Končí vám fixace hypotéky? Tohle potřebujete vědět, abyste zbytečně nepřepláceli

Hypotéka je dlouhodobý závazek až na 30 let, a je proto nutné počítat s mnoha situacemi, které mohou po dobu jejího trvání nastat. Sazby se pohybují nahoru a dolů, inflace vzrostla, trh s nemovitostmi stagnuje. A pokud máte uzavřenou hypotéční smlouvu s fixací, jistě vás čeká moment, kdy fixace sazby skončí. V Česku se nejčastěji volí pětiletá fixace, není to ale pravidlo. V současnosti se využívá i tříletá fixace, ale lze si ji nastavit například i na jeden rok, 10 let i více. Každému zájemci o hypotéku může vyhovovat něco jiného.

Jaké jsou nyní možnosti pro ty, kterým končí fixace?

1. Počkat na konec fixace, nic nedělat a čekat na oslovení bankou

V takovém případě vám banka nabídne novou sazbu a novou dobu fixace. Můžete však být i nepříjemně překvapeni tím, že nová sazba nebude zrovna nejnižší. Právě naopak, často bývá vyšší, než jakou by vám nabídla konkurence. Banka vám standardně na rozhodnutí nedá mnoho času, takže je potřeba jednat rychle.

Může se stát i to, že vás banka neosloví vůbec. Proto je důležité, abyste se zajímali sami. Většinou stačí do banky napsat e-mail s požadavkem. Výhodou této varianty je, že nemusíte měnit předmět zástavy, nemusíte dokládat svou bonitu (příjmy a výdaje) a vyhnete se poplatkům.

2. Kontaktovat hypotéčního poradce ohledně možnosti refinancování

Hypotéční specialisté pro vás (mnohdy zdarma) srovnají nabízené sazby ve všech bankách a vy si pak vyberete tu, která vám nejvíce vyhovuje. Úkolem specialisty je, aby průběžně sledoval dění na trhu a detailně se vyznal v konkurenčních nabídkách. Jen těžko lze odhadovat vývoj úrokových sazeb, a proto vám doporučí i vhodnou dobu nové fixace.

Dlouhodobá fixace sice může mít dobrou sazbu, ale ani tak se nemusí vyplatit. V případě výrazného poklesu sazeb na trhu to zkrátka nemusí být výhodné. Novou hypotéku na refinancování přitom lze sjednat již tři roky dopředu.

3. Doplatit celou hypotéku, případně její část

Podle nového zákona o spotřebitelském úvěru můžete vždy využít výročí smlouvy k nezpoplatněnému splacení až 25 % z výše dluhu, případně hypotéku doplatit celou. Tuto možnost ovšem mnoho lidí nevyužívá, spíše se přiklánějí k refinancování u banky, která nabídne lepší podmínky.

Pozor, chystaná novela zákona o spotřebitelském úvěru již má jasná pravidla. Platnost novely je od září 2024 a opět se v ní přistupuje ke stavu, který již známe z minulosti. Banky si při předčasném splacení, tedy i při refinancování, nově budou moci účtovat kromě administrativních nákladů, které bývají přibližně 1 000 Kč, také část ušlých úroků. Klient by však neměl zaplatit více než 1 % z předčasně splácené jistiny.

Každopádně je vždy dobré dát pozor na předčasné refinancování před skončením domluvené fixace. Předčasný odchod z banky se klientovi prodraží a nemusí se vyplatit. I proto má smysl včas kontaktovat hypotéční specialisty.

Zdroj: FinGO