothers LIBOR Finanční krize
28. 8. 2018 07:00

Toto jsou tři hlavní typy rizik pro světové firmy

Regulace, vývoj technologií a geopolitika jsou největšími riziky pro korporátní svět. Nějaká krize přijde, je to v...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Rizika
27. 8. 2018 12:00

Investorský magazín: Zaostřeno na Turecko

Finanční trhy se po několika měsících opět dostaly do hledáčku běžných médií. Může za to volný pád turecké liry a na...
Turecko USD/TRY Emerging Markets