Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky
|

Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky

Budou banky nadále počítat zisky v miliardách, nebo je nahradí levné platební aplikace? Budou lidé platit již pouze mobilem, nebo jim bude stačit digitální platební číslo? Tyto a další otázky řešili IT profesionálové z oblasti bankovnictví na březnové konferenci Transformace 2019.

Banky Finanční sektor Fintech Technologie Informační technologie

Ředitel odboru regulace platebního styku a finančních inovací České národní banky Michal Vodrážka zahájil konferenci výkladem novinek ohledně evropské směrnice o platebních službách PSD2. Ta ukládá bankám, aby se souhlasem klientů zpřístupnily data o nich prostřednictvím takzvaného API (application programming interface) třetím stranám. Třetí stranou může být jiná banka, ale třeba i pojišťovna, cestovní kancelář nebo sázková kancelář, tedy jakýkoli další subjekt s právní subjektivitou.

PSD2 a názor ČNB

"Směrnice, která by u nás měla vstoupit v platnost letos v září, nezavádí tak docela otevřené bankovnictví, ale takové polootevřené bankovnictví," vysvětlil Vodrážka. Důvodem je podle něj to, že třetí strany nemohou očekávat, že dostanou plnou informaci o klientovi banky, i když s tím bude klient souhlasit.

"Banky by měly dát třetím stranám dostatek informací o financích na účtu, aby se mohla uskutečnit platební transakce s třetí stranou. Třetí strany ale již nemusejí dostat jméno klienta, jeho rodné číslo a podobně. Případně ano, ale za určitých podmínek. PSD2 je omezena jen na platební účty a údaje," vysvětlil Vodrážka.

Zmínil i několik technických problémů, které implementaci PSD2 do praxe provázejí. Jedním je to, že třetí strana nemusí dostat potřebné informace o klientovi banky vždy v reálném čase. Dalším je neexistence jednoho technologického standardu pro vypořádání transakcí mezi klienty, bankou a třetí stranou. "Ve věci se angažuje mnoho národních iniciativ. Vlastní standard mají Slováci, Francouzi, Poláci, ale i další země. Pokud přijde směrnice PSD3, tak bude o sloučení standardů," vysvětlil s určitou dávkou nadsázky Michal Vodrážka.

Samotná směrnice je podle něj komplikovaný dokument. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal již dvě stanoviska k technickým standardům. Ke směrnici se váže speciální národní zákon, čtyři vyhlášky a několik metodik. "PSD2 je příkladem, jak nevytvářet inovace prostřednictvím legislativy. Na druhou stranu bych ale význam směrnice nepodceňoval, protože banky donutí modernizovat systémy," řekl dále Vodrážka.

V současnosti může otevřené bankovnictví prostřednictvím API poskytnout jen zhruba polovina tuzemských bank. Multibanking v ČR poskytuje pouze pět bank, z nichž jen dvě umožňují platby přes multibanking třetím stranám. Ke kolegům z finančních domů Vodrážka dále uvedl: "Směrnice neumožní vypnout třetí strany v systému. Kdo je tedy nyní má vypnuté, měl by to změnit."

Jak to vidí právník?

O otevřeném bankovnictví a PSD2 hovořil i Jan Šovar, advokát a partner v advokátní kanceláři Finreg Partners. Ten mimo jiné zmínil i možná rizika, která nové technologie a otevřené bankovnictví mohou přinést. Jedním z nich je praní špinavých peněz. Zároveň zmínil trendy, které přináší otevřené bankovnictví a nové technologie.

"De facto jsme svědky toho, že nutí k propojování služeb společnosti, které jsou často v ostrém konkurenčním vztahu," uvedl s tím, že v případě PSD2 mají většinu trumfů v ruce banky. Třeba jen kvůli tomu, že je na nich, jak rychle budou poskytovat informace o svých klientech třetím stranám.

Stejně jako Michal Vodrážka popsal, jak to chodí, když je hybatelem inovací zákonodárce nebo regulátor. Jako příklad uvedl nový český zákon o platebním styku (370/2017 Sb.), který vstoupil v účinnost 13. 1. 2018 a převedl směrnici PSD2 do legislativy ČR. "Zákon například nařizuje, že poskytovatel informací o platebním styku musí být pojištěn. Ovšem ukázalo se až po vstoupení zákona v platnost, že na trhu není jediná pojišťovna, která by toto pojištění nabízela," řekl.

Co ještě zaznělo

V panelové diskuzi k tématu otevřeného bankovnictví vystoupil David Barczi, který je zodpovědný za rozvoj digitálních kanálů v Komerční bance: "V budoucnosti vidím jako hlavní trend využívání shromážděných dat o klientech v bankách ve prospěch zlepšování služeb."

Dalším diskutujícím byl člen představenstva a provozní ředitel UNIQA pojišťovny Rastislav Havran. Ten vidí v nových technologiích zejména nové odbytové kanály: "Jedním z příkladů je spolupráce naší pojišťovny s taxislužbou Liftago, v jejímž případě cestující dostávají pojištění pro případ nehody."

Srozumitelně se vyjádřil i Jakub Hytka z poradenské firmy EY. "Všichni si uvědomují, že ten trend je tady. Že dnešní mladí klienti žijí jinak. Že děti žijí v digitálním světě a na mobilu. Ne vždy ale nové věci musejí fungovat. Doporučuji si proto vždy vytvořit pilotní projekt, protože jeho provoz klientovi může často otevřít oči," upozornil.

Skeptičtěji než ostatní se k novým technologiím vyjádřil provozní ředitel Hello bank! Tomáš Švajdler: "Naše banka samozřejmě jde také cestou digitalizace, ale na druhé straně pracujeme i na kamenných pobočkách, protože tam máme historicky dluh, který nám ukazuje, že bankovnictví není jen o digitálu."

DALŠÍ INFORMACE ZE SVĚTA FINANCÍ NAJDETE NA WEBU FINANČNÍMYŠ.CZ.

15. 1. 2020 09:22

Singer: Zemědělská půda je stále nedoceněná a přehřátí realitního trhu není hrozbou pro finanční soustavu

Kryptoměny jako sázení na žetony, stále nedoceněná zemědělská půda a realitní trh ne tak přehřátý, aby to znamenalo...
Zemědělství Pozemky a půda Realitní trh
13. 1. 2020 12:18

Zlato, mince a diamanty v roce 2020 v expertním výhledu

Cena zlata se v lednu vyhoupla na sedmileté maximum a případné geopolitické turbulence by mohly jeho kurz posunout...
Zlato Komodity Bezpečné investice
10. 1. 2020 09:38

Singer (Generali CEE Holding): Tyto investice mohou být (nejen) v roce 2020 zajímavé

Automobilky v Evropě neinvestují až tolik proto, aby do budoucna maximalizovaly zisky, ale proto, aby se vyhnuly...
Výhled na rok 2020 Investiční tipy Akciové tipy
9. 1. 2020 10:08

Měly by se zavedené firmy obávat exponenciálního pokroku?

Technologický pokrok neustále zrychluje, a to exponenciálně. Co se dříve etablovalo po desítky let, nyní svět dokáže...
Informační technologie Technologie Trendy
6. 1. 2020 09:27

Záporné úroky jako pumpa na peníze do reálné ekonomiky? Pochybuji o tom, říká Miroslav Singer

Ve Spojených státech (zřejmě i) politika centrální banky pomohla oživení na trhu s úvěry, v eurozóně ale tak...
Centrální banky Úrokové sazby Světová ekonomika
3. 1. 2020 09:10

Forex v roce 2020: (Nejen) brexit slibuje zvyšovat volatilitu a euro by mohlo posilovat, říká Miroslav Singer

V poslední debatě z cyklu ABCD investora v roce 2019 se Miroslav Singer (Generali CEE Holding) a Roman Chlupatý (Save...
Výhled na rok 2020 Americký dolar Mezinárodní obchod
1. 1. 2020 17:44

Anketa: Co je nyní klíčové téma energetiky?

Pěti expertů na oblast energetiky jsme se zeptali, co považují za klíčové téma energetiky.
Jaderná energetika Energetika Solární energie
27. 12. 2019 11:38

Portfolio (nejen) na rok 2020 pro konzervativního a pro dynamického investora

Na přelomu roku mnoho investorů hledá novou inspiraci pro své portfolio. Štěpán Uherík, stratég ze Save & Capital,...
Investiční strategie Investiční portfolio Defenzivní investování
27. 12. 2019 09:17

Trh práce v Česku: Koho (ne)budou bolet tektonické změny v ekonomice?

V době historicky nízké nezaměstnanosti to může znít jako zbytečné téma, nicméně ekonomika zpomaluje. Kdy jindy než v...
Česká republika Česká ekonomika Vzdělání
24. 12. 2019 11:50

Akciový tip (kdy jindy): Vivendi

Francouzský mediální koncern Vivendi vlastní také hudební vydavatelství Universal Music. Případný prodej držitele...
Investiční tipy Akciové tipy Vivendi
24. 12. 2019 06:30

I peníze berte s humorem, natož ty vánoční!

Štastné a veselé přeje Investiční web!
Peníze
17. 12. 2019 12:13

Uherík (Save & Capital): Dva trendy, které budou ovlivňovat svět investic v dalších letech

Trh již roste příliš dlouho, a tak je krize nevyhnutelná. S takovými a podobnými názory se budou muset investoři...
Výhled na rok 2020 Světové akcie Výnosy
16. 12. 2019 15:09

Globalizace brzdí. Pro Česko to není dobrá zpráva, varuje ekonom

Globalizace brzdí, obchodní války jsou toho důkazem. Je to ale pochopitelné, co je dobré pro spotřebitele, není vždy...
Globalizace Světová ekonomika Trendy
16. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Výhled stratéga (nejen) na rok 2020

Investiční rok 2020 je již pomalu na spadnutí, a proto se v posledním letošním Investorském magazínu díváme na...
Výhled na rok 2020 Investiční a ekonomický výhled Investiční strategie
12. 12. 2019 15:30

Horská & Beneš: Proč nižší sazby (ne)polijí trh a ekonomiku živou vodou

Centrální banky v roce 2019 sestoupily z cesty zpřísňování měnové politiky ve snaze odvrátit možnou recesi. Příklad...
Fed ECB Japonsko
10. 12. 2019 15:08

Kupka (ČSOB): Stát má na firmy jen omezené páky, přilákat hodnotu represí ani pobídkami není snadné

V Česku často zaznívá kritika do vlastních řad, že se u nás nevytváří dost přidané hodnoty. Bylo by to ale pro české...
Česká republika Česká ekonomika Rozhovor
9. 12. 2019 17:42

Nacher: Státní podpora investičního životního pojištění nedává smysl

Půl miliardy korun, kterými stát ročně přispívá daňovými odpočty na investiční životní pojištění, by mohlo posloužit...
Pojištění Spoření Daně
9. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Investice pro děti

Klíčem k úspěchu při investování je dlouhý časový horizont. Ten nejdelší přitom mají děti. O tom, že investovat je i...
Investiční horizont Investování Děti
8. 12. 2019 16:33

Efekt Trump a spol.: Jak politická a ekonomická nejistota ovlivňuje hospodářství a trhy?

Manažeři velkých amerických firem cítí ohledně dalšího politického a ekonomického vývoje takovou nejistotu a obavy,...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Politika
5. 12. 2019 18:12

Jak poznat dobrého finančního poradce? 10 znamení

Dobrý finanční poradce má vždy na prvním místě zájem klienta. To ale není vše. Jak ještě poznat, že osoba, která vám...
Investiční a finanční poradenství Ponaučení pro investory Peníze