Denní glosa: Lichva vs. charita
|

Denní glosa: Lichva vs. charita

Indoamerický zakladatel fintech startupu Earnin našel způsob, jak vydělat na tom, že potřební lidé dostanou kýženou pomoc. Regulátoři jsou spokojeni a investoři se hrnou. Jak to celé jde dohromady?

Úvěry Fintech Glosa

Snad každý člověk má někde místo, jímž tuší, že pomoci člověku v nouzi je správné. Vsadím se, že je lze najít i třeba v duši městského policisty, jehož prvním instinktem bývá co nejvydatněji zneužít tu trochu světské moci, kterou má. Stejně tak máme představu o tom, že lichva je nemrav. I bankéř, exekutor, právník nebo člověk od Providentu možná má takové nejasné ponětí, ačkoli jeho profesní úspěšnost je často přímo úměrná schopnosti takové ponětí potlačit.

A pak jsou lidé, kteří dokáží mezi jedním a druhým najít styčnou plochu, jakkoli to působí kontraintuitivně. Jedním z nich je indoamerický podnikatel Ram Palaniappan, zakladatel fintech firmy Earnin. Ta si vydělává tím, že (zhruba řečeno) půjčuje lidem peníze a nic za to nechce. Dokonce ani na vrácení půjčené částky nijak zvlášť netrvá. O moc více kontraintuitivně s penězi snad ani nakládat nelze.

Půjčka před výplatou

Earnin se na první pohled neliší od tisíců firem, které půjčují lidem před výplatou. Ten vzorec je známý – nízká částka na krátkou dobu za mastný úrok. Obvykle je to strašlivě drahé, ať už se ten bezprostřední důvod jmenuje úroky, náklady na vedení účtu, nebo penále. Tyhle firmy, ať už je to banka, která vám vydá kreditku, nebo Provident (v Evropě), Payday 2.0 (za mořem) nebo nějaký jiný lichvář, mají dobře právně obšlápnuto, kdy, jak a za kolik vás mohou zmáčknout, aby to vydělávalo, ale nedalo se tomu říkat lichva, pokud tedy na tom v dané zemi sejde. Za vymáhání pohledávek utratí nemalé peníze, ať už jejich prodejem, nebo najímáním vlastních lidí (střídavě brýlatých a svalnatých, podle stylu práce).

Palaniappan na to jde jinak. Vychází z dobrého postřehu, že na stejné rovině lidského vědomí, která přechovává povědomí o povinnosti pomáhat lidem v nouzi a o nepatřičnosti lichvy, sídlí také představa o tom, že dluh je potřeba splatit. Korporátní vnímání v tomto smyslu funguje jinak, pro firmu je dluh závazek ukotvený právně, což za jistých okolností může být různým způsobem výhodné. Pro člověka však je dluh závazkem mravním. I ti z nás, kteří takovému závazku dostávají jen obtížně, vědí, že nekonají správně, když dluhy nevracejí.

Palaniappan si řekl, že toho využije v prospěch svůj i svých klientů. Earnin proto funguje jinak než lichvář, nebo alespoň jinak než běžný lichvář. Klient si stáhne příslušný software, jemuž prozradí, kde a za kolik peněz pracuje. Earning spočítá, kolik si klient vydělá za den, a poskytne mu až sto dolarů za každý odpracovaný den coby zálohu. Až přijde výplata, Earnin si vypůjčenou částku sama strhne. Žádné úroky ani navýšení.

Spropitné není úrok

Rozdáváním peněz se však ještě nikdo neuživil (socialisticky smýšlející politici prominou). Jak tedy Earnin vydělává? Odpověď je zábavná – na diškrecích. Fakt. Na firemní stránce (či v její "aplikaci") je tlačítko, jímž pošlete firmě něco navíc. Kolik? To je na vás, ale maximální možná sazba je 14 %. Půjčíte-li si sto dolarů, můžete vrátit 101 nebo 110, ale ne více než 114. To celé je uvedeno větou: "Můžete-li spropitné poslat, udělejte to za někoho, kdo nemůže."

To znamená několik věcí najednou. Ta první je zjevná – když Earnin hraje na dobrou vůli svých klientů, riskuje sice, ale nikoli přehnaně. Když totiž spropitné opakovaně nedáte, začne se vám snižovat "kredit" a příště dostanete méně. Pokud peníze nevrátíte vůbec (například tak, že si necháte výplatu posílat na jiný účet), firma vás sice žalovat může, ale nejspíše to neudělá, protože jí to nestojí za to. Vydat tisíce dolarů za právníky na vydolování několika set dolarů pohledávky nezní jako dobrý kšeft.

Kromě toho však má řeč o spropitném či diškreci klíčový význam právní. V USA se zostřuje dohled nad lichvářskými predátory. Když si půjčíte od firmy Finanční žraloci, s.r.o. jeden týden stovku a další týden máte vrátit sto deset, je to nepochybně ze strany žraloků lichvářský počin (RPSN čili roční náklady na obsluhu dluhu čítají 520 %). Když však od Earnin dostanete sto dolarů a dáte deset dolarů spropitného, je to zkrátka jen 10 %, a navíc vás k tomu nikdo nenutí. Regulátoři jsou v klidu, klienti (víceméně) také.

A firma? Matt Levine z Bloombergu říká: "Co já vím, třeba to může fungovat." A není sám, firma Earnin získala v prvních kolech financování 125 milionů dolarů.

12:00

Jan Lamser (Adel): Tlak na současný systém klasických měn a plateb poroste

Stávající systém opřený o tradiční (nad)národní měny je pod výrazným tlakem, skutečná alternativa ale zatím není na...
Bitcoin Kryptoměny Investiční alternativy
20. 7. 2019 18:00

Jaroslav Palát (Prabos plus): Pro investory je zajímavá dividenda, naše zisky porostou

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Akcie ČR Prabos plus Dividendy
17. 7. 2019 07:00

Peníze jako nástroj mezinárodní politiky

Peníze se ve stále větší míře stávají nástrojem mezinárodní politiky, což potvrzují třeba i mnohé kroky amerického...
Americký dolar Donald Trump Světová ekonomika
16. 7. 2019 18:00

Jak může firma budoucnosti nalákat (a udržet) mladou generaci?

Chci pracovat pro tento produkt nebo tuto službu, které mi dávají smysl. Nikoli firma samotná, ale konkrétní předmět...
Pracovní trh Byznys a podnikání Rozhovor
15. 7. 2019 12:00

Investorský magazín: Libra(coin) jako budoucí uchovatel kupní síly

Všechno, co jste chtěli vědět o nové kryptoměně z dílny Facebooku, ale báli jste se zeptat. Libře patří aktuální...
Kryptoměny Facebook Technologie
11. 7. 2019 18:00

Josef Tětek (TopMonks): Bitcoin bude dále posilovat, roste zájem institucí a nabídka je omezená

Cena bitcoinu se po prudkém propadu z roku 2018 v letošním roce opět zvýšila a nejsledovanější a nejdůležitější...
Bitcoin Kryptoměny Investiční alternativy
11. 7. 2019 09:00

Otevřená struktura jako recept na zítřejší úspěch v byznysu

Obrovská flexibilita v organizacích a rychlá proměnlivost jako nový standard, nikoli prvek chaosu. Tak bude v...
Byznys a podnikání Pracovní trh Rozhovor
9. 7. 2019 18:00

Anketa: Čím letos v létě okořenit portfolio?

Světové akciové trhy vstupovaly do prázdninového období v dobré náladě, v minulosti ale právě letní měsíce s nižšími...
Investiční tipy Akciové tipy Anketa
9. 7. 2019 07:00

Soukromí vs. svoboda: Čas na rozhodnutí je právě teď, říká expert na kybernetickou bezpečnost

Majitelé sociálních sítí vědí, že větší bezpečnost dat pro ně (minimálně v krátkodobějším výhledu) znamená nižší...
Informační technologie Technologie Internet
8. 7. 2019 12:00

Jak bezpečně fungovat na internetu v pár jednoduchých krocích?

Pro začátečníky několik dobrých rad, jak se starat o svá data na internetu. A pro ty zkušenější moudré opakování.
Informační technologie Technologie Internet
6. 7. 2019 18:00

Ladislav Ornst (United Hydrogen): Vodíková auta jsou budoucností osobní dopravy, experti jim věří

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Auta Ekologie a životní prostředí Technologie
5. 7. 2019 17:00

Investiční web slaví 10 let!

Užívejte si léto a alespoň jednou si přiťukněte i na nás!
Média Zpravodajství
3. 7. 2019 07:00

Velký bratr dnes a zítra: Problémem není množství dat, ale jejich souvislosti. Systém možná jednou lidi vypne

Vyberte si v rámci moderních technologií jakýkoli obor a já vám pro něj vymyslím katastrofický scénář, vyzval v rámci...
Technologie Informační technologie Rizika
1. 7. 2019 12:00

Investorský magazín: Akciové tipy ze střední Evropy

Region střední a východní Evropy roste ekonomicky rychleji než eurozóna a nabízí řadu zajímavých investičních příběhů...
Střední a východní Evropa Akciové tipy Investiční tipy
29. 6. 2019 18:00

Pár tipů na dovolenou přímo od hotelových pokojských

Začínají prázdniny a mnozí z vás se jistě chystají na dovolenou. Pokud se ji chystáte trávit někde v hotelu, dejte si...
Dovolená Zajímavost dne
28. 6. 2019 09:00

Kartous (EDUin): Naše děti již možná budou jiným druhem lidí, digitální prostor znamená bezprecedentní revoluci

Podstata práce se v důsledku technologické revoluce (z)mění a s ní i to, jak lidé sami sebe vnímají. Hledání v tomto...
Technologie Pracovní trh Mezilidské a pracovní vztahy
27. 6. 2019 15:00

5 nadějných emerging markets pro dlouhodobé investory

Americká centrální banka signalizuje uvolňování měnové politiky, což by mohlo globálně dále podpořit riziková aktiva...
Emerging Markets Investiční tipy Turecko
25. 6. 2019 09:00

Základní příjem: Začátek relevantní debaty v době, kdy ekonomika roste, ale práce ubývá

Práce bude v důsledku robotizace a automatizace méně. Otázkou tedy je, jak a za co budou lidé napříště placeni....
Pracovní trh Platy a osobní ohodnocení Bohatství
24. 6. 2019 12:00

Investorský magazín: Stříbrná ekonomika jako investiční příležitost

Svět kolem nás se mění nejrychleji a nejvýrazněji v historii. Ten vyspělý stárne a ten rozvíjející se se stěhuje....
Demografie Trendy Světová ekonomika
21. 6. 2019 07:00

Kofroň: Případný odchod USA z Evropy by znamenal faktickou nefunkčnost NATO, riziko konvenční války by stouplo

Ústup USA, pokud jde o vojenskou přítomnost a zapojení v Evropě, by znamenal zvýšení rizika konvenční války. Ta totiž...
Spojené státy americké (USA) Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika