Jak spořit ve dvaceti, třiceti a v padesáti?

20 let

Pavel Franc je dvacetiletý student vysoké školy ekonomické, který si po večerech přivydělává na brigádách. Bydlí na koleji, na živobytí mu přispívají rodiče. Rádi by mu do začátku pomohli také se spořením na stáří, nevědí však, jaký produkt je pro Pavla nejlepší.

Pavel už jednu dobrou investici provádí, a sice do svého lidského kapitálu. Zvídavý student ekonomie plný sebedůvěry by se však mohl nechat kamarády ze školy strhnout k "daytradingu", tedy snaze vydělat na krátkodobých pohybech finančních trhů. To je dobrý způsob, jak o peníze vydřené na brigádě rychle přijít.

Podle statistik z USA 70–80 % lidí spekulujících na devizovém trhu prodělává. Bude tedy lepší držet se konvenčních investic.

Když Pavel začne hned, jeho peníze budou pracovat skoro 50 let! Může si tedy dovolit rizikovější investici do akciového fondu. Lze ji provést i s napjatým rozpočtem, například akciový fond ISČS Top Stocks lze koupit už od 100 korun měsíčně, diverzifikované portfolio pak lze pořídit již od 500 korun měsíčně.

VIDEO: Co sledovat před nákupem fondu?

30 let

Pokorní, třicetiletý bezdětný pár s nadstandardními příjmy. Žijí sice na vysoké noze, i tak jim každý měsíc zbude na účtu pěkných pár tisícovek, které by se mohly zhodnocovat. Nic na tom nemění ani dvacetitisícový pražský nájem.

O Pokorné se nepochybně poperou prodejci různých "zaručeně" výnosných investic. Pozor na ně! Například nesolidní prodejci zlata slibují navěky věků výnosy až kolem 30 procent (!) ročně. Tudy samozřejmě cesta ke spokojenému stáří nevede. Splakat nad výdělkem mohou i při investici do diamantů a šperků – s možnou výjimkou snubního prstenu, který může přinést nefinanční výnosy.

Do penze zbývá Pokorným nejméně 35 let, doporučujeme proto investici do dynamického portfolia podílových fondů. Je možné využít tzv. portfolia životního cyklu, jako je produkt Conseq Horizont Invest, která s blížící se penzí postupně snižují riziko. Jde sice o méně flexibilní, zato velmi snadný způsob investování. Pokorným tak zbude dost času na zábavu i práci.

Jejich finanční plán by měl výhledově zohlednit i "přesun do vlastního" – tedy pořízení bytu či rodinného domu. I to je zabezpečení na stáří.

40 let

Pelclovi, čtyřicetiletí rodiče s jedním školou povinným potomkem, žijí na malém městě. Nevydělávají mnoho, jejich příjmy jsou silně pod celorepublikovým průměrem, rodinnému rozpočtu však velmi pomáhá, že bydlí ve vlastním rodinném domku s prarodiči, kteří jim přispívají na služby a nezbytné opravy domu. Náklady na bydlení jsou tak minimální.

Také zde doporučujeme, podobně jako u předchozího bezdětného páru, přednastavené portfolio fondu životního cyklu, např. Horizont Invest. Vzhledem k tomu, že umožňuje investovat již od 500 korun měsíčně, je výhodné i pro méně movité.

50 let

Karel Nováček před nedávnem oslavil padesátku. Po smrti manželky bydlí sám ve vlastním bytě ve větším městě. Pracuje jako vedoucí směny v těžkém strojírenství. Snaží se žít aktivně a rád cestuje po zapomenutých koutech světa. Výpravy za dobrodružstvím ho však finančně vyčerpávají, proto dosud nenaspořil ani korunu. Rozhodl se to však změnit. Jaká kombinace produktů je pro něj nejvýhodnější?

Pro tohoto člověka se již díky kratšímu období do penze vyplatí uzavřít penzijní připojištění. Doporučujeme odkládat 500 korun měsíčně za účelem maximalizace státní podpory. Zbývající volné prostředky by pak měl pravidelně investovat do vyváženého portfolia podílových fondů. Jakých?

Konzervativní fondy mají momentálně poměrně nízké výnosy vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a poptávce investorů po českých státních dluhopisech. Kompromisem mezi rizikem a výnosem by mohly být fondy zaměřené na firemní dluhopisy. V patnáctiletém investičním horizontu může být portfolio ještě poměrně odvážné, s mírnou převahou akcií. Rozhodně ovšem doporučujeme neriskovat a nesázet na jednu kartu. Panu Nováčkovi proto rozhodně radíme, aby neposlouchal zaručené tipy rádců, kteří v současnosti doporučují například čínské reality.

60 let

Kráčmerovi, šedesátiletý manželský pár se dvěma dospělými dětmi, už to má do důchodu "za pár". Donedávna si proto mysleli, že "už to nějak doklepou". Mají přece šikovné děti, na které se mohou spolehnout a které by je v úzkých určitě nenechaly. "Jenže co kdyby se dětem něco stalo? Nehoda, sportovní úraz nebo nemoc," napadlo jednou paní Kráčmerovou. Po rodinné poradě bylo rozhodnuto: "Zkusíme ještě něco naspořit!" Kde začít?

Krátký čas před odchodem do důchodu je důvodem pro volbu penzijního připojištění se státním příspěvkem. V časovém horizontu pěti let naspoří pár v tomto konzervativním produktu díky státnímu příspěvku a daňové úlevě nejvíce. Doporučujeme uzavřít pro oba důchodce penzijní připojištění na částku 500 korun měsíčně.

Pokud si to mohou dovolit, je výhodné spořit až 1 500 korun měsíčně – pomůže jim to při daňové optimalizaci za účelem získání daňového odpočtu. Ten by se měl po daňové reformě navýšit na 19 %. Roční úspora na daních by tak mohla dosáhnout až 2 280 korun na každém penzijním připojištění.

Pokud by Kráčmerovým i pak stále zbývaly volné prostředky, dostanou nejspíše při první návštěvě banky nabídku investovat do zajištěných fondů. Na konzervativní uložení peněz na několik let jsou použitelné, často ovšem jde o velmi neprůhledné produkty. Ve výsledku mnohdy ani nevydělají více než spořicí účet nebo běžné konzervativní fondy.

Jak investovat: Ideální portfolio pro každý věk