Hypotéka: Nenechte se natáhnout
|

Hypotéka: Nenechte se natáhnout

Rekordně nízké úrokové sazby pod hranicí 2 % nemusí automaticky znamenat rekordně nízké náklady na hypotéku. Co vám může hypotéku výrazně prodražit a proč se při vybírání hypotéky poradit s hypotečním konzultantem, vysvětluje Martin Novák, analytik ze společnosti Broker Consulting.

Hypotéky Finanční gramotnost

V případě porovnávání hypoték se lidé na hypotečního konzultanta často obrátí v době, kdy již mají nabídku od své "domácí" banky, případně i několika dalších bank. Pokud byste měl posoudit postup, pomocí kterého lidé vybírají hypotéku, jaké jsou jeho největší nedostatky? Soudě dle "rozpoložení", v němž za hypotečními konzultanty lidé přicházejí.

V dobách podobných té, kterou zažíváme dnes, tedy období ekonomického poklesu, jsou lidé velice citliví na cenu. Je to logické, nejistota spojená s udržitelností příjmů a vývojem jejich výše v budoucnosti nás nutí přemýšlet o každém sebemenším výdaji. Vzhledem k tomu, že je to právě hypotéka, co je v drtivé většině případů největším závazkem v životě jedince, je jasné, že jsou lidé při jejím výběru maximálně obezřetní.

Ještě před pěti až sedmi lety si lidé brali hypotéky bez jakéhokoli většího porovnávání. Na mysli mám zejména koupi bytů v rámci developerských projektů. Velmi často se stávalo, že u daného developerského projektu existoval jeden "centrální" partner, často některá z hypotečních bank, která poskytovala hypotéky. Lidé sice měli možnost vzít si hypotéku i jinde, této příležitosti však často nevyužívali – brali si hypotéku u tohoto partnera. V době ekonomické konjunktury a stavebního boomu, jak jsme je zažívali právě před zhruba 7 lety, byl prioritou čas.

Developerské projekty byly často "rozprodány" dříve, než byly vůbec zahájeny stavební práce. Obrovská poptávka po nových bytech neumožňovala nějaké větší "otálení". A byla to právě hypotéka u zmíněného "centrálního" partnera a možnost jejího rychlého vyřízení, co dávalo zájemci o koupi bytu výhodu před ostatními.

Dnes, když již nejsou nové byty tak horké zboží, mají lidé na výběr hypotéky více času, čehož využívají v maximální možné míře a snaží se snížit náklady na hypotéku na naprosté minimum. Říká se ale, že všeho moc škodí, a tlak na snížení nákladů na hypotéku není výjimkou. Bankovní úředníci i finanční poradci vědí o zúženém zorném poli, v rámci kterého žadatel o hypotéku vidí pouze úrokovou sazbu. V praxi pak často dochází k tomu, že banka danému žadateli o hypotéku poskytne úvěr s "dumpingovou" úrokovou sazbou, kdy se následně pokusí vydělat na klientovi peníze jinde. To "jinde" má přitom nejčastěji podobu životního pojištění, pojištění nemovitosti, kreditní karty, běžného či spořicího účtu.

Při troše šikovnosti bankovního úředníka může klient sice ušetřit třeba 500 Kč na splátce hypotéky, na druhou stranu se však "uváže" k životnímu pojištění s měsíčním pojistným například 1 200 Kč. Stačí vám znalosti matematiky žáka druhé třídy základní školy, abyste si spočítali, do jaké míry je tato nabídka "výhodná".

Jak s těmito lidmi pracujete? Nechají si vůbec vysvětlit, že může být hypotéka s vyšší úrokovou sazbou výhodnější než hypotéka s nízkou úrokovou sazbou a "sadou" doplňkových produktů?

Na první schůzce si s klientem ujasníme jeho požadavky na hypotéku. Pokud již má nabídku od některé z bank či jiného finančního konzultanta, bavíme se s ním o podmínkách získání hypotéky s těmito parametry, tedy o případné povinnosti sjednání si nějakého doplňkového produktu. Následně těmto zájemcům o hypotéku sestavíme nabídky, které splňují jejich požadavky, a diskutujeme cenu. Řada klientů sama přijde na to, že hypotéka s o 0,2 procentního bodu nižší úrokovou sazbou nemusí být žádná výhra, zatímco hypotéka s o 0,2 procentního bodu vyšší sazbou ano.

K pochopení situace zájemcům o hypotéku často pomáhá srovnání s něčím, co už znají. Líbí se mi například přirovnání hypotéky k automobilu. Představte si například, že má nějaké auto v dané třídě nejnižší pořizovací cenu. Minimální náklady na koupi jsou však podmíněny tím, že budete benzín či naftu kupovat jen u vybrané čerpací stanice. Stejně tak jste omezeni tím, kde budete své auto nechat opravovat, jakou doplňkovou výbavu si do něj budete kupovat a jak rychle s ním budete jezdit.

Čerpací stanicí a povinností tankování u ní může být v případě hypotéky běžný účet a povinnost zasílání si mzdy na něj. Díky tomu můžete přestat plnit podmínky pro vedení běžného účtu zdarma u banky, kde účet máte nyní, a nový účet, který si musíte zřídit, možnost vedení zdarma nenabízí, je tedy pro vás nákladem na hypotéku. Doplňkovou výbavou jsou pak myšleny právě produkty, které si musíte sjednat spolu s hypotékou. Líbilo by se vám, kdyby vám prodejce auta řekl, že si můžete koupit potahy jen od firmy "X" a střešní nosič od značky "Y"? Pokud ne, proč si tedy brát hypotéku, která mě nutí ke sjednání si stavebního spoření či životního pojištění u vybrané spořitelny či pojišťovny?

Rychlostí mám pak na mysli možnost mimořádných splátek. Chcete do cíle, kterým je konečné splacení hypotéky, dojet rychleji? Bohužel, vaše úvěrová smlouva obsahuje "omezovač rychlosti" (buď mimořádnou splátku nemůžete učinit vůbec, nebo pouze s pořádně vysokým poplatkem).

Pokud se nám podaří lidem přirovnat hypotéku k něčemu, s čímž už mají zkušenosti, často sami přijdou na to, co je pro ně nejlepší. V řadě případů to pak není dumpingová úroková sazba.

Pokračování článku najdete na serveru Penízenavíc.cz

Zdroj: Penízenavíc.cz
Asijské akcie se v pátek na směru neshodly, obchodovalo se v Číně,…
Asijské akcie se v pátek na směru neshodly, obchodovalo se v Číně,…
10:30

Asijské akcie se v pátek na směru neshodly, obchodovalo se v Číně, Japonsku nebo Koreji

Obchodování na asijských akciových trzích v pátek skončilo smíšeně. Velká část burz ale na Velký pátek zůstala...
Asijské akcie Světové akcie Japonské akcie
Analytici: Česká ekonomika by mohla těžit z dřívějšího zavedení…
09:26

Analytici: Česká ekonomika by mohla těžit z dřívějšího zavedení opatření

Česká ekonomika by mohla při návratu k normálu těžit z toho, že zde byla restriktivní opatření kvůli šíření...
Česká ekonomika Koronavirus
OPEC+ potvrdil snížení těžby ropy o 10 milionů barelů
OPEC+ potvrdil snížení těžby ropy o 10 milionů barelů
09:18

OPEC+ potvrdil snížení těžby ropy o 10 milionů barelů

Organizace zemí vyvážejících ropu spolu se zástupci dalších významných těžařů suroviny potvrdila, že v květnu a...
Ropa Těžba Komodity
Evropské burzy zůstanou ne Velký pátek i Velikonoční pondělí zavřené
08:45

Evropské burzy zůstanou ne Velký pátek i Velikonoční pondělí zavřené

Všechny významné evropské akciové trhy zůstanou na Velký pátek zavřené. Obchodovat se bude v Rumunsku, Rusku nebo...
Evropské akcie Akcie ČR
Co musíte ráno vědět (10. dubna)
Co musíte ráno vědět (10. dubna)
00:00

Co musíte ráno vědět (10. dubna)

Jak si ve čtvrtek před prodlouženým víkendem vedly akcie na světových trzích, kolik bilionů dolarů vydají vláda a...
Musíte vědět
Ministři financí EU se shodli na plánu pro oživení ekonomik
včera v 22:42

Ministři financí EU se shodli na plánu pro oživení ekonomik

Ministři financí zemí Evropské unie se ve čtvrtek dohodli na tom, že země eurozóny budou moci k oživení ekonomik...
Evropská unie Evropská ekonomika Podpora ekonomiky
Americké akcie ve čtvrtek zpevnily navzdory slabé zprávě z trhu práce…
Americké akcie ve čtvrtek zpevnily navzdory slabé zprávě z trhu práce…
včera v 22:30

Americké akcie ve čtvrtek zpevnily navzdory slabé zprávě z trhu práce. Za týden index S&P 50 stoupl nejvíce od roku 1974

Americké akcie ve čtvrtek potřetí za čtyři dny posílily. Index S&P 500 za sebou má nejvyšší týdenní nárůst od roku...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Čtvrtek na trzích (9. dubna 2020): Evropské akcie během dne kolísaly,…
Čtvrtek na trzích (9. dubna 2020): Evropské akcie během dne kolísaly,…
včera v 22:15

Čtvrtek na trzích (9. dubna 2020): Evropské akcie během dne kolísaly, nakonec ale zpevnily. Americké indexy rovněž posílily a silně stouply i za celý týden

Obchodování na západoevropských akciových trzích začalo ve čtvrtek před prodlouženým víkendem v plusu. Investory...
Shrnutí obchodování v USA Shrnutí obchodování v Evropě Shrnutí obchodování v ČR
Francie výši svého záchranného balíčku odhaduje na 100 miliard eur
včera v 21:50

Francie výši svého záchranného balíčku odhaduje na 100 miliard eur

Francie kvůli koronaviru počítá s rekordním deficitem rozpočtu i dluhem veřejných financí. Výši záchranného balíčku...
Francie Podpora ekonomiky Koronavirus
OPEC a další významní těžaři ropy by měli snížit produkci o 10-11…
OPEC a další významní těžaři ropy by měli snížit produkci o 10-11…
včera v 21:29

OPEC a další významní těžaři ropy by měli snížit produkci o 10-11 milionů barelů denně, uvedl íránský ministr

Organizace zemí vyvážejících ropu a další významní producenti suroviny v čele s Ruskem by měli v květnu a v červnu...
Ropa Komodity Těžba
O2 Czech Republic zrušila valnou hromadu. Vyplatí zálohu na dividendu…
O2 Czech Republic zrušila valnou hromadu. Vyplatí zálohu na dividendu…
včera v 21:21

O2 Czech Republic zrušila valnou hromadu. Vyplatí zálohu na dividendu 17 Kč

Představenstvo telekomunikační společnosti O2 Czech Republic kvůli opatřením proti šíření koronaviru zrušilo řádnou...
O2 Czech Republic (dříve Telefónica C.R.) Akcie ČR Dividendy
Trump řekl, že chce navrátit ekonomiku k chodu s "velkým rachotem"
Trump řekl, že chce navrátit ekonomiku k chodu s "velkým rachotem"
včera v 20:32

Trump řekl, že chce navrátit ekonomiku k chodu s "velkým rachotem"

Americký prezident Donald Trump na brífinku ve středu místního času (v noci na čtvrtek SELČ) řekl, že by chtěl...
Donald Trump Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika
OSVČ mohou kvůli koronaviru dostat 25 000 korun, podepsal Zeman
včera v 19:35

OSVČ mohou kvůli koronaviru dostat 25 000 korun, podepsal Zeman

Živnostníci a další osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) budou moci od státu dostat jednorázový příspěvek 25 000...
Byznys a podnikání Koronavirus Česká republika
IHNED: Kofola zrušila kvůli koronaviru zakázku na firemní sídlo
včera v 19:02

IHNED: Kofola zrušila kvůli koronaviru zakázku na firemní sídlo

Výrobce nápojů Kofola koncem března zrušil veřejnou zakázku za 179 milionů korun, ve které vybíral společnost na...
Kofola ČeskoSlovensko Koronavirus
Ministři financí EU jednají o záchranném plánu, Centeno věří dohodě
včera v 18:44

Ministři financí EU jednají o záchranném plánu, Centeno věří dohodě

Země eurozóny jsou velmi blízko shody na plánu pro oživení ekonomik po koronavirové krizi. Před začátkem čtvrteční...
Eurozóna Evropská unie Evropská ekonomika
Evropské akcie ve čtvrtek kolísaly, nakonec ale všechny hlavní indexy…
Evropské akcie ve čtvrtek kolísaly, nakonec ale všechny hlavní indexy…
včera v 18:00

Evropské akcie ve čtvrtek kolísaly, nakonec ale všechny hlavní indexy zpevnily. Od poloviny března přidaly už 20 %

Obchodování na západoevropských akciových trzích začalo ve čtvrtek v plusu. Dopoledne investoři začali vybírat zisky...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Demokraté v Senátu zablokovali Trumpovu žádost o 250 miliard USD
Demokraté v Senátu zablokovali Trumpovu žádost o 250 miliard USD
včera v 17:42

Demokraté v Senátu zablokovali Trumpovu žádost o 250 miliard USD

Demokraté v Senátu Spojených států ve čtvrtek zablokovali naléhavou žádost prezidenta Donalda Trumpa o 250 miliard...
Spojené státy americké (USA) Podpora ekonomiky Byznys a podnikání
Powell: Fed bude nadále jednat důrazně, aktivně a agresivně
Powell: Fed bude nadále jednat důrazně, aktivně a agresivně
včera v 17:15

Powell: Fed bude nadále jednat důrazně, aktivně a agresivně

Centrální banka USA (Fed) bude nadále používat všechny nástroje, které má k dispozici, dokud americká ekonomika...
Fed Centrální banky Spojené státy americké (USA)
S&P snížila rating Renaultu do spekulativního pásma
S&P snížila rating Renaultu do spekulativního pásma
včera v 16:54

S&P snížila rating Renaultu do spekulativního pásma

Mezinárodní ratingová agentura Standard & Poor's (S&P) ve čtvrtek snížila hodnocení úvěrové spolehlivosti francouzské...
Auta Rating Koronavirus
Pražská burza ve čtvrtek znovu rostla, táhly ji akcie Komerční banky…
Pražská burza ve čtvrtek znovu rostla, táhly ji akcie Komerční banky…
včera v 16:50

Pražská burza ve čtvrtek znovu rostla, táhly ji akcie Komerční banky a ČEZ. Od začátku týdne index posílil o 8,5 %

Pražská burza rostla i čtvrtý den v týdnu, index PX ve čtvrtek posílil o 1,5 % na 840,08 bodu. Nahoru ho táhly...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR