Nové technologie a otevřené bankovnictví: Změny nejen pro banky

Ředitel odboru regulace platebního styku a finančních inovací České národní banky Michal Vodrážka zahájil konferenci výkladem novinek ohledně evropské směrnice o platebních službách PSD2. Ta ukládá bankám, aby se souhlasem klientů zpřístupnily data o nich prostřednictvím takzvaného API (application programming interface) třetím stranám. Třetí stranou může být jiná banka, ale třeba i pojišťovna, cestovní kancelář nebo sázková kancelář, tedy jakýkoli další subjekt s právní subjektivitou.

PSD2 a názor ČNB

"Směrnice, která by u nás měla vstoupit v platnost letos v září, nezavádí tak docela otevřené bankovnictví, ale takové polootevřené bankovnictví," vysvětlil Vodrážka. Důvodem je podle něj to, že třetí strany nemohou očekávat, že dostanou plnou informaci o klientovi banky, i když s tím bude klient souhlasit.

"Banky by měly dát třetím stranám dostatek informací o financích na účtu, aby se mohla uskutečnit platební transakce s třetí stranou. Třetí strany ale již nemusejí dostat jméno klienta, jeho rodné číslo a podobně. Případně ano, ale za určitých podmínek. PSD2 je omezena jen na platební účty a údaje," vysvětlil Vodrážka.

Zmínil i několik technických problémů, které implementaci PSD2 do praxe provázejí. Jedním je to, že třetí strana nemusí dostat potřebné informace o klientovi banky vždy v reálném čase. Dalším je neexistence jednoho technologického standardu pro vypořádání transakcí mezi klienty, bankou a třetí stranou. "Ve věci se angažuje mnoho národních iniciativ. Vlastní standard mají Slováci, Francouzi, Poláci, ale i další země. Pokud přijde směrnice PSD3, tak bude o sloučení standardů," vysvětlil s určitou dávkou nadsázky Michal Vodrážka.

Samotná směrnice je podle něj komplikovaný dokument. Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal již dvě stanoviska k technickým standardům. Ke směrnici se váže speciální národní zákon, čtyři vyhlášky a několik metodik. "PSD2 je příkladem, jak nevytvářet inovace prostřednictvím legislativy. Na druhou stranu bych ale význam směrnice nepodceňoval, protože banky donutí modernizovat systémy," řekl dále Vodrážka.

V současnosti může otevřené bankovnictví prostřednictvím API poskytnout jen zhruba polovina tuzemských bank. Multibanking v ČR poskytuje pouze pět bank, z nichž jen dvě umožňují platby přes multibanking třetím stranám. Ke kolegům z finančních domů Vodrážka dále uvedl: "Směrnice neumožní vypnout třetí strany v systému. Kdo je tedy nyní má vypnuté, měl by to změnit."

Jak to vidí právník?

O otevřeném bankovnictví a PSD2 hovořil i Jan Šovar, advokát a partner v advokátní kanceláři Finreg Partners. Ten mimo jiné zmínil i možná rizika, která nové technologie a otevřené bankovnictví mohou přinést. Jedním z nich je praní špinavých peněz. Zároveň zmínil trendy, které přináší otevřené bankovnictví a nové technologie.

"De facto jsme svědky toho, že nutí k propojování služeb společnosti, které jsou často v ostrém konkurenčním vztahu," uvedl s tím, že v případě PSD2 mají většinu trumfů v ruce banky. Třeba jen kvůli tomu, že je na nich, jak rychle budou poskytovat informace o svých klientech třetím stranám.

Stejně jako Michal Vodrážka popsal, jak to chodí, když je hybatelem inovací zákonodárce nebo regulátor. Jako příklad uvedl nový český zákon o platebním styku (370/2017 Sb.), který vstoupil v účinnost 13. 1. 2018 a převedl směrnici PSD2 do legislativy ČR. "Zákon například nařizuje, že poskytovatel informací o platebním styku musí být pojištěn. Ovšem ukázalo se až po vstoupení zákona v platnost, že na trhu není jediná pojišťovna, která by toto pojištění nabízela," řekl.

Co ještě zaznělo

V panelové diskuzi k tématu otevřeného bankovnictví vystoupil David Barczi, který je zodpovědný za rozvoj digitálních kanálů v Komerční bance: "V budoucnosti vidím jako hlavní trend využívání shromážděných dat o klientech v bankách ve prospěch zlepšování služeb."

Dalším diskutujícím byl člen představenstva a provozní ředitel UNIQA pojišťovny Rastislav Havran. Ten vidí v nových technologiích zejména nové odbytové kanály: "Jedním z příkladů je spolupráce naší pojišťovny s taxislužbou Liftago, v jejímž případě cestující dostávají pojištění pro případ nehody."

Srozumitelně se vyjádřil i Jakub Hytka z poradenské firmy EY. "Všichni si uvědomují, že ten trend je tady. Že dnešní mladí klienti žijí jinak. Že děti žijí v digitálním světě a na mobilu. Ne vždy ale nové věci musejí fungovat. Doporučuji si proto vždy vytvořit pilotní projekt, protože jeho provoz klientovi může často otevřít oči," upozornil.

Skeptičtěji než ostatní se k novým technologiím vyjádřil provozní ředitel Hello bank! Tomáš Švajdler: "Naše banka samozřejmě jde také cestou digitalizace, ale na druhé straně pracujeme i na kamenných pobočkách, protože tam máme historicky dluh, který nám ukazuje, že bankovnictví není jen o digitálu."

DALŠÍ INFORMACE ZE SVĚTA FINANCÍ NAJDETE NA WEBU FINANČNÍMYŠ.CZ.