Termínované vklady: Milionové výdělky nečekejte

V současné době to není se zhodnocováním dočasně volných finančních prostředků běžných střadatelů žádná sláva. Na běžném účtu je úroková sazba nulová, výnos na spořicím účtu sotva pokryje inflaci, o výhodách stavebního spoření lze polemizovat a na termínovaný vklad byste museli vložit alespoň půl milionu minimálně na tři roky, aby se dalo mluvit o relativně zajímavé úrokové sazbě.

V důsledku celosvětové hospodářské a finanční krize bylo snahou jednotlivých států znovu nastartovat růst národních ekonomik. Jednou z možností bylo snížení základních úrokových sazeb na minimální hodnoty. Ekonomika se snad již z nejhoršího dostala a ke konci letošního roku se předpokládá opětovný růst úrokových sazeb. Úrokové sazby vkladů by se tak mohly rovněž o nějakou desetinu procentního bodu zvýšit. Nečekejme však zázraky.

Teorie termínovaných vkladů

Termínovaný vklad primárně slouží k jednorázovému uložení finančních prostředků na bankovní účet, přičemž se klient zaváže na určitou dobu s tímto vkladem nenakládat. Termínované vklady tak nejsou určeny pro běžný platební styk. Prostředky jsou zhodnocovány předem stanovenou úrokovou sazbou platnou po celou vázací dobu. Účet pro termínované vklady lze vést v tuzemské i cizí měně.

Podobně jako běžné či spořicí účty jsou ze zákona pojištěny i ty termínované. Na začátku letošního roku došlo k navýšení pojištění vkladů garantovaného Fondem pojištění vkladů na 100 000 eur na jednoho klienta a jednu banku.

Parametry termínovaných vkladů

• Typ vkladu: jednorázový nebo s automatickým obnovením (tzv. revolvingový vklad)

• Minimální výše vkladu: 0 až 30 tisíc korun

• Doba vázanosti: 7 dnů až 6 let

• Roční úroková sazba: 0,1 % až 5 %

• Daň z úroku: 15 %

• Způsob vyplacení vkladu: převodem na účet nebo v hotovosti

Termínovaný vklad si lze sjednat jako jednorázový vklad s jednorázovou splatností, kdy jsou vložené finanční prostředky zhodnocovány do dne splatnosti a po uplynutí této doby je celý vklad spolu s úroky vyplacen klientovi. Tento typ je běžný pro středně až dlouhodobé vklady.

Druhou možností jsou vklady s automatickým obnovením, tzv. revolvingové vklady, kdy se splatnost vkladu automaticky po dni splatnosti obnoví na stejné období. Obnoví se však také úroková sazba, a to na výši platnou ke dni obnovení vkladu. Klient si může vybrat, zda si úrok ke dni splatnosti nechá vyplatit, nebo připsat k vkladu. Možnost revolvingu se využívá zejména u krátkodobých vkladů.

Založení, vedení a zrušení na konci vázanosti je většinou zdarma. Termínované vklady mohou být vedeny na samostatných vkladových účtech, nebo ve spojení s běžným účtem. Ve druhém případě si pak lze nastavit různé automatické funkce při splatnosti vkladu. Například aby v den splatnosti došlo k převodu peněz z běžného účtu na termínovaný vklad, pokud hotovost na běžném účtu překračuje klientem stanovený limit, nebo aby se z běžného účtu v den splatnosti převedla klientem určená pevná částka na terminovaný vklad.

U některých bank je sjednání termínovaného vkladu podmíněno minimální výší prvního vkladu. Ta se může pohybovat od pěti tisíc až do třiceti tisíc korun.

Doba, na jakou lze termínovaný vklad sjednat, se pohybuje od 7 či 14 dnů, přes 1, 3, 6 nebo 12 měsíců až po 5 nebo 6 let. Za nedodržení vázací doby vám hrozí celkem vysoká pokuta. Pokud si budete chtít vybrat vklad dříve, zaplatíte sankční poplatek v průměru ve výši dvou procent z vybírané částky.

S dobou vázanosti vkladu souvisí výše úrokové sazby. Většinou platí, že čím delší doba vázanosti, tím vyšší úrok. Výši úrokové sazby ovlivňuje také výše vkladu, banky mají většinou stanoveny tzv. úroková pásma "od - do". Zde opět platí, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok.

V současnosti jsou však úrokové sazby tak nízké, že vám při vkladu 50 tisíc korun na jeden rok banka nabídne zhruba jedno procento. Při 15procentní dani a dvouprocentní inflaci tak ještě proděláte. Nebudeme si nic nalhávat, kdo by si takový produkt koupil?

Nejlepší úrok dostanete v kampeličkách

Pokud však zajdete do některé z kampeliček, budete mile překvapeni. Tam vám nabídnou úrokovou sazbu výrazně vyšší. Výjimkou nejsou klidně čtyři procenta za rok. I přesto, že spořitelní družstva ještě pořád čelí nedůvěře ze strany veřejnosti, není důvod k obavám. I vkladové produkty kampeliček jsou ze zákona pojištěny.

Na finančním trhu lze najít produkty, které jsou v delším časovém horizontu několikanásobně výnosnější než termínované vklady. Zmínit můžeme podílové fondy. Pokud chceme uložit své volné finanční prostředky krátkodobě, v horizontu jednoho roku, vyplatí se spíše spořicí účet. Úroková sazba se pohybuje kolem jednoho až dvou procent a peníze máte kdykoli k dispozici.

Zajímají vás spořicí účty? Čtěte dále na serveru Penízenavíc.cz