PSD2: Proč by firmy měla zajímat nová bankovní směrnice?
|

PSD2: Proč by firmy měla zajímat nová bankovní směrnice?

Petr Gába je odborník na inovace v bankovnictví. Nepřekvapí proto, že na titulní otázku nabízí nadmíru uspokojivou odpověď.

Evropské banky Banky Regulace Informační technologie

Zní to jako absurdní nápad, že by se měl třeba šéf pivovaru, sklárny nebo tiskárny zajímat o to, co přinese nová bankovní regulace bankám. Bankovních regulací je spousta a mají jedno společné – ředitelů pivovarů či skláren se moc netýkají. Nová evropská směrnice PSD2 ale může být výjimka.

Petr Gába je vedoucím korporátních inovací pro otevřené bankovnictví v Erste Group. A právě otevřené bankovnictví je oblast, kterou PSD2 u nás a v Evropě nastartovala. Tato směrnice o platebním styku, která vešla v platnost 13. ledna 2018, totiž nařizuje všem bankám v Evropské unii, aby poskytly finanční data svých klientů i licencovaným firmám z nebankovního sektoru, takzvaným třetím stranám (označovaným anglickou zkratkou TPP). Samozřejmě pouze v případě, že si to klient vyžádá. A zároveň musí oněm třetím stranám poskytnout své API, tedy jakési softwarové "zásuvky" na přesun dat.

Petr Gába vysvětluje, že směrnice sice reguluje banky, ale skutečný prospěch má přinést jejich klientům, a to fyzickým osobám i firmám. A obzvláště u firem platí, že těm, které to rychle pochopí, se otevřou velké možnosti.

Můžete to přiblížit na nějakém příkladu?

Žijeme v době určité "krize" lidských zdrojů. Například v Praze je nejnižší nezaměstnanost ze všech hlavních měst Evropské unie. To je problém obzvláště ve chvíli, kdy jako firma rostete. Obvykle to znamená, že potřebujete přijmout další lidi. Jenže když na trhu práce skoro žádní nejsou, musíte si vystačit s těmi, které máte, a ostatní práci automatizovat. A tomu může PSD2 pomoci. Hlavně díky infrastruktuře, do které musejí banky s příchodem PSD2 investovat. Když se tato infrastruktura dobře použije, vytváří zázemí pro interní automatizaci. Zároveň firmy mohou vylepšit a rozvíjet své služby či vytvářet nové.

Slovo infrastruktura je trochu abstraktní. Co tím myslíte?

Třeba softwarové rozhraní, které se popisuje zkratkou API. Softwarová zásuvka, kterou se můžete připojit k bance a čerpat data.

A jak přesně ta zásuvka podpoří rozvoj firmy?

Nejjednodušší příklad, na kterém si to lze ukázat, je párování plateb. Dosud to fungovalo tak, že si účetní otevřela internetové bankovnictví, podívala se na výpis, pak se podívala do ERP systému a řekla: K této faktuře patří tato platba. Když si ten výpis z účtu stáhnete přes API do počítače jako data a do nich se místo účetní podívá nějaký chytrý program, tak během zlomku vteřiny zahlásí, že sedí variabilní symbol, datum i částka a že je zaplaceno. U firem, které vydávají hodně faktur, to ušetří i několik pracovních míst. Přes API navíc lze i zadat platbu. Takže proč by chytrý program, který kontroluje faktury, nemohl zároveň rovnou říci bance (kterékoli), ať pár faktur zaplatí? Je fér říci, že takové služby již existují, ale nyní se stávají mnohem dostupnějšími.

Vidíte, to jsme zapomněli zmínit, PSD2 dává třetím stranám pravomoc poslat z vašeho bankovního účtu platbu. Když s tím budete jako majitel účtu souhlasit.

Díky zpětné vazbě od českých firem z maloobchodu u nás v bance víme, že spousta podniků nyní řeší zdánlivě prostou potíž – chybí jim pokladní. Pokladní nejsou k mání a v obchodech se tvoří fronty. A tak firmy hledají cestu, jak pokladní nahradit automatickým systémem a udržet si tržby i spokojené zákazníky. Zjistí však, že sice existuje spousta nástrojů, jak automatické pokladny vytvořit, jenže pak dojde na samotnou platbu. Tu sice již určitým způsobem digitalizovali poskytovatelé platebních karet, ale ti si za každou transakci berou poplatek. Jedním z cílů PSD2 je nabídnout firmám možnost toto karetní schéma obejít a najít si jiný způsob, jak přijmout peníze za zboží nebo služby, které si u nich někdo koupil. Proto se v e-shopech daří platebním tlačítkům.

Někteří odborníci přirovnávají den, kdy vešla v platnost PSD2, k okamžiku, kdy Apple spustil App Store. Tvrdí, že bankovnictví čeká stejný boom nových aplikací a revoluční změny, jaké zažil svět mobilních telefonů.

Podle mě to bude mnohem pomalejší. Vymyslet nějakou inovaci uvnitř firmy, sehnat na ni peníze, vyvinout ji, vyzkoušet ji, to zkrátka určitou dobu trvá, a pak ji ještě musíte naučit své klienty používat. Některé firmy si budou chtít navíc zažádat o licenci TPP a licenční proces také zabere nějaký čas. Jedná se o prostor, který reguluje právě PSD2. Příkladem takové inovace, která se nejspíše dříve či později objeví, je možnost zaplatit pomocí otevřeného bankovnictví na benzínové pumpě přímo z auta. Stačí jen mít v tom autě zabudovanou technologii, která to umí. Pokud by se teprve letos v lednu seznámila nějaká automobilka s PSD2 a okamžitě se rozhodla vyvinout tuto službu, dostane se na trh možná až s novým modelem auta. Každopádně automobilka, která s ní přijde první, bude mít náskok, a s takovými podniky chceme na rozvoji podobných inovací aktivně spolupracovat. A proto opakuji – majitelé a ředitelé firem, klidně se u nás zastavte, s PSD2 a otevřeným bankovnictvím vás rádi seznámíme.

Proč by se měli zastavit zrovna u vás?

Česká spořitelna patří podle hodnocení mezinárodních agentur ve vývoji otevřeného bankovnictví a API mezi absolutní světovou špičku. V Česku jsme daleko před konkurencí. Zároveň jsme největší banka u nás. Máme nástroje a kapacitu vytvořit po konzultaci s klientem individuální mix služeb na míru jeho podnikání. Nebo se lze zaregistrovat na náš web, již ne jako klienti banky, ale jako partneři. Máme na to separátní vstupní bránu Erste API Hub. Banky přestávají být odvětvím, které komunikuje jen s finančními řediteli. Nově se bavíme s generálními řediteli, marketingovými řediteli, šéfy IT i inovací. Pomáháme jim vyvíjet zlepšení, která přispívají k růstu jejich firem, nikoli růstu banky. Věřím, že to může znamenat obrovskou změnu ve vnímání bankovnictví. A buďme upřímní, tyto inovace budou po firmách vyžadovat nějaké investice, přičemž my jako banka můžeme poskytnout třeba slevu na úvěr. Máme na to několik speciálních produktů, čímž inovaci dále zlevníme.

Zní to všechno atraktivně, ale otevřené bankovnictví zkrátka stojí na tom, že nějaké nové službě či aplikaci poskytuji své citlivé finanční údaje. Kdo mi zaručí, že se nedostanou do nesprávných rukou, že je někdo nezneužije?

Pro naši banku je ochrana dat klientů základním úkolem a prioritou. Ve Světě 4.0, kde každý vše sdílí, to platí dvojnásob. Možná právě v době otevřeného bankovnictví si budou klienti vybírat banku i podle toho, jak bezpečná u ní budou jejich data. Ale v případě firem to má ještě jednu úroveň, a tou je lidský faktor. V 90 % společností jsou to účetní, kdo zadává platby. Otázka tedy je, zda jako šéf firmy chcete dát účtárně takovou pravomoc, aby mohla dle své libovůle několika kliknutími myši odeslat vaši transakční historii někam, kam by se podle vás rozhodně neměla dostat. S tím vším musíme počítat. Myslím si, že šéfové si budou chtít ponechat nad spoustou věcí kontrolu, a proto jsme navrhli některé funkce přímo pro ně. Bez jejich součinnosti ke sdílení nedojde, to je náš slib.

Jak bude vypadat otevřené bankovnictví ve vzdálené budoucnosti?

Na předvídání budoucnosti, třeba v technologiích, máme celý tým. Chceme totiž budoucnost i trochu vytvářet. Scénářů je tolik, že si musíme vybrat, kudy se vydáme. Proto je nyní nejlepším nástrojem rychlost a flexibilita. To v tradičně konzervativním bankovnictví není samozřejmost. Díky partnerstvím, která navážeme, začnou dnešní klasické bankovní "rituály", jako je vyplňování různých formulářů a vůbec práce s internetovým bankovnictvím, pomalu mizet. Bankovní služby budou automatickou součástí běžných každodenních aktivit člověka či firmy, od práce po zábavu. Aktuální zůstatky účtů uvidíte tam, kde platíte za faktury, nebude potřeba nikde vyplňovat a kontrolovat detaily plateb, vše se vyplní samo. A samotné platby budou rychlejší. Při nakupování zboží nebo služeb na e-shopech našich klientů si budete moci rovnou vzít i půjčku, kterou nákup zaplatíte. Banky musejí investovat do svých digitálních kanálů, aby měli klienti nadále důvod je využívat, aby v nich viděli něco přínosného, co rozvíjí jejich firmy a zkvalitňuje jejich život. Naopak nebankovní společnosti pragmaticky využijí příležitost pro svou další inovaci a digitalizaci. Je to pro ně šance růst a Česká spořitelna u toho chce být s nimi.

včera v 18:00

Mária Gálová (Dorotheum): Jak začít investovat do umění

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Ponaučení pro investory Investování Umění
17. 1. 2019 09:00

Dilema ekonoma: Zaujmout jinakostí, nebo jít s konsenzem?

Úspěšný ekonomický modelář by měl mít vedle dobré znalosti matematiky i zkušenost z jiného oboru, která mu umožní...
Ekonomie Rozhovor Trhy
16. 1. 2019 18:00

Trump, Powell a další: Řešení současných problémů mají v rukou lídři s osobními zájmy. Ty jim nedovolí jít za hranu, věří ekonom Lukáš Kovanda

Čína si může ve sporu se Spojenými státy dovolit daleko větší dávku trpělivosti. To společně se zájmem Donalda Trumpa...
Mezinárodní obchod Ekonomické a politické hrozby Geopolitická rizika
16. 1. 2019 12:00

Jak vybírat dluhopisový fond

Výkonnost v různých úrokových prostředích, poplatky, historie portfoliomanažera, kreditní riziko. To jsou některá z...
Dluhopisový trh Podílové fondy Pravidla a doporučení pro investování
15. 1. 2019 15:00

Tip pro akciové harcovníky: Se Skandinávií do portfolia dostanete inovace, vyšší výkon a nižší volatilitu

Švédsko, Finsko, Norsko a Dánsko jsou pro většinu akciových investorů spíše neprobádaným územím. Přitom právě tyto...
Evropské akcie Small caps Norsko
15. 1. 2019 09:00

Ekonomické předpovědi jsou jako ty o počasí. Dlouhodobě jsou nejspolehlivější odhady na základě statistik

Předpovídat počasí je mnohem jednodušší než predikovat vývoj ekonomiky. Hospodářské modelování totiž zahrnuje...
Ekonomie Světová ekonomika Česká ekonomika
14. 1. 2019 12:00

Investorský magazín: Obroda fondů peněžního trhu

Hotovost je král. Jak toto staré burzovní pořekadlo zafunguje v letošním roce? Hlavní téma pro aktuální Investorský...
Hotovost Úrokové sazby Fondy peněžního trhu
12. 1. 2019 12:00

Investiční tipy od šéfa pražské burzy (nejen) pro drobné investory

Do pořadu Byznys index na TV Seznam si šéfredaktor Investičního webu Petr Novotný zve výrazné osobnosti světa...
Pravidla a doporučení pro investování Ponaučení pro investory Investování
10. 1. 2019 09:00

Jak krize změnila svět investic aneb Co a jak napříště (ne)reflektovat v investičních strategiích

Diverzifikace jako základní stavební kámen investiční strategie nadále platí, po krizi se ale pozměnil její obsah. V...
Investiční strategie Ponaučení pro investory Investování
9. 1. 2019 18:00

Ponaučení pro investory od muže, který nemluví do větru

Jim O'Shaughnessy není jen známý investor a průkopník kvantitativního přístupu. Má i často neotřelé, a přitom...
Ponaučení pro investory Investování Pravidla a doporučení pro investování
9. 1. 2019 15:00

Bitcoin technologicky dospívá, propad jeho kurzu nebyl po předchozím nesmyslném růstu překvapením, říká expert

Kurz bitcoinu se loni zřítil o 75 %. Výrazně tak narostl počet těch, kdo tvrdí, že kryptoměny jsou mrtvé. Expert na ...
Bitcoin Kryptoměny Výhled na rok 2019
8. 1. 2019 09:00

Defenzivní investice v době (po)krizové: Alternativy jsou in, (mnohé) dluhopisy out

V době po finanční krizi se investoři začali ještě více soustředit na kreditní riziko, a tak mnohé dluhopisy přestaly...
Defenzivní investování Investiční alternativy Geopolitická rizika
4. 1. 2019 09:00

Tipy od privátního bankéře: Investoři by měli preferovat jednoduchost, tedy dividendu a pravidelný dluhopisový kupón

Zpřísňování měnové politiky v USA přináší zajímavé příležitosti i pro konzervativní investory. Něco podobného lze...
Investiční tipy Pravidla a doporučení pro investování Investiční strategie
2. 1. 2019 07:00

Jan Prachař (Bank Gutmann): Přelom roku svádí k přemíchávání portfolií, podstatný je ale dlouhodobý horizont

Rok co rok se na přelomu prosince a ledna vyrojí velké množství výhledů, tipů a doporučení toho, co by bylo dobré v...
Investování Investiční horizont Ponaučení pro investory
29. 12. 2018 18:00

Jak si (ne)nechat pomáhat s investicemi?

Zprostředkovatel, nebo poradce? V investování mohou dobrou službu poskytnout oba. Důležité přitom nejsou pouze jejich...
Investiční a finanční poradenství Investování Ponaučení pro investory
28. 12. 2018 09:00

Navrátil (Česká spořitelna): Toto jsou největší mýty o českém průmyslu a exportu

Česká ekonomika jako hospodářství založené na vývozu, se kterým zacloumá každá globální krize? Tak jednoduché to není...
Česká republika Česká ekonomika David Navrátil
28. 12. 2018 07:00

Jan Vacl (Hanlon Corporate Finance): Fintech (z)mění způsob financování, postupně se zjednoduší a zlevní přístup firem k penězům

Moderní technologie jako blockchain přinášejí do finančního sektoru zrychlenou evoluci s prvky revoluce. Společnosti,...
Fintech Kryptoměny Finanční sektor
24. 12. 2018 12:00

Sebehodnocení v 8 bodech

Komik Martin Short, známý z filmů Tři amígos nebo Vnitřní vesmír, dobře věděl, že ve své branži bude zažívat jak...
Psychologie Životní úroveň Úspěch
22. 12. 2018 12:00

Latinská Amerika v roce 2019: Kde to bouchne? Venezuela není jediný horký kandidát

V Jižní Americe hrozí v příštím roce významné politické otřesy, které by mohly zasáhnout hned několik zemí. I tak...
Latinská Amerika Venezuela Kuba
20. 12. 2018 09:00

Volby do Evropského parlamentu jako černá labuť roku 2019?

Na globální i evropské geopolitické mapě je řada rizik, která mohou v konečném důsledku vést k další migrační vlně...
Evropská unie Geopolitická rizika Výhled na rok 2019