PSD2: Proč by firmy měla zajímat nová bankovní směrnice?
|

PSD2: Proč by firmy měla zajímat nová bankovní směrnice?

Petr Gába je odborník na inovace v bankovnictví. Nepřekvapí proto, že na titulní otázku nabízí nadmíru uspokojivou odpověď.

Evropské banky Banky Regulace Informační technologie

Zní to jako absurdní nápad, že by se měl třeba šéf pivovaru, sklárny nebo tiskárny zajímat o to, co přinese nová bankovní regulace bankám. Bankovních regulací je spousta a mají jedno společné – ředitelů pivovarů či skláren se moc netýkají. Nová evropská směrnice PSD2 ale může být výjimka.

Petr Gába je vedoucím korporátních inovací pro otevřené bankovnictví v Erste Group. A právě otevřené bankovnictví je oblast, kterou PSD2 u nás a v Evropě nastartovala. Tato směrnice o platebním styku, která vešla v platnost 13. ledna 2018, totiž nařizuje všem bankám v Evropské unii, aby poskytly finanční data svých klientů i licencovaným firmám z nebankovního sektoru, takzvaným třetím stranám (označovaným anglickou zkratkou TPP). Samozřejmě pouze v případě, že si to klient vyžádá. A zároveň musí oněm třetím stranám poskytnout své API, tedy jakési softwarové "zásuvky" na přesun dat.

Petr Gába vysvětluje, že směrnice sice reguluje banky, ale skutečný prospěch má přinést jejich klientům, a to fyzickým osobám i firmám. A obzvláště u firem platí, že těm, které to rychle pochopí, se otevřou velké možnosti.

Můžete to přiblížit na nějakém příkladu?

Žijeme v době určité "krize" lidských zdrojů. Například v Praze je nejnižší nezaměstnanost ze všech hlavních měst Evropské unie. To je problém obzvláště ve chvíli, kdy jako firma rostete. Obvykle to znamená, že potřebujete přijmout další lidi. Jenže když na trhu práce skoro žádní nejsou, musíte si vystačit s těmi, které máte, a ostatní práci automatizovat. A tomu může PSD2 pomoci. Hlavně díky infrastruktuře, do které musejí banky s příchodem PSD2 investovat. Když se tato infrastruktura dobře použije, vytváří zázemí pro interní automatizaci. Zároveň firmy mohou vylepšit a rozvíjet své služby či vytvářet nové.

Slovo infrastruktura je trochu abstraktní. Co tím myslíte?

Třeba softwarové rozhraní, které se popisuje zkratkou API. Softwarová zásuvka, kterou se můžete připojit k bance a čerpat data.

A jak přesně ta zásuvka podpoří rozvoj firmy?

Nejjednodušší příklad, na kterém si to lze ukázat, je párování plateb. Dosud to fungovalo tak, že si účetní otevřela internetové bankovnictví, podívala se na výpis, pak se podívala do ERP systému a řekla: K této faktuře patří tato platba. Když si ten výpis z účtu stáhnete přes API do počítače jako data a do nich se místo účetní podívá nějaký chytrý program, tak během zlomku vteřiny zahlásí, že sedí variabilní symbol, datum i částka a že je zaplaceno. U firem, které vydávají hodně faktur, to ušetří i několik pracovních míst. Přes API navíc lze i zadat platbu. Takže proč by chytrý program, který kontroluje faktury, nemohl zároveň rovnou říci bance (kterékoli), ať pár faktur zaplatí? Je fér říci, že takové služby již existují, ale nyní se stávají mnohem dostupnějšími.

Vidíte, to jsme zapomněli zmínit, PSD2 dává třetím stranám pravomoc poslat z vašeho bankovního účtu platbu. Když s tím budete jako majitel účtu souhlasit.

Díky zpětné vazbě od českých firem z maloobchodu u nás v bance víme, že spousta podniků nyní řeší zdánlivě prostou potíž – chybí jim pokladní. Pokladní nejsou k mání a v obchodech se tvoří fronty. A tak firmy hledají cestu, jak pokladní nahradit automatickým systémem a udržet si tržby i spokojené zákazníky. Zjistí však, že sice existuje spousta nástrojů, jak automatické pokladny vytvořit, jenže pak dojde na samotnou platbu. Tu sice již určitým způsobem digitalizovali poskytovatelé platebních karet, ale ti si za každou transakci berou poplatek. Jedním z cílů PSD2 je nabídnout firmám možnost toto karetní schéma obejít a najít si jiný způsob, jak přijmout peníze za zboží nebo služby, které si u nich někdo koupil. Proto se v e-shopech daří platebním tlačítkům.

Někteří odborníci přirovnávají den, kdy vešla v platnost PSD2, k okamžiku, kdy Apple spustil App Store. Tvrdí, že bankovnictví čeká stejný boom nových aplikací a revoluční změny, jaké zažil svět mobilních telefonů.

Podle mě to bude mnohem pomalejší. Vymyslet nějakou inovaci uvnitř firmy, sehnat na ni peníze, vyvinout ji, vyzkoušet ji, to zkrátka určitou dobu trvá, a pak ji ještě musíte naučit své klienty používat. Některé firmy si budou chtít navíc zažádat o licenci TPP a licenční proces také zabere nějaký čas. Jedná se o prostor, který reguluje právě PSD2. Příkladem takové inovace, která se nejspíše dříve či později objeví, je možnost zaplatit pomocí otevřeného bankovnictví na benzínové pumpě přímo z auta. Stačí jen mít v tom autě zabudovanou technologii, která to umí. Pokud by se teprve letos v lednu seznámila nějaká automobilka s PSD2 a okamžitě se rozhodla vyvinout tuto službu, dostane se na trh možná až s novým modelem auta. Každopádně automobilka, která s ní přijde první, bude mít náskok, a s takovými podniky chceme na rozvoji podobných inovací aktivně spolupracovat. A proto opakuji – majitelé a ředitelé firem, klidně se u nás zastavte, s PSD2 a otevřeným bankovnictvím vás rádi seznámíme.

Proč by se měli zastavit zrovna u vás?

Česká spořitelna patří podle hodnocení mezinárodních agentur ve vývoji otevřeného bankovnictví a API mezi absolutní světovou špičku. V Česku jsme daleko před konkurencí. Zároveň jsme největší banka u nás. Máme nástroje a kapacitu vytvořit po konzultaci s klientem individuální mix služeb na míru jeho podnikání. Nebo se lze zaregistrovat na náš web, již ne jako klienti banky, ale jako partneři. Máme na to separátní vstupní bránu Erste API Hub. Banky přestávají být odvětvím, které komunikuje jen s finančními řediteli. Nově se bavíme s generálními řediteli, marketingovými řediteli, šéfy IT i inovací. Pomáháme jim vyvíjet zlepšení, která přispívají k růstu jejich firem, nikoli růstu banky. Věřím, že to může znamenat obrovskou změnu ve vnímání bankovnictví. A buďme upřímní, tyto inovace budou po firmách vyžadovat nějaké investice, přičemž my jako banka můžeme poskytnout třeba slevu na úvěr. Máme na to několik speciálních produktů, čímž inovaci dále zlevníme.

Zní to všechno atraktivně, ale otevřené bankovnictví zkrátka stojí na tom, že nějaké nové službě či aplikaci poskytuji své citlivé finanční údaje. Kdo mi zaručí, že se nedostanou do nesprávných rukou, že je někdo nezneužije?

Pro naši banku je ochrana dat klientů základním úkolem a prioritou. Ve Světě 4.0, kde každý vše sdílí, to platí dvojnásob. Možná právě v době otevřeného bankovnictví si budou klienti vybírat banku i podle toho, jak bezpečná u ní budou jejich data. Ale v případě firem to má ještě jednu úroveň, a tou je lidský faktor. V 90 % společností jsou to účetní, kdo zadává platby. Otázka tedy je, zda jako šéf firmy chcete dát účtárně takovou pravomoc, aby mohla dle své libovůle několika kliknutími myši odeslat vaši transakční historii někam, kam by se podle vás rozhodně neměla dostat. S tím vším musíme počítat. Myslím si, že šéfové si budou chtít ponechat nad spoustou věcí kontrolu, a proto jsme navrhli některé funkce přímo pro ně. Bez jejich součinnosti ke sdílení nedojde, to je náš slib.

Jak bude vypadat otevřené bankovnictví ve vzdálené budoucnosti?

Na předvídání budoucnosti, třeba v technologiích, máme celý tým. Chceme totiž budoucnost i trochu vytvářet. Scénářů je tolik, že si musíme vybrat, kudy se vydáme. Proto je nyní nejlepším nástrojem rychlost a flexibilita. To v tradičně konzervativním bankovnictví není samozřejmost. Díky partnerstvím, která navážeme, začnou dnešní klasické bankovní "rituály", jako je vyplňování různých formulářů a vůbec práce s internetovým bankovnictvím, pomalu mizet. Bankovní služby budou automatickou součástí běžných každodenních aktivit člověka či firmy, od práce po zábavu. Aktuální zůstatky účtů uvidíte tam, kde platíte za faktury, nebude potřeba nikde vyplňovat a kontrolovat detaily plateb, vše se vyplní samo. A samotné platby budou rychlejší. Při nakupování zboží nebo služeb na e-shopech našich klientů si budete moci rovnou vzít i půjčku, kterou nákup zaplatíte. Banky musejí investovat do svých digitálních kanálů, aby měli klienti nadále důvod je využívat, aby v nich viděli něco přínosného, co rozvíjí jejich firmy a zkvalitňuje jejich život. Naopak nebankovní společnosti pragmaticky využijí příležitost pro svou další inovaci a digitalizaci. Je to pro ně šance růst a Česká spořitelna u toho chce být s nimi.

12:00

Investorský magazín: Ohlédnutí za letošním Davosem a výhled pro investiční alternativy

Nejsledovanější událostí uplynulého týdne bylo setkání státníků a byznysmenů ve švýcarském Davosu. To nejzajímavější...
Nejbohatší investoři a byznysmeni Rozhovor Investorský magazín
24. 1. 2020 06:33

Hunt for Yield: Výnosy jsou mrtvé, ať žijí výnosy

Rizikovější firemní dluhopisy a evropské dividendové tituly jsou odpovědí na otázku, kde v současném prostředí...
Dividendy Evropské akcie Výnosy
21. 1. 2020 17:13

Dva dluhopisové fondy pro rok 2020

Firemní dluhopisy a krátkodobější (nejen) státní bondy, pro které bude podstatné, jak bude letos rozhodovat o měnové...
Podílové fondy Firemní dluhopisy České státní dluhopisy
20. 1. 2020 12:00

Investorský magazín: Strategický výhled na rok 2020 a důvody příští recese

I v roce 2020 bude Investorský magazín přinášet aktuální informace z trhů a ekonomiky. V prvním letošním vydání...
Výhled na rok 2020 Světové akcie Investiční tipy
15. 1. 2020 09:22

Singer: Zemědělská půda je stále nedoceněná a přehřátí realitního trhu není hrozbou pro finanční soustavu

Kryptoměny jako sázení na žetony, stále nedoceněná zemědělská půda a realitní trh ne tak přehřátý, aby to znamenalo...
Zemědělství Pozemky a půda Realitní trh
13. 1. 2020 12:18

Zlato, mince a diamanty v roce 2020 v expertním výhledu

Cena zlata se v lednu vyhoupla na sedmileté maximum a případné geopolitické turbulence by mohly jeho kurz posunout...
Zlato Komodity Bezpečné investice
10. 1. 2020 09:38

Singer (Generali CEE Holding): Tyto investice mohou být (nejen) v roce 2020 zajímavé

Automobilky v Evropě neinvestují až tolik proto, aby do budoucna maximalizovaly zisky, ale proto, aby se vyhnuly...
Výhled na rok 2020 Investiční tipy Akciové tipy
9. 1. 2020 10:08

Měly by se zavedené firmy obávat exponenciálního pokroku?

Technologický pokrok neustále zrychluje, a to exponenciálně. Co se dříve etablovalo po desítky let, nyní svět dokáže...
Informační technologie Technologie Trendy
6. 1. 2020 09:27

Záporné úroky jako pumpa na peníze do reálné ekonomiky? Pochybuji o tom, říká Miroslav Singer

Ve Spojených státech (zřejmě i) politika centrální banky pomohla oživení na trhu s úvěry, v eurozóně ale tak...
Centrální banky Úrokové sazby Světová ekonomika
3. 1. 2020 09:10

Forex v roce 2020: (Nejen) brexit slibuje zvyšovat volatilitu a euro by mohlo posilovat, říká Miroslav Singer

V poslední debatě z cyklu ABCD investora v roce 2019 se Miroslav Singer (Generali CEE Holding) a Roman Chlupatý (Save...
Výhled na rok 2020 Americký dolar Mezinárodní obchod
1. 1. 2020 17:44

Anketa: Co je nyní klíčové téma energetiky?

Pěti expertů na oblast energetiky jsme se zeptali, co považují za klíčové téma energetiky.
Jaderná energetika Energetika Solární energie
27. 12. 2019 11:38

Portfolio (nejen) na rok 2020 pro konzervativního a pro dynamického investora

Na přelomu roku mnoho investorů hledá novou inspiraci pro své portfolio. Štěpán Uherík, stratég ze Save & Capital,...
Investiční strategie Investiční portfolio Defenzivní investování
27. 12. 2019 09:17

Trh práce v Česku: Koho (ne)budou bolet tektonické změny v ekonomice?

V době historicky nízké nezaměstnanosti to může znít jako zbytečné téma, nicméně ekonomika zpomaluje. Kdy jindy než v...
Česká republika Česká ekonomika Vzdělání
24. 12. 2019 11:50

Akciový tip (kdy jindy): Vivendi

Francouzský mediální koncern Vivendi vlastní také hudební vydavatelství Universal Music. Případný prodej držitele...
Investiční tipy Akciové tipy Vivendi
24. 12. 2019 06:30

I peníze berte s humorem, natož ty vánoční!

Štastné a veselé přeje Investiční web!
Peníze
17. 12. 2019 12:13

Uherík (Save & Capital): Dva trendy, které budou ovlivňovat svět investic v dalších letech

Trh již roste příliš dlouho, a tak je krize nevyhnutelná. S takovými a podobnými názory se budou muset investoři...
Výhled na rok 2020 Světové akcie Výnosy
16. 12. 2019 15:09

Globalizace brzdí. Pro Česko to není dobrá zpráva, varuje ekonom

Globalizace brzdí, obchodní války jsou toho důkazem. Je to ale pochopitelné, co je dobré pro spotřebitele, není vždy...
Globalizace Světová ekonomika Trendy
16. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Výhled stratéga (nejen) na rok 2020

Investiční rok 2020 je již pomalu na spadnutí, a proto se v posledním letošním Investorském magazínu díváme na...
Výhled na rok 2020 Investiční a ekonomický výhled Investiční strategie
12. 12. 2019 15:30

Horská & Beneš: Proč nižší sazby (ne)polijí trh a ekonomiku živou vodou

Centrální banky v roce 2019 sestoupily z cesty zpřísňování měnové politiky ve snaze odvrátit možnou recesi. Příklad...
Fed ECB Japonsko
10. 12. 2019 15:08

Kupka (ČSOB): Stát má na firmy jen omezené páky, přilákat hodnotu represí ani pobídkami není snadné

V Česku často zaznívá kritika do vlastních řad, že se u nás nevytváří dost přidané hodnoty. Bylo by to ale pro české...
Česká republika Česká ekonomika Rozhovor