Jak na finanční plán bez poradce? Zvládnete to v 10 krocích

Lidé, kteří mají finanční plán, jsou většinou ve správě svých peněz důslednější a zodpovědnější a většina z nich má (oproti těm bez plánu) také určitý fond pro případ nouze. Mnoho lidí si myslí, že k vytvoření finančního plánu je potřeba spousta peněz, případně že je nutné využívat služeb poradce, ale není to pravda. Zde je deset kroků na cestě k finančnímu plánu, které klidně zvládnete sami.

1. Sepište si cíle

Je to první otázka, kterou vám položí každý finanční poradce, a je proto potřeba si ji vyjasnit. Jaké jsou vaše krátkodobé cíle, co plánujete, čeho chcete dosáhnout za 10 nebo 15 let, na co dlouhodobě šetříte? Nejde o obecné cíle, je potřeba být konkrétní, vědět, jaké jsou priority. Identifikace a stanovení cílů bude fungovat i jako motivace.

2. Spočítejte si čisté jmění

Pro začátek je potřeba vědět, jak na tom finančně jste. Je dobré si sestavit seznam aktiv, jako jsou bankovní a investiční účty, nemovitosti, cenné osobní věci a podobně. Následuje seznam dluhů, mezi něž patří hypotéky, kreditní karty, spotřebitelské půjčky a další. Po odečtení závazků od aktiv dostanete hodnotu čistého jmění, které by v lepším případě mělo být v plusu. Pokud je v mínusu, není to katastrofa, zejména u mladších lidí, ale je vhodné udělat nějaké změny, které povedou ke zlepšení situace.

3. Zkontrolujte své peněžní toky

Peněžní toky jsou příjmy a výdaje. Je potřeba znát všechny příjmy a také zjistit, za co utrácíte, a to jak pravidelně, tak ve výjimečných případech. Jen tak lze zjistit, zda pravidelně něco ušetříte, nebo utrácíte příliš.

4. Vyrovnaný rozpočet

Peněžní toky vám odhalí, kolik utrácíte, rozpočet vám prozradí, jak utrácíte. Zapište si základní výdaje, jako jsou ty za jídlo, bydlení (nájem, hypotéka a jiné úvěry), pojištění nebo dopravu, a to včetně plateb, které nejsou časté, ale jsou pravidelné (daně, prohlídky v autoservisu a další). Doplňte výdaje, které nejsou důležité, ale jsou pravidelné, jako jsou ty za restaurace, zábavu nebo oblečení. Pokud příjem vše pokryje, aniž by se sahalo na rezervy a úspory, je to dobré. Prozkoumání výdajů pomáhá při vytváření nouzového fondu a také pomáhá zjistit, zda utrácíte za to, co je podstatné.

5. Zaměřte se na správu dluhů

Ne všechny dluhy jsou špatné. Hypotéka může být dobrým řešením, pokud to nepřeženete s výší splátek. Problémem jsou dluhy s vysokými úroky, jako jsou ty na kreditních kartách. Je dobré si osvojit pravidlo 28/36, kdy maximálně 28 % příjmů padne na dluhy za bydlení a celkově maximálně 36 % příjmů slouží ke splátkám jakýchkoli dluhů. U každého dluhu je potřeba vědět, jak bude splacen.

6. S důchodovým spořením neotálejte

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe, protože je pak potřeba spořit na měsíční či kvartální bázi méně. Může vás překvapit suma potřebná na důchod i to, o kolik méně je nutné spořit, když se začne třeba jen o pár let dříve. Složené úročení u investičních produktů pracuje v dlouhodobém horizontu ve váš prospěch, příspěvky od státu u produktů podporovaných zaměstnavatelem jsou zajímavým bonusem. S růstem platu je potřeba sumu na spoření zvyšovat.

7. Kontrolujte své portfolio

Pokud investujete, měli byste mít přehled o složení svého portfolia. Není potřeba je kontrolovat každý den, řešit volatilitu nebo krátkodobé pohyby cen aktiv. Je ale dobré vědět, jak se časem mění podíl rizikové (akcie a další) a konzervativní (dluhopisy a další) složky, aby vyhovovala vašemu rizikovému profilu a investičnímu horizontu. Rebalancování alespoň jednou za rok je nutnost.

8. Nepodceňujte pojištění

Zdravotní pojištění je až na výjimky povinné a většina z nás musí pojišťovat také auto nebo bydlení. Pojištění pro případ invalidity může ochránit vaše budoucí příjmy a úspory, životní pojištění ochrání vaši rodinu, pokud je závislá na vašich příjmech. Mít správný typ pojištění a dobrý rozsah krytí je důležité.

9. Mějte přehled o daních

Daňové záležitosti mohou být pro mnoho lidí poněkud matoucí, ale je potřeba vědět, kolik člověk zaplatí na zdravotní a sociální odvody, případně nemocenskou a podobně. Na daních lze hodně ušetřit, pokud člověk dokáže využít různé odečitatelné položky související s pojištěním, splátkami úroků a podobně.

10. Myslete na rodinu

Je dobré si vytvořit plán toho, co se bude dít s vašimi financemi po vaší smrti, například v podobě závěti. Také zkontrolujte, kdo má obdržet výplaty pojistek a další.

Zdroj: Charles Schwab