Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy
|

Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy

Do takové situace se může dostat každý. Zvlášť, když se rozhodnete osvobodit se od okovů zaměstnaneckých smluv a postavit se na vlastní nohy - ať už jste investor, kterému burza stačí k životu, nebo začínající živnostník. Radost z nabyté svobody vás přejde v momentě, kdy si chcete zařídit vlastní bydlení a půjčit si na něj. Získat hypotéku se stejným příjmem, jaký jste měli předtím v zaměstnání, je najednou velice těžké. Co banky nabízejí lidem, kteří nemohou nebo nechtějí doložit své příjmy?

Banky Česká republika Hypotéky

Se získáním hypotéky mají problém třeba lidé, kteří skončili v zaměstnání a začali podnikat, případně pracují na "švarcsystém". Banky totiž často pro poskytnutí hypotéky živnostníkům vyžadují alespoň dvě daňová přiznání, která nováček mezi podnikateli pochopitelně nemá k dispozici.

Ani potom navíc není jeho situace nejjednodušší. Banky totiž většinou považují za příjem pro poskytnutí standardní hypotéky zdanitelný základ. Když jako živnostník účtujete náklady paušálem (a odečte tedy někdy až 60 % od svého měsíčního příjmu) nemusíte na hypotéku vůbec dosáhnout.

Není příjem jako příjem

Řešením je hypotéka bez doložení příjmů, kterou dnes už běžně nabízí řada bank. Pojďme se na tento produkt podívat.

Tak především sám název - "bez doložení příjmů" - je mírně zavádějící. Banky totiž často chtějí prokázat, že nějaké zdroje máte. To je logické, jinak by bylo extrémní riziko vám cokoli půjčit. Někde stačí čestné prohlášení, jinde pravidelný obrat na účtu. Třeba mBank, která do 50 % hodnoty nemovitosti nerozlišuje nastavení úrokové sazby mezi standardní hypotékou a hypotékou bez prokazování příjmů, požaduje, aby byl "klient bonitní". Zajímá ji právě stabilní příjem na účtu v několika předchozích měsících.

Ke standardu samozřejmě téměř všude patří požadavek bezdlužnosti.

Důležitá je také hodnota zástavy. Většina bank půjčí bez prokázání příjmů maximálně 50 % z hodnoty nemovistosti, zbytek musí klient dodat ze svého. Výjimečně (Equa Bank, Komerční banka) může být hypotéka 60 % z ceny nemovitosti. Omezená je i celková částka, kterou banka v tomto případě půjčí.

Ve většině případů se také liší úroková sazba, která bývá až o několik procentních bodů vyšší než u hypotéky s doložením příjmů. Neplatí to třeba právě u mBank (kde však musíte prokázat bonitu).

Pro menší banky je tento segment trhu zajímavější než pro ty velké. "V loňském roce tvořily hypotéky poskytnuté na základě čestného prohlášení zhruba polovinu všech u nás sjednaných hypoték," uvedla mluvčí mBank Ivana Vejvodová. Zájem si pochvaluje i Equa Bank. Podle její mluvčí Markéty Dvořáčkové je zájem o tento typ hypotéky silný.

Velké banky naopak příliš zájmu o hypotéky bez prokazování příjmu neregistrují. "Ročně se jedná o stovky případů," říká Marie Mocková z Hypoteční banky. GE Money Bank nebo Česká spořitelna neposkytují tento typ hypotéky vůbec. "Hypotéku bez nutnosti doložení příjmu v nabídce nemáme. Pokud je však klient u zaměstnán déle než šest měsíců a celá mzda mu chodí na účet v České spořitelně, potvrzení o příjmu nevyžadujeme," uvedla Tereza Fořtová z oddělení komunikace České spořitelny.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů

České banky poskytly Investičnímu webu podmínky, za kterých hypotéky bez doložení příjmů klientům schválí.

Úrokové sazby platí pro modelový příklad: Cena nemovitosti 3 miliony Kč, 50 % vlastních prostředků, hypotéka tedy 1,5 milionu Kč, fixace 5 let. V jednom případě jde o živnostníka, který neprokazuje příjmy, v druhém o zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Příklad je uveden bez poplatků za zavedení hypotéky a dalších poplatků, které si banky účtují. Úrokové sazby jsou ve většině případů podmíněny splněním dalších podmínek, jako jsou zřízení si pojištění, běžného účtu u banky a podobně. Sazba bez splnění těchto podmínek je vyšší.

Hypotéka bez doložení příjmů

Refinancování

Banky také nabízejí refinancování hypoték bez prokazování příjmů. Většinou se ani nemění úroková sazba, stačí doložit splácení hypotéky, kterou chcete refinancovat.

"Při refinancování hypotečního úvěru klient musí alespoň 8 měsíců bezproblémově splácet stávající hypoteční úvěr. Sazba je standardní, není tedy kalkulována žádná přirážka za nedoložení příjmu," říká Martina Lambert z LBBW Bank CZ, která standardní hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. "Úroková sazba pro hypotéky na refinancování z jiného peněžního ústavu je stejná jako pro standardní hypoteční úvěry," přidává se Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.

The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu
The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu
včera v 21:48

The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu

Vladimir Putin se nepochybně cítí samolibě. Ruská ekonomika by měla být v krizi, ale není. COVID-19 nyní vyvolává...
Rusko Ekonomické a politické hrozby Koronavirus
Rosněfť končí své aktivity ve Venezuele, čeká konec amerických sankcí
včera v 19:51

Rosněfť končí své aktivity ve Venezuele, čeká konec amerických sankcí

Státem kontrolovaná ruská ropná společnost Rosněfť oznámila ukončení svého podnikání ve Venezuele. Svá aktiva v této...
Venezuela Rusko Ropa
Schillerová: Stát bude hradit skutečnou škodu, ušlý zisk nikoli
včera v 17:23

Schillerová: Stát bude hradit skutečnou škodu, ušlý zisk nikoli

Stát bude hradit skutečnou škodu, která lidem vznikne kvůli opatřením proti koronavirové epidemii. Ministryně financí...
Česká republika Česká ekonomika Podpora ekonomiky
Japonský premiér slíbil zmírnit dopady pandemie na ekonomiku
včera v 17:06

Japonský premiér slíbil zmírnit dopady pandemie na ekonomiku

Japonský premiér Šinzó Abe slíbil bezprecedentní balíček kroků, které mají zmírnit dopady pandemie koronaviru na...
Japonsko Asijská ekonomika Koronavirus
Společnost OneWeb požádala o bankrotovou ochranu před věřiteli
včera v 15:21

Společnost OneWeb požádala o bankrotovou ochranu před věřiteli

Společnost OneWeb, která plánovala vytvořit celosvětovou satelitní internetovou síť, požádala ve Spojených státech o...
Internet Bankrot Spojené státy americké (USA)
Italský premiér vyzval EU ke společným dluhopisům, Evropská komise to…
včera v 14:39

Italský premiér vyzval EU ke společným dluhopisům, Evropská komise to odmítá

Italský premiér Giuseppe Conte vyzval Evropskou unii, aby začala vydávat "evropské dluhopisy pro oživení ekonomiky",...
Evropská unie Ekonomické a politické hrozby Koronavirus
Von der Leyenová se kvůli koronaviru obává o soudržnost EU
Von der Leyenová se kvůli koronaviru obává o soudržnost EU
včera v 12:08

Von der Leyenová se kvůli koronaviru obává o soudržnost EU

Předsedkyně Evropské komise Ursula von der Leyenová se kvůli krizi způsobené koronavirem obává o soudružnost Evropské...
Evropská unie Ekonomické a politické hrozby Koronavirus
Podle České spořitelny český HDP letos spadne o 4,2-9,9 %,…
Podle České spořitelny český HDP letos spadne o 4,2-9,9 %,…
včera v 11:25

Podle České spořitelny český HDP letos spadne o 4,2-9,9 %, Raiffeisenbank varuje před ještě hlubším poklesem

V případě, že omezení ekonomiky kvůli opatřením proti šíření koronaviru budou trvat většinu druhého čtvrtletí, česká...
Česká republika Česká ekonomika Koronavirus
Trump slíbil, že USA vyrobí 100 tisíc plicních ventilátorů
včera v 11:22

Trump slíbil, že USA vyrobí 100 tisíc plicních ventilátorů

Americký prezident Donald Trump v noci na sobotu prohlásil, že Spojené státy vyrobí za 100 dní 100 tisíc plicních...
Spojené státy americké (USA) Koronavirus Zdravotnictví a zdravotní péče
Český rozhlas: Vnitro popírá existenci analýzy, o níž mluvila…
včera v 11:07

Český rozhlas: Vnitro popírá existenci analýzy, o níž mluvila Schillerová v souvislosti se změnou právního základu nouzových opatření

Ministerstvo vnitra popírá, že zpracovalo analýzu změny právního základu nouzových opatření, která vyhlásila vláda...
Česká republika Česká ekonomika Byznys a podnikání
Airbnb šetří, pozastavuje marketingové aktivity
včera v 10:02

Airbnb šetří, pozastavuje marketingové aktivity

Americká společnost Airbnb, která zprostředkovává ubytování v soukromí, pozastavila veškeré své marketingové aktivity...
Sdílená ekonomika Koronavirus
Agentura Fitch kvůli koronaviru snížila úvěrový rating Británie
Agentura Fitch kvůli koronaviru snížila úvěrový rating Británie
včera v 08:33

Agentura Fitch kvůli koronaviru snížila úvěrový rating Británie

Mezinárodní ratingová agentura Fitch Ratings zhoršila hodnocení úvěrové spolehlivosti Británie o jeden stupeň na...
Spojené království Koronavirus Rating
Trump kritizuje General Motors kvůli plicním ventilátorům
27. 3. 2020 21:42

Trump kritizuje General Motors kvůli plicním ventilátorům

Spojené státy nakoupily velké množství plicních ventilátorů, které jsou klíčové při záchraně pacientů s koronavirem....
Spojené státy americké (USA) Donald Trump Zdravotnictví a zdravotní péče
Americké akcie v pátek oslabily, za celý týden však hlavní indexy…
Americké akcie v pátek oslabily, za celý týden však hlavní indexy…
27. 3. 2020 21:30

Americké akcie v pátek oslabily, za celý týden však hlavní indexy výrazně vzrostly

Americké akcie v pátek po předchozím vysokém třídenním růstu oslabily. Znovu se objevily obavy o další osud americké...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Firmy čelí tlaku, aby kvůli koronaviru nevyplácely dividendy
27. 3. 2020 20:56

Firmy čelí tlaku, aby kvůli koronaviru nevyplácely dividendy

Firmy prakticky na celém světě čelí tlaku, aby kvůli koronaviru preventivně nevyplácely dividendy. Ve Francii o to...
Dividendy Zpětné odkupy akcií Světové akcie
Goldman Sachs: Ekonomika Latinské Ameriky letos klesne nejvíce za 75…
27. 3. 2020 20:47

Goldman Sachs: Ekonomika Latinské Ameriky letos klesne nejvíce za 75 let

Ekonomika Latinské Ameriky letos kvůli koronavirové pandemii sklouzne do nejhlubší recese od druhé světové války....
Latinská Amerika Hospodářský růst HDP
Sněmovna reprezentantů USA schválila balík stimulačních opatření za 2…
Sněmovna reprezentantů USA schválila balík stimulačních opatření za 2…
27. 3. 2020 18:43

Sněmovna reprezentantů USA schválila balík stimulačních opatření za 2,2 bilionu dolarů, dokument následně podepsal Trump

(AKTUALIZOVÁNO) Americká Sněmovna reprezentantů v pátek schválila návrh zákona na podporu ekonomiky zasažené pandemií...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Podpora ekonomiky
MMF: Globální ekonomika letos kvůli pandemii koronaviru klesne
MMF: Globální ekonomika letos kvůli pandemii koronaviru klesne
27. 3. 2020 18:18

MMF: Globální ekonomika letos kvůli pandemii koronaviru klesne

Globální ekonomika v letošním roce kvůli globální pandemii nemoci COVID-19 klesne a mimořádně vysoký počet zemí bude...
Mezinárodní měnový fond Hospodářský růst Světová ekonomika
Evropské akciové indexy v pátek klesly i o více než 5 %, v týdenním…
Evropské akciové indexy v pátek klesly i o více než 5 %, v týdenním…
27. 3. 2020 18:00

Evropské akciové indexy v pátek klesly i o více než 5 %, v týdenním horizontu ale skončily v plusu

Obchodování na západoevropských burzách začalo v pátek v červených číslech. Přetlak byl před víkendem na straně...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Prometeia: Italský HDP klesne o 6,5 procenta, zadlužení vzroste
Prometeia: Italský HDP klesne o 6,5 procenta, zadlužení vzroste
27. 3. 2020 17:38

Prometeia: Italský HDP klesne o 6,5 procenta, zadlužení vzroste

Hrubý domácí produkt (HDP) Itálie v letošním roce kvůli negativním dopadům koronaviru klesne o 6,5 %. Zadlužení země...
Itálie HDP Koronavirus