Hypotéka krok za krokem: Takhle ji zvládnete levou zadní

Správná příprava je při sjednávání hypotéky klíčová. Doporučuje se nejprve důkladně zhodnotit své příjmy, výdaje a finanční rezervy. Díky tomu si zájemce o úvěr snáze stanoví realistickou výši měsíční splátky a vyhne se problémům v budoucnu. Roli hrají také věk, který ovlivňuje délku splatnosti úvěru, a rodinný stav (zejména u manželů je důležité zohlednit společné jmění).

Jakmile mají zájemci jasno ve financích, přichází na řadu rozhodnutí o tom, jaká nemovitost jim bude vyhovovat. Je potřeba si stanovit lokalitu, velikost a stav nemovitosti a také to, zda je k nastěhování ihned, nebo vyžaduje rekonstrukci. V této fázi lidé často ztrácejí čas prohlížením nabídek, které neodpovídají jejich možnostem. Vyplatí se využít nástroje, které hlídají nové inzeráty podle stanovených parametrů.

Než se budoucí žadatel o hypotéku pustí do konkrétního hledání, měl by si nezávazně ověřit, jak vysokou hypotéku mu banky mohou nabídnout. Tato fáze je bezpečná a nezanechává záznam v registrech. Banky navíc běžně neposkytují stoprocentní financování, a je proto potřeba myslet i na vlastní úspory, stavební spoření nebo ručení jinou nemovitostí. Je určitě lepší nechat si takzvanou bonitu zkontrolovat zdarma a nezávisle dříve, než se podává žádost o úvěr. Případný negativní výsledek totiž takto nezkomplikuje další postup.

Jakmile má žadatel předschválenou výši hypotéky, přichází čas na výběr konkrétní nemovitosti a podpis rezervační smlouvy. Je ale důležité ověřit, že banka úvěr opravdu poskytne, jinak hrozí ztráta rezervační zálohy. Je také dobré porovnat inzerovanou cenu s reálnou tržní hodnotou, například pomocí on-line odhadu.

Po nalezení vhodné nemovitosti následuje samotný proces schválení hypotéky a podpis smluv, hypoteční i zástavní. Banka v této fázi posuzuje zmiňovanou bonitu klienta, hodnotu nemovitosti a další faktory. Klient si vybírá termín splátky tak, aby mu vhodně navazoval na datum jeho pravidelných příjmů, a minimalizoval tak riziko nedostatku peněz na účtu.

Čerpání úvěru začíná až po splnění podmínek stanovených bankou, například po podání návrhu na vklad zástavního práva (takzvaná plomba) nebo po zapsání zástavního práva na katastru nemovitostí, pokud to smlouva vyžaduje, nebo také po doložení kupní smlouvy. Banka pak obvykle vyplácí peníze přímo prodávajícímu. Po čerpání úvěru musí klient doložit, že nemovitost skutečně získal do vlastnictví. Pokud tento krok opomene, může mu banka uložit sankce nebo zvýšit úrokovou sazbu.

Po převzetí nemovitosti následují věci jako přepis energií a nebo třeba změna trvalého pobytu. Tento údaj je potřeba nahlásit nejen úřadům, ale i zaměstnavateli, pojišťovně a dalším institucím. Důležitou součástí je pojištění schopnosti splácet a kvalitní pojištění kupované nemovitosti, které by mělo být sjednáno co nejdříve, ideálně už před přepisem na katastru.

Hypotéka ale samozřejmě nekončí podpisem smlouvy. Jde o dlouhodobý závazek, který vyžaduje pravidelný servis – hlídání výročí fixace, změn úrokových sazeb a možností refinancování. Díky tomu lze během splácení někdy i velice významně ušetřit. Kdo hypotéku průběžně sleduje a vyhodnocuje, má lepší šanci udržet si výhodné podmínky po celou dobu jejího splácení.

Zdroj: FinGO