DIP: Co všechno potřebujete vědět o novém způsobu investování na důchod

Co je to DIP?

Ačkoli má DIP v názvu slovo produkt, jedná se o režim investování, jehož hlavní výhodou je daňové zvýhodnění. V rámci režimu DIP si může člověk sám zvolit, jak bude na důchod investovat, a příspěvky vložené v rámci DIP si může až do výše 48 tisíc korun za rok odečíst od daňového základu. Stát se tak snaží motivovat více lidí ke spoření na důchod a zároveň vychází vstříc těm, kteří pro zajištění na stáří nechtějí využívat (jen) klasické doplňkové penzijní spoření (DPS neboli "penzijko"). Na DIP stát sice nepřispívá, ale umožňuje příspěvky zaměstnavatele. I pro něj je to daňově výhodné. Kromě toho mohou různí poskytovatelé nabízet u DIP výhodnější poplatky. Například u Portu je investování na DIP o polovinu výhodnější oproti standardním cenám.

Jak bude DIP fungovat v praxi?

Člověk si nejprve vybere poskytovatele DIP, se kterým uzavře smlouvu. Následně si zvolí investice, které bude v rámci DIP mít. Vklady, které klient v rámci DIP provede, si bude moci odečíst od základu daně, a to až do výše 48 tisíc korun za rok. Každý přitom může mít i více investic v rámci DIP u různých společností. Daňový odpočet 48 tisíc ale platí pro všechny státem podporované produkty souhrnně, tedy pro DIP, DPS a životní pojištění.

Co nabízí DIP od Portu?

Kromě daňových výhod daných zákonem nabízí DIP u Portu poplatkové zvýhodnění. Ať už necháte investice na Portu, nebo si sami sestavíte investiční strategii, budete investovat se zvýhodněným poplatkem jen 0,5 % ročně. Navíc lze na Portu kombinovat různé investiční produkty. Můžete mít portfolio ETF, k tomu akciovou investiční strategii a třeba i nějaké to krypto. Investovat navíc můžete již od 500 Kč a výši pravidelných vkladů upravovat podle svých potřeb. Prostředky z DIP pak lze vybrat kdykoli, pokud ale nechcete přijít o daňovou úsporu a snížený poplatek, tak nejdříve v 60 letech věku a po investování po dobu alespoň 10 let.

Co všechno zahrnuje poplatek Portu?

Portu účtuje jen jeden nízký poplatek za správu. Neúčtuje například žádné vstupní poplatky nebo poplatky za provedené obchody. Kromě poplatku za správu nejsou účtovány ani žádné skryté poplatky, kurzové marže nebo spready, které často zůstávají mimo pozornost investorů a výrazně prodražují investice. Všechny transakce provádí Portu za těch nejlepších podmínek dosažitelných na burze. Využívá k tomu silné zázemí tradingového oddělení WOOD & Company.

Jak je to se zdaněním DIP?

Vklady na DIP si můžete odečíst ze základu daně až do výše 48 tisíc korun ročně. Kdyby tedy někdo například investoval 5 tisíc korun měsíčně (celkem 60 tisíc Kč ročně), může využít maximální odpočet 48 tisíc ročně a na daních ušetří 7 200 Kč. Výnosy z investic v rámci DIP se daní stejně jako jiné investice a platí u nich časový a hodnotový test.

Lze získat na DIP příspěvky od státu nebo zaměstnavatele?

Stát na DIP nepřispívá, pouze poskytuje daňové úlevy. Přispívat vám ale může zaměstnavatel, a to libovolnou částku. Pro zaměstnavatele je příspěvek na DIP finančně výhodný, protože z příspěvků na DIP pro svého zaměstnance až do 50 tisíc korun za rok totiž neodvádí sociální a zdravotní pojištění.

Do čeho všeho bude možné v rámci DIP investovat?

Své důchodové portfolio si můžete poskládat z nástrojů, které definuje zákon. Obecně je možné využít například akcie, ETF, podílové fondy, nástroje peněžního trhu nebo třeba dluhopisy obchodované na burze. Na Portu můžete využít celou nabídku investičních produktů, tedy portfolia na míru, vlastní strategie, konzervativní investiční rezervu nebo i Portu Crypto.

Kdo může DIP poskytovat?

DIP mohou poskytovat jen státem regulované finanční instituce. Konkrétně se to bude týkat bank, spořitelních a úvěrních družstev, obchodníků s cennými papíry, investičních společností a samosprávných investičních fondů.

Vyplatí se pomocí DIP investovat?

DIP je dobrou alternativou k tradičnímu penzijnímu spoření, případně i jeho náhradou, jelikož umožňuje investovat na důchod efektivněji a nastavit si investice podle sebe. Ty tak mohou být i dynamičtější a více vydělat.

Kdy začít s investováním na důchod?

Nejdůležitější je začít se zajišťováním se na důchod co nejdříve, v ideálním případě hned s nástupem do prvního zaměstnání. Z každé výplaty si odkládat pár stovek nebo tisíc bokem a částku postupně navyšovat s tím, jak poroste váš příjem. Tyto peníze pak investovat do dlouhodobých investičních nástrojů, jako jsou například ETF. S těmi člověk nakupuje hned stovky nebo i tisíce společností naráz a minimalizuje riziko, že vybere špatnou akcii nebo třeba podílový fond, kterému se přestane dařit.

Je DIP rizikovější než penzijní spoření?

DIP sám o sobě žádnou rizikovost nemá. Je tak rizikový, jak si jej člověk nastaví. V rámci DIP totiž lze investovat velice dynamicky, ale i konzervativně. Tím, že se člověk nemusí svazovat nabídkou tradičních penzijních fondů, může sestavit své portfolio i odvážněji, a v dlouhodobém horizontu tak více vydělat. DIP doplňkové penzijní spoření nenahrazuje, ale je dobré jej chápat jako vítané rozšíření investičních možností. Navíc s nezanedbatelným daňovým zvýhodněním jak pro klienta, tak pro jeho zaměstnavatele.

Jak se liší DIP od klasického "penzijka"?

V rámci penzijního připojištění (transformované fondy) nebo doplňkového penzijního spoření můžete investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. Nemůžete si tak nastavit investice podle sebe a ani nemáte v rukou, jak se s vašimi zainvestovanými penězi nakládá. U DIP si můžete sami zvolit, zda budete investovat spíše dynamicky, nebo konzervativně a jaké investiční portfolio si nastavíte. S DIP není problém ani investice do konkrétních akcií. Složení svých investic navíc můžete v průběhu času jednoduše měnit. Například je nastavit jako konzervativnější s tím, až se bude blížit váš odchod do důchodu.

Proč se penzijnímu spoření říká spoření, když jde o investování?

Termín spoření se používá stále především kvůli tomu, že je v naší společnosti hluboce zakořeněn. I když penzijní spoření zahrnuje investování, jeho hlavním cílem je umožnit jednotlivcům spořit peníze na důchod, což může být vnímáno jako forma dlouhodobého úsporného procesu. Název spoření zdůrazňuje, že lidé pravidelně odkládají peníze na speciální účet nebo do fondu, aby si v budoucnosti zajistili finanční stabilitu a zachovali si životní úroveň. I když tato část je investičního charakteru, připomíná lidem, že hlavním cílem je dlouhodobě spořit na důchod, a zároveň má psychologickou výhodu, a to motivovat lidi k pravidelným úsporám a investicím do budoucnosti.

Lze mít více účtů DIP?

Ano, počet účtů není pro klienta žádným způsobem omezen. DIP je také možné kombinovat s jinými dostupnými formami spoření na stáří, třeba DPS. V rámci daní si lze odečíst příspěvky na kterýkoli z těchto spořicích produktů do celkové výše 48 tisíc korun ročně. Pokud tedy budete mít jak DIP, tak DPS, můžete u každého z nich odečíst 24 tisíc korun. Stejné to je i v případě dvou DIP.

Co se stane, když vyberu DIP předčasně?

Výběr (třeba jakkoli malého) objemu peněz z DIP dříve než v 60 letech věku nebo dříve než po 10 letech od sjednání smlouvy vede k zániku DIP. Ten je spojen s nutností vrátit veškerou daňovou úsporu, kterou člověk na daný DIP čerpal, a to za posledních 10 let. To se týká i vyplacených dividend či průběžných výnosů, které musejí zůstat na účtu DIP. Ze zákazu předčasného výběru bude několik výjimek, kdy klienti o daňové zvýhodnění nepřijdou. Klient nepřijde o daňové výhody v případě převodu všech peněz z DIP od starého poskytovatele na DIP k novému poskytovateli, který třeba nabízí nižší poplatky nebo jiné výhodnější podmínky. Peníze ale nesmí převést do odlišné kategorie produktů, než je ta stávající, i když je také daňově zvýhodněná.

Lze peníze z "penzijka" přesunout na DIP bez postihu?

Přesun penzijního fondu, do kterého investujete v rámci DPS, do DIP možný není. Jsou to dvě rozdílné věci. Pokud byste chtěli prostředky přesunout, bylo by potřeba DPS ukončit, peníze vybrat a následně je vložit na DIP. Výběr peněz z DPS je ale spojen s povinností vrátit státní podporu. Obecně lze převádět pouze DPS mezi jednotlivými poskytovateli DPS a majetek na DIP mezi poskytovateli DIP.

Lze si do režimu DIP převést stávající portfolia?

Ano, pokud to umožňuje poskytovatel investičních služeb, kde jsou tato portfolia vedena. Není podstatné, zda klient vstoupí do režimu DIP s již zavedeným portfoliem, nebo vytvoří DIP vedle svých stávajících investic. V obou případech to znamená, že portfolio v režimu DIP bude podléhat povinnému "zafixování", tedy že klient nemůže bezplatně vybírat prostředky z tohoto portfolia před dosažením 60 let a alespoň 10 let po vstupu portfolia do režimu DIP. Může, ale přijde o daňové zvýhodnění.

Co se stane s DIP, když je člověku 60 let (nebo bude v důchodu)?

S DIP se po dovršení 60 let věku nic nestane. Buď do něj lze investovat dále, nebo lze zainvestované prostředky začít bez postihu nebo dodatečného zdanění vybírat, a to jednorázově i postupně.

Stačí se spoléhat na důchod od státu?

Důchod nás jednou čeká všechny a jen na stát se bohužel spoléhat nelze. Jisté je, že se státní důchody budou v poměru k průměrným mzdám snižovat. Kdo si nenašetří něco bokem, může mít ve stáří finanční starosti. Jistě do té doby vzroste celková životní úroveň a za průměrný plat si toho budeme moci dovolit více než nyní, ale bez vlastních úspor se v důchodu neobejdeme. Potřebujeme mít našetřeny nějaké peníze nebo majetek, abychom měli v důchodu z čeho žít. Důchod čeká většinu z nás pracujících až za řadu let. Je proto potřeba na něj investovat, nejen spořit. Spoření (respektive spořicí účty a produkty) je vhodné pro krátkodobé uložení peněz, nikoli dlouhodobé. K tomu je určeno investování, které jako jediné může v dlouhém čase porazit inflaci, a tedy ochránit hodnotu peněz.