Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky

Budou banky nadále počítat zisky v miliardách, nebo je nahradí levné platební aplikace? Budou lidé platit již pouze mobilem, nebo jim bude stačit digitální platební číslo? Tyto a další otázky řešili IT profesionálové z oblasti bankovnictví na březnové konferenci Transformace 2019.

Ředitel odboru regulace platebního styku a finančních inovací České národní banky Michal Vodrážka zahájil konferenci výkladem novinek ohledně evropské směrnice o platebních službách PSD2. Ta ukládá bankám, aby se souhlasem klientů zpřístupnily data o nich prostřednictvím takzvaného API (application programming interface) třetím stranám. Třetí stranou může být jiná banka, ale třeba i pojišťovna, cestovní kancelář nebo sázková kancelář, tedy jakýkoli další subjekt s právní subjektivitou.

PSD2 a názor ČNB

"Směrnice, která by u nás měla vstoupit v platnost letos v září, nezavádí tak docela otevřené bankovnictví, ale takové polootevřené bankovnictví," vysvětlil Vodrážka. Důvodem je podle něj to, že třetí strany nemohou očekávat, že dostanou plnou informaci o klientovi banky, i když s tím bude klient souhlasit.

"Banky by měly dát třetím stranám dostatek informací o financích na účtu, aby se mohla uskutečnit platební transakce s třetí stranou. Třetí strany ale již nemusejí dostat jméno klienta, jeho rodné číslo a podobně. Případně ano, ale za určitých podmínek. PSD2 je omezena jen na platební účty a údaje," vysvětlil Vodrážka.

Zmínil i několik technických problémů, které implementaci PSD2 do praxe provázejí. Jedním je to, že třetí strana nemusí dostat potřebné informace o klientovi banky vždy v reálném čase. Dalším je neexistence jednoho technologického standardu pro vypořádání transakcí mezi klienty, bankou a třetí stranou. "Ve věci se angažuje mnoho národních iniciativ. Vlastní standard mají Slováci, Francouzi, Poláci, ale i další země. Pokud přijde směrnice PSD3, tak bude o sloučení standardů," vysvětlil s určitou dávkou nadsázky Michal Vodrážka.

Samotná směrnice je podle něj komplikovaný dokument. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal již dvě stanoviska k technickým standardům. Ke směrnici se váže speciální národní zákon, čtyři vyhlášky a několik metodik. "PSD2 je příkladem, jak nevytvářet inovace prostřednictvím legislativy. Na druhou stranu bych ale význam směrnice nepodceňoval, protože banky donutí modernizovat systémy," řekl dále Vodrážka.

V současnosti může otevřené bankovnictví prostřednictvím API poskytnout jen zhruba polovina tuzemských bank. Multibanking v ČR poskytuje pouze pět bank, z nichž jen dvě umožňují platby přes multibanking třetím stranám. Ke kolegům z finančních domů Vodrážka dále uvedl: "Směrnice neumožní vypnout třetí strany v systému. Kdo je tedy nyní má vypnuté, měl by to změnit."

Jak to vidí právník?

O otevřeném bankovnictví a PSD2 hovořil i Jan Šovar, advokát a partner v advokátní kanceláři Finreg Partners. Ten mimo jiné zmínil i možná rizika, která nové technologie a otevřené bankovnictví mohou přinést. Jedním z nich je praní špinavých peněz. Zároveň zmínil trendy, které přináší otevřené bankovnictví a nové technologie.

"De facto jsme svědky toho, že nutí k propojování služeb společnosti, které jsou často v ostrém konkurenčním vztahu," uvedl s tím, že v případě PSD2 mají většinu trumfů v ruce banky. Třeba jen kvůli tomu, že je na nich, jak rychle budou poskytovat informace o svých klientech třetím stranám.

Stejně jako Michal Vodrážka popsal, jak to chodí, když je hybatelem inovací zákonodárce nebo regulátor. Jako příklad uvedl nový český zákon o platebním styku (370/2017 Sb.), který vstoupil v účinnost 13. 1. 2018 a převedl směrnici PSD2 do legislativy ČR. "Zákon například nařizuje, že poskytovatel informací o platebním styku musí být pojištěn. Ovšem ukázalo se až po vstoupení zákona v platnost, že na trhu není jediná pojišťovna, která by toto pojištění nabízela," řekl.

Co ještě zaznělo

V panelové diskuzi k tématu otevřeného bankovnictví vystoupil David Barczi, který je zodpovědný za rozvoj digitálních kanálů v Komerční bance: "V budoucnosti vidím jako hlavní trend využívání shromážděných dat o klientech v bankách ve prospěch zlepšování služeb."

Dalším diskutujícím byl člen představenstva a provozní ředitel UNIQA pojišťovny Rastislav Havran. Ten vidí v nových technologiích zejména nové odbytové kanály: "Jedním z příkladů je spolupráce naší pojišťovny s taxislužbou Liftago, v jejímž případě cestující dostávají pojištění pro případ nehody."

Srozumitelně se vyjádřil i Jakub Hytka z poradenské firmy EY. "Všichni si uvědomují, že ten trend je tady. Že dnešní mladí klienti žijí jinak. Že děti žijí v digitálním světě a na mobilu. Ne vždy ale nové věci musejí fungovat. Doporučuji si proto vždy vytvořit pilotní projekt, protože jeho provoz klientovi může často otevřít oči," upozornil.

Skeptičtěji než ostatní se k novým technologiím vyjádřil provozní ředitel Hello bank! Tomáš Švajdler: "Naše banka samozřejmě jde také cestou digitalizace, ale na druhé straně pracujeme i na kamenných pobočkách, protože tam máme historicky dluh, který nám ukazuje, že bankovnictví není jen o digitálu."

DALŠÍ INFORMACE ZE SVĚTA FINANCÍ NAJDETE NA WEBU FINANČNÍMYŠ.CZ.

Přestat sledovat
Finanční sektor
Přestat sledovat
Fintech
Přestat sledovat
Technologie
Přestat sledovat
Informační technologie
Přestat sledovat
17. 4. 2021 20:31
V PONDĚLÍ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
Akcie ČR
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Evropské akcie
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat
15. 4. 2021 17:01
Ivana Birtová (Realitní Shaker): Nízké sazby a malá nabídka hrají do karet investicím do nemovitostí
Bydlení
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční alternativy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Nemovitosti
Přestat sledovat
Realitní trh
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
13. 4. 2021 17:01
Ronald Schubert (WOOD & Company): Největším rizikem je růst výnosů dluhopisů, současné úrovně ale…
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
WOOD & Company
Přestat sledovat
10. 4. 2021 20:31
Jaroslav Brychta (XTB): V rámci výsledkové sezóny budou nejdůležitější výhledy samotných firem
Akcie ČR
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Evropské akcie
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat