Každý desátý Čech má podpojištěný majetek. Nebojíme se, nebo spíše podvádíme?

Jak nebýt podpojištěný?

Podpojištěný je ten, kdo má pojištění sjednáno na nižší částku, než je aktuální hodnota jeho nemovitosti. Když si koupíte novou televizi, sedačku nebo skříň, hodnota domácnosti se může zvýšit o desítky tisíc korun.

Příklad: Pan Novák si postavil dům a nechal ho pojistit. Během pěti let, po které v domě bydlel, si ale dovybavil pracovnu, koupil skener, tiskárnu, počítač a do domu pořídil novou televizi, plátno a projektor. Hodnota jeho majetku tím vzrostla o 80 tisíc korun. Po pěti letech zasáhl asi polovinu domu pana Nováka požár. Když chtěl od pojišťovny proplatit škodu, zjistil, že od ní dostane náhradu vyčíslenou v návaznosti na hodnotu zařízení domácnosti, která ale byla stanovena před pěti lety.

"Často se bohužel stává, že klienti pojišťoven zapomínají pořízení nových věcí do seznamu pojištěného majetku zahrnout, čímž dochází k takzvanému podpojištění. Hrozí pak, že při pojistné události nedostanou od pojišťovny plnou náhradu, ale plnění krácené ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě pojištěného majetku," vysvětluje Marcel Klazan, ředitel Odboru likvidací pojistných událostí neživotního pojištění z ČSOB Pojišťovny. "Na tento problém narazíme přibližně v 10 až 15 % případů u pojištění nemovitosti, zhruba stejné je to u pojištění domácnosti a u pojištění podnikatelského majetku je to přibližně 5 %. Lidé si sice majetek pojistí, ale nepamatují na to, že je smlouvu potřeba aktualizovat."

Úmyslné podpojištění?

Podle pojišťoven někteří klienti své pojistky "podsekávají" úmyslně, protože chtějí platit méně. V drtivé většině případů je ale na vině mnoho let stará smlouva. Podle Asociace pojišťoven jsou v Česku dvě ze tří smluv beze změny déle než 5 let. Pětina Čechů na svou smlouvu nesáhne ani jednou v životě. Průměrné stáří je pak 8 až 10 let. Češi přitom v průměru zaplatí 2 až 3 tisíce ročně, což odpovídá podle Marcely Korytové z České asociace pojišťoven hodnotě majetku zhruba 700 tisíc korun.

Na opačný problém, tedy na zbytečně vysokou pojistnou částku, narážejí pojišťovny třeba v případě motorových vozidel. Tam se vynalézaví Češi snaží pojistit svůj vůz na vyšší částku, než je jeho skutečná hodnota, aby v případě nehody dostali od pojišťovny více peněz. Stále častěji se také pojišťovny setkávají s uzavřením smlouvy až po pojistné události.

Antidatování smluv je podle mluvčího Kooperativy Milana Káni oblíbenou disciplínou klientů i v případě živelných pohrom. "Prakticky po každé kalamitě se několik takových zpětně sjednaných smluv objeví, už se zdaleka nejedná jen o podvody s pojištěním motorových vozidel. Detektivové Kooperativy řešili obdobný počet případů i v pojištění majetku."

Nejčastěji klienti fingují požáry, kterými se snaží vyřešit svou mnohdy svízelnou finanční situaci. "Setkali jsme se například s požárem domu, který se dlouho nedařilo prodat. Klient si zřejmě myslel, že takto získá peníze snadněji," popisuje Milan Káňa.

Nejvíce se podvádí v Praze a středních Čechách

Nejčastěji se pojistné podvody objevují v Praze a středních Čechách. Na černé listině pojišťoven se ale často objevují i hříšníci ze severní Moravy, Mostecka nebo Ústecka. K nejméně problematickým regionům z pohledu pojistných podvodů patří východní a jižní Čechy.

Třeba detektivové Kooperativy v roce 2012 prošetřovali téměř 900 pokusů o pojistný podvod. 650 podvodů odhalili a uchráněná hodnota dosáhla 200 milionů Kč. 400 případů prošetřovali i detektivové pojišťovny Generali.

Rekordní úspěšnost v šetření pojistných podvodů hlásí jednička na českém pojistném trhu, Česká pojišťovna. Ta loni odhalila podvody za 422 milionů korun, tedy o čtvrtinu více než rok předtím. 110 milionů korun se pak podařilo uhájit před podvodníky i pojišťovně Allianz.

V roce 2011 pojišťovny v Česku odhalily podvody za 840 milionů korun. Zdaleka nejvíce pokusů o podvod zaznamenaly v případě pojištění motorových vozů.

Pojišťovny vyhlásily válku podvodníkům

Zatímco u podezřelých automobilových škod jsou zaznamenávána některá jména podvodníků opakovaně, u majetku jsou to většinou první pokusy. "Mezi recidivisty jsou většinou lidé ve věku mezi 25 a 30 lety, kteří mají za sebou i 30 pojistných událostí," říká vedoucí týmu vyšetřovatelů podvodů Allianz pojišťovny Vlastimil Pršal.

Pojišťovnám navíc v odhalování podvodů pomáhá nový Systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech (SVIPO), který Asociace pojišťoven spustila loni v březnu. "Cílem SVIPO není nahradit dosud užívané systémy a metody na úrovni jednotlivých pojišťoven, ale systematicky odhalovat podvody, které jsou páchány napříč trhem, a doplnit tak v současné době využívané metody," říká Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP. "Jedná se o takové podvody, které se z pohledu jedné pojišťovny nemusejí na první pohled jevit podezřele a k jejichž odhalení je potřeba mít informace o škodách daného subjektu u jiných pojistitelů."

Zatím systém pomáhá jen při odhalování možných podvodů v případě pojištění motorových vozidel, do budoucna ale jeho rozsah podle ČAP bude mnohem širší.

Soutěž o nejlevnější povinné ručení skončila. Zdražuje se

Jak nás bankéři podvádějí aneb Šídlo píchlo do finančního hnízda