Banka 21. století: O trendech zítřka, které (někde) ve světě znamenají včera
|

Banka 21. století: O trendech zítřka, které (někde) ve světě znamenají včera

Dravé technologické štiky, těžkopádní regulatorní sumci a v neposlední řadě stav a výhled všeobjímajícího rámce – to vše a ještě více napovídá, že bankovnictví zítřka bude i v českém prostředí již zítra vypadat o dost jinak než dnes. Přehnaně konzervativní a veskrze submisivní klienti a některé vysoce ziskové, a tudíž apatické (velké) banky – byť na situaci také reagují – ale tempo, s jakým dojde k (mnohde probíhající) změně, přibrzdí. Na co je možné se (ne)těšit? Nad tím se zamysleli ekonom z PPF banky Ľuboš Mokráš a zakladatel Helgi Library Jiří Staník.

Banky Komerční banka Technologie ČSOB Erste Group Bank Raiffeisen

V bankovnictví lze očekávat řadu velkých změn. Bankovnictví ostatně změnami prochází kontinuálně. Zejména od nástupu počítačů je zažíváme ve velkém. Výrazně k nim přispěla například i vlna deregulace v 80. a 90. letech. Další velká vlna nastala po finanční krizi z let 2008-2009. Co se změn způsobených informačními technologiemi týče, ty mění jak charakter tradičního bankovnictví, tak bankám vytvářejí novou konkurenci. Změny vyplývají i z toho, jak se mění struktura ekonomiky – na úkor materiální výroby, která byla ve 20. století základem, nabývá na významu tvorba programů, nikoli obsahu. Stručně řečeno, změn je hodně a bankovnictví na ně musí reagovat.

Bankovnictví zřejmě projde podobným vývojem jako technologický sektor. Tam některé ještě nedávno dominantní firmy, například Nokia, víceméně zanikly, a na druhou stranu vznikla spousta firem, menších, které se snaží požírat tradiční byznys. Příkladem jsou Uber, Booking.com, Airbnb a další. Podobně i tradiční banky projdou velkými vnitřními změnami týkajícími se toho, jak fungují navenek i uvnitř. Zároveň budou vznikat subjekty, které budou bankám výrazně konkurovat (vznikají například systémy P2P bankingu, které se svým způsobem podobají Uberu). Společně s tím dojde k tomu, že se v bankovnictví ve stále větší míře bude uplatňovat umělá inteligence. Ta bude nahrazovat klasickou lidskou pracovní sílu. V bankovnictví tedy bude pracovat podstatně méně lidí než dnes.

Mezi nejvýznamnější faktory, které (z)mění bankovnictví, patří regulace. Problém v této oblasti tkví v tom, že existuje takzvané regulační kyvadlo. V 80. a 90. letech jsme zažili vlnu deregulace – bankám a dalším finančním institucím se uvolňoval prostor. Po problémech v letech 2008-2009 se kyvadlo zhouplo na opačnou stranu, takže nyní prožíváme vlnu tuhé regulace. Dříve nebo později se přitom s velkou pravděpodobností ukáže, že ani silná regulace není všelék, že má své mouchy, a to kyvadlo se opět začne vracet. Jde o neustále se opakující proces, který lze sledovat v podstatě od 19. století.

Podobu bankovnictví zítřka určí i celkový vývoj světové ekonomiky a světa jako takového. Pro banky je například velice významné prostředí velmi nízkých úroků. Komplikuje jim život, protože podstatnou součástí zisků bank je úrokový výnos a v prostředí, kde jsou úroky velice nízké, se tento výnos generuje těžko. Zapomínat nelze například ani na demografické faktory – vyspělé ekonomiky stárnou, v důsledku čehož se mění struktura požadovaných služeb.

Český bankovní (konzervativní) sektor relaxuje na střídačce, ten světový se žene kupředu. V Estonsku již zhruba pět let banky pomáhají s daňovým přiznáním, což není až tak komplikované, protože jde o jednu A4. České banky toho příliš mnoho nového nedělají. Jsou ziskové – společně se slovenskými prakticky nejziskovější v Evropě –, a český klient je navíc velmi konzervativní, když zhruba 80 % veškerého finančního majetku má česká společnost stále uloženo v bankách. V součtu to znamená, že trendy, o kterých se ve světě (již nějaký čas nejen) mluví, asi nakonec přijdou, ale bude to nejspíše ještě nějakou dobu trvat. Jisté zpoždění při přijímání změn a trendů je přitom pro české banky vcelku typické. Například v případě internetového bankovnictví byly české banky spíše konzervativní. Poté, co se prosadilo ve světě, se ale poměrně rychle všechny touto cestou také vydaly a dnes má domácí internetové bankovnictví velice slušnou úroveň.

V Česku by věci mohly rozpohybovat malé banky, které již nyní tlačí na velkou trojku. I velké banky cítí, že je úspěšnost malých bank poměrně vysoká. Samozřejmě je otázka, jak dlouho banky, které nasadily hodně agresivní modely, vydrží. Každá společnost nakonec potřebuje generovat zisk a některé banky jej mají v počáteční fázi poměrně nízký. Velké banky současné dění nicméně sledují a všechny nejspíše připravují reakce na hrozbu ze strany těch malých. Jejich strategie je založená na tom, že se budou snažit využívat svou tradici, infrastrukturu a zkušenosti s obsluhou klientů a budou se snažit nabízet v rámci své infrastruktury služby, které přesvědčí klienty o tom, že se vyplatí zůstat. Zatím se zdá, vzhledem k narůstajícímu počtu klientů menších hráčů, že mají dosavadní hegemoni jisté rezervy.

Pondělí na trzích (30. března): Evropské akcie den zahájily poklesem
Pondělí na trzích (30. března): Evropské akcie den zahájily poklesem
před 9 minutami

Pondělí na trzích (30. března): Evropské akcie den zahájily poklesem

Evropské akciové indexy v úvodu pondělní seance klesaly. Investoři reagují mimo jiné na výzvu Evropské centrální...
Světové akcie Asijské akcie Akcie ČR
MONETA reviduje střednědobý výhled, očekává nižší provozní výnosy
MONETA reviduje střednědobý výhled, očekává nižší provozní výnosy
před 20 minutami

MONETA reviduje střednědobý výhled, očekává nižší provozní výnosy

MONETA Money Bank se rozhodla revidovat střednědobý výhled, který byl zveřejněn 6. února, z důvodu nových...
MONETA Money Bank (dříve GE Money Bank) Banky Finanční sektor
Toyota kvůli pandemii zastaví výrobu ve všech evropských závodech
před hodinou

Toyota kvůli pandemii zastaví výrobu ve všech evropských závodech

Japonská automobilka Toyota dočasně zastaví kvůli pandemii nemoci COVID-19 všechny závody v Evropě. V ruském závodě...
Auta Koronavirus
Burza v Šanghaji je přes virus jedničkou v primárních nabídkách akcií
před hodinou

Burza v Šanghaji je přes virus jedničkou v primárních nabídkách akcií

Akciová burza v Šanghaji se v prvním čtvrtletí poprvé za téměř tři roky ocitla v čele žebříčku burz s největším...
Čína Světové akcie Primární úpis akcií (IPO)
Co musíte ráno vědět (30. března)
Co musíte ráno vědět (30. března)
00:00

Co musíte ráno vědět (30. března)

Jak světové trhy zakončily uplynulý týden, jaké novinky o víkendu zazněly v českých luzích a hájích na téma podpory...
Musíte vědět
Realitní firmy: Zrušení daně z nabytí nemovitosti by bylo správné
včera v 20:08

Realitní firmy: Zrušení daně z nabytí nemovitosti by bylo správné

Zrušení daně z nabytí nemovitosti, které navrhuje ministryně financí Alena Schillerová, by byl správný krok, který by...
Nemovitosti Realitní trh Daně
Odložení splátek úvěrů podle odborníků může pomoci
včera v 17:56

Odložení splátek úvěrů podle odborníků může pomoci

Odložení splátek úvěrů na půl roku, které navrhuje ministerstvo financí, pomůže firmám posunout problém s dostatkem...
Půjčky Banky Koronavirus
Banky: Několikaměsíční odložení splátek klientům již nabízíme
včera v 16:45

Banky: Několikaměsíční odložení splátek klientům již nabízíme

Banky několikaměsíční odložení splátek hypoték a úvěrů kvůli koronaviru již umožňují. Tímto vyjádřením reagovaly na...
Koronavirus Úvěry Hypotéky
V PONDĚLÍ V 10.00 ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
V PONDĚLÍ V 10.00 ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
včera v 16:00

V PONDĚLÍ V 10.00 ŽIVĚ: Expertní tržní výhled

Další týden plný extrémních tržních výkyvů, podpora ekonomiky ze strany vlád i centrálních bank, kondice jednotlivých...
Světové akcie Americké akcie Akcie ČR
DPA: Německá ekonomika by podle analytiků mohla klesnout o 5 procent
včera v 13:39

DPA: Německá ekonomika by podle analytiků mohla klesnout o 5 procent

Německá ekonomika by podle analytiků mohla v letošním roce kvůli koronaviru klesnout zhruba o pět procent, tedy...
Německo Výhled na rok 2020 Koronavirus
Opozice souhlasí s odložením splátek hypoték a úvěrů
včera v 13:35

Opozice souhlasí s odložením splátek hypoték a úvěrů

Opozice souhlasí s návrhem ministryně financí Aleny Schillerové (za ANO) na odložení splátek hypoték a úvěrů. Její...
Česká republika Česká ekonomika Hypotéky
Politico: Důsledky škrtů oslabily španělské zdravotnictví
včera v 12:40

Politico: Důsledky škrtů oslabily španělské zdravotnictví

Ohromující nárůst počtu obětí, které si ve Španělsku vyžádala pandemie způsobená koronavirem, zaměřil pozornost na...
Španělsko Zdravotnictví a zdravotní péče Evropská ekonomika
Ministerstvo financí navrhuje zrušit daň z nabytí nemovitosti, chce…
včera v 12:35

Ministerstvo financí navrhuje zrušit daň z nabytí nemovitosti, chce rozhýbat trh

Ministryně financí Alena Schillerová (za ANO) navrhne vládě, aby byla zrušena čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti,...
Česká republika Česká ekonomika Podpora ekonomiky
Havlíček: Do 30. června by mohlo v ekonomice chybět až 700 miliard Kč
včera v 12:20

Havlíček: Do 30. června by mohlo v ekonomice chybět až 700 miliard Kč

Podle ministra průmyslu a obchodu Karla Havlíčka (za ANO) by mohly do 30. června v ekonomice chybět zdroje za 600 až...
Česká republika Česká ekonomika Ekonomické a politické hrozby
Ministerstvo financí chce půlroční plošný odklad splácení hypoték i…
včera v 12:10

Ministerstvo financí chce půlroční plošný odklad splácení hypoték i dalších úvěrů

Ministryně Alena Schillerová (za ANO) navrhne ve středu vládě moratorium na splácení hypoték, spotřebitelských i...
Česká republika Česká ekonomika Koronavirus
Ministerstvo pro místní rozvoj požádalo Evropskou komisi o posun…
včera v 11:42

Ministerstvo pro místní rozvoj požádalo Evropskou komisi o posun termínu na odpověď o střetu zájmů premiéra Babiše

Ministerstvo pro místní rozvoj požádalo Evropskou komisi o odklad pro odpověď na závěrečnou auditní zprávu ke střetu...
Česká republika Strukturální fondy EU, operační programy, komunitární programy, národní programy Politika
Slovensko dá miliardu eur měsíčně na pomoc firmám i zaměstnancům
včera v 10:42

Slovensko dá miliardu eur měsíčně na pomoc firmám i zaměstnancům

Slovenská vláda v souvislosti s koronavirovou nákazou oznámila balík přímé finanční pomoci zaměstnancům, firmám a...
Slovensko Podpora ekonomiky Koronavirus
Průzkum: Dvě třetiny firem by ocenily, kdyby ČNB posílila korunu
včera v 10:05

Průzkum: Dvě třetiny firem by ocenily, kdyby ČNB posílila korunu

Dvě třetiny českých firem by ocenily, pokud by Česká národní banka zasáhla formou intervencí a podpořila oslabující...
Byznys a podnikání Česká koruna EUR/CZK
The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu
The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu
28. 3. 2020 21:48

The Economist: Ruská ekonomika je izolovaná od globálního kolapsu

Vladimir Putin se nepochybně cítí samolibě. Ruská ekonomika by měla být v krizi, ale není. COVID-19 nyní vyvolává...
Rusko Ekonomické a politické hrozby Koronavirus
Rosněfť končí své aktivity ve Venezuele, čeká konec amerických sankcí
28. 3. 2020 19:51

Rosněfť končí své aktivity ve Venezuele, čeká konec amerických sankcí

Státem kontrolovaná ruská ropná společnost Rosněfť oznámila ukončení svého podnikání ve Venezuele. Svá aktiva v této...
Venezuela Rusko Ropa