DIP jasně a přehledně (2. díl): Jak začít krok za krokem

1. krok: Seznamte se s DIP a stanovte si investiční cíle

Na začátku je potřeba pochopit, co DIP je a jak funguje. Tomu jsme se věnovali v 1. dílu seriálu. Definujte si, čeho chcete investováním dosáhnout. Pokud chcete spořit na důchod nebo dlouhodobě zhodnotit své úspory, stojí DIP určitě za zvážení. "Doporučil bych rozhodnutí hlavně neodkládat. Začít klidně s málem a postupně investované částky navyšovat," radí Martin Luňáček, produktový manažer Portu.

Začínající investor by měl zároveň mít alespoň základní informace o samotném investování, investičních strategiích a nástrojích, ale také o možných rizicích. "Na základě toho se pak rozhodne, jaká investice je pro něj vhodná. Rozhodně ale není potřeba stát se expertem a orientovat se v investičních grafech. Hlavní je začít," říká zakladatel Fondee Jan Hlavsa.

2. krok: Výběr poskytovatele DIP

DIP mohou nabízet banky, spořitelní a úvěrní družstva, obchodníci s cennými papíry, investiční společnosti, samosprávné investiční fondy nebo zahraniční osoby s obdobnou činností, které mají licenci České národní banky, jež je opravňuje poskytovat tyto investiční či spořicí produkty v ČR. Seznam poskytovatelů DIP najdete na webu ČNB.

Výběr poskytovatele je klíčový. Zaměřte se na reputaci a důvěryhodnost společnosti, která DIP nabízí. Důležitá je i nabídka investičních nástrojů. "U bank to jsou tradičně podílové fondy. U brokerů (obchodníků s cennými papíry) je nabídka výrazně větší, u nich lze do DIP pořídit také akcie, vybrané dluhopisy a zejména burzovně obchodované fondy (ETF)," říká Petra Hlávková, produktová analytička z ČSOB.

Je přitom potřeba dbát na to, zda je daná služba uživatelsky přívětivá. "Nemá smysl volit brokera s desítkami pokročilých funkcí, pokud chci jen jednou měsíčně někam poslat peníze a příliš investice neřešit," vysvětluje Martin Luňáček.

Dalším důležitým faktorem jsou poplatky. "Samozřejmě byste se měli snažit vyhnout vysokým poplatkům a dát si pozor, zda vám nebudou účtovány třeba vstupní poplatky za nákup investic. Na druhou stranu, pokud někdo nabízí investování až příliš levně nebo zdarma, měli byste také zbystřit. Zpravidla jsou pak poplatky schované někde jinde, například v kurzových maržích za směnu peněz nebo u nákupu cenných papírů," doplňuje Luňáček.

Podle Michala Kolaříka z České spořitelny je důležité zvážit i kvalitu zákaznického servisu a podpory, kterou poskytovatel nabízí, protože to může být zásadní faktor pro dlouhodobou spokojenost s investováním v režimu DIP.

Pokud již nějaké investiční produkty máte, zvažte možnost jejich převodu do DIP a využijte daňových výhod. "Existují situace, v nichž bych nedoporučil smlouvu převádět na DIP. Třeba když si peníze ukládáte už 10 let a máte tam milion. Tím by se vám mohla zkomplikovat práce s penězi," upozorňuje Jan Macek, investiční specialista ze společnosti Conseq Investment Management.

3. krok: Investiční dotazník

U vybraného poskytovatele obvykle začnete vyplněním investičního dotazníku, který pomůže určit vaše investiční preference a toleranci k riziku, tedy to, jak jste připraveni zvládat případné ztráty. Tento krok je důležitý, protože vám poskytne základní přehled o tom, kudy by se vaše investice (ne)měly ubírat.

"Dotazník také naznačí, zda je investování pro člověka vůbec vhodné, a nasměruje ho k optimální strategii," říká Petra Hlávková. Je důležité si uvědomit, že DIP je dlouhodobý závazek, a pokud chcete maximálně využít daňových úlev a příspěvků zaměstnavatele, budete s ním muset počítat minimálně na 10 let a do věku 60 let.

"Pokud se rozhodnete investovat zprostředkovaně (přes investiční platformu nebo poradce), bude vám na základě odpovědí v dotazníku navrženo vhodné portfolio. Nemusíte si proto složitě vybírat, do jakého produktu budete investovat, ale měli byste mít základní povědomí o tom, jak investice fungují a jaké riziko zvládnete podstoupit," říká Jan Hlavsa.

4. krok: Volba strategie

V rámci DIP můžete investovat do aktiv od konzervativních dluhopisů přes dynamické akcie až po ETF. "DIP má zákonem stanovený dlouhý časový horizont, z čehož vyplývá, že není nutné investovat pouze do konzervativních strategií, které by investor pravděpodobně volil v případě své první investice. Vhodným řešením mohou být smíšené fondy, které již zahrnují akciovou složku," vysvětluje Marek Beneš, finanční ředitel Generali Investments CEE.

Vhodným investičním nástrojem jsou ETF, protože díky široké diverzifikaci a nízkým nákladům umožňují dosáhnout lepšího zhodnocení. Michal Kolařík připomíná, že správná diverzifikace stavěná na míru konkrétnímu investorovi může efektivně minimalizovat riziko a maximalizovat výnosy.

5. krok: Nastavte si pravidelné příspěvky

V rámci DIP lze investovat jednorázově, můžete ale investovat i pravidelně menší částky a postupně je navyšovat. "DIP je vhodný pro pravidelné investování, které se samo o sobě hodí pro začínající investory. Pravidelnými nákupy dochází k takzvanému průměrování nákupních cen a snížení rizika špatného načasování investice," říká Beneš.

6. krok: Využijte daňové výhody

Jednou z výhod režimu DIP jsou daňové úlevy. Vklady do DIP mohou být odečitatelné od základu daně až do 48 000 Kč ročně, což představuje úsporu na dani až 7 200 Kč za rok.

7. krok: Pravidelně revidujte strategii

Smlouvu evidovanou v režimu DIP můžete libovolně upravovat. Začít můžete s dynamickou strategií a s blížícím se výběrem přejít k více konzervativnímu přístupu, případně můžete držet pouze hotovost. Pro získání daňového zvýhodnění nesmíte peníze vybrat dříve než za 10 let a ve věku 60 let.

8. krok: Buďte trpěliví a disciplinovaní

Investice vyžadují trpělivost a disciplinovaný přístup. Nepodléhejte panice při krátkodobých výkyvech na trzích. DIP je navržen pro dlouhodobé zhodnocování peněz, klíčové je začít co nejdříve a mít realistická očekávání.

Příští týden se budeme podrobně věnovat poplatkům, které jsou s DIP spojeny.