6 chyb, kterým by se měli vyhnout čerství penzisté (+ názor českých poradců)
|

6 chyb, kterým by se měli vyhnout čerství penzisté (+ názor českých poradců)

Chybovat, co se zajištění na penzi týká, se nevyplácí. Můžete se totiž ocitnout v situaci, kdy budete mít produktivní roky za sebou, ale peněz na prožití důstojného stáří nedostatek.

Spoření Důchody Anketa

Nejen mladší generace, ale ani lidé ve středním věku se už na státní důchody nemohou příliš spoléhat. Penzijní reformy po celém světě podtrhují důležitost finanční gramotnosti v oblasti spoření na důchod. Jaké chyby se vám mohou v prvních letech důchodu vymstít?

1. Absence finančního plánu

Finanční poradci se téměř jednomyslně shodují na důležitosti sestavení finančního plánu ještě před důchodem. A nejde zdaleka jen o finance, svou roli hraje i životní styl. Pokud jste byli zvyklí na nadprůměrný plat a spoříte si jen to nejnutnější, bude potřeba se zamyslet nad změnou životního stylu.

Jak se budete blížit důchodovému věku, zamyslete se třeba nad tím, zda máte splacenou hypotéku a zda by nebylo vhodné alespoň v omezené míře pokračovat v práci i při penzi.

2. Velké výdaje

Když jste v důchodu, máte najednou více času, třeba na nákupy, cestování nebo jiné volnočasové aktivity, které něco stojí. Je zapotřebí sestavit si rozpočet zahrnující fixní a volitelné výdaje. Možná se budete divit, za co všechno utrácíte.

3. Brzký odchod do důchodu

Většina lidí si říká: "Celý život jsem dřel, teď přichází zasloužený odpočinek a užívání si peněz. Nevím, kdy umřu." Proto mnohdy odcházejí do důchodu dříve. Pokud ale ještě máte síly na to, abyste si ke svým úsporám něco přilepšili, ne je jen čerpali, je rozhodnutí odejít do důchodu chyba.

4. Příliš konzervativní investice, které nepokryjí inflaci

Při spoření na penzi mají lidé tendenci přesouvat všechny prostředky do bezpečných investic, jako jsou spořicí účty nebo státní dluhopisy. Vzhledem k nízkým úrokům ale jejich úspory ztrácejí vlivem inflace kupní sílu.

I v pokročilém věku je proto potřeba držet v penzijním portfoliu akcie, jinak boj s inflací nevyhrajete. Když vám bude třeba šedesát, je možné, že tu budete do devadesáti. To je třicetiletý horizont. Po roce 2008 se všichni akcií zalekli a přesunuli peníze do bezpečných investic, především hotovosti. Tím ale zvolili cestu téměř jistých ztrát reálné hodnoty úspor kvůli inflaci.

5. Podceňování očekávaného věku dožití

Lidé většinou žijí mnohem déle, než původně očekávají. Employee Benefits Research Institute (EBRI) nedávno odhalil, že polovina mužů žila po dosažení věku 65 let ještě dalších 17 let (u žen to bylo dokonce 21 let).

6. Výdaje na zdravotní péči

Výdaje na zdraví s rostoucím věkem nekontrolovaně narůstají. To si však většina lidí neuvědomuje, a tak je nezahrne do svých finančních plánů. Je pravděpodobné, že v důchodovém věku budete potřebovat nějaký typ dlouhodobé zdravotní péče. Výdaje na ni mohou v rozpočtu znamenat tak velkou položku, že vám to rozhodí celé dosavadní finanční plánování.

Zdroj: USA Today

A na jaké chyby v souvislosti se spořením na důchod upozorňují přední čeští finanční poradci a portfoliomanžeři? Čtěte na další straně!

Jan Šimek (analytik, Broker Consulting

Tisíce let se o rodiče ve stáří staraly děti. Poté převzal tuto roli stát a v posledních sto letech si společnost zvykla na státní důchody. Současnost je přelomová v tom, že se každý musí připravit na stáří sám, tedy začít řešit tuto otázku již v mládí. To je velmi těžký úkol. Největší chybou je si tento problém včas neuvědomit, z čehož plynou další chyby.

Nemít na stáří vlastní bydlení Řešení předpokládá vzít si v mládí hypotéku (pokud nemovitost nedostanu či nezdědím) a v produktivním věku ji splatit.

Nevyužít doplňkové penzijní spoření Díky státním příspěvkům je velmi atraktivní, na druhou stranu jsou ale jeho možnosti omezené (státní příspěvek jen do 1 000 Kč k měsíční úložce účastníka).

Neodkládat si další prostředky stranou Podílové fondy, nemovitosti a další investice.

Marcel Kostovski (portfoliomanažer, Investiční společnost České spořitelny)

Lidé v ČR dělají chyby při zajištění na penzi v těchto oblastech:

1. Osvěta v pojišťování se na cokoli v ČR celkově na nízké úrovni

Ochota spořit v penzijních fondech je stále malá. Zásadní faktor, který by však měl lidi přesvědčit o správnosti pojištění na důchod, je klesající trend průměrné výše starobního důchodu oproti průměrné mzdě. Od roku 1991 totiž tento poměr klesl z 57,4 % na současných 42,9 %. Nové omezení valorizace důchodů (pouze 1/3 růstu inflace a 1/3 růstu mezd) tento poměr stlačí ještě níže. Pokud bychom si měli udržet podobnou životní úroveň jako v produktivním věku, museli bychom pravidelně spořit 10 až 15 % ze mzdy.

Dalším problémem jsou parametrické změny prvního pilíře důchodové reformy v podobě prodlužování věku odchodu do důchodu (v současné době 68 let). Nejenže ovlivňuje investiční horizont třetího pilíře penzijního spoření a prodlužuje období kumulace úspor, ale jeho přílišná časová vzdálenost může v lidech vzbudit tendenci k odkládání tohoto pojištění.

2. Pravidelné versus jednorázové investování

Mnoho lidí při výběru strategie spoření na důchod ovlivňují představy, obavy i minulé zkušenosti z výsledků jednorázového investování. Penzijní spořicí proces však spočívá v dlouhodobém investování menších částek v měsíčních intervalech. Je tedy formou pravidelného investování, které eliminuje zejména riziko špatného načasování u volatilních investic typu akcií či komodit.

3. Investiční dotazník versus investiční horizont

Investiční dotazník je vodítkem k popsání rizikového apetitu investorů a více odpovídá jednorázovým potřebám. Dlouhodobý investiční horizont penzijního spoření a pravidelnost tohoto spoření by měly větší části obyvatel umožnit přístup k rizikovým investicím, zejména u mladých lidí, kteří zkušenosti s investováním teprve sbírají. Pokud však lidé nemají zkušenosti s investováním, mohou se snadno kvalifikovat mezi konzervativní investory, a nebyli by tak vesměs schopni využít širokého potenciálu dlouhodobých a pravidelných investic.

David Kučera (VIP finanční poradce, Partners)

Typickou chybou Čechů je přílišná důvěra ve stát. Z té se odvíjí rozhodování o přípravě na důchod. Chybí nám více důvěry v sebe sama a přijetí vlastní odpovědnosti v zajišťování si dostatečných prostředků na důstojné stáří.

Pocit bezpečí pod křídly státu konejší Čechy dostatečně dlouho, o finanční přípravě na stáří se pak rozhodují pozdě. Je důležité pochopit, že právě čas a složené úročení jsou těmi "zázračnými" činiteli, které zajistí většinu výnosů. Několik let před penzí už ztráty z nerealizovaných výnosů dohnat nelze.

Samostatnou kapitolu tvoří výběr produktů. Češi si stále rádi kupují produkty s garancí, mezi nimiž se s železnou pravidelností objevují důchodová pojištění na bázi již poměrně zastaralého produktu kapitálového životního pojištění. Výnosy jsou zpravidla minimální, u drtivé většiny těchto produktů se pohybují silně pod mírou inflace. Pokud se již Češi rozhodnou investovat, pak spíše s určitým pesimistickým výhledem, a proto mnohdy raději investují s konzervativními strategiemi. Z dlouhodobého hlediska se tak připravují o vyšší výnosy, které by mohli realizovat.

Vláda navrhne zrušení superhrubé mzdy jen na dva roky, řekl Babiš
včera v 20:31

Vláda navrhne zrušení superhrubé mzdy jen na dva roky, řekl Babiš

Vláda navrhne zrušení superhrubé mzdy pouze na dva roky. České televizi to řekl premiér Andrej Babiš (ANO). S návrhem...
Česká republika Česká ekonomika Daně
V ÚTERÝ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
V ÚTERÝ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled
včera v 20:30

V ÚTERÝ V 10 HODIN ŽIVĚ: Expertní tržní výhled

Další týden plný tržních výkyvů, podpora ekonomiky ze strany vlád i centrálních bank, kondice jednotlivých akciových...
Světové akcie Americké akcie Akcie ČR
Ekonomové navrhli, jak zajistit Francouzům Vánoce s rodinou
včera v 18:57

Ekonomové navrhli, jak zajistit Francouzům Vánoce s rodinou

Aby Francouzi mohli trávit Vánoce se svými širšími rodinami a nepřispět tím k nebezpečnému růstu nákazy koronavirem,...
Francie Koronavirus
Íránský prezident vyzval Íránce, aby směřovali svůj hněv na USA
včera v 11:50

Íránský prezident vyzval Íránce, aby směřovali svůj hněv na USA

Íránský prezident Hasan Rúhání obvinil USA z barbarství kvůli tomu, že nedávno uvalily sankce na jeho zemi. Ve svém...
Írán Geopolitická rizika Spojené státy americké (USA)
Nejbohatší Brit a zastánce brexitu Ratcliffe přesídlil do Monaka
včera v 05:45

Nejbohatší Brit a zastánce brexitu Ratcliffe přesídlil do Monaka

Nejbohatší Brit Jim Ratcliffe, který podporoval vystoupení Británie z Evropské unie, přesídlil do Monaka. S odvoláním...
Spojené království Nejbohatší investoři a byznysmeni Zajímavost dne
Americké akcie v pátek zpevnily, indexy vzhůru táhly technologické…
Americké akcie v pátek zpevnily, indexy vzhůru táhly technologické…
25. 9. 2020 22:30

Americké akcie v pátek zpevnily, indexy vzhůru táhly technologické firmy. Za celý týden ale Dow a S&P 500 klesly už počtvrté v řadě

Americké akcie v pátek zdražily, hlavní indexy vzhůru táhly technologické podniky. Benchmarky Dow a S&P 500 za sebou...
Americké akcie Shrnutí obchodování v USA
Orbán: Obnovu ekonomiky nastartujeme investicemi a snížením daní
25. 9. 2020 22:00

Orbán: Obnovu ekonomiky nastartujeme investicemi a snížením daní

Maďarsko chce zotavení ekonomiky z dopadů koronavirové krize nastartovat investicemi a snížením daní, řekl v pátek v...
Maďarsko Podpora ekonomiky Daně
Země G7 podpořily rozšíření dluhové úlevy pro nejchudší státy
25. 9. 2020 19:06

Země G7 podpořily rozšíření dluhové úlevy pro nejchudší státy

Ministři financí zemí skupiny G7, která sdružuje nejvyspělejší státy světa, v pátek podpořili rozšíření programu...
Světová ekonomika Chudoba
Evropské akcie zakončily týden smíšeně, mají za sebou nejhorší týden…
Evropské akcie zakončily týden smíšeně, mají za sebou nejhorší týden…
25. 9. 2020 18:00

Evropské akcie zakončily týden smíšeně, mají za sebou nejhorší týden od poloviny června

Akciové indexy na západoevropských trzích v pátek po volatilním průběhu většinou ztrácely a mají za sebou jeden z...
Evropské akcie Shrnutí obchodování v Evropě
Důvěra britských spotřebitelů byla v září nejvyšší od března
25. 9. 2020 17:09

Důvěra britských spotřebitelů byla v září nejvyšší od března

Důvěra britských spotřebitelů dosáhla v září nejvyšší úrovně od březnového zavedení plošné karantény, ale stále je...
Spojené království Spotřebitelská důvěra
Pražská burza v pátek podruhé za sebou mírně zpevnila, týdenní ztrátě…
Pražská burza v pátek podruhé za sebou mírně zpevnila, týdenní ztrátě…
25. 9. 2020 16:50

Pražská burza v pátek podruhé za sebou mírně zpevnila, týdenní ztrátě se ale index PX nevyhnul

Pražská burza v pátek, podobně jako ve čtvrtek, mírně posílila. Index PX zpevnil o 0,1 % na 863,93 bodu. Vzhůru mu...
Akcie ČR Shrnutí obchodování v ČR
Home Credit se kvůli pandemii propadl do ztráty 16,8 miliardy Kč
25. 9. 2020 16:43

Home Credit se kvůli pandemii propadl do ztráty 16,8 miliardy Kč

Skupina Home Credit, která poskytuje po světě spotřebitelské půjčky, vykázala v prvním pololetí ztrátu 619 milionů...
Půjčky PPF
Podnikatelé nejsou spokojení s výslednou vládní verzí kurzarbeitu
25. 9. 2020 15:56

Podnikatelé nejsou spokojení s výslednou vládní verzí kurzarbeitu

Zástupci podnikatelů nejsou spokojení s výslednou verzí kurzarbeitu, kterou v pátek schválila vláda. Jeho aktuální...
Česká ekonomika Pracovní trh
Ifo: Očekávání německých exportérů jsou nejlepší za dva roky
25. 9. 2020 14:49

Ifo: Očekávání německých exportérů jsou nejlepší za dva roky

Očekávání německých exportérů se v září vyšplhala na nejlepší úroveň za téměř dva roky. Optimismus se výrazně zvýšil...
Německo Mezinárodní obchod
Objednávky zboží dlouhodobé spotřeby v USA v srpnu zklamaly
25. 9. 2020 14:30

Objednávky zboží dlouhodobé spotřeby v USA v srpnu zklamaly

Objem objednávek zboží dlouhodobé spotřeby ve Spojených státech zaznamenal v srpnu pomalejší růst, než se čekalo. V...
Americká ekonomika Osobní spotřeba
EASA: Letadla Boeing 737 MAX by letos mohla obnovit provoz
25. 9. 2020 13:12

EASA: Letadla Boeing 737 MAX by letos mohla obnovit provoz

Regulátoři by v listopadu mohli povolit obnovení provozu letadel Boeing 737 MAX, která by se tak mohla do konce roku...
Boeing Regulace
EK se rozhodla odvolat proti verdiktu ohledně daní Applu v Irsku
25. 9. 2020 12:46

EK se rozhodla odvolat proti verdiktu ohledně daní Applu v Irsku

Evropská komise se rozhodla podat odvolání proti červencovému rozhodnutí soudu, které zrušilo její nařízení, aby...
Apple Evropská unie Daně
Dukovany podle plánu odstavují 2. blok kvůli výměně části paliva
25. 9. 2020 12:34

Dukovany podle plánu odstavují 2. blok kvůli výměně části paliva

V Jaderné elektrárně Dukovany v pátek energetici odstavují druhý výrobní blok kvůli výměně pětiny paliva za čerstvé,...
ČEZ Jaderná energetika
Trvalý kurzarbeit je podle odborníků pro firmy přínosem
25. 9. 2020 11:31

Trvalý kurzarbeit je podle odborníků pro firmy přínosem

Zavedení kurzarbeitu podle trvalých pravidel bude pro firmy přínosné, protože nahradí sérii jednorázových pravidel a...
Pracovní trh Česká republika Koronavirus