Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích
|

Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích

Finanční plány nejsou určeny pouze bohatým lidem a nemusí je zpracovávat pouze finanční poradci. Kdo si chce sestavit finanční plán sám a jednoduše, je na správném místě.

Finanční plánování Peníze Finanční gramotnost

Lidé, kteří mají finanční plán, jsou většinou ve správě svých peněz důslednější a zodpovědnější a většina z nich má (oproti těm bez plánu) také určitý fond pro případ nouze. Mnoho lidí si myslí, že k vytvoření finančního plánu je potřeba spousta peněz, případně že je nutné využívat služeb poradce, ale není to pravda. Zde je deset kroků na cestě k finančnímu plánu, které klidně zvládnete sami.

1. Sepište si cíle

Je to první otázka, kterou vám položí každý finanční poradce, a je proto potřeba si ji vyjasnit. Jaké jsou vaše krátkodobé cíle, co plánujete, čeho chcete dosáhnout za 10 nebo 15 let, na co dlouhodobě šetříte? Nejde o obecné cíle, je potřeba být konkrétní, vědět, jaké jsou priority. Identifikace a stanovení cílů bude fungovat i jako motivace.

2. Spočítejte si čisté jmění

Pro začátek je potřeba vědět, jak na tom finančně jste. Je dobré si sestavit seznam aktiv, jako jsou bankovní a investiční účty, nemovitosti, cenné osobní věci a podobně. Následuje seznam dluhů, mezi něž patří hypotéky, kreditní karty, spotřebitelské půjčky a další. Po odečtení závazků od aktiv dostanete hodnotu čistého jmění, které by v lepším případě mělo být v plusu. Pokud je v mínusu, není to katastrofa, zejména u mladších lidí, ale je vhodné udělat nějaké změny, které povedou ke zlepšení situace.

3. Zkontrolujte své peněžní toky

Peněžní toky jsou příjmy a výdaje. Je potřeba znát všechny příjmy a také zjistit, za co utrácíte, a to jak pravidelně, tak ve výjimečných případech. Jen tak lze zjistit, zda pravidelně něco ušetříte, nebo utrácíte příliš.

4. Vyrovnaný rozpočet

Peněžní toky vám odhalí, kolik utrácíte, rozpočet vám prozradí, jak utrácíte. Zapište si základní výdaje, jako jsou ty za jídlo, bydlení (nájem, hypotéka a jiné úvěry), pojištění nebo dopravu, a to včetně plateb, které nejsou časté, ale jsou pravidelné (daně, prohlídky v autoservisu a další). Doplňte výdaje, které nejsou důležité, ale jsou pravidelné, jako jsou ty za restaurace, zábavu nebo oblečení. Pokud příjem vše pokryje, aniž by se sahalo na rezervy a úspory, je to dobré. Prozkoumání výdajů pomáhá při vytváření nouzového fondu a také pomáhá zjistit, zda utrácíte za to, co je podstatné.

5. Zaměřte se na správu dluhů

Ne všechny dluhy jsou špatné. Hypotéka může být dobrým řešením, pokud to nepřeženete s výší splátek. Problémem jsou dluhy s vysokými úroky, jako jsou ty na kreditních kartách. Je dobré si osvojit pravidlo 28/36, kdy maximálně 28 % příjmů padne na dluhy za bydlení a celkově maximálně 36 % příjmů slouží ke splátkám jakýchkoli dluhů. U každého dluhu je potřeba vědět, jak bude splacen.

6. S důchodovým spořením neotálejte

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe, protože je pak potřeba spořit na měsíční či kvartální bázi méně. Může vás překvapit suma potřebná na důchod i to, o kolik méně je nutné spořit, když se začne třeba jen o pár let dříve. Složené úročení u investičních produktů pracuje v dlouhodobém horizontu ve váš prospěch, příspěvky od státu u produktů podporovaných zaměstnavatelem jsou zajímavým bonusem. S růstem platu je potřeba sumu na spoření zvyšovat.

7. Kontrolujte své portfolio

Pokud investujete, měli byste mít přehled o složení svého portfolia. Není potřeba je kontrolovat každý den, řešit volatilitu nebo krátkodobé pohyby cen aktiv. Je ale dobré vědět, jak se časem mění podíl rizikové (akcie a další) a konzervativní (dluhopisy a další) složky, aby vyhovovala vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Rebalancování alespoň jednou za rok je nutnost.

8. Nepodceňujte pojištění

Zdravotní pojištění je až na výjimky povinné a většina z nás musí pojišťovat také auto nebo bydlení. Pojištění pro případ invalidity může ochránit vaše budoucí příjmy a úspory, životní pojištění ochrání vaši rodinu, pokud je závislá na vašich příjmech. Mít správný typ pojištění a dobrý rozsah krytí je důležité.

9. Mějte přehled o daních

Daňové záležitosti mohou být pro mnoho lidí poněkud matoucí, ale je potřeba vědět, kolik člověk zaplatí na zdravotní a sociální odvody, případně nemocenskou a podobně. Na daních lze hodně ušetřit, pokud člověk dokáže využít různé odečitatelné položky související s pojištěním, splátkami úroků a podobně.

10. Myslete na rodinu

Je dobré si vytvořit plán toho, co se bude dít s vašimi financemi po vaší smrti, například v podobě závěti. Také zkontrolujte, kdo má obdržet výplaty pojistek a další.

Zdroj: Charles Schwab
15. 1. 2020 09:22

Singer: Zemědělská půda je stále nedoceněná a přehřátí realitního trhu není hrozbou pro finanční soustavu

Kryptoměny jako sázení na žetony, stále nedoceněná zemědělská půda a realitní trh ne tak přehřátý, aby to znamenalo...
Zemědělství Pozemky a půda Realitní trh
13. 1. 2020 12:18

Zlato, mince a diamanty v roce 2020 v expertním výhledu

Cena zlata se v lednu vyhoupla na sedmileté maximum a případné geopolitické turbulence by mohly jeho kurz posunout...
Zlato Komodity Bezpečné investice
10. 1. 2020 09:38

Singer (Generali CEE Holding): Tyto investice mohou být (nejen) v roce 2020 zajímavé

Automobilky v Evropě neinvestují až tolik proto, aby do budoucna maximalizovaly zisky, ale proto, aby se vyhnuly...
Výhled na rok 2020 Investiční tipy Akciové tipy
9. 1. 2020 10:08

Měly by se zavedené firmy obávat exponenciálního pokroku?

Technologický pokrok neustále zrychluje, a to exponenciálně. Co se dříve etablovalo po desítky let, nyní svět dokáže...
Informační technologie Technologie Trendy
6. 1. 2020 09:27

Záporné úroky jako pumpa na peníze do reálné ekonomiky? Pochybuji o tom, říká Miroslav Singer

Ve Spojených státech (zřejmě i) politika centrální banky pomohla oživení na trhu s úvěry, v eurozóně ale tak...
Centrální banky Úrokové sazby Světová ekonomika
3. 1. 2020 09:10

Forex v roce 2020: (Nejen) brexit slibuje zvyšovat volatilitu a euro by mohlo posilovat, říká Miroslav Singer

V poslední debatě z cyklu ABCD investora v roce 2019 se Miroslav Singer (Generali CEE Holding) a Roman Chlupatý (Save...
Výhled na rok 2020 Americký dolar Mezinárodní obchod
1. 1. 2020 17:44

Anketa: Co je nyní klíčové téma energetiky?

Pěti expertů na oblast energetiky jsme se zeptali, co považují za klíčové téma energetiky.
Jaderná energetika Energetika Solární energie
27. 12. 2019 11:38

Portfolio (nejen) na rok 2020 pro konzervativního a pro dynamického investora

Na přelomu roku mnoho investorů hledá novou inspiraci pro své portfolio. Štěpán Uherík, stratég ze Save & Capital,...
Investiční strategie Investiční portfolio Defenzivní investování
27. 12. 2019 09:17

Trh práce v Česku: Koho (ne)budou bolet tektonické změny v ekonomice?

V době historicky nízké nezaměstnanosti to může znít jako zbytečné téma, nicméně ekonomika zpomaluje. Kdy jindy než v...
Česká republika Česká ekonomika Vzdělání
24. 12. 2019 11:50

Akciový tip (kdy jindy): Vivendi

Francouzský mediální koncern Vivendi vlastní také hudební vydavatelství Universal Music. Případný prodej držitele...
Investiční tipy Akciové tipy Vivendi
24. 12. 2019 06:30

I peníze berte s humorem, natož ty vánoční!

Štastné a veselé přeje Investiční web!
Peníze
17. 12. 2019 12:13

Uherík (Save & Capital): Dva trendy, které budou ovlivňovat svět investic v dalších letech

Trh již roste příliš dlouho, a tak je krize nevyhnutelná. S takovými a podobnými názory se budou muset investoři...
Výhled na rok 2020 Světové akcie Výnosy
16. 12. 2019 15:09

Globalizace brzdí. Pro Česko to není dobrá zpráva, varuje ekonom

Globalizace brzdí, obchodní války jsou toho důkazem. Je to ale pochopitelné, co je dobré pro spotřebitele, není vždy...
Globalizace Světová ekonomika Trendy
16. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Výhled stratéga (nejen) na rok 2020

Investiční rok 2020 je již pomalu na spadnutí, a proto se v posledním letošním Investorském magazínu díváme na...
Výhled na rok 2020 Investiční a ekonomický výhled Investiční strategie
12. 12. 2019 15:30

Horská & Beneš: Proč nižší sazby (ne)polijí trh a ekonomiku živou vodou

Centrální banky v roce 2019 sestoupily z cesty zpřísňování měnové politiky ve snaze odvrátit možnou recesi. Příklad...
Fed ECB Japonsko
10. 12. 2019 15:08

Kupka (ČSOB): Stát má na firmy jen omezené páky, přilákat hodnotu represí ani pobídkami není snadné

V Česku často zaznívá kritika do vlastních řad, že se u nás nevytváří dost přidané hodnoty. Bylo by to ale pro české...
Česká republika Česká ekonomika Rozhovor
9. 12. 2019 17:42

Nacher: Státní podpora investičního životního pojištění nedává smysl

Půl miliardy korun, kterými stát ročně přispívá daňovými odpočty na investiční životní pojištění, by mohlo posloužit...
Pojištění Spoření Daně
9. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Investice pro děti

Klíčem k úspěchu při investování je dlouhý časový horizont. Ten nejdelší přitom mají děti. O tom, že investovat je i...
Investiční horizont Investování Děti
8. 12. 2019 16:33

Efekt Trump a spol.: Jak politická a ekonomická nejistota ovlivňuje hospodářství a trhy?

Manažeři velkých amerických firem cítí ohledně dalšího politického a ekonomického vývoje takovou nejistotu a obavy,...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Politika
5. 12. 2019 18:12

Jak poznat dobrého finančního poradce? 10 znamení

Dobrý finanční poradce má vždy na prvním místě zájem klienta. To ale není vše. Jak ještě poznat, že osoba, která vám...
Investiční a finanční poradenství Ponaučení pro investory Peníze