Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích
|

Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích

Finanční plány nejsou určeny pouze bohatým lidem a nemusí je zpracovávat pouze finanční poradci. Kdo si chce sestavit finanční plán sám a jednoduše, je na správném místě.

Finanční plánování Peníze Finanční gramotnost

Lidé, kteří mají finanční plán, jsou většinou ve správě svých peněz důslednější a zodpovědnější a většina z nich má (oproti těm bez plánu) také určitý fond pro případ nouze. Mnoho lidí si myslí, že k vytvoření finančního plánu je potřeba spousta peněz, případně že je nutné využívat služeb poradce, ale není to pravda. Zde je deset kroků na cestě k finančnímu plánu, které klidně zvládnete sami.

1. Sepište si cíle

Je to první otázka, kterou vám položí každý finanční poradce, a je proto potřeba si ji vyjasnit. Jaké jsou vaše krátkodobé cíle, co plánujete, čeho chcete dosáhnout za 10 nebo 15 let, na co dlouhodobě šetříte? Nejde o obecné cíle, je potřeba být konkrétní, vědět, jaké jsou priority. Identifikace a stanovení cílů bude fungovat i jako motivace.

2. Spočítejte si čisté jmění

Pro začátek je potřeba vědět, jak na tom finančně jste. Je dobré si sestavit seznam aktiv, jako jsou bankovní a investiční účty, nemovitosti, cenné osobní věci a podobně. Následuje seznam dluhů, mezi něž patří hypotéky, kreditní karty, spotřebitelské půjčky a další. Po odečtení závazků od aktiv dostanete hodnotu čistého jmění, které by v lepším případě mělo být v plusu. Pokud je v mínusu, není to katastrofa, zejména u mladších lidí, ale je vhodné udělat nějaké změny, které povedou ke zlepšení situace.

3. Zkontrolujte své peněžní toky

Peněžní toky jsou příjmy a výdaje. Je potřeba znát všechny příjmy a také zjistit, za co utrácíte, a to jak pravidelně, tak ve výjimečných případech. Jen tak lze zjistit, zda pravidelně něco ušetříte, nebo utrácíte příliš.

4. Vyrovnaný rozpočet

Peněžní toky vám odhalí, kolik utrácíte, rozpočet vám prozradí, jak utrácíte. Zapište si základní výdaje, jako jsou ty za jídlo, bydlení (nájem, hypotéka a jiné úvěry), pojištění nebo dopravu, a to včetně plateb, které nejsou časté, ale jsou pravidelné (daně, prohlídky v autoservisu a další). Doplňte výdaje, které nejsou důležité, ale jsou pravidelné, jako jsou ty za restaurace, zábavu nebo oblečení. Pokud příjem vše pokryje, aniž by se sahalo na rezervy a úspory, je to dobré. Prozkoumání výdajů pomáhá při vytváření nouzového fondu a také pomáhá zjistit, zda utrácíte za to, co je podstatné.

5. Zaměřte se na správu dluhů

Ne všechny dluhy jsou špatné. Hypotéka může být dobrým řešením, pokud to nepřeženete s výší splátek. Problémem jsou dluhy s vysokými úroky, jako jsou ty na kreditních kartách. Je dobré si osvojit pravidlo 28/36, kdy maximálně 28 % příjmů padne na dluhy za bydlení a celkově maximálně 36 % příjmů slouží ke splátkám jakýchkoli dluhů. U každého dluhu je potřeba vědět, jak bude splacen.

6. S důchodovým spořením neotálejte

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe, protože je pak potřeba spořit na měsíční či kvartální bázi méně. Může vás překvapit suma potřebná na důchod i to, o kolik méně je nutné spořit, když se začne třeba jen o pár let dříve. Složené úročení u investičních produktů pracuje v dlouhodobém horizontu ve váš prospěch, příspěvky od státu u produktů podporovaných zaměstnavatelem jsou zajímavým bonusem. S růstem platu je potřeba sumu na spoření zvyšovat.

7. Kontrolujte své portfolio

Pokud investujete, měli byste mít přehled o složení svého portfolia. Není potřeba je kontrolovat každý den, řešit volatilitu nebo krátkodobé pohyby cen aktiv. Je ale dobré vědět, jak se časem mění podíl rizikové (akcie a další) a konzervativní (dluhopisy a další) složky, aby vyhovovala vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Rebalancování alespoň jednou za rok je nutnost.

8. Nepodceňujte pojištění

Zdravotní pojištění je až na výjimky povinné a většina z nás musí pojišťovat také auto nebo bydlení. Pojištění pro případ invalidity může ochránit vaše budoucí příjmy a úspory, životní pojištění ochrání vaši rodinu, pokud je závislá na vašich příjmech. Mít správný typ pojištění a dobrý rozsah krytí je důležité.

9. Mějte přehled o daních

Daňové záležitosti mohou být pro mnoho lidí poněkud matoucí, ale je potřeba vědět, kolik člověk zaplatí na zdravotní a sociální odvody, případně nemocenskou a podobně. Na daních lze hodně ušetřit, pokud člověk dokáže využít různé odečitatelné položky související s pojištěním, splátkami úroků a podobně.

10. Myslete na rodinu

Je dobré si vytvořit plán toho, co se bude dít s vašimi financemi po vaší smrti, například v podobě závěti. Také zkontrolujte, kdo má obdržet výplaty pojistek a další.

Zdroj: Charles Schwab
včera v 16:00

Roman Koděra (Patria Finance): Výhody amerického akciového trhu a portfolio složené z titulů obchodovaných v Praze

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Akcie ČR Americké akcie ČEZ
20. 9. 2019 12:00

Rathouský & Hnát: České školství i byznys potřebují chytré darebáky

Český byznys potřebuje chytré darebáky, kteří namísto memorování problémům přijdou na kloub a přistupují k nim (i...
Vzdělání Česká republika Česká ekonomika
20. 9. 2019 07:00

Lukáš Vácha (Conseq IM): V regionu sázíme na banky i na Ukrajinu

V regionu střední a východní Evropy hledáme jak dlouhodobě podhodnocené tituly, jako jsou například akcie některých...
Ukrajina Střední a východní Evropa Rozhovor
19. 9. 2019 18:00

On-line cesta k alternativním investicím (i) pro drobné investory

Svět alternativních investic byl dlouho výsadou bohatých, to se ale mění. Zkraje září byla v Česku spuštěna nová...
Investiční alternativy Sběratelství Investiční tipy
19. 9. 2019 09:00

Fond, se kterým i drobní investoři mohou vsadit na startupy (a scaleupy)

Mladé firmy, které mají silné růstové vyhlídky, ale ještě nejsou v zisku, shánějí často financování namísto v bankách...
Podílové fondy Small caps Private equity
17. 9. 2019 18:00

Koblic (BCPP) & Vácha (Conseq IM): Centrální banky v případě krize mohou přijít s inovacemi v měnové politice. Má ale jejich dohled nad růstem vůbec smysl?

Centrální banky před deseti lety, když se ekonomika hrabala z hluboké krize, přišly s neortodoxními opatřeními typu...
Centrální banky Krize Světová ekonomika
17. 9. 2019 15:00

Rathouský (Svaz průmyslu a dopravy ČR): Rušení maturity z matematiky je nebezpečné, na pracovním trhu může chybět logické myšlení

Bez solidní znalosti matematiky člověk přichází o schopnost logického myšlení a obecně mu v potřebné výbavě do života...
Vzdělání Pracovní trh Česká republika
16. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Na dividendové vlně aneb Hledá se dojná kráva

Jak se postavit riziku recese a poklesu ziskovosti firem? Odpovědí jsou dividendové akcie, kterým je věnován aktuální...
Americké akcie Investiční strategie Coca-Cola
13. 9. 2019 12:00

Cesta k lepšímu školství? Není to (jen) o penězích, říká jeden z nejlepších učitelů u nás

(Kvalitních) učitelů není v Česku dost, a to nejen kvůli penězům. Ke zlepšení situace by určitě přispěla menší...
Česká republika Vzdělání Rozhovor
10. 9. 2019 18:00

Nízké sazby jsou novým normálem západního světa, shodují se experti

Nízké (nikoli záporné) sazby jsou novým normálem, na kterém se ani v nekrizových dobách nejspíše nebude mnoho měnit....
Úrokové sazby Výnosy Dluhopisový trh
10. 9. 2019 15:00

Kvalitní žák vs. kvalitní pedagog aneb Co (ne)chybí českému školství

Učitelé v českých školách často vystupují autoritativně, čímž ničí zvědavost a lásku k vědění. Možná i proto, že...
Vzdělání Děti Rozhovor
9. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Možná ohniska příští krize, podzim na trzích a rady od Buffetta

Kdy přijde další finanční krize? Tato otázka se na trzích pravidelně opakuje. Že nakonec přijde, je jasné, aktuální...
Finanční krize Dluhová krize Ekonomické a politické hrozby
8. 9. 2019 16:00

Úspěch na trhu práce zítřka? Škola musí učit flexibilitě, zdůrazňuje Kupka

České školství ve stále menší míře zvládá připravovat studenty na potřeby firem, sladit nabídku s poptávkou v tomto...
Vzdělání Pracovní trh Rozhovor
5. 9. 2019 18:00

10 průlomových technologií současnosti

Technologie budou hrát v řešení problémů světa zásadní roli, ať jde o klimatickou změnu, nebo třeba příjmovou...
Technologie Informační technologie Světová ekonomika
3. 9. 2019 15:00

Kvalita školství není přímo úměrná množství peněz. Bez nich to ale ne(pů)jde, říká ekonom

České školství je dlouhodobě podfinancované, což potvrzuje i srovnání se zeměmi s nejúspěšnějšími vzdělávacími...
Česká republika Vzdělání Rozpočet
2. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Zaostřeno na emisní povolenky, dolarové milionáře a kapesné amerického prezidenta

Kdysi nepopulární emisní povolenky se staly jednou z nejlepších investic na světě. Jak tento netradiční nástroj...
Emisní povolenky Energetika ČEZ
31. 8. 2019 18:00

Dva ekonomové optimisticky o robotizaci

Robotizace smaže z trhu práce řadu pracovních pozic, nová místa ale během související přeměny ekonomiky budou vznikat...
Ekonomické a politické hrozby Technologie Pracovní trh
29. 8. 2019 15:00

Co z vás (u)dělá dobrého šéfa?

Příruček a návodů na to, jak vést pracovní týmy, je více než poliček ve vaší knihovně. A proto přijměte pár poznámek...
Management Byznys a podnikání Mezilidské a pracovní vztahy
28. 8. 2019 18:00

Anketa: Na co se letos na podzim (ne)těšit na trzích?

Letošní podzim podle všeho nudný nebude. Chystá se (tvrdý) brexit, ECB připravuje nová opatření na podporu ekonomiky...
Světové akcie Ján Hájek Petr Koblic
27. 8. 2019 12:00

Petr Sklenář (J&T Banka): Evropa (nejen) technologicky zaspala a dále ztrácí, i tak se tu ale bude žít dobře

Těžiště inovací a technologického rozvoje se po století páry postupně přesunulo do USA a také do (jiho)východní Asie....
Evropa Evropská ekonomika Inovace