Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy
|

Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy

Do takové situace se může dostat každý. Zvlášť, když se rozhodnete osvobodit se od okovů zaměstnaneckých smluv a postavit se na vlastní nohy - ať už jste investor, kterému burza stačí k životu, nebo začínající živnostník. Radost z nabyté svobody vás přejde v momentě, kdy si chcete zařídit vlastní bydlení a půjčit si na něj. Získat hypotéku se stejným příjmem, jaký jste měli předtím v zaměstnání, je najednou velice těžké. Co banky nabízejí lidem, kteří nemohou nebo nechtějí doložit své příjmy?

Banky Česká republika Hypotéky

Se získáním hypotéky mají problém třeba lidé, kteří skončili v zaměstnání a začali podnikat, případně pracují na "švarcsystém". Banky totiž často pro poskytnutí hypotéky živnostníkům vyžadují alespoň dvě daňová přiznání, která nováček mezi podnikateli pochopitelně nemá k dispozici.

Ani potom navíc není jeho situace nejjednodušší. Banky totiž většinou považují za příjem pro poskytnutí standardní hypotéky zdanitelný základ. Když jako živnostník účtujete náklady paušálem (a odečte tedy někdy až 60 % od svého měsíčního příjmu) nemusíte na hypotéku vůbec dosáhnout.

Není příjem jako příjem

Řešením je hypotéka bez doložení příjmů, kterou dnes už běžně nabízí řada bank. Pojďme se na tento produkt podívat.

Tak především sám název - "bez doložení příjmů" - je mírně zavádějící. Banky totiž často chtějí prokázat, že nějaké zdroje máte. To je logické, jinak by bylo extrémní riziko vám cokoli půjčit. Někde stačí čestné prohlášení, jinde pravidelný obrat na účtu. Třeba mBank, která do 50 % hodnoty nemovitosti nerozlišuje nastavení úrokové sazby mezi standardní hypotékou a hypotékou bez prokazování příjmů, požaduje, aby byl "klient bonitní". Zajímá ji právě stabilní příjem na účtu v několika předchozích měsících.

Ke standardu samozřejmě téměř všude patří požadavek bezdlužnosti.

Důležitá je také hodnota zástavy. Většina bank půjčí bez prokázání příjmů maximálně 50 % z hodnoty nemovistosti, zbytek musí klient dodat ze svého. Výjimečně (Equa Bank, Komerční banka) může být hypotéka 60 % z ceny nemovitosti. Omezená je i celková částka, kterou banka v tomto případě půjčí.

Ve většině případů se také liší úroková sazba, která bývá až o několik procentních bodů vyšší než u hypotéky s doložením příjmů. Neplatí to třeba právě u mBank (kde však musíte prokázat bonitu).

Pro menší banky je tento segment trhu zajímavější než pro ty velké. "V loňském roce tvořily hypotéky poskytnuté na základě čestného prohlášení zhruba polovinu všech u nás sjednaných hypoték," uvedla mluvčí mBank Ivana Vejvodová. Zájem si pochvaluje i Equa Bank. Podle její mluvčí Markéty Dvořáčkové je zájem o tento typ hypotéky silný.

Velké banky naopak příliš zájmu o hypotéky bez prokazování příjmu neregistrují. "Ročně se jedná o stovky případů," říká Marie Mocková z Hypoteční banky. GE Money Bank nebo Česká spořitelna neposkytují tento typ hypotéky vůbec. "Hypotéku bez nutnosti doložení příjmu v nabídce nemáme. Pokud je však klient u zaměstnán déle než šest měsíců a celá mzda mu chodí na účet v České spořitelně, potvrzení o příjmu nevyžadujeme," uvedla Tereza Fořtová z oddělení komunikace České spořitelny.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů

České banky poskytly Investičnímu webu podmínky, za kterých hypotéky bez doložení příjmů klientům schválí.

Úrokové sazby platí pro modelový příklad: Cena nemovitosti 3 miliony Kč, 50 % vlastních prostředků, hypotéka tedy 1,5 milionu Kč, fixace 5 let. V jednom případě jde o živnostníka, který neprokazuje příjmy, v druhém o zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Příklad je uveden bez poplatků za zavedení hypotéky a dalších poplatků, které si banky účtují. Úrokové sazby jsou ve většině případů podmíněny splněním dalších podmínek, jako jsou zřízení si pojištění, běžného účtu u banky a podobně. Sazba bez splnění těchto podmínek je vyšší.

Hypotéka bez doložení příjmů

Refinancování

Banky také nabízejí refinancování hypoték bez prokazování příjmů. Většinou se ani nemění úroková sazba, stačí doložit splácení hypotéky, kterou chcete refinancovat.

"Při refinancování hypotečního úvěru klient musí alespoň 8 měsíců bezproblémově splácet stávající hypoteční úvěr. Sazba je standardní, není tedy kalkulována žádná přirážka za nedoložení příjmu," říká Martina Lambert z LBBW Bank CZ, která standardní hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. "Úroková sazba pro hypotéky na refinancování z jiného peněžního ústavu je stejná jako pro standardní hypoteční úvěry," přidává se Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.

Zisk Microsoftu ve třetím finančním čtvrtletí díky cloudu stoupl o 19…
Zisk Microsoftu ve třetím finančním čtvrtletí díky cloudu stoupl o 19…
včera v 23:18

Zisk Microsoftu ve třetím finančním čtvrtletí díky cloudu stoupl o 19 %

Americké softwarové společnosti Microsoft stoupl ve třetím fiskálním čtvrtletí zisk o 19 % na 8,81 miliardy USD. Zisk...
Microsoft Software Výsledková sezóna
Zisk Facebooku v prvním čtvrtletí kvůli mimořádným položkám klesl,…
Zisk Facebooku v prvním čtvrtletí kvůli mimořádným položkám klesl,…
včera v 22:55

Zisk Facebooku v prvním čtvrtletí kvůli mimořádným položkám klesl, příjmy vzrostly

Americké společnosti Facebook, která provozuje stejnojmennou sociální síť, klesl v prvním čtvrtletí čistý zisk o 51 %...
Facebook Sociální sítě Výsledková sezóna
Americké akcie ve středu po předchozím růstu na nová maxima oslabily
Americké akcie ve středu po předchozím růstu na nová maxima oslabily
včera v 22:30

Americké akcie ve středu po předchozím růstu na nová maxima oslabily

Akcie ve Spojených státech ve středu oslabily poté, co v předchozí seanci benchmarky S&P 500 a Dow uzavřely na novém...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Samsung chce diverzifikovat výrobu čipů, investuje 116 miliard USD
včera v 21:47

Samsung chce diverzifikovat výrobu čipů, investuje 116 miliard USD

Jihokorejská společnost Samsung Electronics hodlá do roku 2030 investovat 116 miliard dolarů do výzkumu a výroby...
Samsung
Polsko bude u dodávek plynu brzy plně nezávislé, řekl prezident
včera v 19:39

Polsko bude u dodávek plynu brzy plně nezávislé, řekl prezident

Polsko se brzy stane plně nezávislé na dodávkách plynu a bude schopno zajistit bezpečnost dodávek plynu také okolním...
Polsko Zemní plyn
SB: Přes 40 milionů lidí na světě dobývá nerosty v řemeslné těžbě
včera v 19:31

SB: Přes 40 milionů lidí na světě dobývá nerosty v řemeslné těžbě

Více než 40 milionů lidí na celém světě pracuje v řemeslné a drobné těžbě, kde se nerosty včetně zlata, diamantů a...
Těžba Komodity
Saúdská Arábie má první čtvrtletní přebytek rozpočtu od roku 2014
včera v 19:07

Saúdská Arábie má první čtvrtletní přebytek rozpočtu od roku 2014

Saúdská Arábie vykázala za první čtvrtletí rozpočtový přebytek 27,8 miliardy rijálů (171 miliard Kč). Rozpočet...
Saúdská Arábie Blízký a Střední východ Rozpočet
Na Twitteru bude snazší nahlašovat dezinformace o volbách do EP
včera v 18:21

Na Twitteru bude snazší nahlašovat dezinformace o volbách do EP

Sociální síť Twitter kvůli volbám do Evropského parlamentu a parlamentním volbám v Indii zavádí novou funkci pro...
Twitter Sociální sítě Americké akcie
Evropské burzy ve středu převážně klesly, nedařilo se akciím ropných…
Evropské burzy ve středu převážně klesly, nedařilo se akciím ropných…
včera v 18:00

Evropské burzy ve středu převážně klesly, nedařilo se akciím ropných firem a těžařů

Evropské akciové trhy v polovině týdne uzavřely převážně v minusu, když byly pod tlakem slabších hospodářských čísel...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Occidental podal konkurenční nabídku na ropnou firmu Anadarko
včera v 17:43

Occidental podal konkurenční nabídku na ropnou firmu Anadarko

Americký producent ropy a plynu Occidental Petroleum učinil nabídku na převzetí konkurenční společnosti Anadarko...
Fúze a akvizice Ropa Americké akcie
Akcionáři Komerční banky schválili dividendu 51 Kč na akcii
Akcionáři Komerční banky schválili dividendu 51 Kč na akcii
včera v 17:31

Akcionáři Komerční banky schválili dividendu 51 Kč na akcii

Akcionáři Komerční banky ve středu schválili vyplatit dividendu 51 Kč na akcii před zdaněním, tedy 9,7 miliardy Kč....
Komerční banka Evropské banky Banky
Ford investuje půl miliardy USD do výrobce elektromobilů Rivian
Ford investuje půl miliardy USD do výrobce elektromobilů Rivian
včera v 17:22

Ford investuje půl miliardy USD do výrobce elektromobilů Rivian

Americká automobilka Ford Motor investuje 500 milionů dolarů do start-upu Rivian Automotive. Ten vyrábí pick-upy na...
Ford Americké akcie Investice
Reuters: Kvalita ruské ropy vyvážené do EU se zhoršila
Reuters: Kvalita ruské ropy vyvážené do EU se zhoršila
včera v 17:01

Reuters: Kvalita ruské ropy vyvážené do EU se zhoršila

Kvalita ruské ropy, která proudí do severní a střední Evropy se v posledních dnech výrazně zhoršila, což činí...
Rusko Ropa Komodity
Pražská burza ve středu klesla, nedařilo se finančním titulům
Pražská burza ve středu klesla, nedařilo se finančním titulům
včera v 16:45

Pražská burza ve středu klesla, nedařilo se finančním titulům

Pražská burza zakončila středeční seanci v minusu, index PX přišel o 0,87 % na 1 088,97 bodu. Dolů burzu stáhly...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
Emitenti akcií a dluhopisů získají jednodušší přístup na trh
včera v 15:21

Emitenti akcií a dluhopisů získají jednodušší přístup na trh

Emitenti akcií a dluhopisů získají jednodušší přístup na kapitálový trh. Zkrátí se doba pro schválení dokumentů...
Byznys a podnikání Česká republika
Ze světa investičních doporučení (24. dubna)
včera v 15:00

Ze světa investičních doporučení (24. dubna)

Které akcie si ve středu vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Investiční doporučení
Cena bitcoinu se vrátila pod 5 500 USD, klesají i další kryptoměny
včera v 14:24

Cena bitcoinu se vrátila pod 5 500 USD, klesají i další kryptoměny

Trh s kryptoměnami se v polovině týdne pohybuje v negativním pásmu. Bitcoin se po úterním růstu nad 5 600 USD, což...
Bitcoin Kryptoměny