Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích
|

Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích

Finanční plány nejsou určeny pouze bohatým lidem a nemusí je zpracovávat pouze finanční poradci. Kdo si chce sestavit finanční plán sám a jednoduše, je na správném místě.

Finanční plánování Peníze Finanční gramotnost

Lidé, kteří mají finanční plán, jsou většinou ve správě svých peněz důslednější a zodpovědnější a většina z nich má (oproti těm bez plánu) také určitý fond pro případ nouze. Mnoho lidí si myslí, že k vytvoření finančního plánu je potřeba spousta peněz, případně že je nutné využívat služeb poradce, ale není to pravda. Zde je deset kroků na cestě k finančnímu plánu, které klidně zvládnete sami.

1. Sepište si cíle

Je to první otázka, kterou vám položí každý finanční poradce, a je proto potřeba si ji vyjasnit. Jaké jsou vaše krátkodobé cíle, co plánujete, čeho chcete dosáhnout za 10 nebo 15 let, na co dlouhodobě šetříte? Nejde o obecné cíle, je potřeba být konkrétní, vědět, jaké jsou priority. Identifikace a stanovení cílů bude fungovat i jako motivace.

2. Spočítejte si čisté jmění

Pro začátek je potřeba vědět, jak na tom finančně jste. Je dobré si sestavit seznam aktiv, jako jsou bankovní a investiční účty, nemovitosti, cenné osobní věci a podobně. Následuje seznam dluhů, mezi něž patří hypotéky, kreditní karty, spotřebitelské půjčky a další. Po odečtení závazků od aktiv dostanete hodnotu čistého jmění, které by v lepším případě mělo být v plusu. Pokud je v mínusu, není to katastrofa, zejména u mladších lidí, ale je vhodné udělat nějaké změny, které povedou ke zlepšení situace.

3. Zkontrolujte své peněžní toky

Peněžní toky jsou příjmy a výdaje. Je potřeba znát všechny příjmy a také zjistit, za co utrácíte, a to jak pravidelně, tak ve výjimečných případech. Jen tak lze zjistit, zda pravidelně něco ušetříte, nebo utrácíte příliš.

4. Vyrovnaný rozpočet

Peněžní toky vám odhalí, kolik utrácíte, rozpočet vám prozradí, jak utrácíte. Zapište si základní výdaje, jako jsou ty za jídlo, bydlení (nájem, hypotéka a jiné úvěry), pojištění nebo dopravu, a to včetně plateb, které nejsou časté, ale jsou pravidelné (daně, prohlídky v autoservisu a další). Doplňte výdaje, které nejsou důležité, ale jsou pravidelné, jako jsou ty za restaurace, zábavu nebo oblečení. Pokud příjem vše pokryje, aniž by se sahalo na rezervy a úspory, je to dobré. Prozkoumání výdajů pomáhá při vytváření nouzového fondu a také pomáhá zjistit, zda utrácíte za to, co je podstatné.

5. Zaměřte se na správu dluhů

Ne všechny dluhy jsou špatné. Hypotéka může být dobrým řešením, pokud to nepřeženete s výší splátek. Problémem jsou dluhy s vysokými úroky, jako jsou ty na kreditních kartách. Je dobré si osvojit pravidlo 28/36, kdy maximálně 28 % příjmů padne na dluhy za bydlení a celkově maximálně 36 % příjmů slouží ke splátkám jakýchkoli dluhů. U každého dluhu je potřeba vědět, jak bude splacen.

6. S důchodovým spořením neotálejte

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe, protože je pak potřeba spořit na měsíční či kvartální bázi méně. Může vás překvapit suma potřebná na důchod i to, o kolik méně je nutné spořit, když se začne třeba jen o pár let dříve. Složené úročení u investičních produktů pracuje v dlouhodobém horizontu ve váš prospěch, příspěvky od státu u produktů podporovaných zaměstnavatelem jsou zajímavým bonusem. S růstem platu je potřeba sumu na spoření zvyšovat.

7. Kontrolujte své portfolio

Pokud investujete, měli byste mít přehled o složení svého portfolia. Není potřeba je kontrolovat každý den, řešit volatilitu nebo krátkodobé pohyby cen aktiv. Je ale dobré vědět, jak se časem mění podíl rizikové (akcie a další) a konzervativní (dluhopisy a další) složky, aby vyhovovala vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Rebalancování alespoň jednou za rok je nutnost.

8. Nepodceňujte pojištění

Zdravotní pojištění je až na výjimky povinné a většina z nás musí pojišťovat také auto nebo bydlení. Pojištění pro případ invalidity může ochránit vaše budoucí příjmy a úspory, životní pojištění ochrání vaši rodinu, pokud je závislá na vašich příjmech. Mít správný typ pojištění a dobrý rozsah krytí je důležité.

9. Mějte přehled o daních

Daňové záležitosti mohou být pro mnoho lidí poněkud matoucí, ale je potřeba vědět, kolik člověk zaplatí na zdravotní a sociální odvody, případně nemocenskou a podobně. Na daních lze hodně ušetřit, pokud člověk dokáže využít různé odečitatelné položky související s pojištěním, splátkami úroků a podobně.

10. Myslete na rodinu

Je dobré si vytvořit plán toho, co se bude dít s vašimi financemi po vaší smrti, například v podobě závěti. Také zkontrolujte, kdo má obdržet výplaty pojistek a další.

Zdroj: Charles Schwab
09:58

Chaos jako nový normál: Nechutná nerovnost ve společnosti může vyvolávat další šoky

Chaos se stává normálem, o vítězích tak bude napříště rozhodovat odolnost vůči nečekaným šokům. Ty může mimo jiné...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika
22. 9. 2020 17:54

Jan Bureš: ČNB nemá nyní důvod měnit politiku, silnější koruna by mohla vést k verbálním intervencím

Česká národní banka nemá kam spěchat, jádrová inflace v Česku je vysoká. Ačkoli se čeká, že převáží dezinflační...
Česká koruna Maďarský forint Polský zlotý
21. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: 200. díl jako all-star game na pražské střeše

Protože je v době koronavirové nejlepší natáčet někde na vzduchu, a navíc v polovině září bylo krásné počasí,...
Investorský magazín Rozhovor Světová ekonomika
17. 9. 2020 17:46

Šrámek (Longevitytech.fund): Peníze investované do vývoje vakcín na covid-19 mohou chybět, má smysl uvažovat komplexněji

Koronavirová doba ukázala, že mnoho věcí, které se jevily jako nemožné nebo komplikované, vlastně tak složitých není....
Krása a zdraví Zdravotnictví a zdravotní péče Koronavirus
16. 9. 2020 17:41

Turismus v době koronavirové: Na někdejší úrovně se odvětví může vrátit až za několik let, říká analytik

Cestovní ruch se během jarních měsíců zařadil mezi poražené koronavirové krize. Navzdory jeho oživení nejsou jeho...
Česká ekonomika Česká republika Koronavirus
16. 9. 2020 10:12

Petr Koblic (BCPP): Firmy jako Pilulka.cz, eMan nebo Česká zbrojovka Group mohou otevřít oči skeptikům

Letošní podzim se podle všeho na pražské burze stane jedním z nejživějších období za mnoho let. Co by úpisy akcií...
Akcie ČR Pražská burza eMan
15. 9. 2020 09:50

Šindel (Citibank): Dalšímu uzavření ekonomiky kvůli covidu-19 se politici budou chtít vyhnout, dopady na hospodářství jsou extrémní

Velké téma zbytku roku je samozřejmě covid-19, a to nejen počty pozitivně testovaných, ale také smrtnost viru. Lidem...
Koronavirus Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby
14. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: Proč jsou akcie firmy Pilulka.cz zajímavé i pro drobné investory?

Letošní podzim může být na pražské burze nejzajímavější v historii. Hned dvě výrazné společnosti se chystají...
Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO) Pilulka.cz
12. 9. 2020 13:28

Rychlost oživení ekonomiky po pandemii bude záviset (i) na kvalitě zdravotnického systému, říká ekonom

Země, které mají kvalitnější a kapacitně velkorysejší zdravotnické systémy, případně zkušenosti s podobnými...
Světová ekonomika Emerging Markets Koronavirus
11. 9. 2020 06:49

Tomáš Kálal (Conseq IM): Vládní dluhopisy nenabízejí atraktivní výnosy, alternativou jsou firemní bondy nebo přímé půjčky firmám

Reakce centrálních bank na koronavirovou krizi vymetla z trhu další část státních dluhopisů, které ještě nabízely...
Státní dluhopisy České státní dluhopisy Firemní dluhopisy
10. 9. 2020 12:05

Vláda by měla v podpoře hospodářství chtít za málo peněz hodně muziky, říká ekonom Jan Bureš

Investiční pobídky, které přimějí firmy rozhýbat peníze, ne je šetřit na (ještě) horší časy. A investice například do...
Česká republika Česká ekonomika Podpora ekonomiky
9. 9. 2020 09:56

Šindel (Citibank): Krátkodobě je prostor pro oslabení dolaru omezený, v dvouletém horizontu je ve hře i hladina 1,25 EUR/USD

Koronavirová krize a na ni reagující opatření americké centrální banky a vlády sebraly dolaru výhodu úrokového...
EUR/USD Americký dolar Měny
7. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: Zlato a stříbro pod lupou a rozborka akcií na pražské burze

Lámání rekordů na akciových trzích jde v posledních týdnech ruku v ruce s růstem volatility. Jak může na vývoj...
Zlato Stříbro Vzácné kovy
31. 8. 2020 12:00

Investorský magazín: Jak stavět portfolia po historickém obratu na trzích?

Kapitálové trhy letos zažily jeden z historicky největších poklesů a růstů zároveň. Jak v tak divokém období skládat...
Světové akcie Investiční portfolio Diverzifikace investic
24. 8. 2020 12:00

Investorský magazín: Bude pro trhy lepším americkým prezidentem Trump, nebo Biden?

Trump, nebo Biden? Kdo bude lepším americkým prezidentem pro trhy? Americké volby mohou burzami zahýbat více než...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Americké akcie
12. 8. 2020 09:34

Obrací se trend na trhu se zlatem?

Ceny zlata a stříbra v úterý 11. srpna prodělaly výrazný pokles a unce žlutého kovu se obchodovala poměrně hluboko...
Zlato Vzácné kovy Technická analýza
11. 8. 2020 16:48

Analytik: Index S&P 500 je blízko hranice překoupenosti, na historickém maximu by měla přijít konsolidace

Americký akciový index S&P 500 atakuje únorový historický rekord. Index relativní síly je blízko hladině 70 bodů,...
Technická analýza Americké akcie S&P 500
11. 8. 2020 09:57

Virgin Galactic jako tip pro ty, kdo zkoušejí "trefit" další Teslu

Společnost Virgin Galactic má nakročeno ke komerčním "výletům" do vesmíru, nově ale možná shání kapitál na něco, co...
Doprava Technologie Americké akcie
8. 8. 2020 06:26

Chcete investovat úspěšně, levně a bez starostí? Zkuste robo-advisory

Chcete investovat pravidelně, třeba i malé částky a s minimálními poplatky? Máte (oprávněnou) obavu, že si vyberete...
Investiční a finanční poradenství Ponaučení pro investory Investiční strategie
7. 8. 2020 09:48

Vít Endler (finGOOD): Trh rezidenčních nemovitostí se během pár měsíců stane místem pro kupující, ceny by měly klesat

S tím, jak budou dobíhat programy pozastavení splátek hypoték a podpory zaměstnanosti v době koronavirové krize,...
Realitní trh Nemovitosti Investiční alternativy