Anketa: Kolik bychom si měli naspořit na důchod?
|

Anketa: Kolik bychom si měli naspořit na důchod?

Demografický vývoj ve vyspělých zemích naznačuje, že se důchodci již nemohou spoléhat na průběžné penzijní systémy ani ve státech, jejichž sociální politiky jsou považovány za relativně štědré. Jak na tom jsme v České republice, kolik peněz je potřeba mít stranou, než odejdeme do penze? Přestože to mnohdy záleží hlavně na individuálních preferencích, vybraní odborníci na penzijní spoření z renomovaných českých poradenských společností, pojišťoven a bank nám prozradili, jak se dopracovat ke konkrétní částce.

Spoření Důchody Finanční gramotnost Anketa

Marcel Kostovski (portfoliomanažer, Investiční společnost České spořitelny)

Předpokládáme-li, že poměr důchodu a reálné mzdy klesne k hranici 35 % ze současných 42,5 % a že průměrná doba dožití bude oscilovat kolem 15 let od vstupu do důchodu, vychází částka 360 tisíc korun při současných cenách na pokrytí poklesu náhradového poměru, tedy udržení si podobné životní úrovně jako současný důchodce. Měsíční úložka by tedy měla činit tisíc korun po dobu třiceti let spoření. Abychom se dostali na úroveň náhradového poměru důchodu, jenž je obvyklý v západní Evropě (60 % průměrné mzdy), musíme mít naspořenou částku 1 milion a 170 tisíc korun.

Jiří Paták (spoluzakladatel a ředitel portálu chytryhonza.cz)

Existuje velká řada proměnných, které mohou toto číslo dramaticky ovlivnit, například kdy začnu spořit a investovat na důchod, kdy plánuji jít do důchodu, jak dlouho budu žít a jaké očekávám zhodnocení svých investic. Pro zjednodušení vytvořili v jednom z největších správců podílových fondů na světě Fidelity univerzální pravidlo, které může podle mě orientačně sloužit i v Česku: Zkuste ušetřit alespoň 8 (posledních) ročních platů před nástupem do penze. Lehce se to říká, odložit 8 platů před zaslouženým důchodem, ale těžko provádí. Proto je důležité se spořením a pravidelným, dobře diverzifikovaným investováním začít co nejdříve.

Aleš Tůma (analytik, Partners)

Pokud máte tři nájemní nemovitosti a podíl ve firmě, nepotřebujete mít naspořeno nic. To ale asi není úplně typický příklad. Počítejme proto s následujícími předpoklady: Ve 30 letech vyděláváte 35 tisíc hrubého, v okamžiku odchodu do penze to bude v dnešních korunách třeba 55 tisíc (čistého 40 tisíc). Hypotéku už budete mít splacenou a k udržení životního standardu vám bude stačit třeba 60 % příjmů. Státní penze pokryje (v optimistickém scénáři) 15 tisíc, takže potřebujete 9 tisíc měsíčně, tedy 108 tisíc ročně. Rentu budete čerpat dalších 20 let, navyšovat o inflaci a zároveň zhodnocovat peníze bezpečně 1 % nad inflaci. Potom potřebujete naspořit v dnešních korunách téměř přesně 2 miliony. Když zadáme jiná čísla, například pokud se nebudete chtít ve výdajích vůbec omezovat, vyjde samozřejmě dramaticky vyšší částka, a tak či onak tisícovka měsíčně na "penzijko" nebude stačit.

Filip Král (ředitel úseku pojištění osob, Kooperativa)

Samozřejmě čím více, tím lépe. Pokud si budete chtít v důchodovém věku udržet alespoň srovnatelný životní standard s tím v produktivní fázi, měli byste uvažovat o příspěvku asi 10 tisíc Kč ke státnímu důchodu minimálně po dobu 20 let. Tím se dostáváme k částce okolo 2 až 2,5 milionu Kč. Z hlediska potřebné průběžné míry spoření je výpočet velmi jednoduchý – pokud odmyslíme úročení, platí, že na 10 000 Kč měsíčního důchodu pobíraného 20 let musím odkládat například 5 000 Kč měsíčně po dobu 40 let. Dosažené úročení tuto dobu pomáhá zkrátit, případně příspěvek snížit.

Igor Polanský (specialista penzijních produktů, AXA)

Musíte mít naspořeno ideálně tolik, aby naspořené peníze stačily k udržení životního standardu, na který jste byli zvyklí v produktivním věku. A to alespoň na dobu, která je udávána jako průměrná doba dožití (průměrný věk, kterého se lidé v dané populaci dožívají). V roce 2012 byl tento věk u mužů v ČR 75 let a u žen 81 let. Nelze tedy určit jednu částku pro všechny, každý má individuální potřeby.

Martin Podávka (vedoucí produktových inovací životního pojištění, Allianz)

Vzhledem k deficitu důchodového účtu bude muset stát v budoucnu snižovat zásluhovost v 1. pilíři. Prakticky je tak potřeba se připravit na to, že od státu každý dostane rovný důchod. V dnešních cenách jej lze odhadnout na zhruba 8 tisíc Kč (30 % průměrné mzdy). Cokoli navíc si musí občan naspořit sám. Pokud vezmeme jako průměrnou dobu strávenou v důchodu 20 let, můžeme dopočítat potřebné úspory. Například když budu chtít mít důchod 15 tisíc Kč, potřebuji k penzi od státu 7 tisíc Kč měsíčně. Celková potřebná úspora v okamžiku odchodu do důchodu se vypočítá následovně: 7 000 x 12 x 20 = asi 1,7 milionu Kč v dnešních cenách.

Aleš Prandstetter (investiční stratég, ČSOB Asset Management)

Každý člověk má jiné cíle a představy ohledně svých aktivit v důchodovém věku, takže nelze stanovit jednu určitou částku. Podle toho, v jakém komfortu chce důchod strávit, by měl mít naspořeno. Pokud bychom jako východisko zvolili jakýsi rozumný životní standard a trochu aktivní stáří včetně cestování, výše úspor by měla být minimálně milion korun. Pak ještě záleží na tom, zda člověk bydlí ve vlastním a jaká je podpora ostatních členů rodiny. Opravdu "pohodový" důchod začíná někde kolem pěti milionů korun. I v průběhu čerpání peněz je však důležité je stále mít uloženy v investicích, které přece jen vydělávají v průměru o dost více než účet v bance. Pokud totiž peníze zůstanou jen na účtu, rostou nároky na naspořenou částku až na dvojnásobek.

Petr Břicháč (ředitel Securities Trading, LBBW Bank CZ)

Tuto otázku si každý musí zodpovědět sám. Nejlépe je to definovat z aktuálního příjmu a orientačně vycházet z toho, že státní důchod bude velmi blízko průměrnému důchodu (aktuálně okolo 10 tisíc Kč), a to prakticky bez ohledu na to, zda vyděláváte 20, či třeba 50 tisíc Kč měsíčně. Osobně bych doporučoval postavit si cílový důchodový příjem alespoň na 50 % aktuálního příjmu.

Petr Gapko (hlavní ekonom GE Money Bank)

Neexistuje jediná přesná částka. Každý člověk by si měl vytvořit důchodový plán. Čili nejdříve si určit, jaký příjem by si představoval v penzi mít, a následně si spočítat, kolik musí naspořit. Obecně ale platí, že státní "pay-as-you-go" systém, tedy 1. pilíř, na důstojný život v důchodu dnešním třicátníkům stačit nebude.

Michal Valentík (hlavní investiční stratég ČP INVEST)

Přesné nebo přibližné číslo nelze stanovit. Je to totiž velmi individuální záležitost, která závisí na mnoho faktorech. Stačí jmenovat například to, kolik člověk má dětí a jak si je vychoval, zda z něj peníze sají, nebo naopak mu ve stáří pomáhají. Dalším faktorem je zdraví, životní styl a standard, existence partnera, nehmotný majetek, výše starobního (a jiných) důchodu a podobně.

Boris Tomčiak (analytik, Colosseum)

To závisí na jeho životním stylu. V průměru by lidé měli mít v důchodu alespoň 20 000 Kč měsíčně (neuvažuji inflaci), aby žili relativně spokojeně. Na peníze z 1. pilíře by domácnosti raději neměly spoléhat. Není jisté, zda vláda v budoucnu nesníží dávky, pracující lidé ale mohu očekávat státní důchod minimálně ve výši 5 000 Kč. Pokud budou lidé odcházet do důchodu v 65 letech a očekávané úmrtí bude někde na úrovni 85 let, tak by měli mít naspořeno přibližně 20 let x 12 měsíců x 15 000 = 3,6 milionu korun. Jedná se o velmi hrubý výpočet, v rámci kterého nejsou uvažovány výnosy z naspořených peněz v důchodu ani inflace. Pro představu o nutnosti zamyslet se nad osobním spořením to ale stačí. Lze říci, že pokud chtějí mít spotřebitelé důstojný důchod a nechtějí se spoléhat na své děti, tak si musejí naspořit nebo získat investováním minimálně 3 miliony korun.

Petr Šimčák (ředitel obchodu, Pioneer Investments)

Pro většinového jedince bych se držel pravidla odkládat 10 až 20 % příjmu v závislosti na kvalitě života, kterou chce daný člověk v důchodu mít.

ČSOB Penzijní společnost

Je to individuální záležitost dle životní a ekonomické situace. Tím, že člověk odchází do důchodu, přichází o jistý standard, na který byl zvyklý. Může se spoléhat na státní důchodový systém, ale i tak se nemusejí jeho finanční očekávání naplnit. Proto je vhodné myslet na možnost penzijního spoření. Pokud spoří 45 let částku tisíc korun měsíčně, může si celkově k důchodu přijít na zhruba 944 tisíc korun.

UNIQA

Nelze to snadno popsat jednou částkou. Záleží na individuálním standardu a zvyklostech každého jedince, ale i na tom, zda dotyčný penzista bude bydlet "ve svém", nebo průběžně hradit náklady s bydlením spojené. Dále zda je domácnost vícehlavá (například penzisté žijící v páru), nebo individuální. Každopádně by neměl pravidelný přísun disponibilních prostředků klesnout pod 70 až 80 % dosavadních příjmů. Větší výpadek by už byl spojen s nutností změnit životní styl.

UniCredit Bank

Je to velmi individuální. Záleží především na tom, jakou životní úroveň si chce člověk v důchodovém věku zachovat. Starobní důchod pobíráme v průměru 12 let, rozdíl mezi průměrnou hrubou mzdou a průměrným starobním důchodem se nyní pohybuje okolo 14 000 Kč. Podle této rozvahy by lidé, kteří si chtějí zachovat ve stáří stejnou životní úroveň, na kterou byli zvyklí v produktivním věku, měli naspořit částku okolo 2 milionů. Na druhou stranu, životní výdaje nejsou ve stáří obvykle tak vysoké. Bydlení má většina lidí zajištěné, děti se finančně zaopatřují samy, méně cestujeme. I tak ale doporučujeme na pohodlné stáří úsporu nejméně ve stovkách tisíc korun.

Wüstenrot

Obecně doporučujeme, aby měl klient na důchod naspořenu částku, která by mu zajistila, že jeho měsíční příjem v důchodovém věku neklesne pod 75 % příjmu v aktivním věku.

Posilování akcií nemusí vydržet dlouho, mrtvých koček už bylo
Posilování akcií nemusí vydržet dlouho, mrtvých koček už bylo
před 17 minutami

Posilování akcií nemusí vydržet dlouho, mrtvých koček už bylo

Odraz akcií z březnových minim sice investorům vrací do žil optimismus, ten ale může být předčasný. Rychlý růst cen...
Světové akcie Americké akcie S&P 500
Co musíte ráno vědět (9. dubna)
Co musíte ráno vědět (9. dubna)
00:00

Co musíte ráno vědět (9. dubna)

Jak se ve středu dařilo akciím na světových trzích, jak by koronavirus mohl americkou ekonomiku zasáhnout podle...
Musíte vědět
Americké akcie ve středu po odstoupení Sanderse z boje o Bílý dům…
Americké akcie ve středu po odstoupení Sanderse z boje o Bílý dům…
včera v 22:30

Americké akcie ve středu po odstoupení Sanderse z boje o Bílý dům výrazně posílily

Americké akcie ve středu zpevnily. Pomohla jim naděje, že koronavirová epidemie v USA je blízko vrcholu. Odstoupení...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Středa na trzích (8. dubna 2020): Evropské akciové indexy zakončily…
Středa na trzích (8. dubna 2020): Evropské akciové indexy zakončily…
včera v 22:15

Středa na trzích (8. dubna 2020): Evropské akciové indexy zakončily den smíšeně, americké indexy výrazně zpevnily

Obchodování na západoevropských akciových trzích začalo ve středu pod nulou. Dopoledne indexy ztráty mírně...
Shrnutí obchodování v USA Shrnutí obchodování v Evropě Shrnutí obchodování v ČR
Evropský výrobce letadel Airbus sníží výrobu v průměru o třetinu
včera v 20:57

Evropský výrobce letadel Airbus sníží výrobu v průměru o třetinu

Evropský výrobce letadel Airbus ve středu oznámil, že sníží výrobu v průměru o třetinu, aby se přizpůsobil poptávce....
Airbus Evropské akcie Doprava
Nissan, Mazda a Mitsubishi pošlou domů 20 000 Japonců
včera v 18:09

Nissan, Mazda a Mitsubishi pošlou domů 20 000 Japonců

Automobilky Nissan Motor, Mazda Motor a Mitsubishi Motor chtějí na nucenou dovolenou poslat 20 000 japonských...
Auta Japonsko Koronavirus
Evropské akcie se ve středu na směru neshodly, některé indexy se v…
Evropské akcie se ve středu na směru neshodly, některé indexy se v…
včera v 18:00

Evropské akcie se ve středu na směru neshodly, některé indexy se v závěru seance po celém dni v minusu dostaly nad nulu

Obchodování na západoevropských akciových trzích začalo ve středu pod nulou a indexy se v červených číslech...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
IIF: Globální dluh loni stoupl na rekordních 255 bilionů USD
včera v 17:30

IIF: Globální dluh loni stoupl na rekordních 255 bilionů USD

Globální dluh napříč všemi sektory v loňském roce stoupl na rekordních 255 bilionů USD a překonal 322 % hrubého...
Zadlužení Světová ekonomika Koronavirus
Pražská burza ve středu potřetí v řadě posílila, nad nulou se udržela…
Pražská burza ve středu potřetí v řadě posílila, nad nulou se udržela…
včera v 16:50

Pražská burza ve středu potřetí v řadě posílila, nad nulou se udržela navzdory poklesu cen akcií finančních společností

Pražská burza ve středu potřetí v řadě vzrostla, index PX posílil o 0,89 % na 827,66 bodu. Dařilo se mediální CME,...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
Michl: Propad HDP by se podle spotřeby elektřiny blížil 10 %
včera v 16:38

Michl: Propad HDP by se podle spotřeby elektřiny blížil 10 %

Kdyby se ekonomická aktivita v České republice měřila spotřebou elektřiny očištěnou o vliv teplotních výkyvů,...
ČNB Česká ekonomika HDP
Sněmovna schválila vyšší podíl strukturálního deficitu na HDP
včera v 16:08

Sněmovna schválila vyšší podíl strukturálního deficitu na HDP

Sněmovna dnes ve stavu legislativní nouze schválila i přes kritiku opozice vládní novelu zákona o rozpočtové...
Rozpočet HDP Koronavirus
Maďarsko podle vlády vydá na boj s koronavirem 20 % HDP
včera v 15:56

Maďarsko podle vlády vydá na boj s koronavirem 20 % HDP

Maďarsko investuje do boje proti koronaviru dvacet procent svého hrubého domácího produktu. Podle agentury MTI to ve...
Maďarsko Koronavirus HDP
Nizozemský pivovar Heineken se potýká s dopady koronaviru
včera v 15:42

Nizozemský pivovar Heineken se potýká s dopady koronaviru

Nizozemská společnost Heineken, která je druhým největším výrobcem piva na světě a působí rovněž v České republice,...
Pivo Koronavirus Evropské akcie
Sněmovna schválila širší možnosti finančních obchodů ČNB, ekonomové…
Sněmovna schválila širší možnosti finančních obchodů ČNB, ekonomové…
včera v 15:13

Sněmovna schválila širší možnosti finančních obchodů ČNB, ekonomové krok přivítali

Česká národní banka bude mít zřejmě širší možnosti obchodování na trzích. Bude moci obchodovat s cennými papíry s...
ČNB Centrální banky Koronavirus
Polská centrální banka snížila základní úrok na půl procenta
včera v 14:58

Polská centrální banka snížila základní úrok na půl procenta

Polská centrální banka ve středu překvapivě snížila svou základní úrokovou sazbu na půl procenta z dosavadního...
Polsko Centrální banky Úrokové sazby
Investoři měli opět výrazný zájem o státní dluhopisy
včera v 14:35

Investoři měli opět výrazný zájem o státní dluhopisy

Ministerstvo financí ve středu ve třech aukcích prodalo státní dluhopisy za 28,5 miliardy korun, tedy zhruba dvakrát...
České státní dluhopisy Koronavirus
Škoda Auto znovu prodloužila odstávku výroby, zatím do 27. dubna
včera v 14:20

Škoda Auto znovu prodloužila odstávku výroby, zatím do 27. dubna

Automobilka Škoda Auto vestředu potřetí prodloužila odstávku výroby ve všech třech svých českých závodech kvůli...
Auta Česká ekonomika Koronavirus
Rúhání: Pokud MMF neschválí pomoc Íránu, bude to diskriminace
včera v 14:10

Rúhání: Pokud MMF neschválí pomoc Íránu, bude to diskriminace

Pokud Mezinárodní měnový fond Íránu neposkytne na boj s koronavirem pět miliard dolarů z mimořádného fondu, jak...
Mezinárodní měnový fond Írán Podpora ekonomiky
Analýza: Udržet v Británii zaměstnanost se citelně prodraží
včera v 13:37

Analýza: Udržet v Británii zaměstnanost se citelně prodraží

Snaha udržet v Británii zaměstnanost v časech koronavirové krize se zřejmě citelně prodraží. Jen za první tři měsíce...
Spojené království Pracovní trh Podpora ekonomiky
Tesla sníží mzdy, část pracovníků pošle na neplacenou dovolenou
včera v 13:21

Tesla sníží mzdy, část pracovníků pošle na neplacenou dovolenou

Americký výrobce elektromobilů Tesla kvůli koronaviru svým zaměstnancům dočasně sníží mzdy. Postradatelné pracovníky...
Tesla Koronavirus