Když půjčku, tak chytře a s citem

Pokud nemáte dostatek peněz, není rozumné si půjčovat na zbytné, tedy luxusní věci. Je potřeba si uvědomit, na co jste ochotni si půjčit a svým způsobem riskovat do budoucna. Je běžné, že si lidé půjčují na zakoupení bytu, auta, ale také elektroniky. Často je ale potřeba půjčit si menší obnosy na náhlé výdaje, pokud se například rozbije pračka, mobilní telefon nebo auto. Neznamená to, že obecně nemáte na novou pračku nebo telefon, ale jako obvykle se rozbily v nejméně vhodný okamžik.

Dalším příkladem krátkodobého využití půjčky je nahromadění výdajů na začátku školního roku, obzvláště pokud máte více dětí. Tyto nákupy jdou dobře plánovat, protože víme, kdy budou potřeba. Vánoce jsou pak dalším stresujícím obdobím pro vaše peněženky, musíte nakoupit alespoň drobnosti pro všechny členy rodiny.

Jsou ale případy, kdy si jen chcete zvýšit životní úroveň. Drobnými půjčkami toho lehce dosáhnete, a můžete si tak občas udělat radost, například víkendem v luxusním hotelu, návštěvou vyhlášené restaurace nebo dražším dárkem pro své blízké. Ve všech těchto případech byste ale měli splňovat kritéria pro bezpečnou půjčku. Je tedy potřeba vědět, kdy si ji můžete dovolit, a kdy raději hledat jiné cesty pro pořízení věci, případně u zbytných věcí počkat, až se vaše finanční situace zlepší.

Zvažte, jakou půjčku si můžete dovolit

V první řadě není od věci sledovat svůj rodinný rozpočet. Pokud si napíšete na jednu stranu své příjmy a na druhou výdaje, snadno rozklíčujete rezervy.

Jestliže žijete od výplaty k výplatě, snadno se dostanete do problémů se splácením, zvažte tedy, na co si půjčujete. V takovém případě by to neměly být luxusní telefon nebo dovolená. Dodržujte jednoduché pravidlo, kdy doba užívání předmětu by měla být delší než splatnost peněz.

Nikdy si nepůjčujte na splátky jiných půjček, to raději vyhledejte finančního ombudsmana společnosti, od které jste si půjčili, případně Poradnu při finanční tísni, která vám pomůže s konsolidací půjček nebo poradí v konkrétní situaci.

Vyberte si férového poskytovatele půjčky. Poznáte ho podle toho, že má všechna potřebná povolení, nic neskrývá, dokáže poradit se správným nastavením půjčky a nahlíží do registrů.

Sledujte všechny náklady spojené s půjčkou, nejen úroky, ale je důležité vědět, kolik zaplatíte za předčasné splacení půjčky, jaké jsou sankce pro odklad plateb, na jak dlouho je půjčka, jaké jsou administrativní náklady. Někdy si společnosti účtují až 500 Kč za zaslání upomínky.

Podepisujte smlouvu, které rozumíte. Poctivý poskytovatel vám rád vše vysvětlí.

Zodpovědné úvěrové společnosti zájemce o půjčku prověřují, nahlížejí do různých registrů, dopředu si ověřují vaši schopnost splácet. Pokud je vaše žádost zamítnuta z důvodu neuhrazených dluhů nebo insolvence, nepůjčujte si. Snažte se co nejvíce omezit své výdaje, hledat další zdroje příjmů a stabilizovat finanční situaci.

Při výběru společnosti, od které chcete úvěr, sledujte nezávislé organizace (Člověk v tísni, Navigátor bezpečného úvěru, Poradna při finanční tísni), které udělaly velkou část práce za vás. Například Člověk v tísni zhodnotil svým průzkumem trh mikropůjček. Mikropůjčka je půjčka na kratší dobu a většinou se jedná o menší obnos (okolo 10 000 Kč).

Při výběru společnosti byste měli zohlednit následující kritéria:

• jednoduché sjednání půjčky;
• srozumitelná smlouva;
• to, zda budete splácet jistinu od první splátky;
• celkové náklady na úvěr (vysoké úroky způsobí, že lidé nemohou splácet a dostanou se do dluhové pasti);
• otevřené konkrétní informace o všech nákladech (nejen úroky a poplatky, ale i další náklady, včetně sankcí a poplatků souvisejících s případným prodlením);
• kolik celkem zaplatíte (není výjimkou, že u některých společností zaplatíte za půjčení 10 000 Kč na půl roku dalších 12-20 tisíc korun);
• rychlost získání peněz by neměla být jediným kritériem.

Člověk v tísni radí následující:

• Důkladně rozvažte, zda je půjčka jediné řešení. Počítejte s tím, že půjčku nemusíte zvládnout splatit naráz, a zajímejte se také o náklady na její prodloužení (půjčka zdarma se může prodražit).
• Zkuste to nejdříve u bank a velkých nebankovních společností. Dejte přednost těm, které nabízejí možnost průběžného splácení jistiny.
• Pokud vás banky a větší společnosti odmítnou, běžte za těmi ostatními. Vždy se ale ujistěte, že víte, kolik budete muset vrátit.
• Dostanete-li se do problémů se splácením, běžte do nejbližší dluhové poradny a aktivně věc řešte. Nikdy si neberte půjčku na splácení jiné půjčky.

_{Autorem článku je Miroslav Zborovský, finanční ombudsman společnosti Home Credit.}