Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte
|

Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte

Slavná éra termínovaných vkladů je dávno za námi. Doby, kdy banky nabízely roční úrokovou sazbu přes deset procent, se už asi těžko vrátí. Možná však ke konci letošního roku s předpokládaným růstem úrokových sazeb zasvitne na lepší časy.

Spoření Peníze Bankovní vklady
České bankovky

V současné době to není se zhodnocováním dočasně volných finančních prostředků běžných střadatelů žádná sláva. Na běžném účtu je úroková sazba nulová, výnos na spořicím účtu sotva pokryje inflaci, o výhodách stavebního spoření lze polemizovat a na termínovaný vklad byste museli vložit alespoň půl milionu minimálně na tři roky, aby se dalo mluvit o relativně zajímavé úrokové sazbě.

V důsledku celosvětové hospodářské a finanční krize bylo snahou jednotlivých států znovu nastartovat růst národních ekonomik. Jednou z možností bylo snížení základních úrokových sazeb na minimální hodnoty. Ekonomika se snad již z nejhoršího dostala a ke konci letošního roku se předpokládá opětovný růst úrokových sazeb. Úrokové sazby vkladů by se tak mohly rovněž o nějakou desetinu procentního bodu zvýšit. Nečekejme však zázraky.

Teorie termínovaných vkladů

Termínovaný vklad primárně slouží k jednorázovému uložení finančních prostředků na bankovní účet, přičemž se klient zaváže na určitou dobu s tímto vkladem nenakládat. Termínované vklady tak nejsou určeny pro běžný platební styk. Prostředky jsou zhodnocovány předem stanovenou úrokovou sazbou platnou po celou vázací dobu. Účet pro termínované vklady lze vést v tuzemské i cizí měně.

Podobně jako běžné či spořicí účty jsou ze zákona pojištěny i ty termínované. Na začátku letošního roku došlo k navýšení pojištění vkladů garantovaného Fondem pojištění vkladů na 100 000 eur na jednoho klienta a jednu banku.

Parametry termínovaných vkladů

  • Typ vkladu: jednorázový nebo s automatickým obnovením (tzv. revolvingový vklad)

  • Minimální výše vkladu: 0 až 30 tisíc korun

  • Doba vázanosti: 7 dnů až 6 let

  • Roční úroková sazba: 0,1 % až 5 %

  • Daň z úroku: 15 %

  • Způsob vyplacení vkladu: převodem na účet nebo v hotovosti

Termínovaný vklad si lze sjednat jako jednorázový vklad s jednorázovou splatností, kdy jsou vložené finanční prostředky zhodnocovány do dne splatnosti a po uplynutí této doby je celý vklad spolu s úroky vyplacen klientovi. Tento typ je běžný pro středně až dlouhodobé vklady.

Druhou možností jsou vklady s automatickým obnovením, tzv. revolvingové vklady, kdy se splatnost vkladu automaticky po dni splatnosti obnoví na stejné období. Obnoví se však také úroková sazba, a to na výši platnou ke dni obnovení vkladu. Klient si může vybrat, zda si úrok ke dni splatnosti nechá vyplatit, nebo připsat k vkladu. Možnost revolvingu se využívá zejména u krátkodobých vkladů.

Založení, vedení a zrušení na konci vázanosti je většinou zdarma. Termínované vklady mohou být vedeny na samostatných vkladových účtech, nebo ve spojení s běžným účtem. Ve druhém případě si pak lze nastavit různé automatické funkce při splatnosti vkladu. Například aby v den splatnosti došlo k převodu peněz z běžného účtu na termínovaný vklad, pokud hotovost na běžném účtu překračuje klientem stanovený limit, nebo aby se z běžného účtu v den splatnosti převedla klientem určená pevná částka na terminovaný vklad.

U některých bank je sjednání termínovaného vkladu podmíněno minimální výší prvního vkladu. Ta se může pohybovat od pěti tisíc až do třiceti tisíc korun.

Doba, na jakou lze termínovaný vklad sjednat, se pohybuje od 7 či 14 dnů, přes 1, 3, 6 nebo 12 měsíců až po 5 nebo 6 let. Za nedodržení vázací doby vám hrozí celkem vysoká pokuta. Pokud si budete chtít vybrat vklad dříve, zaplatíte sankční poplatek v průměru ve výši dvou procent z vybírané částky.

S dobou vázanosti vkladu souvisí výše úrokové sazby. Většinou platí, že čím delší doba vázanosti, tím vyšší úrok. Výši úrokové sazby ovlivňuje také výše vkladu, banky mají většinou stanoveny tzv. úroková pásma "od - do". Zde opět platí, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok.

V současnosti jsou však úrokové sazby tak nízké, že vám při vkladu 50 tisíc korun na jeden rok banka nabídne zhruba jedno procento. Při 15procentní dani a dvouprocentní inflaci tak ještě proděláte. Nebudeme si nic nalhávat, kdo by si takový produkt koupil?

Úročení termínovaných vkladů

Nejlepší úrok dostanete v kampeličkách

Pokud však zajdete do některé z kampeliček, budete mile překvapeni. Tam vám nabídnou úrokovou sazbu výrazně vyšší. Výjimkou nejsou klidně čtyři procenta za rok. I přesto, že spořitelní družstva ještě pořád čelí nedůvěře ze strany veřejnosti, není důvod k obavám. I vkladové produkty kampeliček jsou ze zákona pojištěny.

Na finančním trhu lze najít produkty, které jsou v delším časovém horizontu několikanásobně výnosnější než termínované vklady. Zmínit můžeme podílové fondy. Pokud chceme uložit své volné finanční prostředky krátkodobě, v horizontu jednoho roku, vyplatí se spíše spořicí účet. Úroková sazba se pohybuje kolem jednoho až dvou procent a peníze máte kdykoli k dispozici.

Zajímají vás spořicí účty? Čtěte dále na serveru Penízenavíc.cz

21. 5. 2018 12:00

Investorský magazín: Je česká zemědělská půda stále zajímavou investicí?

Česká zemědělská půda stále patří mezi velice žádané alternativní investice. Je likvidní a v porovnání s okolními...
Pozemky a půda Nemovitosti Investiční alternativy
19. 5. 2018 18:00

Dividendy, rating, zadlužení: Jak si ČEZ stojí ve srovnání s konkurencí?

Energetická společnost ČEZ odměňuje své akcionáře dividendami, v rámci odvětví přitom nabízí nebývalou stabilitu a...
ČEZ Akcie ČR Dividendy
17. 5. 2018 15:00

Novák (ČEZ): Dividendovou politiku neměníme, investorům chceme peníze vyplácet dlouhodobě

Energetická společnost ČEZ plánuje z loňského zisku vyplatit dividendu 33 korun na akcii. S finančním ředitelem...
ČEZ Akcie ČR Dividendy
16. 5. 2018 18:00

První START Day na pražské burze očima emitentů a šéfa parketu v Rybné

Pražská burza za sebou má historicky první START Day. Své akcie během něj úspěšně upsaly dva ze tří podniků, které...
Pražská burza Akcie ČR Fillamentum
14. 5. 2018 12:00

Investorský magazín: IPO společnosti Fillamentum a názory legend

Burzovní parket v Rybné ulici již brzy oživí také jedna velice průbojná česká technologická firma. Co společnost...
Fillamentum Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
14. 5. 2018 09:00

Novák (ČEZ): Celoroční výsledky mohou být pozitivně ovlivněny akvizicemi, prodej bulharských aktiv by měl být dokončen ještě letos

Hospodářské výsledky společnosti ČEZ za první kvartál mírně zaostaly za odhady analytiků. Finančního ředitele...
ČEZ Akcie ČR Energetika
12. 5. 2018 18:00

Forex: Jaká literatura by vás mohla inspirovat?

Ondřej Hartman z FXstreet.cz v rámci ABCD začínajícího investora nabídl začínajícím obchodníkům ke studiu vlastní...
FX Forex Opce
8. 5. 2018 07:00

Co hýbe forexem: Stále má smysl sledovat centrální banky

Pro technického tradera je podstatné, aby se hlavně něco dělo. Klíčové jsou pohyby kurzu, až v druhé řadě jsou...
Forex FX EUR/USD
7. 5. 2018 12:00

Investorský magazín: Sell in May and Go Away?!

Začal květen, měsíc, ke kterému se váže slavné tržní pořekadlo. Jak moc se letos mají investoři tímto rčením řídit,...
Burzovní almanach Světové akcie Americké akcie
5. 5. 2018 12:00

Miroslav Plojhar (ČS): Obchodování s eurokorunou má smysl, pro větší klid si nechte cenové rozpětí

Vyšší korunové sazby oproti těm v eurozóně umožňují nakupovat EUR/CZK za lepší forwardový kurz, než je ten spotový....
FX Forex EUR/CZK
2. 5. 2018 07:00

Trader vs. stratég: Co čekat od měnového páru EUR/USD?

Sazby centrálních bank by měly nahrávat posilování amerického dolaru vůči euru. Kurz se dlouho držel nad 1,20 EUR/USD...
Euro Americký dolar FX
1. 5. 2018 07:00

V investování preferuji likviditu. Skvělý produkt nemusí být dobrá investice, říká Ondřej Jonáš

Češi své peníze nenechávají příliš pracovat. V rozhovoru s investičním bankéřem Ondřejem Jonášem z původního tématu,...
Investování Chyby v investování Ponaučení pro investory
30. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Drony na pražské burze a světlejší zítřky pro bitcoin

Investorský magazín pokračuje v představování společností, jejichž akcie již brzy najdete v kurzovém lístku pražské...
Primoco UAV Akcie ČR Pražská burza
26. 4. 2018 12:00

Ondřej Jonáš: Proč pražská burza (ne)má budoucnost?

Jak ovlivnily začátky obchodování na pražské burze v 90. letech (stovky titulů, malé znalosti investorů, mnohdy...
Pražská burza Akcie ČR Rozhovor
23. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Prabos na pražské burze a investice do ruských akcií

Tradiční český výrobce pracovní, vojenské a volnočasové obuvi se chystá se svými akciemi na pražskou burzu. Čím se...
Prabos plus Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
16. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: NaSTARTujte své obchody na pražské burze

Pražská burza začala jako magnet přitahovat malé české firmy a měla by k pomyslnému burzovnímu parketu v Rybné ulici...
Akcie ČR Pražská burza Petr Koblic
9. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Kryptoměny v roce 2018 a lekce o volatilitě

Kryptoměnový trh letos zatím zrovna nezáří. Co stáhlo cenu bitcoinu pod sedm tisíc dolarů a co čekat ve světě...
Kryptoměny Bitcoin Volatilita
2. 4. 2018 07:00

Investorský magazín: Investice s největší dividendou

Jaké investice mohou přinést nejlepší dividendu, ale na kurzovém lístku je nenajdete? Řeč je o investicích takzvaně...
Vzdělání Zaměstnání Ján Hájek
29. 3. 2018 12:00

Havlíček (AMSPŽ ČR): Čeští politici jsou jako hokejisté, chybí jim agresivnější tah na branku

Čeští politici jsou mistry floskulí, ale málokdy se odhodlají zavádět opatření, která by mohla ohrozit jejich příští...
Politika
28. 3. 2018 09:00

Martin Novák (ČEZ): Tyto faktory ženou ceny elektřiny výše, dividendový výplatní poměr neměníme

Po zveřejnění hospodářských výsledků ČEZ za rok 2017 jsme se finančního ředitele společnosti Martina Nováka zeptali...
ČEZ Akcie ČR Dividendy