PSD2: Proč by firmy měla zajímat nová bankovní směrnice?

Zní to jako absurdní nápad, že by se měl třeba šéf pivovaru, sklárny nebo tiskárny zajímat o to, co přinese nová bankovní regulace bankám. Bankovních regulací je spousta a mají jedno společné – ředitelů pivovarů či skláren se moc netýkají. Nová evropská směrnice PSD2 ale může být výjimka.

Petr Gába je vedoucím korporátních inovací pro otevřené bankovnictví v Erste Group. A právě otevřené bankovnictví je oblast, kterou PSD2 u nás a v Evropě nastartovala. Tato směrnice o platebním styku, která vešla v platnost 13. ledna 2018, totiž nařizuje všem bankám v Evropské unii, aby poskytly finanční data svých klientů i licencovaným firmám z nebankovního sektoru, takzvaným třetím stranám (označovaným anglickou zkratkou TPP). Samozřejmě pouze v případě, že si to klient vyžádá. A zároveň musí oněm třetím stranám poskytnout své API, tedy jakési softwarové "zásuvky" na přesun dat.

Petr Gába vysvětluje, že směrnice sice reguluje banky, ale skutečný prospěch má přinést jejich klientům, a to fyzickým osobám i firmám. A obzvláště u firem platí, že těm, které to rychle pochopí, se otevřou velké možnosti.

Můžete to přiblížit na nějakém příkladu?

Žijeme v době určité "krize" lidských zdrojů. Například v Praze je nejnižší nezaměstnanost ze všech hlavních měst Evropské unie. To je problém obzvláště ve chvíli, kdy jako firma rostete. Obvykle to znamená, že potřebujete přijmout další lidi. Jenže když na trhu práce skoro žádní nejsou, musíte si vystačit s těmi, které máte, a ostatní práci automatizovat. A tomu může PSD2 pomoci. Hlavně díky infrastruktuře, do které musejí banky s příchodem PSD2 investovat. Když se tato infrastruktura dobře použije, vytváří zázemí pro interní automatizaci. Zároveň firmy mohou vylepšit a rozvíjet své služby či vytvářet nové.

Slovo infrastruktura je trochu abstraktní. Co tím myslíte?

Třeba softwarové rozhraní, které se popisuje zkratkou API. Softwarová zásuvka, kterou se můžete připojit k bance a čerpat data.

A jak přesně ta zásuvka podpoří rozvoj firmy?

Nejjednodušší příklad, na kterém si to lze ukázat, je párování plateb. Dosud to fungovalo tak, že si účetní otevřela internetové bankovnictví, podívala se na výpis, pak se podívala do ERP systému a řekla: K této faktuře patří tato platba. Když si ten výpis z účtu stáhnete přes API do počítače jako data a do nich se místo účetní podívá nějaký chytrý program, tak během zlomku vteřiny zahlásí, že sedí variabilní symbol, datum i částka a že je zaplaceno. U firem, které vydávají hodně faktur, to ušetří i několik pracovních míst. Přes API navíc lze i zadat platbu. Takže proč by chytrý program, který kontroluje faktury, nemohl zároveň rovnou říci bance (kterékoli), ať pár faktur zaplatí? Je fér říci, že takové služby již existují, ale nyní se stávají mnohem dostupnějšími.

Vidíte, to jsme zapomněli zmínit, PSD2 dává třetím stranám pravomoc poslat z vašeho bankovního účtu platbu. Když s tím budete jako majitel účtu souhlasit.

Díky zpětné vazbě od českých firem z maloobchodu u nás v bance víme, že spousta podniků nyní řeší zdánlivě prostou potíž – chybí jim pokladní. Pokladní nejsou k mání a v obchodech se tvoří fronty. A tak firmy hledají cestu, jak pokladní nahradit automatickým systémem a udržet si tržby i spokojené zákazníky. Zjistí však, že sice existuje spousta nástrojů, jak automatické pokladny vytvořit, jenže pak dojde na samotnou platbu. Tu sice již určitým způsobem digitalizovali poskytovatelé platebních karet, ale ti si za každou transakci berou poplatek. Jedním z cílů PSD2 je nabídnout firmám možnost toto karetní schéma obejít a najít si jiný způsob, jak přijmout peníze za zboží nebo služby, které si u nich někdo koupil. Proto se v e-shopech daří platebním tlačítkům.

Někteří odborníci přirovnávají den, kdy vešla v platnost PSD2, k okamžiku, kdy Apple spustil App Store. Tvrdí, že bankovnictví čeká stejný boom nových aplikací a revoluční změny, jaké zažil svět mobilních telefonů.

Podle mě to bude mnohem pomalejší. Vymyslet nějakou inovaci uvnitř firmy, sehnat na ni peníze, vyvinout ji, vyzkoušet ji, to zkrátka určitou dobu trvá, a pak ji ještě musíte naučit své klienty používat. Některé firmy si budou chtít navíc zažádat o licenci TPP a licenční proces také zabere nějaký čas. Jedná se o prostor, který reguluje právě PSD2. Příkladem takové inovace, která se nejspíše dříve či později objeví, je možnost zaplatit pomocí otevřeného bankovnictví na benzínové pumpě přímo z auta. Stačí jen mít v tom autě zabudovanou technologii, která to umí. Pokud by se teprve letos v lednu seznámila nějaká automobilka s PSD2 a okamžitě se rozhodla vyvinout tuto službu, dostane se na trh možná až s novým modelem auta. Každopádně automobilka, která s ní přijde první, bude mít náskok, a s takovými podniky chceme na rozvoji podobných inovací aktivně spolupracovat. A proto opakuji – majitelé a ředitelé firem, klidně se u nás zastavte, s PSD2 a otevřeným bankovnictvím vás rádi seznámíme.

Proč by se měli zastavit zrovna u vás?

Česká spořitelna patří podle hodnocení mezinárodních agentur ve vývoji otevřeného bankovnictví a API mezi absolutní světovou špičku. V Česku jsme daleko před konkurencí. Zároveň jsme největší banka u nás. Máme nástroje a kapacitu vytvořit po konzultaci s klientem individuální mix služeb na míru jeho podnikání. Nebo se lze zaregistrovat na náš web, již ne jako klienti banky, ale jako partneři. Máme na to separátní vstupní bránu Erste API Hub. Banky přestávají být odvětvím, které komunikuje jen s finančními řediteli. Nově se bavíme s generálními řediteli, marketingovými řediteli, šéfy IT i inovací. Pomáháme jim vyvíjet zlepšení, která přispívají k růstu jejich firem, nikoli růstu banky. Věřím, že to může znamenat obrovskou změnu ve vnímání bankovnictví. A buďme upřímní, tyto inovace budou po firmách vyžadovat nějaké investice, přičemž my jako banka můžeme poskytnout třeba slevu na úvěr. Máme na to několik speciálních produktů, čímž inovaci dále zlevníme.

Zní to všechno atraktivně, ale otevřené bankovnictví zkrátka stojí na tom, že nějaké nové službě či aplikaci poskytuji své citlivé finanční údaje. Kdo mi zaručí, že se nedostanou do nesprávných rukou, že je někdo nezneužije?

Pro naši banku je ochrana dat klientů základním úkolem a prioritou. Ve Světě 4.0, kde každý vše sdílí, to platí dvojnásob. Možná právě v době otevřeného bankovnictví si budou klienti vybírat banku i podle toho, jak bezpečná u ní budou jejich data. Ale v případě firem to má ještě jednu úroveň, a tou je lidský faktor. V 90 % společností jsou to účetní, kdo zadává platby. Otázka tedy je, zda jako šéf firmy chcete dát účtárně takovou pravomoc, aby mohla dle své libovůle několika kliknutími myši odeslat vaši transakční historii někam, kam by se podle vás rozhodně neměla dostat. S tím vším musíme počítat. Myslím si, že šéfové si budou chtít ponechat nad spoustou věcí kontrolu, a proto jsme navrhli některé funkce přímo pro ně. Bez jejich součinnosti ke sdílení nedojde, to je náš slib.

Jak bude vypadat otevřené bankovnictví ve vzdálené budoucnosti?

Na předvídání budoucnosti, třeba v technologiích, máme celý tým. Chceme totiž budoucnost i trochu vytvářet. Scénářů je tolik, že si musíme vybrat, kudy se vydáme. Proto je nyní nejlepším nástrojem rychlost a flexibilita. To v tradičně konzervativním bankovnictví není samozřejmost. Díky partnerstvím, která navážeme, začnou dnešní klasické bankovní "rituály", jako je vyplňování různých formulářů a vůbec práce s internetovým bankovnictvím, pomalu mizet. Bankovní služby budou automatickou součástí běžných každodenních aktivit člověka či firmy, od práce po zábavu. Aktuální zůstatky účtů uvidíte tam, kde platíte za faktury, nebude potřeba nikde vyplňovat a kontrolovat detaily plateb, vše se vyplní samo. A samotné platby budou rychlejší. Při nakupování zboží nebo služeb na e-shopech našich klientů si budete moci rovnou vzít i půjčku, kterou nákup zaplatíte. Banky musejí investovat do svých digitálních kanálů, aby měli klienti nadále důvod je využívat, aby v nich viděli něco přínosného, co rozvíjí jejich firmy a zkvalitňuje jejich život. Naopak nebankovní společnosti pragmaticky využijí příležitost pro svou další inovaci a digitalizaci. Je to pro ně šance růst a Česká spořitelna u toho chce být s nimi.