5 užitečných doporučení pro ty, kdo se chystají řešit hypotéku

Různá omezení v poslední době výrazně znesnadnila získání hypotéky. Kvůli limitům na výši splátek vám tak může běžná kreditní karta, byť nečerpaná, razantně snížit šance na získání úvěru. V době vysokých cen nemovitostí je každý takový závazek na obtíž. Nedostatek kvalitních nemovitostí přitom vyžaduje rychlé jednání, takže se doporučuje mít předem schválený úvěrový rámec. Pro přehled v nabídkách lze využít internetové srovnavače, ty vám ale nejlepší hypotéku většinou nezajistí.

Internetové srovnavače jen pro představu

Při sjednávání hypotéky nepodceňujte důkladný průzkum trhu. Internetové srovnavače vám pomohou získat představu, jaké jsou možnosti, úplně na ně ale nespoléhejte. I ta nejlepší hypoteční kalkulačka totiž dokáže počítat pouze s nabídkovými úrokovými sazbami uvedenými v sazebnících bank. Reálné úrokové sazby hypoték přitom bývají mnohdy nižší.

Navíc, když poskytnete své údaje internetovým srovnavačům, mohou být předány současně mnoha různým subjektům, jež se vás budou následně snažit kontaktovat. Využívejte proto srovnavače provozované konkrétním makléřem, který hypotéky přímo sjednává.

Porovnávejte konkrétní náklady v rámci jednoho období fixace

Úrok není jediným ukazatelem výhodnosti hypotéky. Je potřeba brát v úvahu i různé poplatky, například za zpracování, správu nebo čerpání hypotéky a podobně. Nejen u hypoték je proto lepší porovnávat více ukazatelů. Vodítko může poskytnout roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje kromě úroků i všechny přímo související náklady úvěru.

Nejpřehlednější pro posouzení výhodnosti hypotéky jsou však konkrétní náklady. Nedává smysl počítat je na celou dobu splatnosti hypotéky. Orientujte se podle aktuálního fixačního období. Na konci fixace se totiž podmínky mění, provádějí se mimořádné splátky, případně se hypotéka refinancuje.

Kreditní karta zamává s vaší bonitou

Úvěrové rámce kreditních karet nebo kontokorentů mohou výrazně ovlivnit vaši bonitu. Není přitom rozhodující, zda peníze skutečně čerpáte. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka předpokládá, že klient může veškeré dostupné prostředky kdykoli jednorázově vyčerpat.

Banky proto v případě kreditních karet či kontokorentů automaticky počítají s tím, že splácíte úvěr. Odvozují hypotetickou splátku kreditní karty jako podíl z úvěrového rámce, nejčastěji ve výši pěti procent, u kontokorentů dokonce až 8,3 %. S kreditní kartou s limitem 150 tisíc korun tak z pohledu banky de facto splácíte 7,5 tisíce korun měsíčně. Vezmeme-li v úvahu pravidlo, že suma splátek může činit maximálně 45 % příjmů, může klient s příjmem 30 tisíc korun splácet maximálně 13,5 tisíce korun. Většinu tohoto limitu by tedy vyčerpala potenciální splátka uvedené kreditní karty, což významně omezuje možnost dalšího splácení, a tedy i případné hypotéky.

S argumentem daňové optimalizace neuspějete

Vyřizování hypotéky je z hlediska bonity složitější u podnikatelů. Pokud uplatňují skutečné výdaje, banky pro určení čistého příjmu odečtou z daňového základu výdaje na zdravotní a sociální pojištění a daň. U výdajového paušálu již neodečítají zdravotní a sociální pojištění a některé z bank v takovém případě používají postupy, které mohou být pro klienta někdy i znatelně výhodnější. Předpokládá se totiž, že skutečné výdaje jsou o dost nižší.

Daňová optimalizace, která může znamenat, že živnostník v daňovém přiznání nedisponuje prakticky žádným příjmem, může získání hypotéky velice zkomplikovat. Banky na argument daňové optimalizace neslyší. Pokud započtené výdaje nejsou kvůli minimalizaci daňové povinnosti reálné, nemůže to pro banku být směrodatné, a navíc to nevysílá nejlepší signál.

Neplaťte za zbytečné výpisy z registrů

Banky při posuzování vaší úvěruschopnosti vyhodnocují kromě příjmů a výdajů také záznamy v úvěrových registrech. Jde hlavně o Bankovní či Nebankovní registr klientských informaci a Solus. Platí přitom, že zamítnutí žádosti u jedné banky ještě neznamená neprůchodnost u jiných bank.

Pokud se ale budete pídit po nějakém dokumentu, jenž by měl potvrzovat vaši dobrou úvěrovou historii, neplaťte za bezcenné výpisy firmám, se kterými banky vůbec nespolupracují. Existují totiž pochybné projekty, jež shromažďují data od registrovaných uživatelů či z veřejných databází. Snaží se vyvolat dojem oficiálně využívaného a uznávaného registru a nechávají si platit za naprosto bezcenné výpisy. Pro banky jsou jejich údaje irelevantní.

Zdroj:
Gepard Finance
Bydlení
Přestat sledovat
Hypotéky
Přestat sledovat
Úvěry
Přestat sledovat
Přestat sledovat
25. 10. 2021 12:00
Investorský magazín: Zlato jako opravdu bezpečný přístav aneb Proč (ne)řešit nákupní cenu
Bezpečné investice
Přestat sledovat
Investiční alternativy
Přestat sledovat
Investorský magazín
Přestat sledovat
Komodity
Přestat sledovat
Ponaučení pro investory
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Vzácné kovy
Přestat sledovat
Přestat sledovat
23. 10. 2021 20:00
Lukáš Novotný (WOOD & Company): Začátek výsledkové sezóny na Wall Street vyzněl slibně, čísla bank…
Akcie ČR
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Evropské akcie
Přestat sledovat
Expertní tržní výhledy
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat
Rozhovor
Přestat sledovat
Světové akcie
Přestat sledovat
WOOD & Company
Přestat sledovat
23. 10. 2021 14:29
Blíží se první SPAC v Česku. Jaké jsou její výhody?
Evropské akcie
Přestat sledovat
Ponaučení pro investory
Přestat sledovat
Přestat sledovat
Střední a východní Evropa
Přestat sledovat
WOOD & Company
Přestat sledovat
22. 10. 2021 12:10
Šura: Amazon stále prudce roste, jeho akcie mám v portfoliu už roky
Akciové tipy
Přestat sledovat
Přestat sledovat
Americké akcie
Přestat sledovat
Investiční tipy
Přestat sledovat