Finanční restart: Jak po oddlužení dosáhnout na hypotéku?
Když člověk prochází insolvencí, jeho cesta k vysněnému bydlení se významně komplikuje. Získat hypotéku je i přes úspěšné oddlužení výrazně obtížnější, není to ale nemožné. Existují tři způsoby, jak si zajistit úvěr na bydlení i po osobním bankrotu. Klíčové jsou trpělivost, důkladné finanční plánování a odborná pomoc.
Insolvence – zákonný proces řešení dluhové krize, kdy věřitel není schopen splácet své závazky – výrazně komplikuje přístup k úvěrům včetně hypoték, ale neznamená definitivní konec možnosti vlastního bydlení. Lidé po oddlužení mají několik způsobů, jak na hypotéku časem dosáhnout.
Základem úspěchu je především trpělivost. Po ukončení insolvence se doporučuje žádat o hypotéku až po vymazání z rejstříku dlužníků, tedy po pěti letech. Po této době jsou některé banky ochotné opět individuálně posoudit situaci s přihlédnutím k důvodům, proč k předchozí insolvenci došlo, a k tomu, jak si daný člověk od té doby uspořádal své finance.
- První možností je standardní hypotéka u banky po uplynutí dostatečné doby od oddlužení. Přístup jednotlivých finančních institucí se přitom výrazně liší. Zatímco některé banky striktně odmítají klienty po insolvenci, jiné po vymazání z insolvenčního rejstříku přistupují k hodnocení individuálně. Je přitom klíčové nežádat o hypotéku naslepo, každá zamítnutá žádost se totiž zaznamenává do registrů a může dále zhoršit šanci člověka na získání úvěru.
- Druhou variantou je využití nebankovní hypotéky. Nebankovní instituce bývají v hodnocení bonity (důvěryhodnosti) méně přísné než klasické banky a často dokáží najít řešení i pro klienty s problematickou finanční historií. Je ale potřeba počítat s tím, že se vyšší riziko promítne do vyšších úroků a splátek. Za příznivých okolností lze nicméně takto získanou hypotéku později refinancovat u banky za výhodnějších podmínek.
- Třetí cestou je získání hypotéky prostřednictvím blízké osoby. V prvních letech po insolvenci banky obvykle neakceptují žádosti, ve kterých oddlužená osoba figuruje třeba i jen jako spoluručitel. Řešením může být čerpání úvěru výhradně osobami, které nejsou vedeny v insolvenčním rejstříku. Typicky jsou to blízcí příbuzní. V případě manželů může pomoci zúžení společného jmění manželů, ale i v takovém případě mají banky různé podmínky. Některé například vyžadují, aby zúžení společného jmění bylo starší než šest měsíců.
Po insolvenci je přitom velice vhodné spolupracovat s finančním poradcem. Ačkoli je ještě příliš brzy na samotnou žádost o hypotéku, poradce může zásadně pomoci třeba s konsolidací stávajících půjček, výběrem vhodných spořicích a investičních nástrojů ve snaze zhodnocovat peníze a se systematickým zlepšováním bonity.
Zdroj: FinGO
