Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky
|

Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky

Budou banky nadále počítat zisky v miliardách, nebo je nahradí levné platební aplikace? Budou lidé platit již pouze mobilem, nebo jim bude stačit digitální platební číslo? Tyto a další otázky řešili IT profesionálové z oblasti bankovnictví na březnové konferenci Transformace 2019.

Banky Finanční sektor Fintech Technologie Informační technologie

Ředitel odboru regulace platebního styku a finančních inovací České národní banky Michal Vodrážka zahájil konferenci výkladem novinek ohledně evropské směrnice o platebních službách PSD2. Ta ukládá bankám, aby se souhlasem klientů zpřístupnily data o nich prostřednictvím takzvaného API (application programming interface) třetím stranám. Třetí stranou může být jiná banka, ale třeba i pojišťovna, cestovní kancelář nebo sázková kancelář, tedy jakýkoli další subjekt s právní subjektivitou.

PSD2 a názor ČNB

"Směrnice, která by u nás měla vstoupit v platnost letos v září, nezavádí tak docela otevřené bankovnictví, ale takové polootevřené bankovnictví," vysvětlil Vodrážka. Důvodem je podle něj to, že třetí strany nemohou očekávat, že dostanou plnou informaci o klientovi banky, i když s tím bude klient souhlasit.

"Banky by měly dát třetím stranám dostatek informací o financích na účtu, aby se mohla uskutečnit platební transakce s třetí stranou. Třetí strany ale již nemusejí dostat jméno klienta, jeho rodné číslo a podobně. Případně ano, ale za určitých podmínek. PSD2 je omezena jen na platební účty a údaje," vysvětlil Vodrážka.

Zmínil i několik technických problémů, které implementaci PSD2 do praxe provázejí. Jedním je to, že třetí strana nemusí dostat potřebné informace o klientovi banky vždy v reálném čase. Dalším je neexistence jednoho technologického standardu pro vypořádání transakcí mezi klienty, bankou a třetí stranou. "Ve věci se angažuje mnoho národních iniciativ. Vlastní standard mají Slováci, Francouzi, Poláci, ale i další země. Pokud přijde směrnice PSD3, tak bude o sloučení standardů," vysvětlil s určitou dávkou nadsázky Michal Vodrážka.

Samotná směrnice je podle něj komplikovaný dokument. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal již dvě stanoviska k technickým standardům. Ke směrnici se váže speciální národní zákon, čtyři vyhlášky a několik metodik. "PSD2 je příkladem, jak nevytvářet inovace prostřednictvím legislativy. Na druhou stranu bych ale význam směrnice nepodceňoval, protože banky donutí modernizovat systémy," řekl dále Vodrážka.

V současnosti může otevřené bankovnictví prostřednictvím API poskytnout jen zhruba polovina tuzemských bank. Multibanking v ČR poskytuje pouze pět bank, z nichž jen dvě umožňují platby přes multibanking třetím stranám. Ke kolegům z finančních domů Vodrážka dále uvedl: "Směrnice neumožní vypnout třetí strany v systému. Kdo je tedy nyní má vypnuté, měl by to změnit."

Jak to vidí právník?

O otevřeném bankovnictví a PSD2 hovořil i Jan Šovar, advokát a partner v advokátní kanceláři Finreg Partners. Ten mimo jiné zmínil i možná rizika, která nové technologie a otevřené bankovnictví mohou přinést. Jedním z nich je praní špinavých peněz. Zároveň zmínil trendy, které přináší otevřené bankovnictví a nové technologie.

"De facto jsme svědky toho, že nutí k propojování služeb společnosti, které jsou často v ostrém konkurenčním vztahu," uvedl s tím, že v případě PSD2 mají většinu trumfů v ruce banky. Třeba jen kvůli tomu, že je na nich, jak rychle budou poskytovat informace o svých klientech třetím stranám.

Stejně jako Michal Vodrážka popsal, jak to chodí, když je hybatelem inovací zákonodárce nebo regulátor. Jako příklad uvedl nový český zákon o platebním styku (370/2017 Sb.), který vstoupil v účinnost 13. 1. 2018 a převedl směrnici PSD2 do legislativy ČR. "Zákon například nařizuje, že poskytovatel informací o platebním styku musí být pojištěn. Ovšem ukázalo se až po vstoupení zákona v platnost, že na trhu není jediná pojišťovna, která by toto pojištění nabízela," řekl.

Co ještě zaznělo

V panelové diskuzi k tématu otevřeného bankovnictví vystoupil David Barczi, který je zodpovědný za rozvoj digitálních kanálů v Komerční bance: "V budoucnosti vidím jako hlavní trend využívání shromážděných dat o klientech v bankách ve prospěch zlepšování služeb."

Dalším diskutujícím byl člen představenstva a provozní ředitel UNIQA pojišťovny Rastislav Havran. Ten vidí v nových technologiích zejména nové odbytové kanály: "Jedním z příkladů je spolupráce naší pojišťovny s taxislužbou Liftago, v jejímž případě cestující dostávají pojištění pro případ nehody."

Srozumitelně se vyjádřil i Jakub Hytka z poradenské firmy EY. "Všichni si uvědomují, že ten trend je tady. Že dnešní mladí klienti žijí jinak. Že děti žijí v digitálním světě a na mobilu. Ne vždy ale nové věci musejí fungovat. Doporučuji si proto vždy vytvořit pilotní projekt, protože jeho provoz klientovi může často otevřít oči," upozornil.

Skeptičtěji než ostatní se k novým technologiím vyjádřil provozní ředitel Hello bank! Tomáš Švajdler: "Naše banka samozřejmě jde také cestou digitalizace, ale na druhé straně pracujeme i na kamenných pobočkách, protože tam máme historicky dluh, který nám ukazuje, že bankovnictví není jen o digitálu."

DALŠÍ INFORMACE ZE SVĚTA FINANCÍ NAJDETE NA WEBU FINANČNÍMYŠ.CZ.

před 13 minutami

Investorský magazín: 200. díl jako all-star game na pražské střeše

Protože je v době koronavirové nejlepší natáčet někde na vzduchu, a navíc v polovině září bylo krásné počasí,...
Investorský magazín Rozhovor Světová ekonomika
17. 9. 2020 17:46

Šrámek (Longevitytech.fund): Peníze investované do vývoje vakcín na covid-19 mohou chybět, má smysl uvažovat komplexněji

Koronavirová doba ukázala, že mnoho věcí, které se jevily jako nemožné nebo komplikované, vlastně tak složitých není....
Krása a zdraví Zdravotnictví a zdravotní péče Koronavirus
16. 9. 2020 17:41

Turismus v době koronavirové: Na někdejší úrovně se odvětví může vrátit až za několik let, říká analytik

Cestovní ruch se během jarních měsíců zařadil mezi poražené koronavirové krize. Navzdory jeho oživení nejsou jeho...
Česká ekonomika Česká republika Koronavirus
16. 9. 2020 10:12

Petr Koblic (BCPP): Firmy jako Pilulka.cz, eMan nebo Česká zbrojovka Group mohou otevřít oči skeptikům

Letošní podzim se podle všeho na pražské burze stane jedním z nejživějších období za mnoho let. Co by úpisy akcií...
Akcie ČR Pražská burza eMan
15. 9. 2020 09:50

Šindel (Citibank): Dalšímu uzavření ekonomiky kvůli covidu-19 se politici budou chtít vyhnout, dopady na hospodářství jsou extrémní

Velké téma zbytku roku je samozřejmě covid-19, a to nejen počty pozitivně testovaných, ale také smrtnost viru. Lidem...
Koronavirus Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby
14. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: Proč jsou akcie firmy Pilulka.cz zajímavé i pro drobné investory?

Letošní podzim může být na pražské burze nejzajímavější v historii. Hned dvě výrazné společnosti se chystají...
Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO) Pilulka.cz
12. 9. 2020 13:28

Rychlost oživení ekonomiky po pandemii bude záviset (i) na kvalitě zdravotnického systému, říká ekonom

Země, které mají kvalitnější a kapacitně velkorysejší zdravotnické systémy, případně zkušenosti s podobnými...
Světová ekonomika Emerging Markets Koronavirus
11. 9. 2020 06:49

Tomáš Kálal (Conseq IM): Vládní dluhopisy nenabízejí atraktivní výnosy, alternativou jsou firemní bondy nebo přímé půjčky firmám

Reakce centrálních bank na koronavirovou krizi vymetla z trhu další část státních dluhopisů, které ještě nabízely...
Státní dluhopisy České státní dluhopisy Firemní dluhopisy
10. 9. 2020 12:05

Vláda by měla v podpoře hospodářství chtít za málo peněz hodně muziky, říká ekonom Jan Bureš

Investiční pobídky, které přimějí firmy rozhýbat peníze, ne je šetřit na (ještě) horší časy. A investice například do...
Česká republika Česká ekonomika Podpora ekonomiky
9. 9. 2020 09:56

Šindel (Citibank): Krátkodobě je prostor pro oslabení dolaru omezený, v dvouletém horizontu je ve hře i hladina 1,25 EUR/USD

Koronavirová krize a na ni reagující opatření americké centrální banky a vlády sebraly dolaru výhodu úrokového...
EUR/USD Americký dolar Měny
7. 9. 2020 12:00

Investorský magazín: Zlato a stříbro pod lupou a rozborka akcií na pražské burze

Lámání rekordů na akciových trzích jde v posledních týdnech ruku v ruce s růstem volatility. Jak může na vývoj...
Zlato Stříbro Vzácné kovy
31. 8. 2020 12:00

Investorský magazín: Jak stavět portfolia po historickém obratu na trzích?

Kapitálové trhy letos zažily jeden z historicky největších poklesů a růstů zároveň. Jak v tak divokém období skládat...
Světové akcie Investiční portfolio Diverzifikace investic
24. 8. 2020 12:00

Investorský magazín: Bude pro trhy lepším americkým prezidentem Trump, nebo Biden?

Trump, nebo Biden? Kdo bude lepším americkým prezidentem pro trhy? Americké volby mohou burzami zahýbat více než...
Spojené státy americké (USA) Americká ekonomika Americké akcie
12. 8. 2020 09:34

Obrací se trend na trhu se zlatem?

Ceny zlata a stříbra v úterý 11. srpna prodělaly výrazný pokles a unce žlutého kovu se obchodovala poměrně hluboko...
Zlato Vzácné kovy Technická analýza
11. 8. 2020 16:48

Analytik: Index S&P 500 je blízko hranice překoupenosti, na historickém maximu by měla přijít konsolidace

Americký akciový index S&P 500 atakuje únorový historický rekord. Index relativní síly je blízko hladině 70 bodů,...
Technická analýza Americké akcie S&P 500
11. 8. 2020 09:57

Virgin Galactic jako tip pro ty, kdo zkoušejí "trefit" další Teslu

Společnost Virgin Galactic má nakročeno ke komerčním "výletům" do vesmíru, nově ale možná shání kapitál na něco, co...
Doprava Technologie Americké akcie
8. 8. 2020 06:26

Chcete investovat úspěšně, levně a bez starostí? Zkuste robo-advisory

Chcete investovat pravidelně, třeba i malé částky a s minimálními poplatky? Máte (oprávněnou) obavu, že si vyberete...
Investiční a finanční poradenství Ponaučení pro investory Investiční strategie
7. 8. 2020 09:48

Vít Endler (finGOOD): Trh rezidenčních nemovitostí se během pár měsíců stane místem pro kupující, ceny by měly klesat

S tím, jak budou dobíhat programy pozastavení splátek hypoték a podpory zaměstnanosti v době koronavirové krize,...
Realitní trh Nemovitosti Investiční alternativy
6. 8. 2020 18:10

Co je potřeba vědět o investování do mincí

Zatímco ceny drahých kovů v čase výrazně kolísají, pamětní mince si svou hodnotu zachovávají a postupně se zhodnocují...
Investiční a pamětní mince a medaile Sběratelství Investiční alternativy
5. 8. 2020 06:31

Svět dluhů: Splácení není v kurzu, uvolněná měnová politika může mít dalekosáhlé důsledky

Žijeme v období ideologické revoluce v oblasti fiskální i měnové politiky. Některá opatření, která jsou zaváděna jako...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Investiční strategie