Vánoce na dluh: Co si pohlídat, než si půjdete pro "výhodnou půjčku"?
Půjčovat si na něco, co si teoreticky můžete odpustit, je z povahy věci nesmysl. Vánoce jsou ale vedle kýžené radosti a klidu také svátky zvýšených výdajů, které mohou spoustu domácností dostat pod tlak. A je to jako se vším – když už si půjčku na dárky nebo cokoli jiného "vánočního" vzít musíte, máte pořád možnost to udělat špatně a přece jen o něco méně špatně.
Ne každý má našetřeno nebo dostane koncem roku odměny, a tak lidé často zvažují půjčku na vánoční dárky. Takový krok je ale potřeba dobře zvážit. Pokud se pro něj nakonec rozhodnete, měli byste si pečlivě porovnat nabídky bank, sledovat ukazatel RPSN a počítat s výraznými rozdíly v úrokových sazbách i poplatcích u jednotlivých institucí.
Půjčka není univerzální řešení
Vánoční výdaje každoročně vyvolávají tlak na rodinné rozpočty. Ideální je, když si domácnosti vytvoří úspory nebo můžou čerpat z mimořádných odměn vyplácených zaměstnavateli na konci roku. Ne každý ale takovou možnost má, a proto část lidí spoléhá na půjčky.
Chce to ale dávku obezřetnosti. Půjčka sama o sobě není špatná, když jste schopní ji bezpečně splácet a předem víte, do čeho jdete. Problém nastává ve chvíli, kdy se lidé rozhodnou impulzivně jen proto, aby zvládli Vánoce podle svých představ. Vždy je potřeba dobře porovnat úrokové sazby i poplatky a nenechat se zlákat zdánlivě rychlým řešením.
Bankovní půjčky: Nižší úroky, méně poplatků a lepší řešení potíží se splácením
Peníze na Vánoce si lze půjčit jak v bankách, tak u nebankovních společností. Obecně je přitom lepší se držet bankovních úvěrů, protože jsou stabilnější, transparentnější a bezpečnější. "Rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami mohou být obrovské. Banky mají výhodnější sazby a nižší poplatky, a pokud se člověk dostane do problémů se splácením, mnohem snáze se s nimi domluví. U nebankovních poskytovatelů může být zátěž pro klienta vyšší," říká Petr Motáček, úvěrový specialista ze společnosti FinGO.
Úrokové sazby se za poslední rok moc nezměnily. Ty nejnižší zůstávají okolo 4 %, průměrná sazba se pohybuje kolem 7 %. Rozdíly mezi bankami ale mohou být výrazné, a to na obou koncích úrokového spektra. Je potřeba se dívat i na nejvyšší možnou sazbu u konkrétní banky. Některé domy mají strop kolem osmi procent, jinde může úrok vystoupat až ke dvaceti. Rozdíly se nejčastěji týkají mladých klientů a lidí, kteří nemají s bankou žádnou historii nebo se v minulosti opozdili s platbami.
FinGO
RPSN jako alfa a omega
Správné rozhodnutí neuděláte jen na základě úroku. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů zahrnuje veškeré náklady spojené s půjčkou, tedy včetně poplatků za posouzení žádosti, vedení úvěru a dalších služeb. A poplatky se můžou banku od banky hodně lišit. Až RPSN tak říká, kolik za půjčku opravdu zaplatíte.
Maximální výše úvěru a doba splatnosti
Ačkoli vánoční půjčky bývají obecně spíše nižší, rozdíly v maximální výši úvěru i délce splatnosti jsou mezi bankami zásadní. Některé instituce půjčí až 2,5 milionu korun, jiné pouze milion. Podobně se liší i maximální délka splácení, která má výrazný vliv na komfort splácení (výši měsíční splátky) i celkovou cenu půjčky.
Milion do života: Co s ním?
Modelová situace ukazuje, že při úvěru v objemu jednoho milionu korun se sazbou 7,9 % může rozdíl v délce splatnosti výrazně ovlivnit jak výši měsíční splátky, tak celkové náklady. Při osmileté splatnosti vychází měsíční splátka na 14 086 korun, zatímco při desetileté splatnosti klesne na 12 080 korun. Rozdíl přesahuje dva tisíce korun měsíčně, ale delší splatnost zároveň znamená, že klient zaplatí na úrocích navíc 97 tisíc korun a nějaké drobné. Podle Motáčka srovnání potvrzuje, jak zásadní je nepřijmout první nabídku a vždy hodnotit celkovou cenu úvěru.
FinGO
Sazby v roce 2026: Čeká se stabilita
Vzhledem k očekávané stabilitě sazeb ČNB a absenci zásadních ekonomických změn lze předpokládat, že úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů zůstanou v příštím roce podobné jako teď. "Lidé by neměli počítat s tím, že sazby výrazně klesnou. Pokud úvěr opravdu potřebují, je lepší soustředit se na co nejvýhodnější nabídku a nepředpokládat, že se podmínky v dohledné době zásadně změní," doplňuje Motáček.
Půjčka na Vánoce může pomoct zvládnout zvýšené výdaje. Platí to ale jen tehdy, když si lidé předem důkladně vyhodnotí své možnosti a porovnají nabídky bank. Velké rozdíly v úrokových sazbách, poplatcích i limitech znamenají, že unáhlené rozhodnutí může být drahé. Je proto potřeba postupovat co možná nejvíce racionálně, nespěchat a vždy se rozhodovat podle celkových nákladů.
Zdroj: FinGO
Aktuality
