Banka 21. století: O trendech zítřka, které (někde) ve světě znamenají včera

Dravé technologické štiky, těžkopádní regulatorní sumci a v neposlední řadě stav a výhled všeobjímajícího rámce – to vše a ještě více napovídá, že bankovnictví zítřka bude i v českém prostředí již zítra vypadat o dost jinak než dnes. Přehnaně konzervativní a veskrze submisivní klienti a některé vysoce ziskové, a tudíž apatické (velké) banky – byť na situaci také reagují – ale tempo, s jakým dojde k (mnohde probíhající) změně, přibrzdí. Na co je možné se (ne)těšit? Nad tím se zamysleli ekonom z PPF banky Ľuboš Mokráš a zakladatel Helgi Library Jiří Staník.

V bankovnictví lze očekávat řadu velkých změn. Bankovnictví ostatně změnami prochází kontinuálně. Zejména od nástupu počítačů je zažíváme ve velkém. Výrazně k nim přispěla například i vlna deregulace v 80. a 90. letech. Další velká vlna nastala po finanční krizi z let 2008-2009. Co se změn způsobených informačními technologiemi týče, ty mění jak charakter tradičního bankovnictví, tak bankám vytvářejí novou konkurenci. Změny vyplývají i z toho, jak se mění struktura ekonomiky – na úkor materiální výroby, která byla ve 20. století základem, nabývá na významu tvorba programů, nikoli obsahu. Stručně řečeno, změn je hodně a bankovnictví na ně musí reagovat.

Bankovnictví zřejmě projde podobným vývojem jako technologický sektor. Tam některé ještě nedávno dominantní firmy, například Nokia, víceméně zanikly, a na druhou stranu vznikla spousta firem, menších, které se snaží požírat tradiční byznys. Příkladem jsou Uber, Booking.com, Airbnb a další. Podobně i tradiční banky projdou velkými vnitřními změnami týkajícími se toho, jak fungují navenek i uvnitř. Zároveň budou vznikat subjekty, které budou bankám výrazně konkurovat (vznikají například systémy P2P bankingu, které se svým způsobem podobají Uberu). Společně s tím dojde k tomu, že se v bankovnictví ve stále větší míře bude uplatňovat umělá inteligence. Ta bude nahrazovat klasickou lidskou pracovní sílu. V bankovnictví tedy bude pracovat podstatně méně lidí než dnes.

Mezi nejvýznamnější faktory, které (z)mění bankovnictví, patří regulace. Problém v této oblasti tkví v tom, že existuje takzvané regulační kyvadlo. V 80. a 90. letech jsme zažili vlnu deregulace – bankám a dalším finančním institucím se uvolňoval prostor. Po problémech v letech 2008-2009 se kyvadlo zhouplo na opačnou stranu, takže nyní prožíváme vlnu tuhé regulace. Dříve nebo později se přitom s velkou pravděpodobností ukáže, že ani silná regulace není všelék, že má své mouchy, a to kyvadlo se opět začne vracet. Jde o neustále se opakující proces, který lze sledovat v podstatě od 19. století.

Podobu bankovnictví zítřka určí i celkový vývoj světové ekonomiky a světa jako takového. Pro banky je například velice významné prostředí velmi nízkých úroků. Komplikuje jim život, protože podstatnou součástí zisků bank je úrokový výnos a v prostředí, kde jsou úroky velice nízké, se tento výnos generuje těžko. Zapomínat nelze například ani na demografické faktory – vyspělé ekonomiky stárnou, v důsledku čehož se mění struktura požadovaných služeb.

Český bankovní (konzervativní) sektor relaxuje na střídačce, ten světový se žene kupředu. V Estonsku již zhruba pět let banky pomáhají s daňovým přiznáním, což není až tak komplikované, protože jde o jednu A4. České banky toho příliš mnoho nového nedělají. Jsou ziskové – společně se slovenskými prakticky nejziskovější v Evropě –, a český klient je navíc velmi konzervativní, když zhruba 80 % veškerého finančního majetku má česká společnost stále uloženo v bankách. V součtu to znamená, že trendy, o kterých se ve světě (již nějaký čas nejen) mluví, asi nakonec přijdou, ale bude to nejspíše ještě nějakou dobu trvat. Jisté zpoždění při přijímání změn a trendů je přitom pro české banky vcelku typické. Například v případě internetového bankovnictví byly české banky spíše konzervativní. Poté, co se prosadilo ve světě, se ale poměrně rychle všechny touto cestou také vydaly a dnes má domácí internetové bankovnictví velice slušnou úroveň.

V Česku by věci mohly rozpohybovat malé banky, které již nyní tlačí na velkou trojku. I velké banky cítí, že je úspěšnost malých bank poměrně vysoká. Samozřejmě je otázka, jak dlouho banky, které nasadily hodně agresivní modely, vydrží. Každá společnost nakonec potřebuje generovat zisk a některé banky jej mají v počáteční fázi poměrně nízký. Velké banky současné dění nicméně sledují a všechny nejspíše připravují reakce na hrozbu ze strany těch malých. Jejich strategie je založená na tom, že se budou snažit využívat svou tradici, infrastrukturu a zkušenosti s obsluhou klientů a budou se snažit nabízet v rámci své infrastruktury služby, které přesvědčí klienty o tom, že se vyplatí zůstat. Zatím se zdá, vzhledem k narůstajícímu počtu klientů menších hráčů, že mají dosavadní hegemoni jisté rezervy.

Přestat sledovat
Komerční banka
Přestat sledovat
Technologie
Přestat sledovat
Přestat sledovat
Erste Group Bank
Přestat sledovat
Raiffeisen
Přestat sledovat
Mohlo by vás zajímat
20. 4. 2021 17:01
Štěpán Křeček (BH Securities): Největší vliv na vývoj trhů má nabídka peněz. Pokud přetrvá,…
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
20. 4. 2021 12:31
Zajištění proti inflaci? Třeba i levná hypotéka, vysvětluje expert
České státní dluhopisy
Přestat sledovat
Hypotéky
Přestat sledovat
Inflace
Přestat sledovat
Investiční strategie
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Výnosy
Přestat sledovat
Zajištění
Přestat sledovat
19. 4. 2021 14:40
Investorský magazín: Jsou high yield dluhopisy nebo akcie Coinbase zajímavou volbou pro drobné…
Bitcoin
Přestat sledovat
Dluhopisový trh
Přestat sledovat
Firemní dluhopisy
Přestat sledovat
Investiční alternativy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Investorský magazín
Přestat sledovat
Kryptoměny
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
17. 4. 2021 20:31
Lukáš Novotný (WOOD & Company): S&P 500 může projít korekcí, prudké poklesy ale i díky pozitivnímu…
Akcie ČR
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Evropské akcie
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat