Spoření na důchod: Včera bylo pozdě

Pokud jste si ještě nezačali spořit na důchod, nebo jste se dokonce touto otázkou ještě nezačali zabývat, měli byste zbystřit. Jsou faktory, které v této záležitosti ovlivnit nemůžete, jinými však můžete finanční zajištění svého stáří ovlivnit velice výrazně.

Podle většiny odborných studií je současný státní systém důchodového zabezpečení v Česku dlouhodobě neudržitelný. Český důchodový systém, jak je v Evropě dobrým zvykem, je systémem průběžným, což znamená, že dnešním důchodcům skrze státní rozpočet hradí důchodové dávky současní pracující. Jelikož se bude podle aktuálních demografických trendů počet pracujících obyvatel v dlouhodobém horizontu výrazně snižovat a počet občanů v důchodovém věku bude narůstat, bude se účet stávajícího penzijního systému dostávat do stále hlubšího a neudržitelného deficitu. Pokud nebudou chtít dnešní pracující po odchodu do penze zaznamenat výrazné snížení kvality života, nezbude jim nic jiného, než si začít individuálně spořit, aby výpadek části státního důchodu vyrovnali.

Kdy se spořením začít? Co nejdříve, ideálně hned! Čas má totiž pro střadatele velkou hodnotu, ve spoření či investování totiž hraje klíčovou roli takzvané složené úročení (v průběhu času lze vydělávat na úrocích z již inkasovaných úroků).

Řekněme, že si dnes uložíme v rámci spoření 1 000 korun při ročním zhodnocení na úrovni 4 %. Za rok budeme mít na účtu 1 040 Kč. Když při stejném ročním zhodnocení necháme tento kapitál pracovat další rok, nebudeme mít 1 080 korun, ale o něco více, neboť v druhém roce se nám 4 % zhodnocuje také 40korunový výnos z prvního roku. Proto budeme mít na konci druhého roku na účtu 1 081,60 Kč. Možná to nepůsobí jako nějaký závratný bonus, s ubíhajícím časem se ale efekt složeného úročení exponenciálně zvýrazňuje.

Sklon křivky se postupně zvyšuje, což lze přeložit tak, že úroky se v průběhu času stále více samy zhodnocují. Po dvaceti letech činí hodnota investice 2 191 korun (výnos 1 191 korun). Na konci 40letého investičního horizontu je hodnota modelové investice 4 801 korun (výnos 3 801 korun, tedy 380,1 %).

380% výnos po čtyřiceti letech je sice pěkný, ovšem výsledných 4 801 korun by nás v důchodu rozhodně finančně nezachránilo. Proto je potřeba investovat pravidelně, ideálně každý měsíc určitou konstantní částku, která zásadním způsobem neovlivní stávající rodinný rozpočet, ale na druhou stranu nebude příliš nízká. Takto vypadá zhodnocení pravidelné měsíční investice dvou tisíc korun v různých časových horizontech a s ročním zhodnocením 4 %:

Celkový výnos opět neroste v čase lineárně, nýbrž exponenciálně, neboť působí zmiňované složené úročení. Za čtyřicet let je celkem zainvestováno 960 tisíc korun, celková hodnota úspor se blíží 2,5 milionu Kč (celkový výnos bezmála 1,5 milionu).

Efekt složeného úročení bychom také mohli nazvat železným zákonem investování. Je to mocný faktor, jenž ukazuje, že byste (bez ohledu na věk) neměli se začátkem spoření na důchod otálet, ale naopak se tématu postavit čelem.

Spoření
Přestat sledovat
Důchody
Přestat sledovat
Investování
Přestat sledovat
Ponaučení pro investory
Přestat sledovat
4. 3. 2021 17:01
Roman Koděra: Velké technologie neřekly kvůli vyšším výnosům poslední slovo, pro Apple je velkou…
Akciový trh
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat
3. 3. 2021 15:01
Investice do diamantů: Manuál (nejen) pro začátečníky
Diamanty
Přestat sledovat
Investiční alternativy
Přestat sledovat
Komodity
Přestat sledovat
Ponaučení pro investory
Přestat sledovat
2. 3. 2021 17:01
Technický pohled na trhy: Jaké hladiny sledovat u hlavních indexů, bitcoinu nebo Tesly?
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
25. 2. 2021 21:31
ABCD investora: Tipy na výběr akcií (nejen) ve středoevropském regionu
Akcie ČR
Přestat sledovat
Akciové tipy
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Evropské akcie
Přestat sledovat
Investiční strategie
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Large caps
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Small caps
Přestat sledovat
Střední a východní Evropa
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat