Jak spořit ve dvaceti, třiceti a v padesáti?
|

Jak spořit ve dvaceti, třiceti a v padesáti?

Rad, jak se chystat na důchod, je celá řada. Ne každá se hodí pro každého: jiná strategie je vhodná pro bezdětného před třicítkou, jiná pro ty, kteří mají do důchodu jenom krůček. Zopakujme si tedy pár zásad, přidejme pár tipů a na příkladech si ukažme, co se hodí v jakém věku.

Investování Spoření Důchody

20 let

Pavel Franc je dvacetiletý student vysoké školy ekonomické, který si po večerech přivydělává na brigádách. Bydlí na koleji, na živobytí mu přispívají rodiče. Rádi by mu do začátku pomohli také se spořením na stáří, nevědí však, jaký produkt je pro Pavla nejlepší.

Pavel už jednu dobrou investici provádí, a sice do svého lidského kapitálu. Zvídavý student ekonomie plný sebedůvěry by se však mohl nechat kamarády ze školy strhnout k "daytradingu", tedy snaze vydělat na krátkodobých pohybech finančních trhů. To je dobrý způsob, jak o peníze vydřené na brigádě rychle přijít.

Podle statistik z USA 70–80 % lidí spekulujících na devizovém trhu prodělává. Bude tedy lepší držet se konvenčních investic.

Když Pavel začne hned, jeho peníze budou pracovat skoro 50 let! Může si tedy dovolit rizikovější investici do akciového fondu. Lze ji provést i s napjatým rozpočtem, například akciový fond ISČS Top Stocks lze koupit už od 100 korun měsíčně, diverzifikované portfolio pak lze pořídit již od 500 korun měsíčně.

VIDEO: Co sledovat před nákupem fondu?

30 let

Pokorní, třicetiletý bezdětný pár s nadstandardními příjmy. Žijí sice na vysoké noze, i tak jim každý měsíc zbude na účtu pěkných pár tisícovek, které by se mohly zhodnocovat. Nic na tom nemění ani dvacetitisícový pražský nájem.

O Pokorné se nepochybně poperou prodejci různých "zaručeně" výnosných investic. Pozor na ně! Například nesolidní prodejci zlata slibují navěky věků výnosy až kolem 30 procent (!) ročně. Tudy samozřejmě cesta ke spokojenému stáří nevede. Splakat nad výdělkem mohou i při investici do diamantů a šperků – s možnou výjimkou snubního prstenu, který může přinést nefinanční výnosy.

Do penze zbývá Pokorným nejméně 35 let, doporučujeme proto investici do dynamického portfolia podílových fondů. Je možné využít tzv. portfolia životního cyklu, jako je produkt Conseq Horizont Invest, která s blížící se penzí postupně snižují riziko. Jde sice o méně flexibilní, zato velmi snadný způsob investování. Pokorným tak zbude dost času na zábavu i práci.

Jejich finanční plán by měl výhledově zohlednit i "přesun do vlastního" – tedy pořízení bytu či rodinného domu. I to je zabezpečení na stáří.

40 let

Pelclovi, čtyřicetiletí rodiče s jedním školou povinným potomkem, žijí na malém městě. Nevydělávají mnoho, jejich příjmy jsou silně pod celorepublikovým průměrem, rodinnému rozpočtu však velmi pomáhá, že bydlí ve vlastním rodinném domku s prarodiči, kteří jim přispívají na služby a nezbytné opravy domu. Náklady na bydlení jsou tak minimální.

Také zde doporučujeme, podobně jako u předchozího bezdětného páru, přednastavené portfolio fondu životního cyklu, např. Horizont Invest. Vzhledem k tomu, že umožňuje investovat již od 500 korun měsíčně, je výhodné i pro méně movité.

50 let

Karel Nováček před nedávnem oslavil padesátku. Po smrti manželky bydlí sám ve vlastním bytě ve větším městě. Pracuje jako vedoucí směny v těžkém strojírenství. Snaží se žít aktivně a rád cestuje po zapomenutých koutech světa. Výpravy za dobrodružstvím ho však finančně vyčerpávají, proto dosud nenaspořil ani korunu. Rozhodl se to však změnit. Jaká kombinace produktů je pro něj nejvýhodnější?

Pro tohoto člověka se již díky kratšímu období do penze vyplatí uzavřít penzijní připojištění. Doporučujeme odkládat 500 korun měsíčně za účelem maximalizace státní podpory. Zbývající volné prostředky by pak měl pravidelně investovat do vyváženého portfolia podílových fondů. Jakých?

Konzervativní fondy mají momentálně poměrně nízké výnosy vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a poptávce investorů po českých státních dluhopisech. Kompromisem mezi rizikem a výnosem by mohly být fondy zaměřené na firemní dluhopisy. V patnáctiletém investičním horizontu může být portfolio ještě poměrně odvážné, s mírnou převahou akcií. Rozhodně ovšem doporučujeme neriskovat a nesázet na jednu kartu. Panu Nováčkovi proto rozhodně radíme, aby neposlouchal zaručené tipy rádců, kteří v současnosti doporučují například čínské reality.

60 let

Kráčmerovi, šedesátiletý manželský pár se dvěma dospělými dětmi, už to má do důchodu "za pár". Donedávna si proto mysleli, že "už to nějak doklepou". Mají přece šikovné děti, na které se mohou spolehnout a které by je v úzkých určitě nenechaly. "Jenže co kdyby se dětem něco stalo? Nehoda, sportovní úraz nebo nemoc," napadlo jednou paní Kráčmerovou. Po rodinné poradě bylo rozhodnuto: "Zkusíme ještě něco naspořit!" Kde začít?

Krátký čas před odchodem do důchodu je důvodem pro volbu penzijního připojištění se státním příspěvkem. V časovém horizontu pěti let naspoří pár v tomto konzervativním produktu díky státnímu příspěvku a daňové úlevě nejvíce. Doporučujeme uzavřít pro oba důchodce penzijní připojištění na částku 500 korun měsíčně.

Pokud si to mohou dovolit, je výhodné spořit až 1 500 korun měsíčně – pomůže jim to při daňové optimalizaci za účelem získání daňového odpočtu. Ten by se měl po daňové reformě navýšit na 19 %. Roční úspora na daních by tak mohla dosáhnout až 2 280 korun na každém penzijním připojištění.

Pokud by Kráčmerovým i pak stále zbývaly volné prostředky, dostanou nejspíše při první návštěvě banky nabídku investovat do zajištěných fondů. Na konzervativní uložení peněz na několik let jsou použitelné, často ovšem jde o velmi neprůhledné produkty. Ve výsledku mnohdy ani nevydělají více než spořicí účet nebo běžné konzervativní fondy.

Jak investovat: Ideální portfolio pro každý věk

09:00

Fond, se kterým i drobní investoři mohou vsadit na startupy (a scaleupy)

Mladé firmy, které mají silné růstové vyhlídky, ale ještě nejsou v zisku, shánějí často financování namísto v bankách...
Podílové fondy Small caps Private equity
17. 9. 2019 18:00

Koblic (BCPP) & Vácha (Conseq IM): Centrální banky v případě krize mohou přijít s inovacemi v měnové politice. Má ale jejich dohled nad růstem vůbec smysl?

Centrální banky před deseti lety, když se ekonomika hrabala z hluboké krize, přišly s neortodoxními opatřeními typu...
Centrální banky Krize Světová ekonomika
17. 9. 2019 15:00

Rathouský (Svaz průmyslu a dopravy ČR): Rušení maturity z matematiky je nebezpečné, na pracovním trhu může chybět logické myšlení

Bez solidní znalosti matematiky člověk přichází o schopnost logického myšlení a obecně mu v potřebné výbavě do života...
Vzdělání Pracovní trh Česká republika
16. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Na dividendové vlně aneb Hledá se dojná kráva

Jak se postavit riziku recese a poklesu ziskovosti firem? Odpovědí jsou dividendové akcie, kterým je věnován aktuální...
Americké akcie Investiční strategie Coca-Cola
13. 9. 2019 12:00

Cesta k lepšímu školství? Není to (jen) o penězích, říká jeden z nejlepších učitelů u nás

(Kvalitních) učitelů není v Česku dost, a to nejen kvůli penězům. Ke zlepšení situace by určitě přispěla menší...
Česká republika Vzdělání Rozhovor
10. 9. 2019 18:00

Nízké sazby jsou novým normálem západního světa, shodují se experti

Nízké (nikoli záporné) sazby jsou novým normálem, na kterém se ani v nekrizových dobách nejspíše nebude mnoho měnit....
Úrokové sazby Výnosy Dluhopisový trh
10. 9. 2019 15:00

Kvalitní žák vs. kvalitní pedagog aneb Co (ne)chybí českému školství

Učitelé v českých školách často vystupují autoritativně, čímž ničí zvědavost a lásku k vědění. Možná i proto, že...
Vzdělání Děti Rozhovor
9. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Možná ohniska příští krize, podzim na trzích a rady od Buffetta

Kdy přijde další finanční krize? Tato otázka se na trzích pravidelně opakuje. Že nakonec přijde, je jasné, aktuální...
Finanční krize Dluhová krize Ekonomické a politické hrozby
8. 9. 2019 16:00

Úspěch na trhu práce zítřka? Škola musí učit flexibilitě, zdůrazňuje Kupka

České školství ve stále menší míře zvládá připravovat studenty na potřeby firem, sladit nabídku s poptávkou v tomto...
Vzdělání Pracovní trh Rozhovor
5. 9. 2019 18:00

10 průlomových technologií současnosti

Technologie budou hrát v řešení problémů světa zásadní roli, ať jde o klimatickou změnu, nebo třeba příjmovou...
Technologie Informační technologie Světová ekonomika
3. 9. 2019 15:00

Kvalita školství není přímo úměrná množství peněz. Bez nich to ale ne(pů)jde, říká ekonom

České školství je dlouhodobě podfinancované, což potvrzuje i srovnání se zeměmi s nejúspěšnějšími vzdělávacími...
Česká republika Vzdělání Rozpočet
2. 9. 2019 12:00

Investorský magazín: Zaostřeno na emisní povolenky, dolarové milionáře a kapesné amerického prezidenta

Kdysi nepopulární emisní povolenky se staly jednou z nejlepších investic na světě. Jak tento netradiční nástroj...
Emisní povolenky Energetika ČEZ
31. 8. 2019 18:00

Dva ekonomové optimisticky o robotizaci

Robotizace smaže z trhu práce řadu pracovních pozic, nová místa ale během související přeměny ekonomiky budou vznikat...
Ekonomické a politické hrozby Technologie Pracovní trh
29. 8. 2019 15:00

Co z vás (u)dělá dobrého šéfa?

Příruček a návodů na to, jak vést pracovní týmy, je více než poliček ve vaší knihovně. A proto přijměte pár poznámek...
Management Byznys a podnikání Mezilidské a pracovní vztahy
28. 8. 2019 18:00

Anketa: Na co se letos na podzim (ne)těšit na trzích?

Letošní podzim podle všeho nudný nebude. Chystá se (tvrdý) brexit, ECB připravuje nová opatření na podporu ekonomiky...
Světové akcie Ján Hájek Petr Koblic
27. 8. 2019 12:00

Petr Sklenář (J&T Banka): Evropa (nejen) technologicky zaspala a dále ztrácí, i tak se tu ale bude žít dobře

Těžiště inovací a technologického rozvoje se po století páry postupně přesunulo do USA a také do (jiho)východní Asie....
Evropa Evropská ekonomika Inovace
26. 8. 2019 12:00

Investorský magazín: (Inverzní) výnosová křivka od A do Z

Inverzní neboli převrácená výnosová křivka. Graf, který v současnosti znervózňuje i jinak celkem otrlé investory. Je...
Americké státní dluhopisy Státní dluhopisy Úrokové sazby
25. 8. 2019 16:00

Personalizace vs. automatizace aneb Kudy se (také) mohou vydat byznys a vzdělávání

Vlastní tempo, zohlednění preferencí, zdůraznění silných stránek ano, odtržení od sociální reality a absence...
Vzdělání Informační technologie Rozhovor
22. 8. 2019 18:00

Ray Dalio: Měli byste mít zainvestováno v Číně. Copak byste kdysi nechtěli mít vsazeno třeba na průmyslovou revoluci?

Zakladatel hedgeového fondu Bridgewater Associates Ray Dalio je přesvědčený, že by investoři měli část portfolia ...
Čína Spojené státy americké (USA) Světová ekonomika
20. 8. 2019 15:00

Potřeba systémové (r)evoluce ve vzdělávání aneb Jak by školy (ne)měly hodnotit studenty

Znát žáka či studenta a dát mu možnost dlouhodobě projevovat talent a zájem. Tudy může vést cesta k lepším studijním...
Vzdělání Rozhovor Pracovní trh