Kde nejvýhodněji získat hypotéku, když nemůžete nebo nechcete dokládat příjmy

Se získáním hypotéky mají problém třeba lidé, kteří skončili v zaměstnání a začali podnikat, případně pracují na "švarcsystém". Banky totiž často pro poskytnutí hypotéky živnostníkům vyžadují alespoň dvě daňová přiznání, která nováček mezi podnikateli pochopitelně nemá k dispozici.

Ani potom navíc není jeho situace nejjednodušší. Banky totiž většinou považují za příjem pro poskytnutí standardní hypotéky zdanitelný základ. Když jako živnostník účtujete náklady paušálem (a odečte tedy někdy až 60 % od svého měsíčního příjmu) nemusíte na hypotéku vůbec dosáhnout.

Není příjem jako příjem

Řešením je hypotéka bez doložení příjmů, kterou dnes už běžně nabízí řada bank. Pojďme se na tento produkt podívat.

Tak především sám název - "bez doložení příjmů" - je mírně zavádějící. Banky totiž často chtějí prokázat, že nějaké zdroje máte. To je logické, jinak by bylo extrémní riziko vám cokoli půjčit. Někde stačí čestné prohlášení, jinde pravidelný obrat na účtu. Třeba mBank, která do 50 % hodnoty nemovitosti nerozlišuje nastavení úrokové sazby mezi standardní hypotékou a hypotékou bez prokazování příjmů, požaduje, aby byl "klient bonitní". Zajímá ji právě stabilní příjem na účtu v několika předchozích měsících.

Ke standardu samozřejmě téměř všude patří požadavek bezdlužnosti.

Důležitá je také hodnota zástavy. Většina bank půjčí bez prokázání příjmů maximálně 50 % z hodnoty nemovistosti, zbytek musí klient dodat ze svého. Výjimečně (Equa Bank, Komerční banka) může být hypotéka 60 % z ceny nemovitosti. Omezená je i celková částka, kterou banka v tomto případě půjčí.

Ve většině případů se také liší úroková sazba, která bývá až o několik procentních bodů vyšší než u hypotéky s doložením příjmů. Neplatí to třeba právě u mBank (kde však musíte prokázat bonitu).

Pro menší banky je tento segment trhu zajímavější než pro ty velké. "V loňském roce tvořily hypotéky poskytnuté na základě čestného prohlášení zhruba polovinu všech u nás sjednaných hypoték," uvedla mluvčí mBank Ivana Vejvodová. Zájem si pochvaluje i Equa Bank. Podle její mluvčí Markéty Dvořáčkové je zájem o tento typ hypotéky silný.

Velké banky naopak příliš zájmu o hypotéky bez prokazování příjmu neregistrují. "Ročně se jedná o stovky případů," říká Marie Mocková z Hypoteční banky. GE Money Bank nebo Česká spořitelna neposkytují tento typ hypotéky vůbec. "Hypotéku bez nutnosti doložení příjmu v nabídce nemáme. Pokud je však klient u zaměstnán déle než šest měsíců a celá mzda mu chodí na účet v České spořitelně, potvrzení o příjmu nevyžadujeme," uvedla Tereza Fořtová z oddělení komunikace České spořitelny.

Srovnání hypoték bez doložení příjmů

České banky poskytly Investičnímu webu podmínky, za kterých hypotéky bez doložení příjmů klientům schválí.

Úrokové sazby platí pro modelový příklad: Cena nemovitosti 3 miliony Kč, 50 % vlastních prostředků, hypotéka tedy 1,5 milionu Kč, fixace 5 let. V jednom případě jde o živnostníka, který neprokazuje příjmy, v druhém o zaměstnance se smlouvou na dobu neurčitou.

Příklad je uveden bez poplatků za zavedení hypotéky a dalších poplatků, které si banky účtují. Úrokové sazby jsou ve většině případů podmíněny splněním dalších podmínek, jako jsou zřízení si pojištění, běžného účtu u banky a podobně. Sazba bez splnění těchto podmínek je vyšší.

Refinancování

Banky také nabízejí refinancování hypoték bez prokazování příjmů. Většinou se ani nemění úroková sazba, stačí doložit splácení hypotéky, kterou chcete refinancovat.

"Při refinancování hypotečního úvěru klient musí alespoň 8 měsíců bezproblémově splácet stávající hypoteční úvěr. Sazba je standardní, není tedy kalkulována žádná přirážka za nedoložení příjmu," říká Martina Lambert z LBBW Bank CZ, která standardní hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. "Úroková sazba pro hypotéky na refinancování z jiného peněžního ústavu je stejná jako pro standardní hypoteční úvěry," přidává se Monika Klucová, mluvčí Komerční banky.