Děti chtějí na vysokou. Jak na ni ušetřit?

Navíc výdaje spojené se studiem i bez školného rozhodně nejsou nízké. Finance na studia dětí můžete získat různě. Pomiňme dědictví po bohatém příbuzném a soustřeďme se na běžnější způsoby založené na zhodnocování vložených finančních prostředků.

Nejdůležitější rada: Začněte včas!

Rodiče, kteří si včas uvědomí finanční náročnosti studia dětí a rozhodnou se odkládat stranou určitou finanční částku, mají několik možností, jak vytvořit odpovídající finanční rezervu, z níž mohou potom studenti i rodiče čerpat.

Mohou si vybírat z řady finančních produktů, ale k těm nejobvyklejším patří spořicí produkty (spořicí účty, termínované vklady apod.) a produkty investičního bankovnictví (podílové fondy, fondy životního cyklu, dluhopisové fondy a řada dalších). Zvolená forma vždy záleží na rizikovém profilu rodiče a v případě investic na jeho předchozí zkušenosti s investováním na finančních trzích.

U všech ovšem bez výjimky platí, že základem je začít včas, tedy stanovit si dostatečně dlouhý horizont k bezproblémovému vybudování finančního "polštáře".

Jak na to?

Češi jsou obecně spíše konzervativní investoři, a ačkoli se finanční gramotnost obyvatel zlepšuje, stále mají lidé z investování celkem zbytečný respekt. Roli hraje pravděpodobně i strach z neznámého.

Pokud tedy rodič chce spořit pro své dítě, nechce riskovat ztrátu a chce mít uložené finance rychle k dispozici bez sankcí, je pro něho vhodný spořicí účet. Je si však nutno uvědomit, že jeho výnos není vysoký. Obliba spořicích účtů prudce vzrostla zejména v roce 2009, kdy byly jejich úrokové sazby velmi zajímavé. Dnes je situace jiná, úrokové sazby na spořicích účtech klesají a nedosahují obvykle hranice inflace, která se v letošním roce očekává kolem 2,5 %.

Hlavní výhodou tohoto produktu je možnost vkladů v libovolné výši a výběrů bez sankcí a výpovědní lhůty. Tato výhoda se však pro méně disciplinované vkladatele může lehce stát nevýhodou, protože jednoduchý výběr bez omezení může svádět k častému odčerpávání vložených prostředků. Naspoření částky potřebné pro studia se tak může zkomplikovat. Nabízí se proto další varianta, kdy klient své prostředky vloží na termínovaný vklad. Opět jde o velmi konzervativní produkt s pevně danou úrokovou sazbou, která je obdobná jako u spořicích účtů, ale oproti nim nelze vložené prostředky libovolně vybírat. U termínovaných vkladů uzavřených na určitou dobu trvání (obvykle od jednoho do pěti let) je předčasný výběr sankcionován, případně vyplacena pouze vložená jistina (původní vklad) bez zhodnocení.

S termínovaným vkladem lze tedy s minimálním rizikem spořit ve středně- až dlouhodobém horizontu a možností předčasného ukončení v případě potřeby, ovšem za cenu sankce.

Investování je pro všechny!

Pomalu ovšem nastává doba, kdy by se lidé měli přestat bát slov "investovat, investice". Konec konců aktuálně připravované návrhy důchodové reformy naznačují, že se budeme muset o své peníze do budoucna aktivně starat tak jako tak.

Obecně je termín investování spojen s obavami z možné ztráty vložených peněz. Řada lidí nemá s investováním zkušenosti, bojí se možných špatných rozhodnutí a obávají se velkého množství času, které je s investováním spojeno. Dnes existuje celá řada velmi konzervativních investičních produktů, které riziko ztráty silně eliminují a nevyžadují aktivní účast klienta. Vše obstará manažer nebo správce.

Dále se toto riziko rapidně snižuje při diverzifikovaném portfoliu a při pravidelném investování formou měsíčních vkladů ve středně- a dlouhodobém horizontu, což je právě případ získání finančních prostředků na studia.

Rodiče si například mohou zvolit takzvané fondy životního cyklu. Ty jsou založené na dlouhodobém pravidelném ukládání finančních prostředků a jejich aktivním zhodnocování. Rodiče, resp. kdokoli (například i prarodiče, pravidelně či jednorázově), vkládají do fondu peníze (ideálně pravidelně jednou měsíčně apod.) a správce fondu podle zvoleného horizontu vložené prostředky nejprve investuje do dynamických, akciových fondů a postupně, s přibližujícím se koncem zvoleného období, je převádí do konzervativních produktů typu fondů peněžního trhu, dluhopisů apod.

Jejich výnos je tak maximálně ochráněn. Zvolí-li klient střednědobý horizont 5 let a chce pro své dítě naspořit přibližně 100 000 Kč, je potřeba počítat s měsíčním vkladem přibližně 1 500 Kč při uvažovaném 5% zhodnocení. V případě potřeby lze vložené prostředky vybrat kdykoli, i před koncem předem stanoveného horizontu, s aktuálním zhodnocením.

Na trhu tyto produkty nabízí jak banky, tak další finanční instituce. Jde často o fondy, jejichž názvy naznačují jejich podstatu: Horizont Invest, Rytmus, Plan Target Click Funds, Rentier Invest apod.

Pokud se však rodič rozhodne nevyužít fondů životního cyklu, má řadu dalších možností. Pro střednědobého investora (investice v horizontu zhruba 5 let) spíše konzervativního typu jsou vhodné například dluhopisové fondy, zajištěné fondy, garantované fondy, dluhopisy a diskontní nebo bonusové certifikáty. Možné jsou také balancované fondy s akciovým podílem kolem 30 % či click fondy, které klientům nabízejí zachování chráněné hodnoty portfolia, většinou na úrovni 90 %.

Pokračování článku najdete na serveru Investujeme.cz