Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte
|

Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte

Slavná éra termínovaných vkladů je dávno za námi. Doby, kdy banky nabízely roční úrokovou sazbu přes deset procent, se už asi těžko vrátí. Možná však ke konci letošního roku s předpokládaným růstem úrokových sazeb zasvitne na lepší časy.

Spoření Peníze Bankovní vklady
České bankovky

V současné době to není se zhodnocováním dočasně volných finančních prostředků běžných střadatelů žádná sláva. Na běžném účtu je úroková sazba nulová, výnos na spořicím účtu sotva pokryje inflaci, o výhodách stavebního spoření lze polemizovat a na termínovaný vklad byste museli vložit alespoň půl milionu minimálně na tři roky, aby se dalo mluvit o relativně zajímavé úrokové sazbě.

V důsledku celosvětové hospodářské a finanční krize bylo snahou jednotlivých států znovu nastartovat růst národních ekonomik. Jednou z možností bylo snížení základních úrokových sazeb na minimální hodnoty. Ekonomika se snad již z nejhoršího dostala a ke konci letošního roku se předpokládá opětovný růst úrokových sazeb. Úrokové sazby vkladů by se tak mohly rovněž o nějakou desetinu procentního bodu zvýšit. Nečekejme však zázraky.

Teorie termínovaných vkladů

Termínovaný vklad primárně slouží k jednorázovému uložení finančních prostředků na bankovní účet, přičemž se klient zaváže na určitou dobu s tímto vkladem nenakládat. Termínované vklady tak nejsou určeny pro běžný platební styk. Prostředky jsou zhodnocovány předem stanovenou úrokovou sazbou platnou po celou vázací dobu. Účet pro termínované vklady lze vést v tuzemské i cizí měně.

Podobně jako běžné či spořicí účty jsou ze zákona pojištěny i ty termínované. Na začátku letošního roku došlo k navýšení pojištění vkladů garantovaného Fondem pojištění vkladů na 100 000 eur na jednoho klienta a jednu banku.

Parametry termínovaných vkladů

  • Typ vkladu: jednorázový nebo s automatickým obnovením (tzv. revolvingový vklad)

  • Minimální výše vkladu: 0 až 30 tisíc korun

  • Doba vázanosti: 7 dnů až 6 let

  • Roční úroková sazba: 0,1 % až 5 %

  • Daň z úroku: 15 %

  • Způsob vyplacení vkladu: převodem na účet nebo v hotovosti

Termínovaný vklad si lze sjednat jako jednorázový vklad s jednorázovou splatností, kdy jsou vložené finanční prostředky zhodnocovány do dne splatnosti a po uplynutí této doby je celý vklad spolu s úroky vyplacen klientovi. Tento typ je běžný pro středně až dlouhodobé vklady.

Druhou možností jsou vklady s automatickým obnovením, tzv. revolvingové vklady, kdy se splatnost vkladu automaticky po dni splatnosti obnoví na stejné období. Obnoví se však také úroková sazba, a to na výši platnou ke dni obnovení vkladu. Klient si může vybrat, zda si úrok ke dni splatnosti nechá vyplatit, nebo připsat k vkladu. Možnost revolvingu se využívá zejména u krátkodobých vkladů.

Založení, vedení a zrušení na konci vázanosti je většinou zdarma. Termínované vklady mohou být vedeny na samostatných vkladových účtech, nebo ve spojení s běžným účtem. Ve druhém případě si pak lze nastavit různé automatické funkce při splatnosti vkladu. Například aby v den splatnosti došlo k převodu peněz z běžného účtu na termínovaný vklad, pokud hotovost na běžném účtu překračuje klientem stanovený limit, nebo aby se z běžného účtu v den splatnosti převedla klientem určená pevná částka na terminovaný vklad.

U některých bank je sjednání termínovaného vkladu podmíněno minimální výší prvního vkladu. Ta se může pohybovat od pěti tisíc až do třiceti tisíc korun.

Doba, na jakou lze termínovaný vklad sjednat, se pohybuje od 7 či 14 dnů, přes 1, 3, 6 nebo 12 měsíců až po 5 nebo 6 let. Za nedodržení vázací doby vám hrozí celkem vysoká pokuta. Pokud si budete chtít vybrat vklad dříve, zaplatíte sankční poplatek v průměru ve výši dvou procent z vybírané částky.

S dobou vázanosti vkladu souvisí výše úrokové sazby. Většinou platí, že čím delší doba vázanosti, tím vyšší úrok. Výši úrokové sazby ovlivňuje také výše vkladu, banky mají většinou stanoveny tzv. úroková pásma "od - do". Zde opět platí, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok.

V současnosti jsou však úrokové sazby tak nízké, že vám při vkladu 50 tisíc korun na jeden rok banka nabídne zhruba jedno procento. Při 15procentní dani a dvouprocentní inflaci tak ještě proděláte. Nebudeme si nic nalhávat, kdo by si takový produkt koupil?

Úročení termínovaných vkladů

Nejlepší úrok dostanete v kampeličkách

Pokud však zajdete do některé z kampeliček, budete mile překvapeni. Tam vám nabídnou úrokovou sazbu výrazně vyšší. Výjimkou nejsou klidně čtyři procenta za rok. I přesto, že spořitelní družstva ještě pořád čelí nedůvěře ze strany veřejnosti, není důvod k obavám. I vkladové produkty kampeliček jsou ze zákona pojištěny.

Na finančním trhu lze najít produkty, které jsou v delším časovém horizontu několikanásobně výnosnější než termínované vklady. Zmínit můžeme podílové fondy. Pokud chceme uložit své volné finanční prostředky krátkodobě, v horizontu jednoho roku, vyplatí se spíše spořicí účet. Úroková sazba se pohybuje kolem jednoho až dvou procent a peníze máte kdykoli k dispozici.

Zajímají vás spořicí účty? Čtěte dále na serveru Penízenavíc.cz

17. 10. 2019 18:00

Šperka (Českomoravská Nemovitostní): Komerční reality v Česku nejsou předražené, riziková prémie je stále atraktivní

Riziková prémie spojená s investicemi do českých prémiových komerčních nemovitostí je stále zajímavá, a to i díky...
Komerční reality Realitní trh Nemovitosti
15. 10. 2019 15:00

Tři kroky na cestě k lepšímu zapojení IT v (nejen) českých školách

Bez elementární znalosti výpočetní techniky člověk napříště nenajde uplatnění takřka v žádném oboru. Vyučování toho,...
Vzdělání Informační technologie Rozhovor
14. 10. 2019 12:00

Investorský magazín: ČEZ pohledem analytika a investice Petra Koblice

Společnost ČEZ je dlouhodobě nejsledovanějším titulem v kurzovém lístku pražské burzy. Vedle předpokládané lepší...
ČEZ Akcie ČR Energetika
9. 10. 2019 15:00

Finanční a další výhody amerických prezidentů

Spojené státy se starají, byť někdy svérázně, o blaho své i celého světa. Ponechme však tentokrát (geo)politiku...
Spojené státy americké (USA) Donald Trump Politika
8. 10. 2019 15:00

Vzdělávání mimo školu jako výhoda v dalším studiu i na trhu práce

Stále více českých studentů se vzdělává mimo školu. Populární jsou zejména on-line kurzy, které nabízejí (i)...
Vzdělání Děti Česká republika
7. 10. 2019 12:00

Investorský magazín: Stárnutí lidstva jako investiční příležitost

Světová populace stárne a bohatne, což otevírá nové investiční příležitosti. Investice na základě tohoto...
Demografie Investiční strategie Investiční tipy
5. 10. 2019 18:00

(Nejen) český trh práce musí zareagovat na tyto globální trendy, upozorňuje ekonom

Digitalizace a automatizace jsou realitou současnosti, podmínkou pro zachování konkurenceschopnosti českých podniků a...
Česká republika Česká ekonomika Byznys a podnikání
1. 10. 2019 09:00

Dufek (ČSOB): Růst mezd v Česku je daní za úspěch, montovny vypadají jinak

Česko již dávno není (jen) levnou montovnou, podle mnoha ukazatelů v tomto ohledu struktura naší ekonomiky vypadá...
Česká republika Česká ekonomika Inflace
30. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Proč mají ETF smysl?

Indexové fondy šetří investorům peníze, výkonem překonávají většinu aktivně spravovaných portfolií a jsou jednodušší...
Podílové fondy ETF Ponaučení pro investory
28. 9. 2019 18:00

Klíč k lepšímu vzdělání a zařazení mladých na trh práce? Spolupráce škol a byznysu

Školy a firmy by měly spolupracovat. I díky tomu by se studenti dostali k tolik potřebné inspiraci a praxi, uvedl v...
Vzdělání Pracovní trh Byznys a podnikání
26. 9. 2019 18:00

Petr Koblic: Líbí se mi investice do startupů a menších firem s charismatickým vedením

Základem investiční strategie by měla být diverzifikace, uvedl v rámci ABCD investora generální ředitel Burzy cenných...
Small caps Investiční tipy Petr Koblic
26. 9. 2019 07:00

Automatické obchodní systémy: Možnost pro tradery s výhodami i nevýhodami robotů

Automatické obchodní systémy se nemýlí a zvládají bleskurychle sledovat a obchodovat na mnoha trzích. Jsou to ale...
Trading Obchodování Ponaučení pro investory
24. 9. 2019 18:00

Byznys: Hledají se absolventi s kritickým myšlením a globálním přehledem

Mladí lidé vstupující na trh práce by měli naprosto samozřejmě ovládat angličtinu, mít co nejvíce zájmů a schopnost...
Vzdělání Pracovní trh Zaměstnání
24. 9. 2019 07:00

Social trading: Za provizi lze kopírovat úspěšné obchodníky, zvažte ale svůj vztah k riziku

Pokud investujete a chcete své peníze trochu "rozehrát", budete muset obchodování věnovat poměrně dost času. V...
Investiční strategie Forex (FX) Trading
23. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Podzimní výhled pro české akcie a nízké sazby jako nový normál

Investujete do českých akcií? Investorský magazín zanořil sondu do aktuálního kurzového lístku pražské burzy....
Akcie ČR Úrokové sazby Petr Koblic
22. 9. 2019 16:00

Roman Koděra (Patria Finance): Výhody amerického akciového trhu a portfolio složené z titulů obchodovaných v Praze

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Akcie ČR Americké akcie ČEZ
20. 9. 2019 12:00

Rathouský & Hnát: České školství i byznys potřebují chytré darebáky

Český byznys potřebuje chytré darebáky, kteří namísto memorování problémům přijdou na kloub a přistupují k nim (i...
Vzdělání Česká republika Česká ekonomika
20. 9. 2019 07:00

Lukáš Vácha (Conseq IM): V regionu sázíme na banky i na Ukrajinu

V regionu střední a východní Evropy hledáme jak dlouhodobě podhodnocené tituly, jako jsou například akcie některých...
Ukrajina Střední a východní Evropa Rozhovor
19. 9. 2019 18:00

On-line cesta k alternativním investicím (i) pro drobné investory

Svět alternativních investic byl dlouho výsadou bohatých, to se ale mění. Zkraje září byla v Česku spuštěna nová...
Investiční alternativy Sběratelství Investiční tipy
19. 9. 2019 09:00

Fond, se kterým i drobní investoři mohou vsadit na startupy (a scaleupy)

Mladé firmy, které mají silné růstové vyhlídky, ale ještě nejsou v zisku, shánějí často financování namísto v bankách...
Podílové fondy Small caps Private equity