Finanční chyby čtyřicátníků: 7 tref do černého

Lidé mezi čtyřicítkou a padesátkou jsou v ideálním věku, aby si pro své finance stanovili finanční plán, kterého se budou v příštích letech držet. Často ale takový plán vůbec nemají, finance téměř nezhodnocují nebo s nimi nakládají nahodile, což jim může přinést potíže například v případě nenadálých výdajů nebo neprozřetelných investic.

Jaké finanční chyby dělají (nejen) čtyřicátníci?

Nespoří si na důchod. Vlastní úspory se pro odchod do důchodu staly nezbytností, z průzkumů ale vyplývá, že třetina pracujících Čechů si na stáří vůbec nespoří a spoléhá pouze na státem vyplácený starobní důchod. Jeho průměrná výše přitom v České republice nedosahuje aktuálně ani 60 % průměrné mzdy (mediánu), což je dle evropských měřítek takzvaný práh chudoby. Současný průměrný důchod je 11 266 Kč, což je 53 % mediánu mzdy (21 143 Kč). Věk okolo čtyřicítky je díky výši příjmů ideální pro to, aby lidé začali brát spoření na důchod vážně a odkládali si na stáří více peněz než pár stokorun, což možná dělali (či spíše nedělali), když jim bylo dvacet nebo třicet.

Sahají na penzijní úspory. Úspory na penzi by rozhodně neměly sloužit jako kasička, do které se dá kdykoli sáhnout kvůli jiným výdajům nebo investicím. Síla penzijního spoření je v procentuálně ne příliš vysokém, ale dlouhodobém úročení peněz. Pokud se někdo rozhodne, byť s nejlepšími úmysly, na tyto peníze sáhnout, může se připravit o podstatnou část prostředků, které by v budoucnu naspořil. Nemluvě o tom, že v případě předčasně ukončeného penzijního připojištění se připraví i o stání příspěvky a úroky z nich. Čerpáním peněz naspořených na důchod lidé v podstatě okrádají své o pár desítek let starší a zranitelnější já, což je dost znepokojivá představa, která by je od toho měla odradit.

Nemají rozložené investice. Spoléhat se při investování na jeden typ produktu, například akcie, je velice riskantní. Ano, člověk může zažít vysoké zisky, ale také strmé pády. Nikdo by neměl podlehnout radám typu "dej všechno, co máš, tam a tam, vyděláš na tom balík". Zároveň není nutné se na vrcholu produktivního věku držet s investováním při zdi a připravovat se o možné zisky ze zajímavých investičních příležitostí.

Každé kvalitně sestavené investiční portfolio je rozložené a obsahuje více typů investičních produktů, kdy zisky z jedné části pokryjí případné ztráty z jiné. Zároveň by mělo odpovídat povaze člověka. Míra tolerance k riziku je u každého jiná. Zatímco někteří investoři jsou ochotní podstoupit riskantnější investice, jiní si stejnou investicí způsobí mnoho bezesných nocí.

Mají nedostatečnou rezervu. Je rozumné peníze investičně zhodnocovat, ale zároveň je dobré mít k nim rychlý přístup. Pokud nejde investované peníze rychle a bez dodatečných poplatků vybrat, vyplatí se mít dostatečnou finanční rezervu k okamžitému použití například na běžném účtu. Ve chvíli, kdy se musejí lidé vypořádat s nenadálým větším výdajem, často skočí do chřtánu poskytovatelům půjček, kteří jim vyměří vysoké úroky. Ty půjčku nejen výrazně prodraží, ale mohou i roztočit dluhovou spirálu, která může znamenat vážné finanční problémy.

Upřednostňují splacení hypotéky. Hypotéka bývá jako závazek na desítky let mezi dluhy často za strašáka. Ve snaze splatit hypotéku co nejdříve lidé přehlížejí to, že je jiné spotřebitelské úvěry na úrocích mohou připravovat o více peněz. Splatit jako první by se měl vždy ten dluh, u kterého je optimální poměr mezi dobou nutnou pro jeho splacení a výší úroků.

Podléhají lákadlům. Pořídit si větší bydlení, provést nákladnou rekonstrukci toho stávajícího nebo koupit výkonnější automobil jsou příklady lákadel, která na čtyřicátníky číhají. Díky rozjeté kariéře mívají lidé v tomto věku vyšší příjmy a uvedené statky se jim zdají dostupnější než dříve. Musejí k nim ale přistupovat obezřetně, aby je příliš nezatížily dodatečné náklady, které je budou provázet i v letech, kdy už tak ekonomicky výkonní nebudou.

Zapomínají na sebe. Snad každý rodič si přeje zaopatřit své děti během studií nebo na začátku jejich samostatného života. Dělat by to měl ale až ve chvíli, kdy dostatečně finančně zaopatří sám sebe. U financí platí podobný princip, jaký nám opakují před startem letadla pro případ komplikací za letu. Nejdříve nandejte dýchací masku sobě, pak až dětem. Pokud se sami dostanete do finančních komplikací, dětem tím můžete hodně přitížit. Když je naučíte správným finančním návykům již v dětství, je to jedna z nejlepších věcí, kterou pro ně můžete udělat.

Zdroj: Broker Trust