Nikdy není pozdě: Sedm tipů pro zajištění klidné budoucnosti

1. Vy rozhodujete o své budoucnosti

S postupem penzijní reformy se stále více přesvědčujeme o nutnosti svépomocného zajištění na stáří. Přesto si více než tři miliony mladých lidí a lidí ve středním věku žádným způsobem nespoří. "Nepracující" peníze se přitom každý rok znehodnocují o míru inflace.

2. Začněte ve třiceti. Čím dříve, tím lépe

Právě třicítka je podle odborníků ideální věk, ve kterém by si mladí lidé měli začít spořit na stáří. Pokud vám to situace dovolí, můžete začít se spořením i dříve. Výhodné je díky příspěvkům státu i zaměstnavatele doplňkové penzijní spoření, využít lze také investice do podílových fondů. Ve třiceti si přitom můžete dovolit více riskovat a jít třeba i do akciových fondů, kde se dlouhodobé zhodnocení pohybuje v desítkách procent. Pomoci vám může i koupě bytu, který splatíte hypotékou, ve stáří pak nemusíte platit nájem. Nahrávají vám nyní nízké úroky z hypotečních úvěrů – zatímco před dvěma lety byla průměrná sazba těsně pod 4 %, aktuálně se pohybuje mírně nad 2,5 %.

3. Ve čtyřiceti stačí na milionovou penzi dva tisíce měsíčně

Za věk, kdy je nejvyšší čas začít šetřit, se považuje čtyřicítka. Pokud si v této době začnete odkládat stranou dostatečnou finanční rezervu a vyberete vhodný produkt, s největší pravděpodobností prožijete spokojený důchod. Jako základ se doporučuje založit doplňkové penzijní spoření. Pokud by chtěl jít 40letý člověk do důchodu s naspořeným milionem, měl by si měsíčně odkládat 1 898 Kč. V případě, že vám bude přispívat zaměstnavatel, se naspořená částka ještě navýší. V tomto věku je vhodné také ochránit sebe i rodinu. Typickou volbou je investiční životní pojištění, které v případě nepříjemné životní situace zajistí vás i vaše blízké, ale zároveň nechá peníze dlouhodobě vydělávat.

4. Lepší pozdě než později

Na to, abyste začali s pravidelným spořením, není pozdě ani v padesáti. Deset až patnáct let by mělo stačit na určité zhodnocení, jen je potřeba být opatrnější a vyhýbat se většímu riziku. V úvahu mohou přijít zajištěné fondy se zajímavým zhodnocením. Nikdy také není pozdě na doplňkové penzijní spoření. Na to, abyste do důchodu odcházeli s milionem, byste si měli ovšem odkládat více, přibližně 4 300 Kč měsíčně.

5. V šedesáti se nežeňte do rizika

V šedesáti už moc času na spoření nemáte. Vyhněte se proto jakémukoli riskování a využijte produkty se státní podporou nebo volte krátkodobější spořicí produkty. Vyplatí se také stavební spoření. Abyste v rámci něj získali státní podporu, je potřeba peníze upsat minimálně na 6 let. Pokud budete prostředky potřebovat dříve, o podporu přijdete. Spořicí a termínované účty využívá podle Asociace penzijních společností 35 % Čechů. Výhoda je především v dostupnosti prostředků, což je pro vás pár let před penzí důležité. I když úroky sotva překonávají inflaci, stále je to lepší než s penězi nepracovat vůbec.

6. Až se vám nebude chtít pracovat

Doplňkové penzijní spoření nabízí možnost čerpání takzvaného předdůchodu. To znamená, že pokud již nebudete chtít pracovat, můžete využít možnosti čerpat předdůchod pět let před nárokem na starobní důchod. Stát za vás po tuto dobu bude hradit zdravotní pojištění a vy budete moci čerpat své naspořené prostředky. Doba čerpání předdůchodu je dobou vyloučenou pro výpočet starobního důchodu, což znamená, že jeho pobírání nezpůsobí snížení vyměřovacího základu pro výpočet státního důchodu. Důležité pro čerpání předdůchodu je naspoření potřebného množství finančních prostředků (například pro čerpání předdůchodu po dobu 5 let je to asi 450 000 Kč).

7. Rada na závěr

Ideálním způsobem zajištění se na budoucnost je zvolit více cest. Doporučuje se kombinovat různé formy investování a spoření. Zásadou zůstává spořit pravidelně. Odborníci radí dávat si stranou alespoň 10 % příjmu, proto začněte s pravidelným spořením co nejdříve. Nebo vezměte svůj věk, podělte ho třemi a vyjde vám procento příjmů, které byste měli odkládat. Pokud budete otálet, daleko více se "nadřete" na zajištění životní úrovně v důchodovém věku.