5 užitečných doporučení pro ty, kdo se chystají řešit hypotéku
|

5 užitečných doporučení pro ty, kdo se chystají řešit hypotéku

Různá omezení v poslední době výrazně znesnadnila získání hypotéky. Kvůli limitům na výši splátek vám tak může běžná kreditní karta, byť nečerpaná, razantně snížit šance na získání úvěru. V době vysokých cen nemovitostí je každý takový závazek na obtíž. Nedostatek kvalitních nemovitostí přitom vyžaduje rychlé jednání, takže se doporučuje mít předem schválený úvěrový rámec. Pro přehled v nabídkách lze využít internetové srovnavače, ty vám ale nejlepší hypotéku většinou nezajistí.

Bydlení Hypotéky Úvěry Banky

Internetové srovnavače jen pro představu

Při sjednávání hypotéky nepodceňujte důkladný průzkum trhu. Internetové srovnavače vám pomohou získat představu, jaké jsou možnosti, úplně na ně ale nespoléhejte. I ta nejlepší hypoteční kalkulačka totiž dokáže počítat pouze s nabídkovými úrokovými sazbami uvedenými v sazebnících bank. Reálné úrokové sazby hypoték přitom bývají mnohdy nižší.

Navíc, když poskytnete své údaje internetovým srovnavačům, mohou být předány současně mnoha různým subjektům, jež se vás budou následně snažit kontaktovat. Využívejte proto srovnavače provozované konkrétním makléřem, který hypotéky přímo sjednává.

Porovnávejte konkrétní náklady v rámci jednoho období fixace

Úrok není jediným ukazatelem výhodnosti hypotéky. Je potřeba brát v úvahu i různé poplatky, například za zpracování, správu nebo čerpání hypotéky a podobně. Nejen u hypoték je proto lepší porovnávat více ukazatelů. Vodítko může poskytnout roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje kromě úroků i všechny přímo související náklady úvěru.

Nejpřehlednější pro posouzení výhodnosti hypotéky jsou však konkrétní náklady. Nedává smysl počítat je na celou dobu splatnosti hypotéky. Orientujte se podle aktuálního fixačního období. Na konci fixace se totiž podmínky mění, provádějí se mimořádné splátky, případně se hypotéka refinancuje.

Kreditní karta zamává s vaší bonitou

Úvěrové rámce kreditních karet nebo kontokorentů mohou výrazně ovlivnit vaši bonitu. Není přitom rozhodující, zda peníze skutečně čerpáte. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka předpokládá, že klient může veškeré dostupné prostředky kdykoli jednorázově vyčerpat.

Banky proto v případě kreditních karet či kontokorentů automaticky počítají s tím, že splácíte úvěr. Odvozují hypotetickou splátku kreditní karty jako podíl z úvěrového rámce, nejčastěji ve výši pěti procent, u kontokorentů dokonce až 8,3 %. S kreditní kartou s limitem 150 tisíc korun tak z pohledu banky de facto splácíte 7,5 tisíce korun měsíčně. Vezmeme-li v úvahu pravidlo, že suma splátek může činit maximálně 45 % příjmů, může klient s příjmem 30 tisíc korun splácet maximálně 13,5 tisíce korun. Většinu tohoto limitu by tedy vyčerpala potenciální splátka uvedené kreditní karty, což významně omezuje možnost dalšího splácení, a tedy i případné hypotéky.

S argumentem daňové optimalizace neuspějete

Vyřizování hypotéky je z hlediska bonity složitější u podnikatelů. Pokud uplatňují skutečné výdaje, banky pro určení čistého příjmu odečtou z daňového základu výdaje na zdravotní a sociální pojištění a daň. U výdajového paušálu již neodečítají zdravotní a sociální pojištění a některé z bank v takovém případě používají postupy, které mohou být pro klienta někdy i znatelně výhodnější. Předpokládá se totiž, že skutečné výdaje jsou o dost nižší.

Daňová optimalizace, která může znamenat, že živnostník v daňovém přiznání nedisponuje prakticky žádným příjmem, může získání hypotéky velice zkomplikovat. Banky na argument daňové optimalizace neslyší. Pokud započtené výdaje nejsou kvůli minimalizaci daňové povinnosti reálné, nemůže to pro banku být směrodatné, a navíc to nevysílá nejlepší signál.

Neplaťte za zbytečné výpisy z registrů

Banky při posuzování vaší úvěruschopnosti vyhodnocují kromě příjmů a výdajů také záznamy v úvěrových registrech. Jde hlavně o Bankovní či Nebankovní registr klientských informaci a Solus. Platí přitom, že zamítnutí žádosti u jedné banky ještě neznamená neprůchodnost u jiných bank.

Pokud se ale budete pídit po nějakém dokumentu, jenž by měl potvrzovat vaši dobrou úvěrovou historii, neplaťte za bezcenné výpisy firmám, se kterými banky vůbec nespolupracují. Existují totiž pochybné projekty, jež shromažďují data od registrovaných uživatelů či z veřejných databází. Snaží se vyvolat dojem oficiálně využívaného a uznávaného registru a nechávají si platit za naprosto bezcenné výpisy. Pro banky jsou jejich údaje irelevantní.

Zdroj: Gepard Finance
včera v 15:00

Petr Knap (EY): Za pár (desítek) let mohou být auta s řidiči v některých oblastech zakázána

Automobilová doprava v roce 2035 bude navazovat na trendy, které se rozvíjejí již několik let. V některých oblastech,...
Auta Doprava Technologie
22. 7. 2019 12:00

Jan Lamser (Adel): Tlak na současný systém klasických měn a plateb poroste

Stávající systém opřený o tradiční (nad)národní měny je pod výrazným tlakem, skutečná alternativa ale zatím není na...
Bitcoin Kryptoměny Investiční alternativy
20. 7. 2019 18:00

Jaroslav Palát (Prabos plus): Pro investory je zajímavá dividenda, naše zisky porostou

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Akcie ČR Prabos plus Dividendy
17. 7. 2019 07:00

Peníze jako nástroj mezinárodní politiky

Peníze se ve stále větší míře stávají nástrojem mezinárodní politiky, což potvrzují třeba i mnohé kroky amerického...
Americký dolar Donald Trump Světová ekonomika
16. 7. 2019 18:00

Jak může firma budoucnosti nalákat (a udržet) mladou generaci?

Chci pracovat pro tento produkt nebo tuto službu, které mi dávají smysl. Nikoli firma samotná, ale konkrétní předmět...
Pracovní trh Byznys a podnikání Rozhovor
15. 7. 2019 12:00

Investorský magazín: Libra(coin) jako budoucí uchovatel kupní síly

Všechno, co jste chtěli vědět o nové kryptoměně z dílny Facebooku, ale báli jste se zeptat. Libře patří aktuální...
Kryptoměny Facebook Technologie
11. 7. 2019 18:00

Josef Tětek (TopMonks): Bitcoin bude dále posilovat, roste zájem institucí a nabídka je omezená

Cena bitcoinu se po prudkém propadu z roku 2018 v letošním roce opět zvýšila a nejsledovanější a nejdůležitější...
Bitcoin Kryptoměny Investiční alternativy
11. 7. 2019 09:00

Otevřená struktura jako recept na zítřejší úspěch v byznysu

Obrovská flexibilita v organizacích a rychlá proměnlivost jako nový standard, nikoli prvek chaosu. Tak bude v...
Byznys a podnikání Pracovní trh Rozhovor
9. 7. 2019 18:00

Anketa: Čím letos v létě okořenit portfolio?

Světové akciové trhy vstupovaly do prázdninového období v dobré náladě, v minulosti ale právě letní měsíce s nižšími...
Investiční tipy Akciové tipy Anketa
9. 7. 2019 07:00

Soukromí vs. svoboda: Čas na rozhodnutí je právě teď, říká expert na kybernetickou bezpečnost

Majitelé sociálních sítí vědí, že větší bezpečnost dat pro ně (minimálně v krátkodobějším výhledu) znamená nižší...
Informační technologie Technologie Internet
8. 7. 2019 12:00

Jak bezpečně fungovat na internetu v pár jednoduchých krocích?

Pro začátečníky několik dobrých rad, jak se starat o svá data na internetu. A pro ty zkušenější moudré opakování.
Informační technologie Technologie Internet
6. 7. 2019 18:00

Ladislav Ornst (United Hydrogen): Vodíková auta jsou budoucností osobní dopravy, experti jim věří

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Auta Ekologie a životní prostředí Technologie
5. 7. 2019 17:00

Investiční web slaví 10 let!

Užívejte si léto a alespoň jednou si přiťukněte i na nás!
Média Zpravodajství
3. 7. 2019 07:00

Velký bratr dnes a zítra: Problémem není množství dat, ale jejich souvislosti. Systém možná jednou lidi vypne

Vyberte si v rámci moderních technologií jakýkoli obor a já vám pro něj vymyslím katastrofický scénář, vyzval v rámci...
Technologie Informační technologie Rizika
1. 7. 2019 12:00

Investorský magazín: Akciové tipy ze střední Evropy

Region střední a východní Evropy roste ekonomicky rychleji než eurozóna a nabízí řadu zajímavých investičních příběhů...
Střední a východní Evropa Akciové tipy Investiční tipy
29. 6. 2019 18:00

Pár tipů na dovolenou přímo od hotelových pokojských

Začínají prázdniny a mnozí z vás se jistě chystají na dovolenou. Pokud se ji chystáte trávit někde v hotelu, dejte si...
Dovolená Zajímavost dne
28. 6. 2019 09:00

Kartous (EDUin): Naše děti již možná budou jiným druhem lidí, digitální prostor znamená bezprecedentní revoluci

Podstata práce se v důsledku technologické revoluce (z)mění a s ní i to, jak lidé sami sebe vnímají. Hledání v tomto...
Technologie Pracovní trh Mezilidské a pracovní vztahy
27. 6. 2019 15:00

5 nadějných emerging markets pro dlouhodobé investory

Americká centrální banka signalizuje uvolňování měnové politiky, což by mohlo globálně dále podpořit riziková aktiva...
Emerging Markets Investiční tipy Turecko
25. 6. 2019 09:00

Základní příjem: Začátek relevantní debaty v době, kdy ekonomika roste, ale práce ubývá

Práce bude v důsledku robotizace a automatizace méně. Otázkou tedy je, jak a za co budou lidé napříště placeni....
Pracovní trh Platy a osobní ohodnocení Bohatství
24. 6. 2019 12:00

Investorský magazín: Stříbrná ekonomika jako investiční příležitost

Svět kolem nás se mění nejrychleji a nejvýrazněji v historii. Ten vyspělý stárne a ten rozvíjející se se stěhuje....
Demografie Trendy Světová ekonomika