Hypotéka? To nejsou jen úroky!
|

Hypotéka? To nejsou jen úroky!

To, že hypotéční trh v poslední době zaznamenal výrazné poklesy oproti objemům z předchozích let, není žádným tajemstvím. V médiích se o tom celkem často diskutuje a mezi lidmi převládá názor, že hypotéku dnes jen tak někdo nedostane a že banky jen tak někomu nepůjčí.

Hypotéky
Hypotéka - ilustrační foto

Z mého pohledu, jakožto z pohledu člověka, který se na hypotečním trhu již nějaký ten pátek pohybuje, si dovolím tvrdit, že to zase není úplně pravda. Ke zpřísnění posuzování bonity klientů sice došlo, nicméně pro takového klienta, který nemá extra velké dluhy a má alespoň průměrnou mzdu, to nic neřešitelného není.

Poslední dobou se často setkávám s lidmi, kteří hypotéku mají již delší dobu a končí jim období fixace. Rozhodují se, zda "utéci" od své banky za lepšími podmínkami, nebo zvolit jednoduší variantu a setrvat. Velká část klientů se bohužel opravdu stále dívá pouze na úroky a nesleduje ani RPSN (roční procentuální sazba nákladů), natož další "náklady" s hypotékou spojené. Ráda bych zde vypíchla několik bodů, které je dobré zvážit a na které je třeba dát pozor při sjednávání či refinancování hypotéky.

Výše hypotéky

Asi nikoho nepřekvapím tvrzením, že vzít si 100% hypotéku bude trochu složitější než vyřídit např. 85% nebo 70% úvěr. Ano, tohle je jednou z věcí, které ekonomická krize výrazně ovlivnila. Banky se stále ještě bojí poskytovat 100% hypotéky. Některé banky tyto úvěry neposkytují vůbec, některé třeba pouze "svým" klientům (tj. těm, kteří u banky mají běžný účet), a když už je některé poskytují, tak jednak s úrokem vyšším o 1–1,5 %, jednak s vyššími nároky při posuzování bonity klienta.

V případě koupě se dá hypotéka zkombinovat např. se stavebním spořením. Pokud klient již nějaký čas řádně spoří, a v ideálním případě pokud má možnost ještě nějaké peníze do stavebního spoření přihodit, dá se vzít v některých stavebních spořitelnách úvěr až 800 tisíc bez ručení nemovitostí (v případě naspoření, či vkladu 38 % celkové částky). Při hypotéce 2,5 milionu se tedy klient dostane na 70 %, tedy nejnižší možnou skupinu úroků. U výstavby se takto dá zafinancovat např. pozemek. Zbytek pak lze vzít z hypotečního úvěru. Pozor ještě na jednu věc. Někteří klienti spoléhají na to, že nakupovaná nemovitost má vyšší odhadní hodnotu, než za jakou ji nakupují, a tudíž by nemuseli brát 100% hypotéku. Myšlenka dobrá, nicméně realita je poněkud krutější. Většina odhadců banky totiž stanoví nemovitost na výši kupní ceny. Některé banky dokonce preventivně snižují odhady o nějaké to procento.

Úroky a poplatky

Jak jsem již zmiňovala, není to jen o úrocích, ale je třeba zvážit i poplatkovou strukturu s hypotékou spojenou. Co se týče poplatku za vyřízení hypotéky (nejčastěji 0,8 % z její výše), banky mívají poslední dobou celkem často různé akce, při kterých ho snižují či úplně ruší. Nicméně i při nich je nezbytné se na hypotéku dívat stále komplexně. Někdy to bývá pouze marketingový tah a zrušení poplatku za vyřízení hypotéky je kompenzováno vyšším úrokem. V některých bankách se však dá za určitých podmínek dokonce docílit nulového poplatku za vedení úvěrového účtu (což se v průměru pohybuje okolo 150 měsíčně).

Několik polopravd k pojištění a běžným účtům

Začnu běžným účtem. Pokud se nepletu, tak žádná banka dnes při zřizování hypotéky nevyžaduje, aby si u ní klient bezpodmíněčně zřizoval běžný účet. Poslední dobou mi stále více klientů tvrdí, že jim to však bankovní či hypotéční poradce řekl. Ano, pokud je úvěr na hranici nebo je s ním nějaký problém, tak to banka většinou vyžaduje, nicméně u standardní hypotéky je to opravdu pouze na klientovi. Nese to s sebou pouze jakési úrokové zvýhodnění. Jedná se v průměru o 0,1 až 0,3 % a většinou je podmínkou domicilace plateb, což znamená, že si na něj klient musí posílat výplatu. Jinak běžný účet na hypotéku jako takovou vliv nemá.

Co se týče životního pojištění, je situace obdobná. I zde vím o případech, kdy klientovi tvrdili, že pojištění u jejich banky k hypotéce musí být. Většinou se zase nejedná o povinnost, ale pouze o slevu z úrokové sazby ve výši 0,1 až 0,3 % v případě, že pojištění bude plně vinkulováno ve prospěch banky. Osobně tuto variantu klientům příliš nedoporučuji, ztěžuje se tím pozdější manipulace, protože k jakékoliv změně musí dát banka souhlas. Dalším zádrhelem je, že se jedná většinou o nějaký balíček základního pojištění. Takže bývá nutné klienta ještě dozajistit, aby měl dostačující pojistnou ochranu. Další smlouva = další poplatky.

Pokračování článku najdete na webu Finmag.cz

za 5 dní

Fotovoltaika, tepelné čerpadlo a spol.: Nižší náklady na provoz se vám v důchodu budou hodit, říká expert

Dům s obytnou plochou 250 metrů čtverečných s ročními náklady na energie okolo 15 tisíc korun? Nic nemožného. Jak na...
Fotovoltaika Bydlení Nemovitosti
09:00

Škrdlant (Valeo): Firmy by měly pokračovat v automatizaci i péči o zaměstnance, další krizi nelze predikovat

Trh práce během příštích pětadvaceti let budou (mimo jiné) formovat další hospodářské krize a geopolitika, i s tím by...
Česká republika Česká ekonomika Pracovní trh
včera v 09:00

Nechcete být obětí trhu? Zapojte kritické myšlení, myslete na poplatky a nežeňte se za nadprůměrnými zisky

Zhruba osm z deseti profesionálních investičních manažerů nedokáže porážet srovnávací index. Měli by si to uvědomit...
ETF Poplatky Investování
20. 2. 2019 09:00

Strategie pro volatilní období? Pravidelné investování

Jednoduchou strategii pro období vyšší volatility na trzích (jakkoli někdy obtížnou na dodržování) připomněl na...
Investiční strategie Ponaučení pro investory Investování
19. 2. 2019 09:00

Budoucí úspěch Česka? Vyvíjet, ne(jen) montovat!

Odliv mozků již českou ekonomiku (tolik) netrápí, navíc se nám ve stále větší míře daří lákat kvalitní pracovníky ze...
Česká republika Česká ekonomika Pracovní trh
18. 2. 2019 12:00

Investorský magazín: Pomalé centrální banky a hubenější tržní roky

Úrokové sazby centrálních bank se po finanční krizi nevrátily na takzvané rovnovážné úrovně a podle řady ekonomů se...
Centrální banky ČNB Úrokové sazby
17. 2. 2019 16:00

Vácha (Conseq IM): Turecko je fundamentálně zdravá ekonomika, rizika jsou politického rázu

Turecko je fundamentálně zajímavou investiční příležitostí. Doufáme, že pud ekonomické sebezáchovy zafunguje i v...
Turecko Emerging Markets Investiční tipy
16. 2. 2019 12:00

Daniela Pešková (Česká spořitelna): Jak pragmaticky investovat?

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Pravidla a doporučení pro investování Ponaučení pro investory Investování
14. 2. 2019 09:00

Stárnoucí populace méně investuje. Pro Česko to může být problém, varuje ekonomka

Japonská demografická klatba Česku (nejspíše) nehrozí, stárnutí populace ale i pro nás znamená výzvy. Jednou z nich...
Česká republika Česká ekonomika Demografie
13. 2. 2019 09:00

Vácha (Conseq IM): Vyšší sazby jsou příležitostí ke snížení rizikovosti portfolia

Recese podobná té z roku 2008 se nechystá, ale ekonomika se přibližuje sestupné fázi cyklu. Investoři by v době, kdy...
Investiční tipy Fondy peněžního trhu Dluhopisový trh
12. 2. 2019 15:00

Kde ve vyúčtování za energie hledat prostor k úsporám

Chcete platit méně za elektřinu nebo zemní plyn? Aleš Jelínek ze společnosti EGO energie na lednovém Investičním fóru...
Komodity Spotřebitelé Energetika
12. 2. 2019 09:00

Zamrazilová: Bez (penzijní) reformy budeme za deset let čelit hlubokým problémům

Stárnutí české populace si žádá revizi veřejných financí, které napříště musejí reflektovat narůstající počet osob...
Česká republika Česká ekonomika Penzijní reforma
11. 2. 2019 12:00

Investorský magazín: Co hýbalo letošním Davosem?

Nestihli jste letos zajet na největší setkání světových státníků a byznysmenů? Nevadí, to nejlepší z letošního...
Světová ekonomika Globalizace Ekonomické a politické hrozby
9. 2. 2019 12:00

Jaromír Šindel (Citibank): Co čeká českou ekonomiku v roce 2019

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Česká republika Česká ekonomika Výhled na rok 2019
8. 2. 2019 07:00

Uherík (Save & Capital): Na trzích se chystají hubenější dekády, investoři by měli řešit náklady

Po třiceti letech historicky nadprůměrných výnosů by investoři měli být připraveni na delší období nižších výnosů z...
Poplatky Výnosy ETF
7. 2. 2019 15:00

Daně: Jak na příjmy ze zahraničí a na co nezapomenout při podávání daňového přiznání

První čtvrtletí, zejména pak jeho závěr, je ve znamení podávání daňového přiznání fyzických osob. Daňová povinnost je...
Daně Investování Ponaučení pro investory
7. 2. 2019 09:00

Čínský demografický problém? Štěstí pro svět, říká ekonom

Čínu čeká v důsledku politiky jednoho dítěte citelné stárnutí populace a nejspíše i velké problémy podobné těm, jaké...
Čína Geopolitická rizika Emerging Markets
6. 2. 2019 09:00

Čínské akcie nejsou pro začátečníky, zajímavým klíčem ke vstupu na trh mohou být Alibaba a Tencent

Vstup drobných investorů na čínský akciový trh je mimořádně složitý, a proto má pro investory se zájmem o tuto obří...
Čína Asijské akcie Emerging Markets
5. 2. 2019 09:00

Kovanda (Czech Fund): Migrace polarizuje západní společnost, pracovní sílu přitom potřebujeme

Stárnutí západu s sebou přináší mnohé výzvy, z nichž tou největší se zdá být zmírnění rizik spojených s řízenou...
Světová ekonomika Evropská ekonomika Geopolitická rizika
4. 2. 2019 12:00

Investorský magazín: Pavel Kohout a jeho pohled na trhy v roce 2019

Akcioví investoři již dlouho nezažili tak impozantní vstup do nového roku. Vydrží dobrá nálada na burzách i v dalších...
Investování Ponaučení pro investory Pravidla a doporučení pro investování