Banka 21. století: O trendech zítřka, které (někde) ve světě znamenají včera
|

Banka 21. století: O trendech zítřka, které (někde) ve světě znamenají včera

Dravé technologické štiky, těžkopádní regulatorní sumci a v neposlední řadě stav a výhled všeobjímajícího rámce – to vše a ještě více napovídá, že bankovnictví zítřka bude i v českém prostředí již zítra vypadat o dost jinak než dnes. Přehnaně konzervativní a veskrze submisivní klienti a některé vysoce ziskové, a tudíž apatické (velké) banky – byť na situaci také reagují – ale tempo, s jakým dojde k (mnohde probíhající) změně, přibrzdí. Na co je možné se (ne)těšit? Nad tím se zamysleli ekonom z PPF banky Ľuboš Mokráš a zakladatel Helgi Library Jiří Staník.

Banky Komerční banka Technologie ČSOB Erste Group Bank Raiffeisen

V bankovnictví lze očekávat řadu velkých změn. Bankovnictví ostatně změnami prochází kontinuálně. Zejména od nástupu počítačů je zažíváme ve velkém. Výrazně k nim přispěla například i vlna deregulace v 80. a 90. letech. Další velká vlna nastala po finanční krizi z let 2008-2009. Co se změn způsobených informačními technologiemi týče, ty mění jak charakter tradičního bankovnictví, tak bankám vytvářejí novou konkurenci. Změny vyplývají i z toho, jak se mění struktura ekonomiky – na úkor materiální výroby, která byla ve 20. století základem, nabývá na významu tvorba programů, nikoli obsahu. Stručně řečeno, změn je hodně a bankovnictví na ně musí reagovat.

Bankovnictví zřejmě projde podobným vývojem jako technologický sektor. Tam některé ještě nedávno dominantní firmy, například Nokia, víceméně zanikly, a na druhou stranu vznikla spousta firem, menších, které se snaží požírat tradiční byznys. Příkladem jsou Uber, Booking.com, Airbnb a další. Podobně i tradiční banky projdou velkými vnitřními změnami týkajícími se toho, jak fungují navenek i uvnitř. Zároveň budou vznikat subjekty, které budou bankám výrazně konkurovat (vznikají například systémy P2P bankingu, které se svým způsobem podobají Uberu). Společně s tím dojde k tomu, že se v bankovnictví ve stále větší míře bude uplatňovat umělá inteligence. Ta bude nahrazovat klasickou lidskou pracovní sílu. V bankovnictví tedy bude pracovat podstatně méně lidí než dnes.

Mezi nejvýznamnější faktory, které (z)mění bankovnictví, patří regulace. Problém v této oblasti tkví v tom, že existuje takzvané regulační kyvadlo. V 80. a 90. letech jsme zažili vlnu deregulace – bankám a dalším finančním institucím se uvolňoval prostor. Po problémech v letech 2008-2009 se kyvadlo zhouplo na opačnou stranu, takže nyní prožíváme vlnu tuhé regulace. Dříve nebo později se přitom s velkou pravděpodobností ukáže, že ani silná regulace není všelék, že má své mouchy, a to kyvadlo se opět začne vracet. Jde o neustále se opakující proces, který lze sledovat v podstatě od 19. století.

Podobu bankovnictví zítřka určí i celkový vývoj světové ekonomiky a světa jako takového. Pro banky je například velice významné prostředí velmi nízkých úroků. Komplikuje jim život, protože podstatnou součástí zisků bank je úrokový výnos a v prostředí, kde jsou úroky velice nízké, se tento výnos generuje těžko. Zapomínat nelze například ani na demografické faktory – vyspělé ekonomiky stárnou, v důsledku čehož se mění struktura požadovaných služeb.

Český bankovní (konzervativní) sektor relaxuje na střídačce, ten světový se žene kupředu. V Estonsku již zhruba pět let banky pomáhají s daňovým přiznáním, což není až tak komplikované, protože jde o jednu A4. České banky toho příliš mnoho nového nedělají. Jsou ziskové – společně se slovenskými prakticky nejziskovější v Evropě –, a český klient je navíc velmi konzervativní, když zhruba 80 % veškerého finančního majetku má česká společnost stále uloženo v bankách. V součtu to znamená, že trendy, o kterých se ve světě (již nějaký čas nejen) mluví, asi nakonec přijdou, ale bude to nejspíše ještě nějakou dobu trvat. Jisté zpoždění při přijímání změn a trendů je přitom pro české banky vcelku typické. Například v případě internetového bankovnictví byly české banky spíše konzervativní. Poté, co se prosadilo ve světě, se ale poměrně rychle všechny touto cestou také vydaly a dnes má domácí internetové bankovnictví velice slušnou úroveň.

V Česku by věci mohly rozpohybovat malé banky, které již nyní tlačí na velkou trojku. I velké banky cítí, že je úspěšnost malých bank poměrně vysoká. Samozřejmě je otázka, jak dlouho banky, které nasadily hodně agresivní modely, vydrží. Každá společnost nakonec potřebuje generovat zisk a některé banky jej mají v počáteční fázi poměrně nízký. Velké banky současné dění nicméně sledují a všechny nejspíše připravují reakce na hrozbu ze strany těch malých. Jejich strategie je založená na tom, že se budou snažit využívat svou tradici, infrastrukturu a zkušenosti s obsluhou klientů a budou se snažit nabízet v rámci své infrastruktury služby, které přesvědčí klienty o tom, že se vyplatí zůstat. Zatím se zdá, vzhledem k narůstajícímu počtu klientů menších hráčů, že mají dosavadní hegemoni jisté rezervy.

V PONDĚLÍ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
V PONDĚLÍ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
před hodinou

V PONDĚLÍ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled

Další týden plný tržních výkyvů, podpora ekonomiky ze strany vlád i centrálních bank, kondice jednotlivých akciových...
Světové akcie Americké akcie Akcie ČR
Piloti společnosti KLM odmítli zmrazení platů
15:11

Piloti společnosti KLM odmítli zmrazení platů

Odborová organizace pilotů společnosti KLM, která je součástí francouzsko-nizozemské skupiny Air France-KLM, odmítla...
Nizozemsko Doprava Odbory
Firmě Sazka Group v Británii pomůže muž, který dostal do Londýna OH
08:22

Firmě Sazka Group v Británii pomůže muž, který dostal do Londýna OH

Sázkové společnosti Sazka Group ze skupiny KKCG miliardáře Karla Komárka pomůže ve výběrovém řízení o provozování...
Spojené království Sázky a hazard Nejbohatší investoři a byznysmeni
Aktivita v čínské ekonomice podle oficiálního indexu v říjnu mírně…
06:00

Aktivita v čínské ekonomice podle oficiálního indexu v říjnu mírně vzrostla

Kompozitní index nákupních manažerů v Číně vzrostl na 55,3 bodu ze zářijových 55,1 bodu. Index v oblasti výroby mírně...
Čína Emerging Markets Indexy nákupních manažerů (PMI)
Soud zablokoval restrikce uvalené na čínskou aplikaci TikTok v USA
včera v 23:30

Soud zablokoval restrikce uvalené na čínskou aplikaci TikTok v USA

Americký soud zablokoval nařízení administrativy prezidenta Donalda Trumpa, které mělo od 12. listopadu zavést...
Spojené státy americké (USA) Čína Geopolitická rizika
Facebook před volbami v USA přestal doporučovat politické skupiny
včera v 21:51

Facebook před volbami v USA přestal doporučovat politické skupiny

Technologická společnost Facebook oznámila, že uživatelům své sociální sítě v USA dočasně přestane doporučovat...
Facebook Sociální sítě Americké akcie
Americké akcie v pátek zlevnily, mají za sebou nejhorší týden od…
Americké akcie v pátek zlevnily, mají za sebou nejhorší týden od…
včera v 21:30

Americké akcie v pátek zlevnily, mají za sebou nejhorší týden od března

Americké akcie v pátek oslabily v čele s technologickými podniky. Na trhu nyní panuje nejistota kvůli rostoucímu...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Nestlé koupila za 950 milionů dolarů americkou donáškovou službu
včera v 19:53

Nestlé koupila za 950 milionů dolarů americkou donáškovou službu

Švýcarský potravinářský gigant Nestlé koupil za 950 milionů dolarů americkou donáškovou službu Freshly. Uvedl to ve...
Evropské akcie Potraviny Fúze a akvizice
ECB vyzývá evropské vlády k selektivnímu omezování ekonomiky
včera v 18:19

ECB vyzývá evropské vlády k selektivnímu omezování ekonomiky

Evropské vlády musejí při boji s koronavirem omezovat pouze vybrané ekonomické aktivity a pokračovat ve výdajích na...
Evropa Evropská ekonomika ECB
Evropské akcie v pátek skončily smíšeně, mají za sebou nejhorší týden…
Evropské akcie v pátek skončily smíšeně, mají za sebou nejhorší týden…
včera v 18:00

Evropské akcie v pátek skončily smíšeně, mají za sebou nejhorší týden od března

Akciové trhy v západní Evropě sice zakončily páteční obchodování smíšeně, ale v týdenním hodnocení za sebou mají...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Firma Huawei se na trhu se smartphony vrátila na druhé místo za…
včera v 17:58

Firma Huawei se na trhu se smartphony vrátila na druhé místo za Samsung

Čínská společnost Huawei Technologies se ve třetím čtvrtletí vrátila na trhu se smartphony na druhé místo za Samsung,...
Technologie Mobilní telefony 5G sítě
Maďarská MVM Group je od pátku vlastníkem innogy v ČR
včera v 17:33

Maďarská MVM Group je od pátku vlastníkem innogy v ČR

Maďarská státní společnost MVM Group je ode pátku novým stoprocentním vlastníkem společnosti innogy Česká republika a...
Energetika Česká republika Maďarsko
Pražská burza v pátek uzavřela nejníže za posledního půl roku
Pražská burza v pátek uzavřela nejníže za posledního půl roku
včera v 16:50

Pražská burza v pátek uzavřela nejníže za posledního půl roku

Index pražské burzy PX v pátek klesl o 0,7 % na 842,92 bodu. Je to jeho nejnižší závěrečná hodnota od 22. dubna. Dolů...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
Hotelová firma Marriott dostala pokutu za rozsáhlý únik údajů
včera v 16:31

Hotelová firma Marriott dostala pokutu za rozsáhlý únik údajů

Britský úřad pro ochranu osobních údajů vyměřil hotelové společnosti Marriott International pokutu 18,4 milionu liber...
Turismus a cestovní ruch Spojené království
Poslanci už mají návrh rozpočtu se schodkem 320 miliard Kč
včera v 16:08

Poslanci už mají návrh rozpočtu se schodkem 320 miliard Kč

Poslanci už mají na stolech návrh státní rozpočtu na příští rok. Pátek byl podle zákona posledním dnem, do kdy jim ho...
Česká ekonomika Rozpočet
Spotřebitelská důvěra v USA v říjnu překonala očekávání
včera v 15:00

Spotřebitelská důvěra v USA v říjnu překonala očekávání

Spotřebitelská důvěra ve Spojených státech v říjnu překonala očekávání. Finální hodnota indexu spotřebitelské důvěry...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Spotřebitelská důvěra
Ropné firmě Total ve třetím čtvrtletí klesl zisk o 93 %, dividendu…
včera v 14:44

Ropné firmě Total ve třetím čtvrtletí klesl zisk o 93 %, dividendu ale zachová

Francouzské ropné společnosti Total ve třetím čtvrtletí klesl čistý zisk o 93 procent na 202 milionů dolarů. Výsledek...
Total Výsledková sezóna Energetika
Ze světa investičních doporučení (30. října)
včera v 14:00

Ze světa investičních doporučení (30. října)

Které akcie si v pátek vysloužily pozornost analytiků? Nabízíme přehled vybraných nových a upravených investičních...
Americké akcie Investiční doporučení Cílové ceny
ČR: Elektronická evidence tržeb se odkládá až do konce roku 2022
včera v 13:35

ČR: Elektronická evidence tržeb se odkládá až do konce roku 2022

Odklad elektronické evidence tržeb (EET) se prodlouží až do konce roku 2022. Prezident Miloš Zeman tuto změnu zákona...
Daně Byznys a podnikání Česká republika