5 rad, jak udržet finance pod kontrolou a nesejít z cesty

1. Věčné téma diverzifikace

Naprostá většina lidí má slovo investice spojené pouze s akciemi a burzou. "Takový přístup k investicím je podle mě špatný," píše Holcombe ve své knize You Should Only Have to Get Rich Once. "Je potřeba si uvědomit, že investovat lze i jinak než pouze obchodováním na burze." Investoři by neměli zapomínat na širokou diverzifikaci investičního portfolia, tedy rovnoměrné rozložení investované částky mezi různá aktiva. Nákup pouze jednoho či dvou akciových titulů se ve světě investic rovná sebevraždě, a to i tehdy, když fundamentální a technická analýza říkají, že se investor nemůže spálit.

I když díky podrobné analýze vybraného aktiva získáte dojem, že jste narazili na investiční příležitost svého života, nehrajte vabank. Investování je sice ve velké míře založené na intuici, vždy byste však měli mít pojistku, a to nejen ve formě "bezpečnostních" příkazů typu stop-loss, ale především v podobě široké diverzifikace investičního portfolia. Opomenuty by neměly zůstat dluhopisy, komodity, nemovitosti nebo třeba umělecké předměty.

2. Není nemovitost jako nemovitost

V době vrcholící realitní bubliny lidé po celém světě ve velkém skupovali luxusní nemovitosti na samé hranici svých finančních možností. Na nákup honosných vil si bez přemýšlení půjčovali horentní sumy s dojmem, že se jedná o nejlepší investici jejich života. "Nakupovat bezmyšlenkovitě nejdražší nemovitosti, které na trhu jsou, je naprostý nesmysl," varuje Holcombe.

Při nákupu bytu či domu by neměla rozhodovat pouze cena, ale i lokalita, stáří, technický stav či zeměpisná orientace objektu. Prošel dům v poslední době revitalizací? Pozvěte si odborníka s termokamerou, který vás předem upozorní na případné nedostatky zateplení. Je většina oken domu či bytu orientována na sever, nebo na jih? Přesvědčili jste se, zda platný územní plán neumožňuje výstavbu průmyslových objektů v těsné blízkosti nemovitosti? Nenachází se dům v záplavové oblasti? Jaká je občanská vybavenost dané lokality a je v blízkosti městská hromadná doprava? To vše rozhoduje nejen o ceně nemovitosti, ale i o její likviditě, tedy možnosti jednoduchého a rychlého, nebo naopak zdlouhavého a obtížného prodeje.

3. Spořte na důchod se státem i bez něj

Je to jednoduché – každý měsíc ze svého platu či příjmu odvádíme patřičná procenta, která nám stát v budoucnosti vrátí ve formě důchodu. Ale pozor! Spoléhat se na to, že se o nás stát "na stará kolena" postará, se nemusí vyplatit. Pokud se zásadním způsobem nezmění vývoj demografických křivek, bude počet pracujících na jednoho důchodce neustále klesat, a tím pádem dojde k dalšímu zvyšování schodku důchodového účtu, který se v Česku aktuálně pohybuje kolem 40 miliard korun ročně.

Důchodová reforma Nečasovy vlády zůstala kdesi na půli cesty, když ani zavedení druhého důchodového pilíře k vyšší spoluúčasti občanů na úsporách na vlastní penzi nevedlo. Ano, stále existuje možnost vstupu do dalšího, třetího důchodového pilíře, který je mezi Čechy i díky poměrně vysokému příspěvku státu velice oblíbený, ale jak již to tak bývá, vše má své plusy i mínusy. Lidé například stále zapomínají, že příjmy z penzijního připojištění je potřeba po jeho ukončení zdanit, a to hned 15 %. Mnohdy je proto výhodnější odolat lákadlu ve formě státního příspěvku a peníze pravidelně investovat do některého z podílových fondů. Pokud totiž vlastník podílového listu projde časovým testem (od 1. 1. 2014 bude časový test prodloužen ze současných 6 měsíců na 3 roky – pozn. red.), nemusí zisky z této investice jakkoli zdaňovat.

4. Žijte s ohledem na své možnosti

Mít dokonalý přehled o rodinných příjmech není tak těžké. Dostat však pod kontrolu výdaje je mnohem obtížnější, než by se na první pohled mohlo zdát. Bydlení, vybavení domácnosti, jídlo, oblečení, zábava, doprava, kapesné dětem, jejich kroužky nebo školní potřeby - to je jen několik položek na seznamu výdajů, které se jednotlivě jeví jako zanedbatelné částky, avšak v součtu tvoří obrovské sumy.

"Ano, s těmito výdaji je potřeba pracovat, mnohem důležitější jsou ale dlouhodobé výdaje se značně omezenou flexibilitou," vysvětluje Holcombe. - Lidé by měli více než cokoli jiného zvážit to, zda si vhledem ke svým finančním možnostem mohou vzít hypotéku nebo koupit auto na leasing. "Přestat chodit do kina je otázkou rozhodnutí, přestat splácet hypotéku nikoli."

Například mladá rodina s dvěma dětmi by si měla dobře rozmyslet, zda se z třípokojového bytu nutně potřebuje stěhovat do rodinného domu jen proto, aby měly obě děti vlastní pokoj. "Podlehnout lákadlu ve formě hypotéky s nízkým úrokem je jednoduché. Co ale budete dělat, když přijdete o práci a banka si bude nadále každý měsíc říkat o pravidelnou splátku?"

5. Najděte svatý grál své finanční nezávislosti

Podle Holcomba lze za skutečnou investici označit pouze takovou, která je schopná generovat dlouhodobý zisk při minimální námaze investora. "Lékař může koupit zdravotnické zařízení a vydělávat na příjmech z pronájmu jednotlivých ordinací. Důchodce si může za část peněz určených k investování koupit akcie firmy vyplácející pravidelně atraktivní dividendu," radí. "Investice generující nepřetržitý zisk lze bez nadsázky označit za svatý grál a toho, kdo jej dokáže objevit, za skutečného krále finančního světa."

Zdroj: Yahoo!