3 druhy pojištění, které mohou chránit vás a vaši rodinu v následujících letech
|

3 druhy pojištění, které mohou chránit vás a vaši rodinu v následujících letech

Pro řadu lidí je pojištění a jeho sjednávání složité, pro jiné je to otrava spojená s návštěvou pojišťovacího agenta, pro někoho pak drahou zbytečností. Skutečnost je taková, že dobrý pojistný produkt může zabezpečit jak vás, tak vaši rodinu pro případ toho nejhoršího. Čas strávený výběrem dobrého pojištění určitě stojí za to.

Pojištění Zdravotní péče Důchody Pojišťovny

Vhodnost jednotlivých produktů je individuální záležitostí závisející na preferencích a na tom, zda jde o živitele rodiny, nebo osobu žijící samostatně. V portfoliu žádného živitele rodiny by neměly chybět tři základní druhy pojištění - pro případ invalidity, pro případ smrti (životní pojištění) a pojištění na dlouhodobou péči.

Pojištění invalidity

Pojištění invalidity je poněkud podceňováno, ve skutečnosti však jde o jedno z nejdůležitějších, zejména u mladých rodin. Pokud kvůli invaliditě přijde o práci mladý živitel rodiny, může to vyvolat doslova existenční problémy. "Vaším největším aktivem je možnost pracovat a vydělávat si na živobytí," říká Jonathan Meaney, certifikovaný finanční poradce ve společnosti Carter Financial. "Pokud se stanete invalidou v 25 letech a o možnost vydělávat přijdete, je to pravděpodobně ta největší (finanční) ztráta, kterou můžete utrpět. A pojištění pro případ invalidity vás proti tomu chrání."

V českém prostředí je statistika poměrně jasná. "Zhruba každou hodinu jsou v ČR přiznány 3 nové invalidní důchody. Riziko invalidity je tudíž vyšší než riziko úmrtí a finanční dopady jsou závažnější. Pojištění invalidity proto považujeme za nejdůležitější pojištění," píše Dušan Šídlo, pojistný analytik ze společnosti Broker Trust a autor knih Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik a Jak nás podvádějí aneb Pravda o finančním trhu a penzijní reformě.

Invalidních důchodců je u nás bezmála půl milionu, což znamená, že téměř 8 % produktivních lidí (podle věku) je invalidních. Počet invalidů roste kvůli rostoucímu výskytu civilizačních chorob, ale také "kvůli" lepší zdravotní péči, díky které mnoho lidí přežije nebezpečnou nemoc, ale zůstane invalidních.

Pojišťovny v ČR nabízející pojištění invalidity v posledních letech přicházejí se stále zajímavějšími produkty, k čemuž je tlačí zejména konkurenční boj a zvyšující se zájem klientů a prodejců o jejich produkty. Mezi trendy posledních let patří rozšiřování pojištění o nižší stupně invalidity, omezování výluk u psychických nemocí nebo výplata pojistné částky ve splátkách (což funguje také jako ochrana před pojistnými podvody).

Při výběru pojištění je dobré si dávat pozor na několik faktorů, jako jsou délka čekací doby u plnění (od tří měsíců do dvou let), výluka kvůli zdravotnímu stavu před pojištěním, podmínky přiznání plnění (někdy stačí přiznání invalidního důchodu od státu), plnění v případě duševních nemocí, různé jiné výluky, možnosti výpovědi a další.

Životní pojištění

Také životní pojištění, respektive ta složka, v rámci které dostanou pozůstalí pojistné plnění v případě smrti pojištěného, je hodně podceňováno. "Pokud se pojištěný stará o závislé osoby, ať už jde o děti, manželku, která nepracuje, nebo jakéhokoli jiného člena rodiny, který je na něm závislý, je toto pojištění velmi důležité," říká Meaney.

Pojištění může být na dobu určitou i na dobu neurčitou. První případ je vhodný pro někoho, kdo bude potřebovat peníze bez ohledu na úmrtí. Jde například o majitele firem, kteří mají všechna aktiva ve svém podniku a v případě smrti budou jejich rodinní příslušníci nuceni platit daně z pozůstalosti (pokud nebudou chtít firmu prodat). Dočasné pojištění je vhodné pro mladé lidi, jejichž potomci a rodinní příslušníci již po určité době nebudou potřebovat zajištění v případě smrti pojištěného.

V ČR nabízí pojištění pro případ smrti všechny pojišťovny, zřejmě i proto, že je to pro ně jeden z nejziskovějších produktů. Jde totiž o automatickou součást většiny životních pojistek, a dostane ho tak i ten, kdo je nepotřebuje. Pojišťovny mají navíc dostatek přesných dat pro výpočet a často si účtují různé rizikové přirážky.

Při výběru pojištění je potřeba dávat pozor na cenu, mezi pojišťovnami jsou poměrně velké rozdíly. Rovněž zde existuje poměrně velké množství výluk, kdy se pojistné plnění nevyplácí. Jde o situace, jako jsou války, dnes tolik aktuální terorismus, sebevraždy, rizikové sporty, jaderné záření, ale také úmrtí související s požitím alkoholu či úmrtí související se zdravotním stavem před uzavřením pojistky. Jako vždy, i v tomto případě platí, že podmínky jednotlivých pojišťoven se významně liší.

Pojištění dlouhodobé péče

Čím je člověk starší, tím je náchylnější k vážným nemocem, které mohou omezit jeho schopnost samostatně se o sebe postarat. Pojištění dlouhodobé péče umožňuje zvládat poměrně vysoké výdaje spojené s péčí o osoby s chronickými onemocněními, zdravotními postiženími nebo v situacích, které vyžadují každodenní pozornost v dlouhém časovém horizontu.

V různých částech světa se k tomuto pojištění, respektive vyplácení dávek přistupuje různě. V evropských zemích je vypláceno ve velké většině zemí ze státních peněz, ať už z programů sociálního pojištění, nebo z daní (zejména severské země). V USA, nebo Velké Británii je možnost tuto péči doplnit individuálními pojistnými programy, které v těchto zemích mají tradici. V České republice je financování zabezpečováno státem, ale problém dlouhodobé péče a jejího pojištění, respektive jejího legislativního ukotvení, stále není uzavřen.

Samotní lidé mohou využít nabídky některých pojišťoven, které nabízejí pojištění dlouhodobé péče většinou jako doplněk pojištění invalidity. V případě, že bude chtít někdo podobnou péči využívat v důchodovém věku, může využívat důchodové pojištění nebo pojištění dožití jako součást životního pojištění. Na zadní vrátka by se ale každopádně nikdy nemělo zapomínat.

Tvrdit, že některý pojistný produkt je nejvýhodnější pro každého, je nesmyslné zevšeobecňování, na druhé straně je ale pravda, že uvedené produkty mohou být vhodné pro většinu živitelů rodin. Kromě samotných produktů je důležité zjistit si podmínky jednotlivých pojišťoven, protože v tomto směru existují propastné rozdíly (často je navíc nemožné najít ideální produkt a je potřeba dělat kompromisy). Čas věnovaný výběru vhodného produktu a celé pojišťovny pak může být velice účelnou investicí.

Zdroj: Business Insider, Broker Trust

Morgan Stanley: Ekonomika USA letos klesne nejvíce od roku 1946
před 28 minutami

Morgan Stanley: Ekonomika USA letos klesne nejvíce od roku 1946

Ekonomika Spojených států by v letošním roce mohla klesnout o 5,5 %, což by byl nejhlubší propad od roku 1946. Míra...
Morgan Stanley Americká ekonomika Koronavirus
Podnikatelská aktivita v eurozóně je na minimu za dobu měření
před hodinou

Podnikatelská aktivita v eurozóně je na minimu za dobu měření

Podnikatelská aktivita v eurozóně v březnu oslabila více, než se předpokládalo. Její souhrnný index v konečném...
Indexy nákupních manažerů (PMI) Evropská ekonomika Eurozóna
Tesla v prvním čtvrtletí zvýšila prodej o 40 %
před hodinou

Tesla v prvním čtvrtletí zvýšila prodej o 40 %

Výrobce elektrických vozů Tesla na začátku roku výrazně zvýšil prodej, i když podnik minulý měsíc zažil stejně jako...
Tesla Auta
Pátek na trzích (3. dubna 2020): Evropské akcie v úvodu poslední…
Pátek na trzích (3. dubna 2020): Evropské akcie v úvodu poslední…
před hodinou

Pátek na trzích (3. dubna 2020): Evropské akcie v úvodu poslední obchodní seance týdne klesaly, čeká se na zprávu z trhu práce USA

Obchodování na západoevropských akciových trzích začalo v pátek pod nulou. Investoři netrpělivě čekají na zprávu z...
Shrnutí obchodování v USA Shrnutí obchodování v Evropě Shrnutí obchodování v ČR
Na jednání ČNB zazněly úvahy snížit sazby jen o 0,5 bodu
Na jednání ČNB zazněly úvahy snížit sazby jen o 0,5 bodu
před hodinou

Na jednání ČNB zazněly úvahy snížit sazby jen o 0,5 bodu

Na jednání bankovní rady České národní banky 26. března zazněly od Tomáše Nidetzkého a Oldřicha Dědka úvahy snížit...
ČNB Úrokové sazby Koronavirus
ADB: Náklady pandemie mohou svět přijít až na 4,1 bilionu USD
09:26

ADB: Náklady pandemie mohou svět přijít až na 4,1 bilionu USD

Náklady na boj s ekonomickými dopady pandemie by mohly celosvětově dosáhnout až 4,1 bilionu dolarů, což je asi pět...
Koronavirus Světová ekonomika
S akciemi O2 C.R. se v pátek obchoduje poprvé bez nároku na dividendu
09:14

S akciemi O2 C.R. se v pátek obchoduje poprvé bez nároku na dividendu

Pátek 3. dubna je pro akcie operátora O2 Czech Republic prvním obchodním dnem bez nároku na hrubou dividendu ve výši...
O2 Czech Republic (dříve Telefónica C.R.) Akcie ČR Dividendy
Co musíte ráno vědět (3. dubna)
Co musíte ráno vědět (3. dubna)
00:00

Co musíte ráno vědět (3. dubna)

Jak si ve čtvrtek vedly světové akcie, jak velkým rizikem je pro budoucnost eura a eurozóny Itálie a proč je úplně...
Musíte vědět
Americké akcie ve čtvrtek posílily díky energetickým podnikům, cena…
Americké akcie ve čtvrtek posílily díky energetickým podnikům, cena…
včera v 22:30

Americké akcie ve čtvrtek posílily díky energetickým podnikům, cena ropy poskočila o více než 15 %

Americké akcie ve čtvrtek zpevnily. Velkou měrou k tomu přispěly energetické společnosti, které těžily z prudkého...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Čtvrtek na trzích (2. dubna 2020): Evropské i americké akcie zpevnily…
Čtvrtek na trzích (2. dubna 2020): Evropské i americké akcie zpevnily…
včera v 22:20

Čtvrtek na trzích (2. dubna 2020): Evropské i americké akcie zpevnily, skokově zdražila ropa

Obchodování na západoevropských akciových trzích bylo ve čtvrtek volatilní, nakonec ale indexy skončily shodně v...
Shrnutí obchodování v USA Shrnutí obchodování v Evropě Shrnutí obchodování v ČR
Trump dekretem nařídil vládě podpořit výrobu plicních ventilátorů
včera v 22:10

Trump dekretem nařídil vládě podpořit výrobu plicních ventilátorů

Prezident Spojených států Donald Trump ve čtvrtek s využitím zmocňovacího zákona o obranné výrobě nařídil vládě, aby...
Donald Trump Spojené státy americké (USA) Koronavirus
Světová banka je kvůli koronaviru připravena poskytnout až 160…
včera v 21:35

Světová banka je kvůli koronaviru připravena poskytnout až 160 miliard USD

Světová banka (SB) je v příštích 15 měsících připravena vynaložit až 160 miliard dolarů, aby pomohla státům řešit...
Světová ekonomika Podpora ekonomiky
V americkém Kongresu má vzniknout výbor na kontrolu obří finanční…
včera v 20:51

V americkém Kongresu má vzniknout výbor na kontrolu obří finanční pomoci

Sněmovna reprezentantů amerického Kongresu ovládaná demokraty vytvoří zvláštní výbor pro kontrolu rozdělování obří...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Podpora ekonomiky
Reuters: Německá vláda jedná o finanční injekci pro Lufthansu
včera v 20:28

Reuters: Německá vláda jedná o finanční injekci pro Lufthansu

Německá vláda jedná o poskytnutí pomoci největší německé letecké společnosti Lufthansa v řádu miliard eur. Vláda by v...
Deutsche Lufthansa Německo Doprava
UniCredit v Itálii propustí 5 200 lidí, zaměstná ale 2 600 mladých
včera v 20:21

UniCredit v Itálii propustí 5 200 lidí, zaměstná ale 2 600 mladých

Bankovní skupina UniCredit v Itálii v příštích čtyřech letech propustí 5 200 zaměstnanců, zároveň ale dá práci 2 600...
UniCredit Evropské banky Itálie
Německo si doveze pomocníky pro sklizeň z ciziny letadly
včera v 19:24

Německo si doveze pomocníky pro sklizeň z ciziny letadly

Německu hrozí nedostatek pracovních sil při nadcházející sklizni. S tou pravidelně vypomáhali sezónní dělníci...
Německo Zemědělství
EK se omluvila Itálii za malou solidaritu v koronavirové krizi
včera v 18:48

EK se omluvila Itálii za malou solidaritu v koronavirové krizi

Evropská komise se omluvila Itálii za nedostatek evropské solidarity při řešení koronavirové krize. Slíbila větší...
Evropská unie Itálie Koronavirus
Donald Trump prý řeší spor mezi Ruskem a Saúdskou Arábií, ceny ropy…
Donald Trump prý řeší spor mezi Ruskem a Saúdskou Arábií, ceny ropy…
včera v 18:05

Donald Trump prý řeší spor mezi Ruskem a Saúdskou Arábií, ceny ropy vystřelily o čtvrtinu výše

Americký prezident Donald Trump se ve čtvrtek na svém twitterovém účtu pochválil, že mluvil s Mohamedem bin Salmánem...
Rusko Saúdská Arábie Ropa
Evropské akcie během čtvrteční seance kolísaly, nakonec ale zpevnily
Evropské akcie během čtvrteční seance kolísaly, nakonec ale zpevnily
včera v 18:00

Evropské akcie během čtvrteční seance kolísaly, nakonec ale zpevnily

Obchodování na západoevropských akciových trzích bylo ve čtvrtek volatilní, nakonec ale indexy skončily shodně v...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Itálie počítá s drtivým propadem průmyslu
včera v 17:09

Itálie počítá s drtivým propadem průmyslu

Italský průmysl se v březnu propadl oproti předchozímu měsíci o 16,6 % - nejvíce od roku 1960, kdy se údaj začal...
Itálie Koronavirus Průmysl