Česká finanční "gramotnost" má jediný následek - vítr v kapse!
|

Česká finanční "gramotnost" má jediný následek - vítr v kapse!

V Česku se zrychluje tempo zadlužování i celková výše půjček, které zatěžují rodinné rozpočty. Může za to nejen doznívající krize a nízká finanční gramotnost klientů, ale také zákony šité na míru úvěrovým žralokům. Další explozi dluhů mohou podle odborníků vyvolat vládní reformy, které dostanou část rodin do finanční tísně.

Česká republika Spoření Finanční gramotnost
České bankovky - ilustrační foto

Dluh, úvěr, půjčka, hypotéka. Tuto slovní zásobu si osvojuje stále více českých domácností. Jejich zadluženost totiž roste raketovým tempem. Podle aktuálních údajů České národní banky vzrostly dluhy domácností ke konci letošního března na jeden 1,064 bilionu korun. Je to o čtyři miliardy více než v předchozím měsíci. Za poslední rok tak zadluženost domácností vzrostla o 70,01 miliardy korun, což představuje nárůst o 7,05 procenta.

Podtrženo a sečteno to znamená, že každý Čech včetně nemluvňat a seniorů dluží průměrně 100 958 korun. "Obecně řečeno je okamžitá spotřeba, navíc díky různým půjčkám neomezená na náš příjem, jednou z pastí, která čeká každého člověka, který chce mít víc, než na co má," tvrdí ekonom Tomáš Sedláček.

Jak rostou dluhy, zvyšuje se také podíl lidí, kterým půjčky zlomí vaz a oni již nejsou schopni je splácet. Inkasní agentury v současné době vymáhají po lidech 20 miliard nesplacených půjček. A bude hůř. Právě před dvěma lety mnoho lidí přišlo kvůli krizi o práci. Svoji dosavadní životní úroveň se řada z nich snažila udržet právě půjčkami.

Ti, kdo si znovu našli zaměstnání, situaci zvládnou. Ti, kteří práci nenašli nebo už nedosahují svých předchozích příjmů, se dostali do spirály problémů, jež se v číslech o nesplacených dluzích objeví až v příštích letech.

Ve srovnání se zahraničím situace na první pohled nevypadá nijak tragicky. "Zadlužení českých domácností sice není povzbudivé, ale ve srovnání s ostatními evropskými zeměmi není ani nijak katastrofické," říká Marek Polka, ředitel klientské divize Fio banky. Zadlužení českých domácností se v současnosti pohybuje kolem 50 procent v poměru k takzvanému disponibilnímu důchodu domácností, což jsou čisté příjmy rodin po odečtení daní.

Srovnání přitom ukazuje, že v Evropské unii je toto číslo průměrně 70 až 80 procent, a v některých zemích dokonce dosahuje 100 procent. Rovněž poměr úvěrů a vkladů vyznívá pro Česko zatím příznivě. Pohybuje se kolem 60 procent, zatímco v evropských zemích je to 105 až 110 procent.

Ve stínu čísel

Jenže při pohledu pod povrch už vývoj v Česku tak růžový není. Nebyla by to totiž statistika, aby neměla svá úskalí. "Jsou to agregovaná čísla, do kterých se samozřejmě zásadním způsobem promítá obecně nerovnoměrné rozložení bohatství, jež lze obrazně charakterizovat výrokem, že 90 procent bohatství drží 10 procent populace. Větší problém než celkový objem zadlužení představuje četnost, tedy že neustále roste počet domácností, které se kvůli krytí svých výdajů dostávají mezi dlužníky," upozorňuje Marek Polka.

Podle něj se i díky dluhům daří oživovat domácí spotřebu, která patří k rozhodujícím prvkům hrubého domácího produktu, ovšem do budoucna se tím celý makroekonomický systém stává náchylnějším ke krizím.

Jak neslavně často končí růst ekonomiky založený na dluzích, ukazují čísla společností vymáhajících dluhy. Zatímco ještě v roce 2008 se dařilo u pohledávek pojišťoven získat 60 až 80 procent dluhu, loni klesla úspěšnost vymáhání už jen na 50 až 70 procent.

Jednou z příčin rostoucích dluhů a nezvládnutých splátek je zatím nízká finanční gramotnost české veřejnosti. Průzkum, který v této souvislosti pro mezinárodní srovnání v rámci zemí OECD dělala agentura STEM, ukázal, že jen čtvrtina domácností sestavuje pravidelně svůj rodinný nebo osobní rozpočet, další dvě pětiny to dělají jen v případě plánování větších výdajů. Celá třetina domácností rozpočet nikdy netvoří, "nemá čas" nebo má tak nízký příjem, že nepovažuje plánování za potřebné.

Kromě finančního plánování na delší dobu pak lidé s nižší orientací ve světě finančních pojmů snadněji naletí na různé typy půjček, které na první pohled vypadají velmi lákavě, ale v případě jakéhokoli zaváhání při splácení se stávají finanční pastí, z níž se dlužníci ve většině případů nedostanou.

Vyšší gramotnost tak patří k cestám, které by mohly zpomalit zadlužování domácností a snížit podíl lidí, kterým splácení půjček přerostlo přes hlavu. I když se finanční gramotnost veřejnosti v Česku trvale zvyšuje, je stále slabá. K jejímu zvyšování výrazně přispívá internet, kde široká veřejnost najde informace, které byly dříve vyhrazené pro relativně úzký okruh ekonomicky vzdělaných lidí. Stejně tak lze ovšem namítnout, že je internet zároveň zdrojem vysokého počtu nástrah, jež na osoby s nedostatečnou finanční gramotností stále číhají, zejména pokud jde o různé nabídky rychlých půjček a podobně.

Ekonom ze školky

Aby byli lidé k podobným nabídkám obezřetní, měli by zvládnout základní ekonomické pojmy již v dětském věku. "Myslíme si, že by finanční vzdělávání mělo být povinnou součástí výukových programů na základních školách. Řízení osobních financí vyžaduje určitou sumu znalostí, bez které může docházet k situacím, jež dokáží negativně ovlivnit velkou část života. Předlužených domácností bohužel stále přibývá a neznalost základních principů fungování finančního trhu bývá často na úplném začátku dluhové spirály," říká mluvčí GE Money bank Pavel Zúbek.

Banka proto od roku 2006 společně s občanským sdružením Aisis rozvíjí projekt "Rozumíme penězům" zaměřený na vzdělávání učitelů, kteří učí své žáky hospodařit s financemi. Finanční gramotnosti se zatím učí děti na středních školách. Zavedením tohoto předmětu na základních školách se sice chystá, neoficiálně se hovoří o roce 2012.

Přitom experti tvrdí, že s finanční gramotností je možné začít ještě dříve. "Od tří let je dětem potřeba vštěpovat základní pojmy formou her, soutěží, divadla a podobně," říká Ivan Noveský, předseda představenstva společnosti Cofet, která se finanční gramotností zabývá.

Jenže finanční gramotnost veřejnosti je jen jednou stránkou problému zvaného zadlužování. Tou druhou jsou zatím ideální podmínky, které mají v tuzemsku především nebankovní firmy nabízející půjčky.

Pokračování článku najdete na serveru Profit.cz

včera v 17:18

Tomáš Jandík (REICO): Dlouhodobé nemovitostní strategie koronavirus příliš nezasáhne, největší starosti budou mít hotely

Pandemie onemocnění COVID-19 a preventivní opatření vlád dopadají na globální ekonomiku. Budou cítit i na trhu s...
Nemovitosti Podílové fondy Komerční reality
30. 3. 2020 12:00

Investorský magazín: Současné tržní turbulence podle Jána Hájka, kolik nakupovat zlata a jak přežít home office

Investoři zažívají na trzích jedno z nejvíce volatilních období v historii. Jak touto dokonalou bouří proplout? S...
Investorský magazín Rozhovor Ján Hájek
30. 3. 2020 09:05

Semotan (J&T Banka): ČEZ a Avast jsou to nejlepší, co si teď na pražské burze můžete koupit

Pokles cen akcií bank na pražské burze se jeví jako atraktivní příležitost, ale pozastavení dividend bude zájem...
Akcie ČR Dividendy Rozhovor
26. 3. 2020 06:37

Sklenář (Saxo Bank): Podpora ekonomiky by mohla být pro stříbro jako průmyslový kov další vzpruhou

Cena trojské unce stříbra kvůli obavám z dopadů pandemie koronaviru rychle spadla, v posledních dnech ale našla...
Stříbro Komodity Průmyslové kovy
25. 3. 2020 09:16

Sklenář (Saxo Bank): Barel ropy okolo 25 USD dává smysl, počítejte ale s velkou volatilitou

Aktuální ceny barelu ropy mohou lákat kupce finančních nástrojů, například certifikátů, které mají černé zlato jako...
Ropa Komodity Ropa WTI
24. 3. 2020 06:26

Pilíšek (ZLATÉ REZERVY): Zlato srazily níže maržové obchody, vyhlížím kurz 2 000 USD za unci

Dolarová cena zlata až do začátku března rostla, a zdálo se tak, že žlutý kov potvrzuje pověst bezpečné investice v...
Zlato Investiční alternativy Komodity
23. 3. 2020 13:00

Investorský magazín: České nemovitosti v době (po)koronavirové

Co čeká české nemovitosti, až skončí karanténa? Scénářů je několik, ale ani jeden zatím neslibuje rychlý návrat...
Nemovitosti Realitní trh Česká republika
21. 3. 2020 07:06

Tlak na trhu s dluhopisy: Pohled portfoliomanažera

Výnosy některých vládních dluhopisů v souladu s defenzivním charakterem těchto cenných papírů v posledních týdnech...
Dluhopisový trh Státní dluhopisy Firemní dluhopisy
20. 3. 2020 06:35

Pražská burza: Oporou v krizi je po výsledcích ČEZ. Bankám by svědčil jiný přístup ČNB, říká makléř

Akcie ČEZ jsou v současnosti pro českou burzu oporou, investoři se mohou těšit možná i na dvojí dividendu v letošním...
Akcie ČR Panika na trzích Koronavirus
18. 3. 2020 12:19

Vácha (Conseq IM): Černí pasažéři v indexech, kteří se svezli vzhůru, mohou teď mít o to větší problémy

Poslední jedenáct let šly nahoru ceny většiny aktiv. V současných turbulencích se může jako problém ukázat například...
ETF Medvědí trh Uber
18. 3. 2020 06:23

Michal Šnobr (J&T Banka): ČEZ má potenciál zvyšovat dividendu, ve hře je i mimořádná výplata

Hospodaření ČEZ se podle očekávání vyvíjí solidně. Cena akcií tomu po plošných hlubokých výprodejích na trzích...
ČEZ Dividendy Akcie ČR
17. 3. 2020 09:45

Sýkora & Jaroš (WOOD & Company): Pandemii koronaviru zvládneme, nejvíce jsou teď na trhu potřeba klid a trpělivost

Prožili jsme hluboké krize, třeba bankrot Ruska nebo pád Lehman Brothers. Propady byly značné, důvěra v trhy se ale...
Koronavirus Světové akcie Medvědí trh
16. 3. 2020 12:11

Nový jaderný blok v Česku nic nevyřeší. Politici lžou, říká Šnobr

Spoléhání se na rozvoj jaderné energetiky v Česku působí jako nesmysl. Cena, ze kterou politici uvažují postavit nový...
Česká republika Česká ekonomika Energetika
13. 3. 2020 09:00

Investorský magazín: Černé pondělí a konec býka v Americe pohledem burzovního veterána

Akciové trhy po celém světě v druhém březnovém týdnu prudce oslabovaly. Začalo to výraznými pondělními propady, které...
Světové akcie Americké akcie Panika na trzích
13. 3. 2020 06:35

Vácha (Conseq IM): Výprodeje z posledních týdnů otevírají příležitosti, zajímavé jsou emerging markets

To, co zažíváme, je minimálně v rámci tržního momenta přehnaná reakce. Propady mohou pokračovat, to je jasné, ale...
Emerging Markets Investiční tipy Panika na trzích
11. 3. 2020 08:54

Tětek (TopMonks): Bitcoin bude za rok výše, volatilita ale může být výrazná

Výkon bitcoinu v letošním roce je zatím výrazně lepší než výkon amerických akcií, ale i zlata. V květnu navíc může...
Bitcoin Kryptoměny Výhled na rok 2020
10. 3. 2020 12:13

Jak (ne)reagovat na tržní výplach?

Diverzifikace je základ, uvedl zkraje března v rámci cyklu ABCD investora Lukáš Vácha z Conseq Investment Management....
Investiční strategie Diverzifikace investic Korekce na trzích
10. 3. 2020 06:39

Dva akciové sektory, které vás mohou (částečně) chránit před zvýšenou volatilitou

Síťové společnosti a telekomunikační firmy v Evropě nabízejí oproti zbytku trhu atraktivní dividendy, které především...
Sektory Investiční tipy Evropské akcie
9. 3. 2020 11:50

Investorský magazín: Jak hrát volatilitu na trzích?

Volatilita je v krátkodobém horizontu postrachem zejména konzervativnějších investorů. Těm, kteří se jí nebojí, ale...
Volatilita Diverzifikace investic Investiční strategie
7. 3. 2020 17:15

Petr Koblic: Jak investovat 5, 50 nebo 500 tisíc korun?

Jak investovat 5 000, 50 000 a 500 000 korun? Zeptali jsme se generálního ředitele Burzy cenných papírů Praha Petra...
Investiční strategie Diverzifikace investic Alokace investic