Jak spořit ve dvaceti, třiceti a v padesáti?
|

Jak spořit ve dvaceti, třiceti a v padesáti?

Rad, jak se chystat na důchod, je celá řada. Ne každá se hodí pro každého: jiná strategie je vhodná pro bezdětného před třicítkou, jiná pro ty, kteří mají do důchodu jenom krůček. Zopakujme si tedy pár zásad, přidejme pár tipů a na příkladech si ukažme, co se hodí v jakém věku.

Investování Spoření Důchody

20 let

Pavel Franc je dvacetiletý student vysoké školy ekonomické, který si po večerech přivydělává na brigádách. Bydlí na koleji, na živobytí mu přispívají rodiče. Rádi by mu do začátku pomohli také se spořením na stáří, nevědí však, jaký produkt je pro Pavla nejlepší.

Pavel už jednu dobrou investici provádí, a sice do svého lidského kapitálu. Zvídavý student ekonomie plný sebedůvěry by se však mohl nechat kamarády ze školy strhnout k "daytradingu", tedy snaze vydělat na krátkodobých pohybech finančních trhů. To je dobrý způsob, jak o peníze vydřené na brigádě rychle přijít.

Podle statistik z USA 70–80 % lidí spekulujících na devizovém trhu prodělává. Bude tedy lepší držet se konvenčních investic.

Když Pavel začne hned, jeho peníze budou pracovat skoro 50 let! Může si tedy dovolit rizikovější investici do akciového fondu. Lze ji provést i s napjatým rozpočtem, například akciový fond ISČS Top Stocks lze koupit už od 100 korun měsíčně, diverzifikované portfolio pak lze pořídit již od 500 korun měsíčně.

VIDEO: Co sledovat před nákupem fondu?

30 let

Pokorní, třicetiletý bezdětný pár s nadstandardními příjmy. Žijí sice na vysoké noze, i tak jim každý měsíc zbude na účtu pěkných pár tisícovek, které by se mohly zhodnocovat. Nic na tom nemění ani dvacetitisícový pražský nájem.

O Pokorné se nepochybně poperou prodejci různých "zaručeně" výnosných investic. Pozor na ně! Například nesolidní prodejci zlata slibují navěky věků výnosy až kolem 30 procent (!) ročně. Tudy samozřejmě cesta ke spokojenému stáří nevede. Splakat nad výdělkem mohou i při investici do diamantů a šperků – s možnou výjimkou snubního prstenu, který může přinést nefinanční výnosy.

Do penze zbývá Pokorným nejméně 35 let, doporučujeme proto investici do dynamického portfolia podílových fondů. Je možné využít tzv. portfolia životního cyklu, jako je produkt Conseq Horizont Invest, která s blížící se penzí postupně snižují riziko. Jde sice o méně flexibilní, zato velmi snadný způsob investování. Pokorným tak zbude dost času na zábavu i práci.

Jejich finanční plán by měl výhledově zohlednit i "přesun do vlastního" – tedy pořízení bytu či rodinného domu. I to je zabezpečení na stáří.

40 let

Pelclovi, čtyřicetiletí rodiče s jedním školou povinným potomkem, žijí na malém městě. Nevydělávají mnoho, jejich příjmy jsou silně pod celorepublikovým průměrem, rodinnému rozpočtu však velmi pomáhá, že bydlí ve vlastním rodinném domku s prarodiči, kteří jim přispívají na služby a nezbytné opravy domu. Náklady na bydlení jsou tak minimální.

Také zde doporučujeme, podobně jako u předchozího bezdětného páru, přednastavené portfolio fondu životního cyklu, např. Horizont Invest. Vzhledem k tomu, že umožňuje investovat již od 500 korun měsíčně, je výhodné i pro méně movité.

50 let

Karel Nováček před nedávnem oslavil padesátku. Po smrti manželky bydlí sám ve vlastním bytě ve větším městě. Pracuje jako vedoucí směny v těžkém strojírenství. Snaží se žít aktivně a rád cestuje po zapomenutých koutech světa. Výpravy za dobrodružstvím ho však finančně vyčerpávají, proto dosud nenaspořil ani korunu. Rozhodl se to však změnit. Jaká kombinace produktů je pro něj nejvýhodnější?

Pro tohoto člověka se již díky kratšímu období do penze vyplatí uzavřít penzijní připojištění. Doporučujeme odkládat 500 korun měsíčně za účelem maximalizace státní podpory. Zbývající volné prostředky by pak měl pravidelně investovat do vyváženého portfolia podílových fondů. Jakých?

Konzervativní fondy mají momentálně poměrně nízké výnosy vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a poptávce investorů po českých státních dluhopisech. Kompromisem mezi rizikem a výnosem by mohly být fondy zaměřené na firemní dluhopisy. V patnáctiletém investičním horizontu může být portfolio ještě poměrně odvážné, s mírnou převahou akcií. Rozhodně ovšem doporučujeme neriskovat a nesázet na jednu kartu. Panu Nováčkovi proto rozhodně radíme, aby neposlouchal zaručené tipy rádců, kteří v současnosti doporučují například čínské reality.

60 let

Kráčmerovi, šedesátiletý manželský pár se dvěma dospělými dětmi, už to má do důchodu "za pár". Donedávna si proto mysleli, že "už to nějak doklepou". Mají přece šikovné děti, na které se mohou spolehnout a které by je v úzkých určitě nenechaly. "Jenže co kdyby se dětem něco stalo? Nehoda, sportovní úraz nebo nemoc," napadlo jednou paní Kráčmerovou. Po rodinné poradě bylo rozhodnuto: "Zkusíme ještě něco naspořit!" Kde začít?

Krátký čas před odchodem do důchodu je důvodem pro volbu penzijního připojištění se státním příspěvkem. V časovém horizontu pěti let naspoří pár v tomto konzervativním produktu díky státnímu příspěvku a daňové úlevě nejvíce. Doporučujeme uzavřít pro oba důchodce penzijní připojištění na částku 500 korun měsíčně.

Pokud si to mohou dovolit, je výhodné spořit až 1 500 korun měsíčně – pomůže jim to při daňové optimalizaci za účelem získání daňového odpočtu. Ten by se měl po daňové reformě navýšit na 19 %. Roční úspora na daních by tak mohla dosáhnout až 2 280 korun na každém penzijním připojištění.

Pokud by Kráčmerovým i pak stále zbývaly volné prostředky, dostanou nejspíše při první návštěvě banky nabídku investovat do zajištěných fondů. Na konzervativní uložení peněz na několik let jsou použitelné, často ovšem jde o velmi neprůhledné produkty. Ve výsledku mnohdy ani nevydělají více než spořicí účet nebo běžné konzervativní fondy.

Jak investovat: Ideální portfolio pro každý věk

19. 5. 2018 18:00

Dividendy, rating, zadlužení: Jak si ČEZ stojí ve srovnání s konkurencí?

Energetická společnost ČEZ odměňuje své akcionáře dividendami, v rámci odvětví přitom nabízí nebývalou stabilitu a...
ČEZ Akcie ČR Dividendy
17. 5. 2018 15:00

Novák (ČEZ): Dividendovou politiku neměníme, investorům chceme peníze vyplácet dlouhodobě

Energetická společnost ČEZ plánuje z loňského zisku vyplatit dividendu 33 korun na akcii. S finančním ředitelem...
ČEZ Akcie ČR Dividendy
16. 5. 2018 18:00

První START Day na pražské burze očima emitentů a šéfa parketu v Rybné

Pražská burza za sebou má historicky první START Day. Své akcie během něj úspěšně upsaly dva ze tří podniků, které...
Pražská burza Akcie ČR Fillamentum
14. 5. 2018 12:00

Investorský magazín: IPO společnosti Fillamentum a názory legend

Burzovní parket v Rybné ulici již brzy oživí také jedna velice průbojná česká technologická firma. Co společnost...
Fillamentum Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
14. 5. 2018 09:00

Novák (ČEZ): Celoroční výsledky mohou být pozitivně ovlivněny akvizicemi, prodej bulharských aktiv by měl být dokončen ještě letos

Hospodářské výsledky společnosti ČEZ za první kvartál mírně zaostaly za odhady analytiků. Finančního ředitele...
ČEZ Akcie ČR Energetika
12. 5. 2018 18:00

Forex: Jaká literatura by vás mohla inspirovat?

Ondřej Hartman z FXstreet.cz v rámci ABCD začínajícího investora nabídl začínajícím obchodníkům ke studiu vlastní...
FX Forex Opce
8. 5. 2018 07:00

Co hýbe forexem: Stále má smysl sledovat centrální banky

Pro technického tradera je podstatné, aby se hlavně něco dělo. Klíčové jsou pohyby kurzu, až v druhé řadě jsou...
Forex FX EUR/USD
7. 5. 2018 12:00

Investorský magazín: Sell in May and Go Away?!

Začal květen, měsíc, ke kterému se váže slavné tržní pořekadlo. Jak moc se letos mají investoři tímto rčením řídit,...
Burzovní almanach Světové akcie Americké akcie
5. 5. 2018 12:00

Miroslav Plojhar (ČS): Obchodování s eurokorunou má smysl, pro větší klid si nechte cenové rozpětí

Vyšší korunové sazby oproti těm v eurozóně umožňují nakupovat EUR/CZK za lepší forwardový kurz, než je ten spotový....
FX Forex EUR/CZK
2. 5. 2018 07:00

Trader vs. stratég: Co čekat od měnového páru EUR/USD?

Sazby centrálních bank by měly nahrávat posilování amerického dolaru vůči euru. Kurz se dlouho držel nad 1,20 EUR/USD...
Euro Americký dolar FX
1. 5. 2018 07:00

V investování preferuji likviditu. Skvělý produkt nemusí být dobrá investice, říká Ondřej Jonáš

Češi své peníze nenechávají příliš pracovat. V rozhovoru s investičním bankéřem Ondřejem Jonášem z původního tématu,...
Investování Chyby v investování Ponaučení pro investory
30. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Drony na pražské burze a světlejší zítřky pro bitcoin

Investorský magazín pokračuje v představování společností, jejichž akcie již brzy najdete v kurzovém lístku pražské...
Primoco UAV Akcie ČR Pražská burza
26. 4. 2018 12:00

Ondřej Jonáš: Proč pražská burza (ne)má budoucnost?

Jak ovlivnily začátky obchodování na pražské burze v 90. letech (stovky titulů, malé znalosti investorů, mnohdy...
Pražská burza Akcie ČR Rozhovor
23. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Prabos na pražské burze a investice do ruských akcií

Tradiční český výrobce pracovní, vojenské a volnočasové obuvi se chystá se svými akciemi na pražskou burzu. Čím se...
Prabos plus Akcie ČR Primární úpis akcií (IPO)
16. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: NaSTARTujte své obchody na pražské burze

Pražská burza začala jako magnet přitahovat malé české firmy a měla by k pomyslnému burzovnímu parketu v Rybné ulici...
Akcie ČR Pražská burza Petr Koblic
9. 4. 2018 12:00

Investorský magazín: Kryptoměny v roce 2018 a lekce o volatilitě

Kryptoměnový trh letos zatím zrovna nezáří. Co stáhlo cenu bitcoinu pod sedm tisíc dolarů a co čekat ve světě...
Kryptoměny Bitcoin Volatilita
2. 4. 2018 07:00

Investorský magazín: Investice s největší dividendou

Jaké investice mohou přinést nejlepší dividendu, ale na kurzovém lístku je nenajdete? Řeč je o investicích takzvaně...
Vzdělání Zaměstnání Ján Hájek
29. 3. 2018 12:00

Havlíček (AMSPŽ ČR): Čeští politici jsou jako hokejisté, chybí jim agresivnější tah na branku

Čeští politici jsou mistry floskulí, ale málokdy se odhodlají zavádět opatření, která by mohla ohrozit jejich příští...
Politika
28. 3. 2018 09:00

Martin Novák (ČEZ): Tyto faktory ženou ceny elektřiny výše, dividendový výplatní poměr neměníme

Po zveřejnění hospodářských výsledků ČEZ za rok 2017 jsme se finančního ředitele společnosti Martina Nováka zeptali...
ČEZ Akcie ČR Dividendy
26. 3. 2018 12:00

Investorský magazín: Jak správně poskládat portfolio (nejen) z ETF?

Chcete sestavit dobře diverzifikované portfolio při velice nízkých nákladech? Jednou z možností jsou veřejně...
ETF Investiční strategie Ponaučení pro investory