Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích
|

Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích

Finanční plány nejsou určeny pouze bohatým lidem a nemusí je zpracovávat pouze finanční poradci. Kdo si chce sestavit finanční plán sám a jednoduše, je na správném místě.

Finanční plánování Peníze Finanční gramotnost

Lidé, kteří mají finanční plán, jsou většinou ve správě svých peněz důslednější a zodpovědnější a většina z nich má (oproti těm bez plánu) také určitý fond pro případ nouze. Mnoho lidí si myslí, že k vytvoření finančního plánu je potřeba spousta peněz, případně že je nutné využívat služeb poradce, ale není to pravda. Zde je deset kroků na cestě k finančnímu plánu, které klidně zvládnete sami.

1. Sepište si cíle

Je to první otázka, kterou vám položí každý finanční poradce, a je proto potřeba si ji vyjasnit. Jaké jsou vaše krátkodobé cíle, co plánujete, čeho chcete dosáhnout za 10 nebo 15 let, na co dlouhodobě šetříte? Nejde o obecné cíle, je potřeba být konkrétní, vědět, jaké jsou priority. Identifikace a stanovení cílů bude fungovat i jako motivace.

2. Spočítejte si čisté jmění

Pro začátek je potřeba vědět, jak na tom finančně jste. Je dobré si sestavit seznam aktiv, jako jsou bankovní a investiční účty, nemovitosti, cenné osobní věci a podobně. Následuje seznam dluhů, mezi něž patří hypotéky, kreditní karty, spotřebitelské půjčky a další. Po odečtení závazků od aktiv dostanete hodnotu čistého jmění, které by v lepším případě mělo být v plusu. Pokud je v mínusu, není to katastrofa, zejména u mladších lidí, ale je vhodné udělat nějaké změny, které povedou ke zlepšení situace.

3. Zkontrolujte své peněžní toky

Peněžní toky jsou příjmy a výdaje. Je potřeba znát všechny příjmy a také zjistit, za co utrácíte, a to jak pravidelně, tak ve výjimečných případech. Jen tak lze zjistit, zda pravidelně něco ušetříte, nebo utrácíte příliš.

4. Vyrovnaný rozpočet

Peněžní toky vám odhalí, kolik utrácíte, rozpočet vám prozradí, jak utrácíte. Zapište si základní výdaje, jako jsou ty za jídlo, bydlení (nájem, hypotéka a jiné úvěry), pojištění nebo dopravu, a to včetně plateb, které nejsou časté, ale jsou pravidelné (daně, prohlídky v autoservisu a další). Doplňte výdaje, které nejsou důležité, ale jsou pravidelné, jako jsou ty za restaurace, zábavu nebo oblečení. Pokud příjem vše pokryje, aniž by se sahalo na rezervy a úspory, je to dobré. Prozkoumání výdajů pomáhá při vytváření nouzového fondu a také pomáhá zjistit, zda utrácíte za to, co je podstatné.

5. Zaměřte se na správu dluhů

Ne všechny dluhy jsou špatné. Hypotéka může být dobrým řešením, pokud to nepřeženete s výší splátek. Problémem jsou dluhy s vysokými úroky, jako jsou ty na kreditních kartách. Je dobré si osvojit pravidlo 28/36, kdy maximálně 28 % příjmů padne na dluhy za bydlení a celkově maximálně 36 % příjmů slouží ke splátkám jakýchkoli dluhů. U každého dluhu je potřeba vědět, jak bude splacen.

6. S důchodovým spořením neotálejte

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe, protože je pak potřeba spořit na měsíční či kvartální bázi méně. Může vás překvapit suma potřebná na důchod i to, o kolik méně je nutné spořit, když se začne třeba jen o pár let dříve. Složené úročení u investičních produktů pracuje v dlouhodobém horizontu ve váš prospěch, příspěvky od státu u produktů podporovaných zaměstnavatelem jsou zajímavým bonusem. S růstem platu je potřeba sumu na spoření zvyšovat.

7. Kontrolujte své portfolio

Pokud investujete, měli byste mít přehled o složení svého portfolia. Není potřeba je kontrolovat každý den, řešit volatilitu nebo krátkodobé pohyby cen aktiv. Je ale dobré vědět, jak se časem mění podíl rizikové (akcie a další) a konzervativní (dluhopisy a další) složky, aby vyhovovala vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Rebalancování alespoň jednou za rok je nutnost.

8. Nepodceňujte pojištění

Zdravotní pojištění je až na výjimky povinné a většina z nás musí pojišťovat také auto nebo bydlení. Pojištění pro případ invalidity může ochránit vaše budoucí příjmy a úspory, životní pojištění ochrání vaši rodinu, pokud je závislá na vašich příjmech. Mít správný typ pojištění a dobrý rozsah krytí je důležité.

9. Mějte přehled o daních

Daňové záležitosti mohou být pro mnoho lidí poněkud matoucí, ale je potřeba vědět, kolik člověk zaplatí na zdravotní a sociální odvody, případně nemocenskou a podobně. Na daních lze hodně ušetřit, pokud člověk dokáže využít různé odečitatelné položky související s pojištěním, splátkami úroků a podobně.

10. Myslete na rodinu

Je dobré si vytvořit plán toho, co se bude dít s vašimi financemi po vaší smrti, například v podobě závěti. Také zkontrolujte, kdo má obdržet výplaty pojistek a další.

Zdroj: Charles Schwab
před 12 minutami

Alternativní investice a panika na trhu: Proč se (ne)bát nemovitostí a spol.?

Pokud bude pandemie koronaviru dočasným faktorem v řádu týdnů či měsíců, alternativní investice v čele s realitami by...
Panika na trzích Koronavirus Rozhovor
včera v 17:18

Tomáš Jandík (REICO): Dlouhodobé nemovitostní strategie koronavirus příliš nezasáhne, největší starosti budou mít hotely

Pandemie onemocnění COVID-19 a preventivní opatření vlád dopadají na globální ekonomiku. Budou cítit i na trhu s...
Nemovitosti Podílové fondy Komerční reality
30. 3. 2020 12:00

Investorský magazín: Současné tržní turbulence podle Jána Hájka, kolik nakupovat zlata a jak přežít home office

Investoři zažívají na trzích jedno z nejvíce volatilních období v historii. Jak touto dokonalou bouří proplout? S...
Investorský magazín Rozhovor Ján Hájek
30. 3. 2020 09:05

Semotan (J&T Banka): ČEZ a Avast jsou to nejlepší, co si teď na pražské burze můžete koupit

Pokles cen akcií bank na pražské burze se jeví jako atraktivní příležitost, ale pozastavení dividend bude zájem...
Akcie ČR Dividendy Rozhovor
26. 3. 2020 06:37

Sklenář (Saxo Bank): Podpora ekonomiky by mohla být pro stříbro jako průmyslový kov další vzpruhou

Cena trojské unce stříbra kvůli obavám z dopadů pandemie koronaviru rychle spadla, v posledních dnech ale našla...
Stříbro Komodity Průmyslové kovy
25. 3. 2020 09:16

Sklenář (Saxo Bank): Barel ropy okolo 25 USD dává smysl, počítejte ale s velkou volatilitou

Aktuální ceny barelu ropy mohou lákat kupce finančních nástrojů, například certifikátů, které mají černé zlato jako...
Ropa Komodity Ropa WTI
24. 3. 2020 06:26

Pilíšek (ZLATÉ REZERVY): Zlato srazily níže maržové obchody, vyhlížím kurz 2 000 USD za unci

Dolarová cena zlata až do začátku března rostla, a zdálo se tak, že žlutý kov potvrzuje pověst bezpečné investice v...
Zlato Investiční alternativy Komodity
23. 3. 2020 13:00

Investorský magazín: České nemovitosti v době (po)koronavirové

Co čeká české nemovitosti, až skončí karanténa? Scénářů je několik, ale ani jeden zatím neslibuje rychlý návrat...
Nemovitosti Realitní trh Česká republika
21. 3. 2020 07:06

Tlak na trhu s dluhopisy: Pohled portfoliomanažera

Výnosy některých vládních dluhopisů v souladu s defenzivním charakterem těchto cenných papírů v posledních týdnech...
Dluhopisový trh Státní dluhopisy Firemní dluhopisy
20. 3. 2020 06:35

Pražská burza: Oporou v krizi je po výsledcích ČEZ. Bankám by svědčil jiný přístup ČNB, říká makléř

Akcie ČEZ jsou v současnosti pro českou burzu oporou, investoři se mohou těšit možná i na dvojí dividendu v letošním...
Akcie ČR Panika na trzích Koronavirus
18. 3. 2020 12:19

Vácha (Conseq IM): Černí pasažéři v indexech, kteří se svezli vzhůru, mohou teď mít o to větší problémy

Poslední jedenáct let šly nahoru ceny většiny aktiv. V současných turbulencích se může jako problém ukázat například...
ETF Medvědí trh Uber
18. 3. 2020 06:23

Michal Šnobr (J&T Banka): ČEZ má potenciál zvyšovat dividendu, ve hře je i mimořádná výplata

Hospodaření ČEZ se podle očekávání vyvíjí solidně. Cena akcií tomu po plošných hlubokých výprodejích na trzích...
ČEZ Dividendy Akcie ČR
17. 3. 2020 09:45

Sýkora & Jaroš (WOOD & Company): Pandemii koronaviru zvládneme, nejvíce jsou teď na trhu potřeba klid a trpělivost

Prožili jsme hluboké krize, třeba bankrot Ruska nebo pád Lehman Brothers. Propady byly značné, důvěra v trhy se ale...
Koronavirus Světové akcie Medvědí trh
16. 3. 2020 12:11

Nový jaderný blok v Česku nic nevyřeší. Politici lžou, říká Šnobr

Spoléhání se na rozvoj jaderné energetiky v Česku působí jako nesmysl. Cena, ze kterou politici uvažují postavit nový...
Česká republika Česká ekonomika Energetika
13. 3. 2020 09:00

Investorský magazín: Černé pondělí a konec býka v Americe pohledem burzovního veterána

Akciové trhy po celém světě v druhém březnovém týdnu prudce oslabovaly. Začalo to výraznými pondělními propady, které...
Světové akcie Americké akcie Panika na trzích
13. 3. 2020 06:35

Vácha (Conseq IM): Výprodeje z posledních týdnů otevírají příležitosti, zajímavé jsou emerging markets

To, co zažíváme, je minimálně v rámci tržního momenta přehnaná reakce. Propady mohou pokračovat, to je jasné, ale...
Emerging Markets Investiční tipy Panika na trzích
11. 3. 2020 08:54

Tětek (TopMonks): Bitcoin bude za rok výše, volatilita ale může být výrazná

Výkon bitcoinu v letošním roce je zatím výrazně lepší než výkon amerických akcií, ale i zlata. V květnu navíc může...
Bitcoin Kryptoměny Výhled na rok 2020
10. 3. 2020 12:13

Jak (ne)reagovat na tržní výplach?

Diverzifikace je základ, uvedl zkraje března v rámci cyklu ABCD investora Lukáš Vácha z Conseq Investment Management....
Investiční strategie Diverzifikace investic Korekce na trzích
10. 3. 2020 06:39

Dva akciové sektory, které vás mohou (částečně) chránit před zvýšenou volatilitou

Síťové společnosti a telekomunikační firmy v Evropě nabízejí oproti zbytku trhu atraktivní dividendy, které především...
Sektory Investiční tipy Evropské akcie
9. 3. 2020 11:50

Investorský magazín: Jak hrát volatilitu na trzích?

Volatilita je v krátkodobém horizontu postrachem zejména konzervativnějších investorů. Těm, kteří se jí nebojí, ale...
Volatilita Diverzifikace investic Investiční strategie