Mám 50 nebo 200 tisíc a vybírám termíňák. Který je nejvýhodnější?
|

Mám 50 nebo 200 tisíc a vybírám termíňák. Který je nejvýhodnější?

Pokud je po nějakou dobu nebudete potřebovat peníze uložené na účtu, má smysl se poohlédnout po termínovaném účtu. Srovnání pro drobné škudlily nabízíme právě teď.

Banky Spoření

Selský rozum říká, že pokud se svých peněz na nějakou dobu vzdáte ve prospěch banky, která ví, jak dlouho s nimi může dělat svoje obchody, měli byste získat lepší zhodnocení než u produktu, u kterého banka musí počítat s tím, že kdykoli přijdete vybírat, ona vás musí vyplatit. Bohužel ne vše funguje vždycky podle zákonů logiky a finanční trh není žádnou výjimkou. I nové banky soudí, že na spořicí účet lidé lépe uslyší, a proto ho zvýhodňují a zaměřují na něj svou marketingovou strategii. Termínované vklady na to poněkud doplácejí.

Lze však očekávat, že se postupem času bude poměr mezi úrokovými sazbami spořicích účtů a termínovaných vkladů měnit a vracet do normálu. Spořicí účty na současné úrovni pravděpodobně dlouho nevydrží. "Pokles sazeb spořicích účtů jsme zaznamenali již počátkem roku 2012. Další změny bych očekávala nejdříve od dubna 2012, kdy banky obvykle aktualizují sazebníky. Výrazné pohyby úrokových sazeb u termínovaných vkladů však neočekávám, a to ani jedním směrem," upozorňuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby.

Kdy se vyplatí termínovaný vklad?

Přesto bychom však termínované vklady neměli zatracovat. Pokud si důkladně projdeme nabídku, zjistíme, že některé úrokové sazby přesahují i ty nejvýhodnější úroky spořicích účtů. Jen je nutné mít vždy představu, proč vlastně spoříme a jak rychle chceme mít peníze k dispozici. "Termínovaný vklad se vyplatí, když chci mít jistotu návratnosti (vklady jsou pojištěny) a výše úrokové sazby (ta se u nich nesmí změnit po celou dobu), která se dnes často mění," říká Patrik Nacher, provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com.

Pojištěny jsou i spořicí účty, u nich se však úroková sazba může většinou měnit. Další výhoda, kterou Patrik Nacher připomíná, má co do činění s psychologií střadatele. Na termínovaném vkladu na peníze nemůžu sáhnout, odpadají situace, kdy si klient spoří na spořáku, ale pak se – mimo původní plán – rozhodne koupit třeba novou televizi. Zkrátka termínovaný vklad nás v zásadě chrání před sebou samými.

"Na druhou stranu se klienti musí připravit na určitá omezení. Termínovaný vklad není určen pro klasický bankovní styk, takže na něj nelze posílat výplatu, nelze z něj platit a bez poplatků lze vybírat pouze v předem dohodnutém čase. Pozor také na patnáctiprocentní daň z úroků," dodává Dagmar Prajzlerová.

Patrik Nacher navíc upozorňuje, že úroky nejsou to jediné, co by měl člověk při výběru vhodného termínovaného vkladu sledovat. "Lidé by měli hledět na všechny podmínky, které s sebou tento produkt nese – podmínky mimořádného výběru, podmínky platebního styku, poplatky a další povinné služby, které komplikují tento produkt. Úroková sazba sama o sobě je sice základním kritériem, ale ne jediným."

Srovnání vkladů

Pro modelové srovnání termínovaných vkladů jsme si vybrali uložení částek 50 000 a 200 000 korun na dobu jeden a dva roky. Některé finanční instituce nabízejí více variant termínovaných vkladů, a proto se v našem žebříčku umístily hned dvakrát. Od celkové částky, kterou klient dostane po skončení určené doby spoření, není odečtena daň z úroků. U spořitelních družstev zase není započítaný členský vklad, který se většinou pohybuje kolem stokoruny.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu a který nabízí nejvyšší úrok?
Kam si na rok uložit padesát a kam dvě stě tisíc, když ovšem víte, že byste je mohli potřebovat dříve? Srovnali jsme nabídku spořicích účtů v českých bankách a záložnách. Úroky těch nejvýhodnějších se pohybují mezi dvěma a třemi procenty. Otázkou však je, jak dlouho úroky na této úrovni vydrží.

Termínované vklady se liší i v řadě dalších podmínek, které nezohledňujeme. Odlišné jsou například výše sankcí za předčasné vybrání (a z některých vkladů peníze před termínem prostě vůbec vybrat nelze), jindy banky požadují k termínovanému vkladu zřízení běžného účtu (naštěstí většinou bez poplatku za vedení), u někoho je nutné používat internetové bankovnictví.

Obecně je rozdíl už v tom, od jaké částky můžete vklad zřídit: některé banky mají v podmínkách pouhou korunu, častá je spodní hranice 50 tisíc korun, ale existují i takové vklady, kam musíte složit milion, jinak si neškrtnete.

Pokud budeme chtít na termínovaný vklad uložit 50 000 korun, nejvýhodnější nabídky se dočkáme u Evropsko-ruské banky. Ta u varianty Termínovaný vklad Fix nabízí při době spoření jeden rok úrokovou sazbu 3,5 %. Z peněz však celý rok za žádných okolností neuvidíte ani troník – nemůžete si vybrat ani za cenu ztráty úroků, ani za cenu ztráty určitého procenta vložené částky a vůbec za žádnou cenu.

Pokud si chcete nechat pootevřená zadní vrátka, můžete u Evropsko-ruské banky využít stříbrnou variantu Termínovaný vklad s úrokem 3,3 %, při které můžete během doby spoření vloženou částku vybrat. Ztrácíte tím ovšem nárok na sjednané úroky. Při ročním uložení 50 000 Kč obsadil bronzovou příčku termínovaný vklad Equa bank s úrokem 3,25 %. Pokud tuto částku ukládáte na dva roky, bude třetí nevýhodnější na trhu termínovaný vklad Záložny Creditas s úrokovou sazbou 3,3 %.

Ukládáme 50 tisíc korun

Pokud porovnáváme termínované vklady u částky 200 000 korun na dobu jednoho roku a dvou let, nejvýhodnější úrok 3,6 % a 3,9 % nabízí a zlato v obou časových kategoriích získává Metropolitní spořitelní družstvo. Stříbrnou i bronzovou příčku pak u obou časových období obsadily termínované vklady u Evropsko-ruské banky s úrokem 3,5 a 3,3 % na rok a 3,8 a 3,6 % na dva roky. Úrokovou sazbu 3,6 % při uložení stejné částky na dva roky můžete získat také u spořitelního družstva Artesa.

Ukládáme 200 tisíc korun
20. 11. 2017 15:00

Novák (ČEZ): Posilování koruny pro nás není velkým rizikem. Bulharská aktiva prodáme, jen pokud to bude výhodné

Jaký vliv má na hospodaření ČEZ sílící česká měna? A dokdy by se mělo rozhodnout o prodeji bulharských aktiv české...
ČEZ Akcie ČR
20. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Robotické investiční poradenství a jazyk úspěšných

Chytře a levně řízené portfolio můžete mít i vy. Světový trend pasivní on-line správy investic dorazil i do Česka, a...
Online investování Zaměstnání Pracovní trh
16. 11. 2017 12:00

Novák (ČEZ): Rostoucí ceny uhlí a emisních povolenek jsou pro nás spíše pozitivní, trend cen elektřiny se konečně otáčí

Jaký vliv mají na hospodaření společnosti ČEZ ceny komodit v čele s ropou a uhlím? Zeptali jsme se finančního...
ČEZ Akcie ČR Komodity
13. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Bitcoin jako moderní zlato

Největší bublina v historii, nebo skvělá příležitost? A proč ne obojí?! Bitcoin jako hlavní téma aktuálního...
Rozhovor ČEZ Bitcoin
8. 11. 2017 07:00

Martin Novák (ČEZ): Naše výroba jede, celoroční cíle jsou na dosah

Energetická společnost ČEZ společně s hospodářskými výsledky za třetí čtvrtletí mírně snížila celoroční výhled...
ČEZ Výsledková sezóna Pražská burza
6. 11. 2017 12:00

Investorský magazín: Eurozóna a globální finanční systém očima českého Dr. Zkázy

Na jak pevných základech stojí růst ekonomiky eurozóny? A má projekt měnové unie na starém kontinentu šanci přežít?...
Eurozóna Evropská unie Evropská ekonomika
4. 11. 2017 12:00

Pět témat pro finančně úspěšné manželství

Během příprav na svatbu i později v manželství je snadné zapomínat na podstatné věci. Aby ale partnerství klapalo, je...
Finanční gramotnost Mezilidské a pracovní vztahy Zadlužení
30. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: CFD - obchod, na který máte

Chcete investovat velké peníze do akcií, zlata nebo kryptoměn, ale nemáte dostatečný kapitál? Finanční deriváty zvané...
CFD Americké akcie Česká ekonomika
28. 10. 2017 12:00

6 rad, jak se vyhnout osobnímu bankrotu

Osobní bankrot není žádný med, a to nejen finančně, ale i z psychologického hlediska. Většina lidí ale nebankrotuje....
Bankrot Finanční gramotnost
23. 10. 2017 15:00

Investorský magazín: Akcie z kupónové privatizace, politická rizika a manželské finanční etudy

85 miliard korun mají Češi v akciích a mnozí o tom ani nevědí. Kde najít a dobře prodat akcie z kupónové privatizace?...
Akcie ČR Privatizace Mezilidské a pracovní vztahy
23. 10. 2017 12:00

Jak hodnotí výsledek voleb tržní experti?

Volby do Poslanecké sněmovny Parlamentu České republiky ovládlo hnutí ANO. Jak hodnotí výsledek voleb hlavní ekonom...
Česká republika Politika Česká ekonomika
21. 10. 2017 12:00

Chemie, které za mnohé vděčíme

Vědě vděčíme za mnohé. Bez některých chemických objevů bychom dnes žili úplně jinak, nebo bychom možná nežili vůbec....
Věda Životní úroveň
20. 10. 2017 09:00

KONTEXT (volební speciál – 5. díl): Diskuzím o EU vládne demagogie, národnímu zájmu navzdory

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
19. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 4. díl): Potenciál montovny se vyčerpal. Na co by mělo Česko vsadit napříště?

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
18. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 3. díl): Právo, pořádek a politici aneb Komu (ne)vadí ústava

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
17. 10. 2017 15:00

KONTEXT (volební speciál – 2. díl): Digitalizace? Pro české politiky známá neznámá

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
16. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: Whisky, ČEZ a jak na peníze

Růst cen není v posledních letech jen doménou akcií, býci mají pevně pod kontrolou také trh s whisky. Jak vybrat tu...
Alkohol a drogy Sběratelské předměty Investiční alternativy
16. 10. 2017 07:00

KONTEXT (volební speciál – 1. díl): V programech stran chybí vize i klíčové detaily

Parlamentní volby se blíží, nerozhodnutých voličů je stále dost a Česku papírově hrozí vláda velké populistické...
Česká republika Česká ekonomika Politika
14. 10. 2017 12:00

Tomu (snad) věří jen maniaci z Wall Street!

Čemu věří vlci z Wall Street? Jsou výroky, se kterými se jen sotva ztotožníte, ale spekulant v rouše investičního...
Wall Street Ponaučení pro investory
9. 10. 2017 12:00

Investorský magazín: České strojírenské firmy jako výnosné koření portfolia

České strojírenské firmy, zlato a digitální technologie. Navenek nesourodý investiční mix, který ale může vašemu...
Investiční tipy Investiční fondy Zlato