Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky
|

Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky

Budou banky nadále počítat zisky v miliardách, nebo je nahradí levné platební aplikace? Budou lidé platit již pouze mobilem, nebo jim bude stačit digitální platební číslo? Tyto a další otázky řešili IT profesionálové z oblasti bankovnictví na březnové konferenci Transformace 2019.

Banky Finanční sektor Fintech Technologie Informační technologie

Ředitel odboru regulace platebního styku a finančních inovací České národní banky Michal Vodrážka zahájil konferenci výkladem novinek ohledně evropské směrnice o platebních službách PSD2. Ta ukládá bankám, aby se souhlasem klientů zpřístupnily data o nich prostřednictvím takzvaného API (application programming interface) třetím stranám. Třetí stranou může být jiná banka, ale třeba i pojišťovna, cestovní kancelář nebo sázková kancelář, tedy jakýkoli další subjekt s právní subjektivitou.

PSD2 a názor ČNB

"Směrnice, která by u nás měla vstoupit v platnost letos v září, nezavádí tak docela otevřené bankovnictví, ale takové polootevřené bankovnictví," vysvětlil Vodrážka. Důvodem je podle něj to, že třetí strany nemohou očekávat, že dostanou plnou informaci o klientovi banky, i když s tím bude klient souhlasit.

"Banky by měly dát třetím stranám dostatek informací o financích na účtu, aby se mohla uskutečnit platební transakce s třetí stranou. Třetí strany ale již nemusejí dostat jméno klienta, jeho rodné číslo a podobně. Případně ano, ale za určitých podmínek. PSD2 je omezena jen na platební účty a údaje," vysvětlil Vodrážka.

Zmínil i několik technických problémů, které implementaci PSD2 do praxe provázejí. Jedním je to, že třetí strana nemusí dostat potřebné informace o klientovi banky vždy v reálném čase. Dalším je neexistence jednoho technologického standardu pro vypořádání transakcí mezi klienty, bankou a třetí stranou. "Ve věci se angažuje mnoho národních iniciativ. Vlastní standard mají Slováci, Francouzi, Poláci, ale i další země. Pokud přijde směrnice PSD3, tak bude o sloučení standardů," vysvětlil s určitou dávkou nadsázky Michal Vodrážka.

Samotná směrnice je podle něj komplikovaný dokument. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal již dvě stanoviska k technickým standardům. Ke směrnici se váže speciální národní zákon, čtyři vyhlášky a několik metodik. "PSD2 je příkladem, jak nevytvářet inovace prostřednictvím legislativy. Na druhou stranu bych ale význam směrnice nepodceňoval, protože banky donutí modernizovat systémy," řekl dále Vodrážka.

V současnosti může otevřené bankovnictví prostřednictvím API poskytnout jen zhruba polovina tuzemských bank. Multibanking v ČR poskytuje pouze pět bank, z nichž jen dvě umožňují platby přes multibanking třetím stranám. Ke kolegům z finančních domů Vodrážka dále uvedl: "Směrnice neumožní vypnout třetí strany v systému. Kdo je tedy nyní má vypnuté, měl by to změnit."

Jak to vidí právník?

O otevřeném bankovnictví a PSD2 hovořil i Jan Šovar, advokát a partner v advokátní kanceláři Finreg Partners. Ten mimo jiné zmínil i možná rizika, která nové technologie a otevřené bankovnictví mohou přinést. Jedním z nich je praní špinavých peněz. Zároveň zmínil trendy, které přináší otevřené bankovnictví a nové technologie.

"De facto jsme svědky toho, že nutí k propojování služeb společnosti, které jsou často v ostrém konkurenčním vztahu," uvedl s tím, že v případě PSD2 mají většinu trumfů v ruce banky. Třeba jen kvůli tomu, že je na nich, jak rychle budou poskytovat informace o svých klientech třetím stranám.

Stejně jako Michal Vodrážka popsal, jak to chodí, když je hybatelem inovací zákonodárce nebo regulátor. Jako příklad uvedl nový český zákon o platebním styku (370/2017 Sb.), který vstoupil v účinnost 13. 1. 2018 a převedl směrnici PSD2 do legislativy ČR. "Zákon například nařizuje, že poskytovatel informací o platebním styku musí být pojištěn. Ovšem ukázalo se až po vstoupení zákona v platnost, že na trhu není jediná pojišťovna, která by toto pojištění nabízela," řekl.

Co ještě zaznělo

V panelové diskuzi k tématu otevřeného bankovnictví vystoupil David Barczi, který je zodpovědný za rozvoj digitálních kanálů v Komerční bance: "V budoucnosti vidím jako hlavní trend využívání shromážděných dat o klientech v bankách ve prospěch zlepšování služeb."

Dalším diskutujícím byl člen představenstva a provozní ředitel UNIQA pojišťovny Rastislav Havran. Ten vidí v nových technologiích zejména nové odbytové kanály: "Jedním z příkladů je spolupráce naší pojišťovny s taxislužbou Liftago, v jejímž případě cestující dostávají pojištění pro případ nehody."

Srozumitelně se vyjádřil i Jakub Hytka z poradenské firmy EY. "Všichni si uvědomují, že ten trend je tady. Že dnešní mladí klienti žijí jinak. Že děti žijí v digitálním světě a na mobilu. Ne vždy ale nové věci musejí fungovat. Doporučuji si proto vždy vytvořit pilotní projekt, protože jeho provoz klientovi může často otevřít oči," upozornil.

Skeptičtěji než ostatní se k novým technologiím vyjádřil provozní ředitel Hello bank! Tomáš Švajdler: "Naše banka samozřejmě jde také cestou digitalizace, ale na druhé straně pracujeme i na kamenných pobočkách, protože tam máme historicky dluh, který nám ukazuje, že bankovnictví není jen o digitálu."

DALŠÍ INFORMACE ZE SVĚTA FINANCÍ NAJDETE NA WEBU FINANČNÍMYŠ.CZ.

12:00

Investorský magazín: Stříbrná ekonomika jako investiční příležitost

Svět kolem nás se mění nejrychleji a nejvýrazněji v historii. Ten vyspělý stárne a ten rozvíjející se se stěhuje....
Demografie Trendy Světová ekonomika
21. 6. 2019 07:00

Kofroň: Případný odchod USA z Evropy by znamenal faktickou nefunkčnost NATO, riziko konvenční války by stouplo

Ústup USA, pokud jde o vojenskou přítomnost a zapojení v Evropě, by znamenal zvýšení rizika konvenční války. Ta totiž...
Spojené státy americké (USA) Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika
20. 6. 2019 12:00

Investujete na desítky let? ALL-IN se může vyplatit!

Pravidelné investování menších částek vede k zprůměrování nákupní ceny, a tak se díky němu v krátkodobém a...
Ponaučení pro investory Pravidla a doporučení pro investování Investiční strategie
18. 6. 2019 15:00

Riziko pro Česko: Dopravní koridory nás mohou obcházet, česká infrastruktura zaostává

Hustota železniční sítě v České republice je abnormálně vysoká, zásadních dopravních tepen ale máme nedostatek....
Česká republika Česká ekonomika Infrastruktura
17. 6. 2019 12:00

Investorský magazín: Česká whisky v portfoliu a celebrity posedlé sociálními sítěmi

Nakouřené tóny a zrání v dubových sudech. Whisky z České republiky je ve světě stále úspěšnější, a je i proto hlavním...
Alkohol a drogy Investiční alternativy ČEZ
14. 6. 2019 09:00

Jan Kofroň (FSV UK): Před sto lety jsme byli vzdělaný národ, dnes nám v technickém směru ujíždí vlak

Velká závislost na automobilovém průmyslu může v budoucnu zlomit české ekonomice vaz. Stačí nějaký technologický...
Česká republika Česká ekonomika Informační technologie
13. 6. 2019 15:00

Jak automobilky zbrojí v elektrické válce?

Podle některých budoucnost automobilové dopravy, podle jiných slepá ulička. Světové automobilky investují miliardy do...
Auta Volkswagen Ford
12. 6. 2019 18:00

Elektrická auta: Bomby na čtyřech kolech mohou teoreticky prošlapávat cestu k revoluci, říká Ondřej Neff

Elektromobilita skončí velkým fiaskem, ulice a silnice (se) totiž plní bombami na čtyřech kolech. To přitom neznamená...
Auta Technologie Elektřina
11. 6. 2019 09:00

Evropa bez silného partnerství s USA? Velká neznámá, říká politický geograf

Velikost ekonomiky a její vyspělost rozhodnou o tom, které země se budou napříště řadit mezi mocnosti. Evropské unii...
Evropa Evropská unie Evropská ekonomika
10. 6. 2019 12:00

Investorský magazín: Pesimismus mileniálů, slibná Indie a kariérní rady od legendy

Zdálo by se, že se máme mimořádně dobře. Mileniálové nebo takzvaná generace Z to ale vidí celkem černě. Kde se v nich...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Pracovní trh
7. 6. 2019 09:00

Neff: Kauza Huawei nemusí být o špionáži, ale o snaze bojovat s technologickou převahou Číny

Úspěchy čínských technologických firem naznačují, že se progresivní výzkum a inovace a autoritářský režim nemusejí...
Čína Geopolitická rizika Rozhovor
6. 6. 2019 12:00

Trump, neřízený brexit a česká ekonomika: Ve hře jsou desítky tisíc pracovních míst

Konec Theresy Mayové v čele britské Konzervativní strany opět více pootevřel dveře k takzvanému tvrdému brexitu....
Světová ekonomika Emerging Markets Pracovní trh
5. 6. 2019 12:00

Proč a jak nepanikařit, když se akcie koupou v rudém moři?

Květen byl pro americké i světové akcie mimořádně nepříznivým měsícem. Ale je zbytečné panikařit - poklesy jsou...
Investiční strategie Akciový trh Americké akcie
4. 6. 2019 09:00

Neff: Migrací to teprve začíná, za pár desítek let bude Evropa plná Harlemů

Migraci nelze zabránit, půjde tak bezesporu o jednu ze sil, které určí podobu světa v příštích letech. I v důsledku...
Evropa Geopolitická rizika Rozhovor
3. 6. 2019 12:00

Investorský magazín: Co čeká (nejen) české zemědělství?

Jak si vede a kam směřuje české zemědělství? Odpověď hledá aktuální Investorský magazín. Prostor dostanou i cena...
Zemědělství Technologie Komodity
1. 6. 2019 12:00

Josef Doleček (Fillamentum): Technologie 3D tisku jako alternativa i pro investory na pražské burze

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Fillamentum Technologie Akcie ČR
31. 5. 2019 09:00

Karel (London Market): Kvalita produkce v rozvíjejících se zemích roste, české firmy by na to měly reagovat

České firmy budou ve stále větší míře čelit konkurenci z rozvíjejících se zemí. Tam dochází k výraznému...
Světová ekonomika Emerging Markets Pracovní trh
30. 5. 2019 15:00

Lekce pro investory od muže, který nemluví do větru

Jim O'Shaughnessy není jen známý investor a průkopník kvantitativního přístupu. Má i často neotřelé, a přitom...
Ponaučení pro investory Investování Investiční guru
30. 5. 2019 12:00

Buffett, Munger & Gates o kapitalismu a socialismu

Když Warren Buffett, Bill Gates a Charlie Munger mluví o penězích, investicích a ekonomice, vyplatí se je poslouchat....
Světová ekonomika Geopolitická rizika Politika
28. 5. 2019 09:00

Emerging markets a levná práce? Zapomeňte, říká expert

Rozvíjející se ekonomiky bohatnou a s tím mizejí výhody spojené s levnou pracovní silou a relativně nižšími...
Světová ekonomika Emerging Markets Pracovní trh