Spoření na důchod: Včera bylo pozdě
|

Spoření na důchod: Včera bylo pozdě

Pokud jste si ještě nezačali spořit na důchod, nebo jste se dokonce touto otázkou ještě nezačali zabývat, měli byste zbystřit. Jsou faktory, které v této záležitosti ovlivnit nemůžete, jinými však můžete finanční zajištění svého stáří ovlivnit velice výrazně.

Spoření Důchody Investování Ponaučení pro investory

Podle většiny odborných studií je současný státní systém důchodového zabezpečení v Česku dlouhodobě neudržitelný. Český důchodový systém, jak je v Evropě dobrým zvykem, je systémem průběžným, což znamená, že dnešním důchodcům skrze státní rozpočet hradí důchodové dávky současní pracující. Jelikož se bude podle aktuálních demografických trendů počet pracujících obyvatel v dlouhodobém horizontu výrazně snižovat a počet občanů v důchodovém věku bude narůstat, bude se účet stávajícího penzijního systému dostávat do stále hlubšího a neudržitelného deficitu. Pokud nebudou chtít dnešní pracující po odchodu do penze zaznamenat výrazné snížení kvality života, nezbude jim nic jiného, než si začít individuálně spořit, aby výpadek části státního důchodu vyrovnali.

Kdy se spořením začít? Co nejdříve, ideálně hned! Čas má totiž pro střadatele velkou hodnotu, ve spoření či investování totiž hraje klíčovou roli takzvané složené úročení (v průběhu času lze vydělávat na úrocích z již inkasovaných úroků).

Řekněme, že si dnes uložíme v rámci spoření 1 000 korun při ročním zhodnocení na úrovni 4 %. Za rok budeme mít na účtu 1 040 Kč. Když při stejném ročním zhodnocení necháme tento kapitál pracovat další rok, nebudeme mít 1 080 korun, ale o něco více, neboť v druhém roce se nám 4 % zhodnocuje také 40korunový výnos z prvního roku. Proto budeme mít na konci druhého roku na účtu 1 081,60 Kč. Možná to nepůsobí jako nějaký závratný bonus, s ubíhajícím časem se ale efekt složeného úročení exponenciálně zvýrazňuje.

Sklon křivky se postupně zvyšuje, což lze přeložit tak, že úroky se v průběhu času stále více samy zhodnocují. Po dvaceti letech činí hodnota investice 2 191 korun (výnos 1 191 korun). Na konci 40letého investičního horizontu je hodnota modelové investice 4 801 korun (výnos 3 801 korun, tedy 380,1 %).

380% výnos po čtyřiceti letech je sice pěkný, ovšem výsledných 4 801 korun by nás v důchodu rozhodně finančně nezachránilo. Proto je potřeba investovat pravidelně, ideálně každý měsíc určitou konstantní částku, která zásadním způsobem neovlivní stávající rodinný rozpočet, ale na druhou stranu nebude příliš nízká. Takto vypadá zhodnocení pravidelné měsíční investice dvou tisíc korun v různých časových horizontech a s ročním zhodnocením 4 %:

Celkový výnos opět neroste v čase lineárně, nýbrž exponenciálně, neboť působí zmiňované složené úročení. Za čtyřicet let je celkem zainvestováno 960 tisíc korun, celková hodnota úspor se blíží 2,5 milionu Kč (celkový výnos bezmála 1,5 milionu).

Efekt složeného úročení bychom také mohli nazvat železným zákonem investování. Je to mocný faktor, jenž ukazuje, že byste (bez ohledu na věk) neměli se začátkem spoření na důchod otálet, ale naopak se tématu postavit čelem.

15. 1. 2020 09:22

Singer: Zemědělská půda je stále nedoceněná a přehřátí realitního trhu není hrozbou pro finanční soustavu

Kryptoměny jako sázení na žetony, stále nedoceněná zemědělská půda a realitní trh ne tak přehřátý, aby to znamenalo...
Zemědělství Pozemky a půda Realitní trh
13. 1. 2020 12:18

Zlato, mince a diamanty v roce 2020 v expertním výhledu

Cena zlata se v lednu vyhoupla na sedmileté maximum a případné geopolitické turbulence by mohly jeho kurz posunout...
Zlato Komodity Bezpečné investice
10. 1. 2020 09:38

Singer (Generali CEE Holding): Tyto investice mohou být (nejen) v roce 2020 zajímavé

Automobilky v Evropě neinvestují až tolik proto, aby do budoucna maximalizovaly zisky, ale proto, aby se vyhnuly...
Výhled na rok 2020 Investiční tipy Akciové tipy
9. 1. 2020 10:08

Měly by se zavedené firmy obávat exponenciálního pokroku?

Technologický pokrok neustále zrychluje, a to exponenciálně. Co se dříve etablovalo po desítky let, nyní svět dokáže...
Informační technologie Technologie Trendy
6. 1. 2020 09:27

Záporné úroky jako pumpa na peníze do reálné ekonomiky? Pochybuji o tom, říká Miroslav Singer

Ve Spojených státech (zřejmě i) politika centrální banky pomohla oživení na trhu s úvěry, v eurozóně ale tak...
Centrální banky Úrokové sazby Světová ekonomika
3. 1. 2020 09:10

Forex v roce 2020: (Nejen) brexit slibuje zvyšovat volatilitu a euro by mohlo posilovat, říká Miroslav Singer

V poslední debatě z cyklu ABCD investora v roce 2019 se Miroslav Singer (Generali CEE Holding) a Roman Chlupatý (Save...
Výhled na rok 2020 Americký dolar Mezinárodní obchod
1. 1. 2020 17:44

Anketa: Co je nyní klíčové téma energetiky?

Pěti expertů na oblast energetiky jsme se zeptali, co považují za klíčové téma energetiky.
Jaderná energetika Energetika Solární energie
27. 12. 2019 11:38

Portfolio (nejen) na rok 2020 pro konzervativního a pro dynamického investora

Na přelomu roku mnoho investorů hledá novou inspiraci pro své portfolio. Štěpán Uherík, stratég ze Save & Capital,...
Investiční strategie Investiční portfolio Defenzivní investování
27. 12. 2019 09:17

Trh práce v Česku: Koho (ne)budou bolet tektonické změny v ekonomice?

V době historicky nízké nezaměstnanosti to může znít jako zbytečné téma, nicméně ekonomika zpomaluje. Kdy jindy než v...
Česká republika Česká ekonomika Vzdělání
24. 12. 2019 11:50

Akciový tip (kdy jindy): Vivendi

Francouzský mediální koncern Vivendi vlastní také hudební vydavatelství Universal Music. Případný prodej držitele...
Investiční tipy Akciové tipy Vivendi
24. 12. 2019 06:30

I peníze berte s humorem, natož ty vánoční!

Štastné a veselé přeje Investiční web!
Peníze
17. 12. 2019 12:13

Uherík (Save & Capital): Dva trendy, které budou ovlivňovat svět investic v dalších letech

Trh již roste příliš dlouho, a tak je krize nevyhnutelná. S takovými a podobnými názory se budou muset investoři...
Výhled na rok 2020 Světové akcie Výnosy
16. 12. 2019 15:09

Globalizace brzdí. Pro Česko to není dobrá zpráva, varuje ekonom

Globalizace brzdí, obchodní války jsou toho důkazem. Je to ale pochopitelné, co je dobré pro spotřebitele, není vždy...
Globalizace Světová ekonomika Trendy
16. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Výhled stratéga (nejen) na rok 2020

Investiční rok 2020 je již pomalu na spadnutí, a proto se v posledním letošním Investorském magazínu díváme na...
Výhled na rok 2020 Investiční a ekonomický výhled Investiční strategie
12. 12. 2019 15:30

Horská & Beneš: Proč nižší sazby (ne)polijí trh a ekonomiku živou vodou

Centrální banky v roce 2019 sestoupily z cesty zpřísňování měnové politiky ve snaze odvrátit možnou recesi. Příklad...
Fed ECB Japonsko
10. 12. 2019 15:08

Kupka (ČSOB): Stát má na firmy jen omezené páky, přilákat hodnotu represí ani pobídkami není snadné

V Česku často zaznívá kritika do vlastních řad, že se u nás nevytváří dost přidané hodnoty. Bylo by to ale pro české...
Česká republika Česká ekonomika Rozhovor
9. 12. 2019 17:42

Nacher: Státní podpora investičního životního pojištění nedává smysl

Půl miliardy korun, kterými stát ročně přispívá daňovými odpočty na investiční životní pojištění, by mohlo posloužit...
Pojištění Spoření Daně
9. 12. 2019 12:00

Investorský magazín: Investice pro děti

Klíčem k úspěchu při investování je dlouhý časový horizont. Ten nejdelší přitom mají děti. O tom, že investovat je i...
Investiční horizont Investování Děti
8. 12. 2019 16:33

Efekt Trump a spol.: Jak politická a ekonomická nejistota ovlivňuje hospodářství a trhy?

Manažeři velkých amerických firem cítí ohledně dalšího politického a ekonomického vývoje takovou nejistotu a obavy,...
Světová ekonomika Ekonomické a politické hrozby Politika
5. 12. 2019 18:12

Jak poznat dobrého finančního poradce? 10 znamení

Dobrý finanční poradce má vždy na prvním místě zájem klienta. To ale není vše. Jak ještě poznat, že osoba, která vám...
Investiční a finanční poradenství Ponaučení pro investory Peníze