Hypotéka? To nejsou jen úroky!
|

Hypotéka? To nejsou jen úroky!

To, že hypotéční trh v poslední době zaznamenal výrazné poklesy oproti objemům z předchozích let, není žádným tajemstvím. V médiích se o tom celkem často diskutuje a mezi lidmi převládá názor, že hypotéku dnes jen tak někdo nedostane a že banky jen tak někomu nepůjčí.

Hypotéky
Hypotéka - ilustrační foto

Z mého pohledu, jakožto z pohledu člověka, který se na hypotečním trhu již nějaký ten pátek pohybuje, si dovolím tvrdit, že to zase není úplně pravda. Ke zpřísnění posuzování bonity klientů sice došlo, nicméně pro takového klienta, který nemá extra velké dluhy a má alespoň průměrnou mzdu, to nic neřešitelného není.

Poslední dobou se často setkávám s lidmi, kteří hypotéku mají již delší dobu a končí jim období fixace. Rozhodují se, zda "utéci" od své banky za lepšími podmínkami, nebo zvolit jednoduší variantu a setrvat. Velká část klientů se bohužel opravdu stále dívá pouze na úroky a nesleduje ani RPSN (roční procentuální sazba nákladů), natož další "náklady" s hypotékou spojené. Ráda bych zde vypíchla několik bodů, které je dobré zvážit a na které je třeba dát pozor při sjednávání či refinancování hypotéky.

Výše hypotéky

Asi nikoho nepřekvapím tvrzením, že vzít si 100% hypotéku bude trochu složitější než vyřídit např. 85% nebo 70% úvěr. Ano, tohle je jednou z věcí, které ekonomická krize výrazně ovlivnila. Banky se stále ještě bojí poskytovat 100% hypotéky. Některé banky tyto úvěry neposkytují vůbec, některé třeba pouze "svým" klientům (tj. těm, kteří u banky mají běžný účet), a když už je některé poskytují, tak jednak s úrokem vyšším o 1–1,5 %, jednak s vyššími nároky při posuzování bonity klienta.

V případě koupě se dá hypotéka zkombinovat např. se stavebním spořením. Pokud klient již nějaký čas řádně spoří, a v ideálním případě pokud má možnost ještě nějaké peníze do stavebního spoření přihodit, dá se vzít v některých stavebních spořitelnách úvěr až 800 tisíc bez ručení nemovitostí (v případě naspoření, či vkladu 38 % celkové částky). Při hypotéce 2,5 milionu se tedy klient dostane na 70 %, tedy nejnižší možnou skupinu úroků. U výstavby se takto dá zafinancovat např. pozemek. Zbytek pak lze vzít z hypotečního úvěru. Pozor ještě na jednu věc. Někteří klienti spoléhají na to, že nakupovaná nemovitost má vyšší odhadní hodnotu, než za jakou ji nakupují, a tudíž by nemuseli brát 100% hypotéku. Myšlenka dobrá, nicméně realita je poněkud krutější. Většina odhadců banky totiž stanoví nemovitost na výši kupní ceny. Některé banky dokonce preventivně snižují odhady o nějaké to procento.

Úroky a poplatky

Jak jsem již zmiňovala, není to jen o úrocích, ale je třeba zvážit i poplatkovou strukturu s hypotékou spojenou. Co se týče poplatku za vyřízení hypotéky (nejčastěji 0,8 % z její výše), banky mívají poslední dobou celkem často různé akce, při kterých ho snižují či úplně ruší. Nicméně i při nich je nezbytné se na hypotéku dívat stále komplexně. Někdy to bývá pouze marketingový tah a zrušení poplatku za vyřízení hypotéky je kompenzováno vyšším úrokem. V některých bankách se však dá za určitých podmínek dokonce docílit nulového poplatku za vedení úvěrového účtu (což se v průměru pohybuje okolo 150 měsíčně).

Několik polopravd k pojištění a běžným účtům

Začnu běžným účtem. Pokud se nepletu, tak žádná banka dnes při zřizování hypotéky nevyžaduje, aby si u ní klient bezpodmíněčně zřizoval běžný účet. Poslední dobou mi stále více klientů tvrdí, že jim to však bankovní či hypotéční poradce řekl. Ano, pokud je úvěr na hranici nebo je s ním nějaký problém, tak to banka většinou vyžaduje, nicméně u standardní hypotéky je to opravdu pouze na klientovi. Nese to s sebou pouze jakési úrokové zvýhodnění. Jedná se v průměru o 0,1 až 0,3 % a většinou je podmínkou domicilace plateb, což znamená, že si na něj klient musí posílat výplatu. Jinak běžný účet na hypotéku jako takovou vliv nemá.

Co se týče životního pojištění, je situace obdobná. I zde vím o případech, kdy klientovi tvrdili, že pojištění u jejich banky k hypotéce musí být. Většinou se zase nejedná o povinnost, ale pouze o slevu z úrokové sazby ve výši 0,1 až 0,3 % v případě, že pojištění bude plně vinkulováno ve prospěch banky. Osobně tuto variantu klientům příliš nedoporučuji, ztěžuje se tím pozdější manipulace, protože k jakékoliv změně musí dát banka souhlas. Dalším zádrhelem je, že se jedná většinou o nějaký balíček základního pojištění. Takže bývá nutné klienta ještě dozajistit, aby měl dostačující pojistnou ochranu. Další smlouva = další poplatky.

Pokračování článku najdete na webu Finmag.cz

22. 9. 2018 07:00

Schneider (Aspen Institute): Otevřenost ekonomiky znamená výhody i rizika, Češi by si to měli více uvědomovat

Osmdesát procent českého zahraničního obchodu je se zeměmi Evropské unie, a mělo by proto smysl odpovídající podíl...
Česká republika Evropská unie Ekonomické a politické hrozby
20. 9. 2018 07:00

Toto je největší výzva pro čínskou ekonomiku, říká ekonom

Nová, bohatší generace Číňanů již nemusí mít takovou chuť tvrdě pracovat, jakou měli ještě jejich rodiče. To by pro...
Čína Emerging Markets Ekonomické a politické hrozby
18. 9. 2018 07:00

Novák (AKCENTA CZ): Čína se dere do čela globálního pelotonu, tak dominantní jako USA ale nebude

Po přepočtu podle parity kupní síly je čínská ekonomika již nyní největší na světě. Spíše než globálním hegemonem se...
Světová ekonomika Čína Emerging Markets
17. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Desáté výročí pádu Lehman Brothers

15. září 2008 vyhlásila bankrot čtvrtá největší investiční banka v Americe. Krach Lehman Brothers odstartoval...
Lehman Brothers Finanční krize Světové akcie
14. 9. 2018 09:00

Pivoňka & Lalka: Regulace není žádná legrace

Ekonomický vývoj a rozvoj technologií mají za následek vytváření nových regulací. O některých ne zrovna povedených...
Česká republika Česká ekonomika Slovensko
13. 9. 2018 18:00

Měnové systémy a technologie: Lokálních měn, platebních platforem a aplikací bude přibývat, peníze na běžném účtu jsou na ústupu

Během finanční krize zamrzly penězovody, na což reagovaly různé segmenty ekonomiky a komunity specifickými řešeními....
Měny Světová ekonomika Trendy
13. 9. 2018 07:00

Pavel Hnát (VŠE): Evropa se na globální scéně přeceňuje, nástup Asie v čele s Čínou pro Česko může být i příležitost

Ekonomický i politický význam Evropy na globální scéně je dlouhodobě nadhodnocován. Současná nejistota ohledně...
Česká republika Ekonomické a politické hrozby Česká ekonomika
11. 9. 2018 09:00

Technologie nebo ekonomický nacionalismus (z)mění globální řetězce. Je to pro Česko hrozba?

Věřím, že si české firmy i do budoucna budou schopny najít vždy ten správný výklenek trhu, a díky tomu i v novém...
Česká republika Ekonomické a politické hrozby Česká ekonomika
10. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Blíží se cenový vrchol na českém realitním trhu?

Český realitní trh prožívá zlaté časy. V řadě měst byly zaznamenány nejvyšší ceny v historii a pozadu nezůstává ani...
Česká republika Česká ekonomika Bydlení
6. 9. 2018 15:00

Topolová (AAA Auto): Důraz na nízké emise nezbrzdí rozvoj automobilového průmyslu

Citlivost na ceny aut je mezi zákazníky nadále výraznější než důraz na ekologii a technologie. Zájem o dieselové...
Auta Ekologie Rozhovor
5. 9. 2018 07:00

Cla na dovoz evropských aut do USA jsou stále živé téma, upozorňuje expert

Zavádění nových cel ze strany USA bylo zatím směrem k Evropské unii spíše takovým škádlením, možnost zavedení vyšších...
Spojené státy americké (USA) Evropská unie Ekonomické a politické hrozby
4. 9. 2018 07:00

Schneider (Aspen Institute): Evropa v éře Trumpa a nástupu Číny na vrchol globálního řádu zaostává

Když si odečteme Trumpovy tweety, zůstane trend, ve kterém se USA chtějí starat v první řadě samy o sebe. Je to...
Spojené státy americké (USA) Evropská unie Čína
3. 9. 2018 12:00

Investorský magazín: Nejen o restrukturalizaci ČEZ s jeho finančním ředitelem

ČEZ je, byl a bude magnetem pro drobné české investory. Jedna z nejstabilnějších dividendových společností stojí před...
ČEZ Akcie ČR Energetika
1. 9. 2018 18:00

Tomáš Pivoňka (ČIIA): Riziko změny regulace vnímá byznys mimořádně silně, bez firemní kultury nelze pomýšlet na úspěch

Firemní kultura je jako lidská krev. Když si zlomíte kost, sroste. Unavené svaly stačí zregenerovat. Když ale...
Regulace Byznys a podnikání Světová ekonomika
1. 9. 2018 07:00

Co si myslí tržní experti: Na čem závisejí výnosy?

Investiční poradce Barry Ritholtz platí na trhu tak trochu za celebritu - píše pro Bloomberg, má firmu sdružující...
Výnosy Investování Ponaučení pro investory
29. 8. 2018 07:00

Lehman Brothers, LIBOR, Wells Fargo: Ponaučili jsme se? Pochybuji, říká expert

Pád Lehman Brothers, kauza manipulace se sazbou LIBOR a podvodné zakládání účtů v bance Wells Fargo mají minimálně...
Lehman Brothers LIBOR Finanční krize
28. 8. 2018 07:00

Toto jsou tři hlavní typy rizik pro světové firmy

Regulace, vývoj technologií a geopolitika jsou největšími riziky pro korporátní svět. Nějaká krize přijde, je to v...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Rizika
27. 8. 2018 12:00

Investorský magazín: Zaostřeno na Turecko

Finanční trhy se po několika měsících opět dostaly do hledáčku běžných médií. Může za to volný pád turecké liry a na...
Turecko USD/TRY Emerging Markets
25. 8. 2018 12:00

Horská & Chlupatý: O (nových) penězích v době tektonických změn ve světové ekonomice

Konzultant a publicista Roman Chlupatý si s hlavní ekonomkou Raiffeisenbank Helenou Horskou v rámci projektu Alter...
Peníze Centrální banky Regulace
23. 8. 2018 18:00

Co by (také) měly děti vědět o penězích?

Někdy je jasný příklad lepší než lekce z ekonomické učebnice.
Finanční gramotnost Peníze Děti