Hypotéky v Česku: Začíná zlomový rok
V oblasti hypotéčních úvěrů lze letošní rok bez nadsázky označit za přelomový, a to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které půjde ruku v ruce se snižováním sazeb České národní banky. Dalším důvodem je platnost novely zákona o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb.), která jasně definuje účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru, které banka po klientovi může požadovat.
Snižování sazeb
Česká národní banka v únoru skokově snížila dvoutýdenní repo sazbu o 0,5 procentního bodu na 6,25 %. Banky, jak je jejich zvykem, nesáhly ke skokovému snížení hypotéčních sazeb (na rozdíl od sazeb na vkladových produktech), ale pokračují v trendu, který nastavily již na konci loňského roku. Tím je pozvolný a dlouhodobý pokles sazeb, který by měl podle předpokladů pokračovat po celý letošní a zřejmě i následující rok.
Pozvolný pokles by měl trh dovést k sazbám hypoték na úrovni 3-4 %. Toto snižování cen úvěrů bude provázet nejen zvýšený zájem o nové hypotéky, ale také o levnější refinancování stávajících hypoték. Růst zájmu o koupi nemovitostí podpořený levnějšími hypotékami téměř jistě povede ke zvýšení cen nemovitostí určených k bydlení. To pak může hypotéční trh opět zbrzdit.
Poplatek za předčasné splacení
Když v prosinci 2016 začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, vnesl na hypotéční trh nejasnosti. Zákon totiž hovořil o možnosti, aby si banky účtovaly účelně vynaložené náklady, ale již neupřesnil, co banky do těchto nákladů mohou zahrnout. A tak si některé banky při splacení hypotéčního úvěru mimo datum fixace účtovaly poplatky v desítkách a někdy i nižších stovkách tisíc korun. Některé banky pak naopak začaly účtovat tento poplatek v řádu stovek korun, a to zejména po kontrolách ze strany ČNB.
Teprve novela zákona upřesnila, že účelně vynaložené náklady mohou dosáhnout 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba. Nejvýše však může jít o 1 %. Konkrétně tedy například u hypotéky s aktuálním zůstatkem 3 miliony korun, které chybí do konce fixace ještě tři roky, činí tato náhrada 22 500 Kč. Nicméně platnost tohoto ustanovení byla posunuta až na 1. září 2024. V praxi to znamená, že takto mohou banky vypočítat svoji náhradu až u úvěrů sjednaných po tomto datu nebo u těch, kterým po tomto datu začne platit nová fixace.
To dává minimálně do konce srpna prostor na žádosti o nové hypotéky. Ty budou mít již zajímavější sazby, přičemž ceny nemovitostí patrně ještě nestihnou příliš vystoupat. V neposlední řadě tyto hypotéky bude možné předčasně splatit mimo období fixace s výrazně nižšími náklady než ty sjednané po tomto datu.
Zdroj: Swiss Life Select
